¿Qué es el seguro de cuidado a largo plazo?
El seguro de cuidado a largo plazo ayuda a cubrir el costo de los servicios para personas con enfermedades crónicas o discapacidades, o servicios relacionados con el cuidado de ancianos. Esto puede incluir asistencia personal diaria para bañarse, vestirse o cuidar a la hora de acostarse, así como cuidado de relevo o comidas en casa, por nombrar algunos.
El alto costo de la atención a largo plazo puede no ser algo en lo que quieras pensar, pero probablemente deberías hacerlo. Según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de los U.S. (Department of Health and Human Services, o HHS), casi el setenta por ciento de las personas que cumplen 65 años pueden esperar utilizar algún tipo de cuidado a largo plazo en sus vidas.
Con dicho cuidado promediando $229 por día para una habitación privada en un hogar de ancianos, según el HHS, puede agotar rápidamente tus ahorros si no estás preparado.
Ahí es donde el seguro de cuidado a largo plazo puede ayudar. Analicémoslo para que puedas decidir si es el tipo de póliza que es adecuada para ti o para un miembro de tu familia.
¿Por qué necesito un seguro de cuidado a largo plazo?
A medida que las personas envejecen, existe una alta probabilidad de que necesiten algún nivel de atención a largo plazo. Una gran razón para comprar un seguro de cuidado a largo plazo es el aumento de los costos de atención médica, según CBS News. La vida asistida puede llegar a más de $4,500 al mes, por ejemplo. La cobertura de cuidado a largo plazo ayuda a pagar una amplia variedad de servicios, lo que puede ayudar a aliviar la carga financiera.
¿Qué tipo de atención cubre el seguro?
El seguro de cuidado a largo plazo está diseñado para ayudar a pagar los servicios que te ofrecen dos tipos de asistencia:
- Cuidado de conserjería
Apoyo con tareas personales cotidianas cómo bañarse, comer o ir al baño. - Atención especializada
Apoyo de un profesional médico, como una enfermera o un terapeuta
La mayoría de las personas imaginan que este tipo de servicios se brindan en un hogar de ancianos, pero dicha atención también puede brindarse en una guardería para adultos, un centro de vida asistida o incluso en casa, dice el Insurance Information Institute (III).
¿Cómo funciona el seguro de atención a largo plazo?
Por lo general, puedes comprar una póliza de cuidado a largo plazo como lo harías con cualquier otra póliza. La forma en que funciona el reembolso puede diferir de una aseguradora a otra, pero a menudo es posible que tengas que pagar por los servicios para el reembolso posterior, según CBS News. Es probable que las aseguradoras trabajen contigo para encontrar coberturas que satisfagan tus necesidades específicas.
Aquí hay algunas cosas a considerar:
Límites diarios y de por vida
Las pólizas generalmente están diseñadas para reembolsarte los gastos que califican, con máximos diarios y de por vida, dice el III. En otras palabras, elegirás un límite diario para la cobertura y es posible que los gastos fuera de la cobertura elegida deban ser cubiertos por ti.
Una forma en que una aseguradora puede ayudarte a determinar tu límite diario es estimar los gastos diarios para el cuidado a largo plazo, luego restar cuánto puedes pagar cómodamente por tu cuenta de esa cantidad. Ese número final puede ayudar a proporcionar un punto de referencia para la cobertura.
Desencadenantes
Las pólizas suelen tener ciertos factores desencadenantes que deben tener lugar antes de que comiencen a proporcionar cobertura, dice el III. Un desencadenante común es experimentar deterioro cognitivo debido a algo como el Alzheimer o la enfermedad de Parkinson. Otro podría ser la incapacidad de realizar dos o tres tareas diarias de cuidado personal debido a una enfermedad.
Periodo de espera
Por lo general, también hay un período de espera antes de que una compañía de seguros comience a pagar los beneficios, dice el III. El tiempo que tardan los beneficios en activarse después de que ocurren esos desencadenantes puede variar de aseguradora a aseguradora, pero un estándar común es 90 días después de que no puedas completar aproximadamente un tercio de tus actividades normales de vida, dice CBS News. Nuevamente, esas actividades pueden incluir bañarse, comer, ir al baño y más.
Si te recuperas de tu enfermedad antes de que termine el período de espera, es probable que la póliza no pague los gastos que hayas acumulado durante el período de espera.
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cotizar¿Quién paga el seguro de cuidado a largo plazo?
Muchos piensan que pueden confiar en Medicare para cubrir la atención estándar a largo plazo. Pero puede haber una diferencia grande entre lo que Medicare puede pagar y lo que tendrás que pagar tú. Como resultado, no tener un seguro de cuidado a largo plazo podría dejarte obligado de cubrir la diferencia.
Afortunadamente, una póliza de cuidado a largo plazo puede hacer mucho para aliviar la carga financiera. Pero no hay un plan completo. Lo que pagas por el seguro de cuidado a largo plazo depende de tu edad, los límites diarios elegidos, los tipos de servicios que necesitarás, tu estado de salud general y más. Una aseguradora puede ayudarte a encontrar la cantidad correcta de protección para que no pagues más de lo necesario.
¿Por qué Medicare y los seguros privados no son suficientes?
Recuerda, si no has considerado un seguro de cuidado a largo plazo porque crees que podrás recurrir al plan de salud de tu empleador o a Medicare, es posible que te quedes corto cuando llegue el momento de cubrir los gastos de un período extendido de cuidado.
Eso es porque Medicare y la mayoría de las formas de seguro médico privado solo cubrirán atención especializada a corto plazo y, por lo general, solo en condiciones muy específicas, según el HHS. Y, por lo general, no proporcionan ninguna cobertura para atención básica.
¿Cuándo debo comprar un seguro de cuidado a largo plazo?
El mejor momento para comprar un seguro de cuidado a largo plazo es a los 50 o 60 años, dice CBS News. Las razones incluyen tarifas más bajas, elegibilidad de salud y más tiempo para planificar. Esperar hasta que seas mayor y/o tengas peor salud puede tener un costo financiero.
Si no estás seguro de si comprar una cobertura ahora o más tarde, nunca está de más hablar con un asesor financiero o una compañía de seguros de cuidado a largo plazo. Y, como con cualquier tipo de seguro, siempre es una buena idea comparar varias cotizaciones para asegurarse de obtener una protección de calidad a un precio asequible.