¿Qué es el seguro de vida universal indexado (IUL)?

Puntos clave

• El seguro de vida universal indexado (IUL) es un tipo de seguro de vida permanente que incluye un beneficio por fallecimiento y una cuenta de valor en efectivo cuyo crecimiento está vinculado a un índice en particular, frecuentemente con una tasa de interés mínima garantizada.
• Las pólizas IUL ofrecen flexibilidad, permitiendo ajustes a las primas y beneficios por fallecimiento (dentro de límites), y proporcionan acceso al valor en efectivo a través de préstamos o retiros, aunque estos pueden reducir los beneficios o arriesgar que la póliza caduque.
• Los beneficios potenciales incluyen el crecimiento del valor en efectivo con protección contra la baja, el crecimiento diferido de impuestos y un beneficio por fallecimiento libre de impuestos sobre la renta, pero los rendimientos pueden estar limitados por topes y tasas de participación.

El seguro de vida universal indexado es un tipo de seguro de vida permanente, lo que significa que tiene un componente de valor en efectivo adicional al pago de beneficio por fallecimiento. El dinero en tu cuenta de valor en efectivo puede generar intereses basados en un índice del mercado elegido por tu aseguradora, como el S&P 500 o el NASDAQ Composite. Los fondos asignados a la cuenta del índice no generan una tasa de interés fija, sino que generan una tasa vinculada al índice, además de que los IUL suelen incluir una garantía de tasa de interés y una cuenta fija.

El seguro de vida universal indexado cuenta con varias características adicionales, tales como:

• Tasa de interés garantizada
• Beneficio variable por fallecimiento¹
• Prima flexible
• Acceso al valor en efectivo²

¿El seguro de vida universal indexado tiene una tasa de interés fija?

Cuando adquieres un seguro de vida universal indexado, los fondos en tu cuenta indexada de valor en efectivo no generan una tasa de interés fija. En cambio, tu tasa de interés se basa en un índice seleccionado. Esto difiere de una póliza de seguro de vida universal, que genera interés de forma similar a los de una cuenta del mercado monetario. De acuerdo con la Securities and Exchange Commission (SEC), un índice mide el rendimiento de una cartera de inversiones específica, como acciones o bonos. Tu aseguradora debe proporcionarte una lista de índices para elegir, y luego calcular una tasa de interés basada en el rendimiento de ese índice. Luego, la compañía de seguros de vida acredita esos intereses a tu cuenta de valor en efectivo. Algunos índices tienen una cuenta fija y una tasa garantizada, independientemente de cómo se comporte el índice.

¿Hay una tasa de interés garantizada?

Las pólizas típicamente tienen una tasa tope mínima, pero la mayoría de las pólizas no ofrecen una garantía de tasa mínima.

¿Puedes ajustar los pagos de las primas (dentro de ciertos límites)¹?

Uno de los beneficios clave de una póliza de IUL es la flexibilidad en los pagos de las primas. Aunque tu póliza puede incluir una prima planificada, a menudo puedes ajustar cuánto y con qué frecuencia pagas, incluida la opción de pagar más, menos o incluso omitir pagos. Para mantener tu póliza vigente, necesitas conservar suficiente valor en efectivo para cubrir el costo del seguro y los cargos de la póliza.

¿Se puede ajustar el beneficio por fallecimiento¹?

Los beneficios por fallecimiento generalmente son flexibles con una póliza de vida universal indexada, y generalmente puedes reducirlos en cualquier momento. Sin embargo, para aumentar el beneficio por fallecimiento quizá tengas que pasar un examen médico.

¿Puedo acceder al valor en efectivo²?

En caso de emergencia, es posible que puedas tomar dinero prestado de tu póliza de seguro de vida universal indexado, aunque probablemente te cobrarán intereses por hacerlo. También es posible que puedas hacer retiros de tu cuenta de valor en efectivo. Sin embargo, al hacerlo puedes reducir permanentemente tu beneficio por fallecimiento. Si no mantienes un saldo lo suficientemente elevado en tu cuenta de valor en efectivo, los retiros también podrían hacer que tu póliza pierda su vigencia. El IUL no está diseñado para acceso a efectivo hasta que la póliza haya estado vigente por muchos años, típicamente al menos 15.

Cuando pagas tu prima, una porción se destina al costo del seguro y a los cargos de póliza. El remanente se destina al valor en efectivo de tu póliza, que puede crecer con el tiempo según el rendimiento del mercado. Este valor en efectivo ayuda a respaldar el beneficio por fallecimiento que tus seres queridos reciben.

¿Cómo puedo conocer mi valor en efectivo?

Por lo general, hay algunas formas de encontrar el valor en efectivo de tu IUL. Puedes comunicarte directamente con tu aseguradora o acceder a tu cuenta en línea: muchas compañías de seguros permiten a los asegurados administrar sus pólizas a través de un portal en línea. Debes revisar tu estado de cuenta anual para asegurarte de que tu póliza esté funcionando según lo diseñado.

Para que te hagas una idea de cómo funciona el valor en efectivo, aquí tienes un ejemplo.

Entonces, digamos que tienes una póliza IUL en la que pagas $100 cada mes. De estos $100, $20 podrían destinarse a cubrir la parte del seguro de vida, $10 podrían cubrir los costos administrativos y $70 podrían depositarse en tu cuenta de valor en efectivo.

Después de un año, tus $70 han crecido un 8%, convirtiéndose en $75.60. Y, al año siguiente, si el índice vuelve a crecer un 8%, tu nuevo saldo sería de $81.65.

Este proceso continúa con el paso de los años, y tu valor en efectivo sigue creciendo en función del rendimiento del índice. Por lo tanto, si necesitas dinero más adelante, puedes retirar una parte de este valor en efectivo. Y, si algo te llega a suceder, tus beneficiarios pueden recibir el beneficio del seguro de vida, que es independiente del valor en efectivo.