¿Qué es el seguro de vida universal variable?
Actualizado: January 2022
La vida universal variable es un tipo de póliza de seguro de vida permanente. Con características que incluyen valor en efectivo, variedad de inversión, primas flexibles y un beneficio por muerte flexible.
Al igual que la mayoría de las pólizas permanentes, el seguro de vida universal variable (VUL) ofrece protección de por vida: está diseñado para permanecer en su lugar mientras viva y, se pagan primas suficientes.
¿Cuáles son las características clave del seguro de vida universal variable?
Las principales características de una política de vida universal variable son una mezcla de las que se encuentran típicamente en las políticas de vida variable y vida universal :
Tus primas son ajustables.
Tienes la posibilidad de saltarte un pago o incluso dejar de pagar tu prima si el valor en efectivo de tu póliza puede cubrir los costos, dice el grupo sin fines de lucro Life Happens. Esta es una característica prestada del seguro de vida universal, y puede ser útil si una emergencia te deja corto de efectivo.
Tienes variedad de inversión y riesgo.
Al igual que con una política de vida variable, la vida universal variable le permite invertir en subcuentas subyacentes que ofrecen una variedad de opciones de inversión. Estas inversiones están ligadas a los mercados financieros, y el valor de su póliza puede fluctuar a medida que el valor de sus inversiones elegidas sube o baja. Si bien la recompensa puede ser grande, también estás asumiendo riesgos que pueden reducir tu valor en efectivo y, si por provisiones de póliza la póliza vencerá, tu beneficio por muerte también podría perderse, dice el Instituto de Información de Seguros (III). ¿El alcista? Transferir fondos entre inversiones está libre de impuestos, por lo que no está limitado por las posibles implicaciones fiscales, dice Life Ocurre.
Con las políticas de VUL, usted elige entre una serie de opciones de inversión para las subcuentas de su póliza. Life Ocurre afirma que normalmente se puede invertir en acciones, bonos o una combinación de los dos. También puedes optar por invertir en una cuenta fija, lo que proporciona un interés mínimo garantizado. El valor de las subcuentas de su póliza fluctúa en función del desempeño de estas inversiones. Si les va bien, el valor de tu póliza aumenta. Sin embargo, si las inversiones disminuyen, tu valor en efectivo también disminuirá.
Se puede incrementar el beneficio por defunción. ¹
Si tu seguro necesita cambiar con el tiempo, puedes aumentar o disminuir tu cobertura, dice Life Happens. Por ejemplo, es posible que pueda solicitar un aumento del beneficio por muerte o hacer un pago global para aumentar el valor en efectivo de la póliza (aunque el IRS tiene limitaciones sobre qué tan grande puede ser ese pago único), dice el grupo.
Se puede retirar o pedir prestado de él.²
Al igual que algunas otras opciones de seguro de vida permanente, una póliza de vida universal variable le permite retirar fondos o sacar un préstamo contra el valor en efectivo. La desventaja es que un retiro o un préstamo pueden reducir tu beneficio por muerte, o resultar en una obligación tributaria si no sigues las pautas sobre el reembolso.
¿En qué se diferencia el seguro de vida universal variable del seguro de vida universal?
Una diferencia principal entre las pólizas de seguro de vida universal variable y de vida universal es que los VULs ofrecen más opciones de inversión. Puede seleccionar varios fondos diferentes para crear esencialmente una cartera. Las pólizas de vida universal no ofrecen esta opción de inversión, pero puedes seleccionar una póliza con características que se adapten a tus necesidades, como una tasa de interés fija o una que fluctúa con el mercado de valores.
¿Quién podría ser candidato a la vida universal variable?
¿Te preguntas si el seguro de vida universal variable es adecuado para ti? Life Happens dice que es una buena opción para las personas que" buscan la máxima flexibilidad," lo que también significa que querrás estar seguro de que puedes monitorear el desempeño de la inversión y tomar decisiones sobre dónde asignar fondos a lo largo del tiempo. Es importante entender que invertir implica riesgos que tienen el potencial de reducir el valor en efectivo de la política.
Por supuesto, cualquier decisión sobre el seguro de vida toma un poco de reflexión. Por eso puede ser útil revisar tus circunstancias y metas actuales con tu proveedor de seguros, quien puede ayudarte a encontrar la póliza que se adapte a tus necesidades.