¿Qué es el seguro de vida entera?
Actualizado: March 2023
El seguro de vida integral es un tipo de seguro de vida permanente, lo que significa que el asegurado está cubierto por la duración de su vida siempre que las primas se paguen a tiempo. El seguro de vida permanente es diferente al seguro de vida a término, que cubre al asegurado por un tiempo determinado (generalmente entre 10 y 30 años).
El seguro de vida integral es el tipo de póliza de seguro de vida permanente más común que las personas adquieren, según el Instituto de Información de Seguros (III).
Al igual que la mayoría de las pólizas de seguro de vida permanente, toda la vida también ofrece un componente de ahorro llamado valor" en efectivo. " Sigue leyendo para conocer más sobre los beneficios del seguro de vida integral.
Beneficios de la póliza de seguro de vida entera
Ciertos aspectos del seguro de vida entera pueden convertirlo en una opción atractiva.
- Tus primas son fijas y nunca subirán, independientemente de las condiciones del mercado.
- Es posible que pueda retirar fondos o sacar un préstamo.
- Tu beneficio por muerte está garantizado siempre y cuando realices los pagos de primas requeridos.
El seguro de vida completa proporciona primas fijas y prestaciones fijas por muerte
En la mayoría de los casos, la prima y la prestación por muerte se mantienen constantes durante la duración de toda una póliza de seguro de vida, dice el III. Una póliza de seguro de vida universal, por otra parte, puede ofrecer la opción de ajustar tus primas o prestaciones por muerte a lo largo del tiempo.
Debido a que el seguro de vida completa te da primas fijas y un beneficio fijo por muerte, no tendrás que preocuparte por el aumento de las primas a medida que envejece. Y, tus seres queridos también sabrán cuánto esperar cuando tu beneficio de seguro de vida se pague después de tu muerte.
Toda la vida construye valor en efectivo
Una política de toda la vida puede servir como fuente de fondos de emergencia para usted si algo sale mal, o es posible que pueda sacar un préstamo contra la póliza. Eso se debe a que una parte de cada pago de prima que realice se canaliza hacia un componente de ahorro de la póliza llamadovalor" en efectivo. "
Con el tiempo, el valor en efectivo de tu póliza aumenta, y es posible que tengas la opción de retirar fondos o pedir prestado contra ella. Las reglas sobre cómo y cuándo se puede hacer esto varían según la compañía y la política. Tu aseguradora también puede ofrecer pautas a seguir para que no reduzcas inadvertidamente el beneficio por muerte de la póliza ni crees una carga fiscal1.
¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida y el seguro de vida a término?
Mientras que el seguro de vida completa viene con primas fijas y te cubre por la duración de tu vida, una póliza de vida a término solo te cubre por un período de tiempo determinado, generalmente entre 10 y 30 años. En ese momento tendrías que renovar o comprar una nueva póliza.
Adicionalmente, toda la vida tiene un componente de “valor en efectivo”, pero el seguro de vida a término no.
¿Cuál es la diferencia entre el seguro universal y el seguro de vida entera?
Tanto el seguro de vida entera como el seguro de vida universal son tipos de pólizas de seguro de vida permanente en el sentido de que te cubren de por vida. La diferencia es que el seguro de vida universal te permite aumentar tu beneficio por muerte o reducir tus primas una vez que tu póliza acumula suficiente valor en efectivo, mientras que toda la vida viene con primas y beneficios fijos.
¿Cuánto cuesta el seguro de vida entera?
El costo de una póliza de seguro de vida completa depende de varios factores, entre ellos la cantidad de cobertura que compre y otras cosas.
Cuando se trata de pagar tus primas, normalmente podrás hacer un pago anual fijo por una póliza de seguro de vida completa. Algunas compañías de seguros de vida también pueden ofrecer la opción de pagar mensualmente, trimestralmente o dos veces al año. Tenga en cuenta, sin embargo, que pagar las primas con más frecuencia que una vez al año puede incurrir en cargos adicionales.
Uso del valor en efectivo
Una vez que hayas acumulado suficiente valor en efectivo, es posible que puedas retirarlo como lo harías de cualquier cuenta de ahorros o pedir prestado contra ella como un préstamo. Es posible que pueda usarlo para pagar primas, pero usarlo todo podría hacer que su póliza se detenga.
Los requisitos sobre cómo puede usar y acceder al valor en efectivo pueden variar de una aseguradora a otra y una póliza a otra.
Ejemplos de seguros de vida entera
Una póliza para toda la vida le brinda cobertura de por vida y viene con un componente de valor en efectivo. Pero hay diferentes tipos de pólizas de toda la vida que tienen requisitos específicos en torno al valor en efectivo, pagos y más.
Estos son los diferentes tipos de pólizas de seguro de vida entera que puedes encontrar.
Seguro de vida integral indexado
La tasa a la que crece una cuenta de valor en efectivo en una póliza de seguro de vida indexada suele ser de la aseguradora. Por ejemplo, los intereses pueden acumularse en base a un índice bursátil de elección de la aseguradora, como S& P 500 o el compuesto Nasdaq.
Seguro de vida variable
Una política variable de toda la vida normalmente te permite decidir cómo quieres invertir tu efectivo. Su aseguradora puede proporcionar una serie de opciones de inversión y el valor de su póliza puede subir y bajar a medida que el mercado fluctúa. Si bien las ganancias potenciales pueden ser altas, aún existe el riesgo de reducir su valor en efectivo.
Seguro de vida integral de prima única
Una póliza de prima única significa que paga su póliza en una suma global en lugar de en cuotas mensuales. Puede ser difícil para la mayoría de las personas pagar suficiente dinero por adelantado para una cobertura suficiente, según Forbes. Es posible que tampoco puedas pagar más dinero para la póliza después del pago inicial. Sin embargo, puedes usar el valor en efectivo como lo harías con cualquier otra póliza de toda la vida.
Seguro de vida conjunta
El seguro de vida conjunta a menudo se vende a parejas que desean ser cubiertas individualmente bajo una sola póliza. Normalmente hay dos opciones de pago: si una persona pasa, la otra recibe el beneficio por muerte, o el pago se otorga a un beneficiario después de que ambos asegurados pasen.
¿Las primas de seguros de vida entera son deducibles de impuestos?
De acuerdo con el Servicio de Rentas Internas, no puedes deducir las primas que pagaste por una póliza de seguro de vida completa en tu declaración de impuestos.
Sin embargo, si tus beneficiarios reciben el beneficio por muerte de tu póliza, es probable que no tengan que pagar impuestos federales sobre la renta de ese beneficio. Sin embargo, cualquier interés ganado además del beneficio por muerte probablemente se considerará ingreso imponible.
¿El seguro de vida entera es adecuado para ti?
Entonces, ¿cuándo podría tener sentido para ti una política de toda la vida? Life Happens dice que una póliza de seguro de vida completa podría ser adecuada para alguien a quien le gusta la previsibilidad a lo largo del tiempo. Esto se debe a que el seguro de vida integral ofrece garantías de prestaciones por muerte y primas fijas.
Si estás considerando una póliza de seguro de vida completa, puede ser una buena idea platicarlo con tu aseguradora. Te pueden ayudar a revisar las diferentes opciones antes de tomar cualquier decisión. De esa manera, puedes estar seguro de que has elegido la póliza de seguro de vida que mejor funciona para ti y tu familia.