¿Cómo puedo calcular mis gastos de cierre totales al comprar una casa?
Puntos clave
- Los gastos de cierre son independientes del pago inicial y generalmente oscilan entre el 2% y el 5% del precio de compra de una vivienda, influenciados por el tipo de préstamo, el plazo y las tarifas, como las tarifas de solicitud y originación.
- Los componentes principales incluyen tarifas de procesamiento de préstamos, depósitos de cuentas de custodia, servicios legales y de valuación, verificaciones de crédito, búsqueda y seguro de títulos, y puntos del préstamo.
- Los rubros comunes y los posibles cargos inesperados incluyen: valuación, inspección de la vivienda, informe de crédito, honorarios de abogados, seguro para dueños de casa, inspección de plagas, cuotas de la HOA, agrimensura, depósito en garantía y tarifas de determinación de inundaciones.
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cotizar¿Cómo calculo mis costos de cierre?
Los compradores de vivienda pagan varios gastos en el momento en que se completa su compra, y estas cifras sumadas se conocen como costos de cierre. ¿Pero cómo se calculan los costos de cierre? Bueno, depende de varios factores, que incluyen:
- Precio de compra: los gastos de cierre se suelen estimar entre el 2% y el 5% del precio de venta final de tu casa, según Zillow. En otras palabras, cuanto más cara sea la casa, más puedes esperar pagar en gastos de cierre.
- Anticipo: muchos asumen que los anticipos son lo mismo que los costos de cierre, pero son separados y se pagan además de los costos de cierre. Un anticipo es la cantidad de dinero inicial que aportas para la compra de una casa. Se resta del precio de venta de tu casa para ayudar a determinar tu monto de préstamo. La cantidad de dinero que tienes para un anticipo afecta el monto de tu préstamo y los tipos de préstamos para los que calificas.
- Plazo y tipo del préstamo: El tipo, la cantidad y la estructura de tu préstamo pueden alterar tus costos de cierre. Por ejemplo, un préstamo de FHA requiere una prima inicial de seguro hipotecario equivalente al 1.75% del monto del préstamo que se pagará en el momento del cierre, según Investopedia.
- Tarifa de solicitud: Tu prestamista puede cobrar una tarifa de solicitud para comenzar tu solicitud de préstamo. Generalmente es una tarifa fija pagada cuando presentas tu préstamo o al cierre dependiendo de tu prestamista, de acuerdo con el Consumer Financial Protection Bureau.
- Cargos por apertura del préstamo: tu prestamista generalmente cobra un cargo por generar y procesar tu préstamo. Pueden variar de una empresa a otra, pero generalmente son del 1% o menos del monto de tu préstamo, según Investopedia.
¿Qué se incluye en los gastos de cierre?
Cuánto pagues en costos de cierre depende en parte de cuántos puntos pagues en tu préstamo. Un punto es igual al 1% del monto del préstamo. Además de los puntos de préstamo, otras categorías principales de costos de cierre incluyen:
- Cargos para procesar tu solicitud de préstamo, revisar tus documentos de préstamo y financiar el préstamo.
- Pagos para financiar una cuenta de retención. Estos fondos se utilizan para pagar tu seguro de casa e impuestos a la propiedad. Por lo general, repones una cuenta de retención a medida que realizas tus pagos hipotecarios.
- Tarifas por servicios legales y de tasación, revisión de crédito, búsqueda de título y seguro.
Otros términos importantes de costos de cierre
Hemos discutido algunos de los factores principales que ayudan a determinar los costos de cierre y las categorías principales de gastos, pero ¿cuáles son algunos de los elementos individuales incluidos en los costos de cierre? Estos son algunos de los gastos más comunes según Bankrate:
- Cuota de tasación: Los prestamistas querrán que un profesional tase tu casa para determinar su valor. Esto asegura que el dinero que te presten no sea más que el valor real de la propiedad.
- Tarifa de inspección de casa: Antes de comprar una casa, querrás un inspector para asegurarte de que todo dentro y alrededor de la casa sea seguro y funcione correctamente. Pagar esta tarifa ahora puede ayudar a prevenir gastos sorpresa más tarde.
