¿Qué es el seguro de vida entera?
Puntos clave
- El seguro de vida entera brinda cobertura de por vida mientras se pague la prima.
- Incluye un componente de valor en efectivo que puede crecer con el tiempo y servir como garantía para préstamos.
- Este tipo de póliza puede ofrecer tanto protección financiera como beneficios de planificación a largo plazo.
El seguro de vida completa es un tipo de seguro de vida permanente, lo que significa que la persona asegurada queda cubierta durante toda su vida, siempre y cuando las primas se paguen a tiempo. El seguro de vida permanente es diferente al seguro de vida a término, que cubre a la persona asegurada por un período de tiempo determinado (generalmente entre 10 y 30 años).
El seguro de vida completa es el tipo más común de póliza de seguro de vida permanente que compran las personas, según el Insurance Information Institute (III).
Como la mayoría de las pólizas de seguro de vida permanente, el seguro de vida completa también ofrece un componente de ahorro llamado valor en efectivo. Sigue leyendo para conocer más sobre los beneficios del seguro de vida completa.
¿Cómo funciona el seguro de vida completa?
El seguro de vida completa es un tipo de póliza de vida que te cubre indefinidamente, siempre y cuando sigas pagando las primas. A diferencia del seguro de vida a término, que solo dura un período determinado, el seguro de vida completa nunca caduca.
La forma en que funciona es que pagas una cantidad fija (la prima) cada mes o año, que generalmente permanece igual a lo largo de tu vida. Si falleces, tu familia u otras personas que elijas (los beneficiarios) recibirán un beneficio por fallecimiento, que es una suma global de dinero. Puede ayudar a cubrir gastos como los costos funerarios, deudas o apoyo financiero para tu familia.
Una característica única del seguro de vida completa es que acumula valor en efectivo con el pasar del tiempo. Parte de tu prima va a una cuenta de ahorros. Puedes pedir prestado contra este valor en efectivo, usarlo para pagar primas o incluso retirarlo, pero hacerlo puede afectar el beneficio por fallecimiento – el dinero que se paga a tus beneficiarios cuando falleces.
El seguro de vida entera puede ser una buena opción para quienes desean una cobertura de por vida y una póliza que acumule valor con el tiempo, pero suele ser más caro que el seguro de vida a término.
Beneficios del seguro de vida completa
Ciertos aspectos del seguro de vida completa pueden hacerlo una opción atractiva, cómo:
- Tus primas son fijas y nunca subirán, independientemente de las condiciones del mercado.
- Podría serte posible retirar fondos o solicitar un préstamo.
- Tu beneficio por fallecimiento está garantizado siempre y cuando realices los pagos de primas requeridos.
El seguro de vida completa proporciona primas fijas y un beneficio fijo por fallecimiento
En la mayoría de los casos, la prima y el beneficio por muerte permanecen constantes durante la duración de una póliza de seguro de vida completa, dice el III. Una póliza de seguro de vida universal, por otro lado, puede ofrecer la opción de ajustar tus primas o beneficio por fallecimiento con el tiempo.
Debido a que el seguro de vida completa te brinda primas fijas y un beneficio fijo por muerte, no tendrás que preocuparte por el aumento de las primas a medida que envejeces. Y, tus seres queridos también sabrán cuánto esperar cuando tu beneficio de seguro de vida se pague después de tu fallecimiento.
El seguro de vida completo acumula valor en efectivo
Una póliza de vida entera puede servir como una fuente de fondos de emergencia para ti si algo sale mal, o puedes retirar un préstamo contra la póliza. Esto se debe a que una parte de cada pago de prima que realices se canaliza a un componente de ahorro de la póliza, llamado el valor en efectivo.
Con el tiempo, el valor en efectivo de tu póliza aumenta, y puedes tener la opción de retirar fondos o pedir prestado contra él. Las reglas sobre cómo y cuándo puedes hacer esto varían según la compañía y la póliza. Tu aseguradora también puede ofrecer pautas para no reducir inadvertidamente el beneficio por fallecimiento de la póliza, o crear una carga fiscal¹.
Ejemplos de seguro de vida entera
Una póliza de vida completa te brinda cobertura de por vida y viene con un componente de valor en efectivo. Sin embargo, existen diferentes tipos de pólizas de vida completa que difieren principalmente en la forma en que pagas por la póliza.
Aquí están los diferentes tipos de pólizas de seguro de vida entera que puedes encontrar.
Seguro de vida entera con prima nivelada (o pago nivelado)
Con el seguro de vida entera de prima nivelada, el pago es el mismo durante todo el plazo de la póliza. Algunos encuentran que este tipo de póliza es más fácil de presupuestar porque los pagos no cambian. También se considera la forma más común de seguro de vida completa.
Seguro de vida entera de pago limitado
Este tipo de seguro de vida completa te permite pagar las primas solo por un período de tiempo determinado, en lugar de pagar toda tu vida (como lo harías con una póliza de prima nivelada). El período de tiempo lo establecerá la póliza específica, ya sea un cierto número de años o hasta que el titular de la póliza alcance cierta edad. Dado que las primas se pagan por un período limitado, los pagos mensuales son más altos que en una póliza de prima nivelada.