- Cargo por verificación de crédito: Tu prestamista suele cobrar una tarifa pequeña para verificar que tu puntaje de crédito esté donde a ellos les gustaría que esté.
- Seguro de título: Este tipo de cobertura es típicamente un pequeño porcentaje (comienza alrededor del .5%) del monto del préstamo y protege al prestamista si hay algún problema con la propiedad del prestatario después de la venta.
- Tarifa por búsqueda de título: Si no estás comprando una casa nueva, típicamente pagarás una tarifa pequeña a una empresa de búsqueda de título para asegurar que no haya problemas con la propiedad.
- Impuesto de transferencia: Los compradores a menudo pagan una tarifa para que el título de propiedad sea transferido por el vendedor.
Es importante señalar que los costos de cierre pueden variar ampliamente según tus circunstancias específicas y el lugar donde estés comprando tu nueva casa. Por ejemplo, ciertos estados requieren que tengas un abogado de bienes raíces en tu cierre, según Zillow.
¿Cuáles son las tarifas ocultas comunes en los costos de cierre?
En cuanto a los gastos de cierre, realmente no hay tarifas ocultas. Sin embargo, cualquier tarifa que no esperes puede ser una gran sorpresa el día del cierre. Ya hemos mencionado algunos conceptos que podrían sorprenderte (como tarifas de solicitud, tarifas de verificación de crédito, tarifas de tasación y más), pero aquí hay otras que la gente no ve venir, según HomeLight.
- Honorarios de abogados: es posible que necesites tener un abogado presente para el cierre dependiendo de dónde vivas.
- Seguro de propietario de casa: Cuando tomas un préstamo para comprar una casa, tu prestamista generalmente requerirá que tengas un seguro de propietario de vivienda. El pago inicial suele estar agrupado con tarifas de cierre.
- Tarifas de inspección de plagas: Algunos estados, condados y prestamistas podrían requerir una inspección de plagas antes de que cierres una casa, de acuerdo con Policygenius. Incluso si no es requerido, es una buena idea que alguien inspeccione la casa, y la tarifa a menudo se paga en el cierre.
- Cuotas de la HOA: Si tu nueva casa es parte de una asociación de propietarios, tendrás que pagar las tarifas requeridas.
- Tarifas de levantamiento topográfico: generalmente necesitarás un topógrafo para evaluar la casa y la tierra que te interesa comprar después de hacer una oferta por una casa, según Business Insider. La tarifa a menudo se paga con los gastos de cierre.
- Tarifas de escrow: Estas tarifas se pagan a la compañía de escrow, al abogado o a la compañía de título para administrar el proceso de cierre y distribuir dinero a las partes involucradas en la venta de la casa, según Rocket Mortgage.
- Honorarios de determinación de inundaciones: Tu prestamista puede hacerte pagar una tarifa para que un tercero revise los mapas de inundaciones y determine si tu casa está en una zona de inundaciones.
Ejemplo: Costos estimados de cierre en una casa de $400,000
Para el alumno visual, aquí te decimos cómo podrían verse los costos de cierre en la compra de una casa de $400,000 usando la calculadora, arriba. Para este ejemplo, asumamos que el comprador está dando un 10% de pago inicial ($40,000), tiene un plazo de 30 años, pagó un punto de descuento y bloqueó una tasa de interés del 5%.
Cargos de originación totales ajustados |
$5,100 |
|---|---|
Cargo de origen |
US$1,500 |
Cargos por puntos de descuento |
$3,600 |
Otros servicios de liquidación total |
$4.058 |
Tasación |
$300 |
Reporte crediticio |
$50 |
Certificación de inundación |
$50 |
Servicio de impuestos |
$150 |
Servicios de título |
$350 |
Seguro de título para propietarios |
$350 |
Tarifas gubernamentales de registro |
$25 |
Impuestos de transferencia |
$50 |
Encuesta |
$175 |
Inspección de plagas |
$100 |
Depósito inicial en cuenta de depósito en garantía |
$708 |
Intereses prepagos |
$750 |
Seguro para propietario de casa |
$1,000 |
Costos de cierre estimados totales |
$9,158 |
Recuerda, la tabla anterior es solo un ejemplo. Los requisitos de cierre varían según el estado, y las tarifas varían entre prestamistas y compañías.