Seguro de vida entera de prima única
Una póliza de prima única significa que pagas tu póliza en una suma global en lugar de en cuotas mensuales. Puede ser difícil para la mayoría de las personas pagar suficiente dinero por adelantado para una cobertura suficiente, según Forbes. Es posible que tampoco puedas pagar más dinero hacia la póliza después del pago inicial. Sin embargo, puedes usar el valor en efectivo como lo harías con cualquier otra póliza de vida completa.
Seguro de vida conjunto
El seguro de vida conjunto a menudo se vende a parejas que desean estar cubiertas individualmente bajo una sola póliza. Por lo general, hay dos opciones de pago: si una persona fallece, la otra recibe el beneficio por muerte, o el pago se entrega a un beneficiario después de que fallezcan ambos titulares de la póliza.
¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida completo y el seguro de vida a término?
El seguro de vida completa viene con primas fijas y te cubre durante toda tu vida, mientras que una póliza de vida a término solo te cubre por un plazo determinado, generalmente entre 10 y 30 años, después del cual tendrías que renovar o comprar una póliza nueva.
Además, el seguro de vida entera tiene un componente de valor en efectivo, pero el seguro de vida a término no.
A continuación se muestra una comparación del seguro de vida a término y el seguro de vida completa para darte una idea más clara de cómo se diferencian y qué ofrece cada uno. Notarás que el seguro de vida completo suele tener más características y el seguro de vida a término suele tener primas más bajas.
| Característica de la póliza | Seguro de vida a término | Seguro de vida entera |
|---|---|---|
| Duración de la póliza | Fijo | Indefinido |
| Acumula valor en efectivo | No | Sí |
| Cobertura de por vida | No | Sí |
| Posibles dividendos | No | Sí |
| Beneficio por fallecimiento garantizado | Sí | Sí |
| Primas (costo) más bajas | Sí | No |
¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida universal y el de vida completa?
Tanto el seguro de vida integral como el seguro de vida universal son tipos de pólizas de seguro de vida permanente en el sentido de que te cubren de por vida. La diferencia es que el seguro de vida universal te permite aumentar tu beneficio por fallecimiento o reducir tus primas una vez que tu póliza acumula suficiente valor en efectivo, mientras que la vida integral viene con primas y beneficios fijos.
Aquí hay una comparación del seguro de vida completa con el seguro de vida universal y los beneficios únicos de ambos. Si bien es similar en algunos aspectos, el seguro de vida universal viene con una mayor flexibilidad en términos de primas y beneficios por fallecimiento.
| Beneficio | Seguro de vida entera | Seguro de vida universal |
|---|---|---|
| Protección de por vida | Sí | Sí |
| Valor en efectivo | Sí (aumenta según un programa predeterminado) | Sí |
| Intereses sobre el valor en efectivo | N/A | En línea con las tasas actuales del mercado monetario |
| Primas | Fijo | Flexibles |
| Beneficio por fallecimiento | Fijo | Flexibles |
¿Cuánto cuesta el seguro de vida entera?
El costo de una póliza de seguro de vida entera depende de varios factores, incluyendo la edad, la salud y la cantidad de cobertura que selecciones.
Por ejemplo, cuanto más joven seas cuando compres un seguro de vida completa, más bajas serán tus primas. A medida que envejeces, el costo aumenta porque aumenta el riesgo para la aseguradora que emite la póliza. Del mismo modo, si gozas de buena salud, se te considerará de menor riesgo y probablemente pagues menos. Y, mientras más cobertura elijas, más cara será tu póliza para cubrir el pago.
¿No estás seguro de cuánta cobertura necesitas? Consulta nuestra página sobre '¿Cuánto seguro de vida necesito?', que incluye una calculadora para darte un punto de partida.
Además, para tener una idea de cuánto te puede costar el seguro de vida completa, comienza a obtener cotizaciones de múltiples aseguradoras. Elige las mismas coberturas para cada cotización para una comparación precisa de manzanas con manzanas.
Ten en cuenta que cuando se trata de pagar tus primas, normalmente podrás hacer un pago anual fijo para una póliza de seguro de vida completa. Algunas compañías de seguros de vida también pueden ofrecer la opción de pagar mensualmente, trimestralmente o dos veces al año. Sin embargo, ten en cuenta que pagar las primas con más frecuencia que una vez al año puede incurrir en cargos adicionales.
¿los seguros de vida entera son adecuados para ti?
Entonces, ¿cuándo podría tener sentido para ti una póliza de vida entera? Life Happens dice que una póliza de seguro de vida entera podría ser adecuada para alguien a quien le gusta la previsibilidad con el tiempo. Esto es porque el seguro de vida entera ofrece garantías de beneficios por fallecimiento y primas fijas.
Si estás considerando una póliza de seguro de vida completa, puede ser una buena idea hablarlo con tu aseguradora. Ellos pueden ayudarte a revisar las diferentes opciones antes de tomar cualquier decisión. De esa manera, puedes estar seguro de que has elegido la póliza de seguro de vida que mejor se adapte a ti y a tu familia.