Estima tus costos totales de cierre para comprar una casa

Actualizado: January 1

La mayoría de los compradores de vivienda están preparados para hacer un pago inicial de su nuevo hogar, pero cuando se trata de costos de cierre, es una historia muy diferente. Los datos de la encuesta mostraron que más del 50% de los compradores se sorprenden de tener costos de cierre en absoluto o se sorprenden por la cantidad que deben pagar, según ClosingCorp. Para asegurarte de que estás preparado adecuadamente, aprende qué se incluye en los costos de cierre, cómo se calculan y prueba nuestra calculadora de costos de cierre para estimar cuánto podrías pagar para sellar el trato en tu nuevo hogar

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¿Cómo se calculan los costos de cierre?

Los compradores de vivienda pagan varios gastos al momento de concluir su compra, y estas cifras totalizadas se conocen como costos de cierre. Pero, ¿cómo se calculan los costos de cierre? Bueno, depende de un puñado de factores, entre ellos:

  • Precio de compra: Los costos de cierre a menudo se estiman entre 2% y 5% del precio final de venta de su casa, según Zillow. En otras palabras, cuanto más cara es la vivienda, más se puede esperar pagar en los costos de cierre.
  • Pago inicial: Muchos asumen que los pagos iniciales son lo mismo que los costos de cierre, pero son separados y pagados además de los costos de cierre. Un pago inicial es la cantidad de dinero inicial que pones para la compra de una casa. Se resta del precio de venta de tu vivienda para ayudar a determinar el monto de tu préstamo. La cantidad de dinero que tienes para un pago inicial afecta el monto de tu préstamo y los tipos de préstamos para los que eres elegible.
  • Plazo de préstamo y tipode préstamo: El tipo, monto y estructura de su préstamo pueden alterar sus costos de cierre. Por ejemplo, un préstamo de la FHA requiere una prima de seguro hipotecario por adelantado igual al 1.75% del monto del préstamo a pagar al momento del cierre, según Investopedia.
  • Cuota de solicitud: Su prestamista puede cobrar una tasa de solicitud para iniciar su solicitud de préstamo. Por lo general, es una tarifa fija que se paga cuando presenta su préstamo o al cierre dependiendo de su prestamista, de acuerdo con el Saldo.
  • Cargo por originación del préstamo: Por lo general, su prestamista cobra una tarifa por generar y procesar su préstamo. Pueden variar de una empresa a otra, pero generalmente representan el 1% o menos del monto de tu préstamo, según Homebuyer.

¿Qué se incluye en los costos de cierre?

La cantidad que pagues en los costos de cierre depende en parte de cuántos puntos pagues en tu préstamo. Un punto equivale al 1% del monto del préstamo. Además de los puntos de préstamo, otras categorías principales de costos de cierre incluyen:

  • Honorarios para procesar su solicitud de préstamo, revisar sus documentos de préstamo y financiar el préstamo.
  • Pagos para financiar una cuenta de decomiso. Estos fondos se utilizan para pagar su seguro de propietario de vivienda e impuestos a la propiedad. Generalmente, repongas una cuenta de impago a medida que realizas tus pagos hipotecarios.
  • Honorarios por servicios jurídicos y de tasación, revisión de crédito, búsqueda de títulos y seguros.

Otros términos importantes de costos de cierre

Hemos discutido algunos de los principales factores que ayudan a dar forma a los costos de cierre y las principales categorías de gastos, pero ¿cuáles son algunas de las partidas individuales incluidas en los costos de cierre? Estos son algunos de los gastos más comunes según Bankrate:

  • Cuota de tasación: Los prestamistas querrán que su casa sea tasada por un profesional para determinar su valía. Esto asegura que el dinero que le prestan no sea mayor que el valor real de la propiedad.
  • Tarifa de inspección de vivienda: Antes de comprar una casa, querrás que un inspector se asegure de que todo dentro y alrededor de la casa sea seguro y funcione correctamente. Pagar esta tarifa ahora puede ayudar a evitar gastos sorpresa más adelante.
  • Cargo por verificación de crédito: Por lo general, su prestamista cobrará una pequeña tarifa para verificar que su puntaje crediticio esté donde le gustaría que estuviera.
  • Seguro de título: Este tipo de cobertura suele ser un pequeño porcentaje (comenzando alrededor del .5%) del monto del préstamo y protege al prestamista si hay algún problema con la propiedad del prestatario después de la venta.
  • Cargo por búsqueda de título: Si no está comprando una casa nueva, normalmente pagará una pequeña tarifa a una empresa de búsqueda de títulos para asegurarse de que no haya problemas con la propiedad de la propiedad.
  • Impuesto de transferencia: Los compradores suelen pagar una tarifa por el título de propiedad para transferir del vendedor.

Es importante tener en cuenta que los costos de cierre pueden variar ampliamente dependiendo de tus circunstancias específicas y de dónde estés comprando tu nueva casa. Por ejemplo, ciertos estados requieren que tengas un abogado de bienes raíces en tu cierre, según Zillow.

¿Cuáles son las comisiones ocultas comunes en los costos de cierre?

Cuando se trata de costos de cierre, realmente no hay tarifas ocultas. Sin embargo, cualquier tarifa que no esperes puede ser una gran sorpresa el día del cierre. Ya hemos mencionado algunas líneas de artículos que podrían acercarte sigilosamente arriba (como tarifas de solicitud, tarifas de verificación de crédito, tarifas de tasación y más), pero aquí hay algunas otras que la gente no ve venir, según HomeLight.

  • Honorarios de abogado: Es posible que necesite un abogado presente para el cierre dependiendo de dónde viva.
  • Seguro de propietario devivienda: Cuando usted toma un préstamo para una casa, su prestamista generalmente requerirá un seguro de propietario de vivienda. El pago inicial suele estar agrupado con tarifas de cierre.
  • Tarifas de inspección de plagas: Algunos estados, condados y prestamistas podrían requerir una inspección de plagas antes de cerrar una casa, según Policigenius. Incluso si no se requiere, es una buena idea que alguien inspeccione la casa, y la tarifa a menudo se paga al cierre.
  • Cuotas HOA: Si tu nueva casa forma parte de una asociación de propietarios, tendrás que pagar los honorarios requeridos.
  • Cuotas de encuestas: Por lo general, necesitará un topógrafo para evaluar la casa y el terreno que le interesa comprar después de hacer una oferta en una casa, según Business Insider. La tarifa a menudo se paga con los costos de cierre.
  • Cuotas de depósitoen garantía: Estos honorarios se pagan a la compañía de custodia, abogado o compañía de títulos para administrar el proceso de cierre y distribuir dinero a las partes involucradas en la venta de la casa, según Rocket Mortgage.
  • Tarifas de determinación de inundaciones: Su prestamista puede hacer que pague una tarifa para que un tercero revise los mapas de inundaciones y determine si su casa está en una zona de inundación.

Ejemplo: Costos estimados de cierre en una casa de $400,000

Para el aprendiz visual, así es como podrían verse los costos de cierre en una compra de vivienda de $400,000 usando la calculadora, arriba. Para este ejemplo, supongamos que el comprador está haciendo un anticipo del 10% (40,000 dólares), tiene un plazo de 30 años, pagó un punto de descuento y está bloqueado en una tasa de interés del 5%.

Total de cargos de orginación ajustados

$5,100

Cargo de originación

$1,500

Cargo por puntos de descuento

$3,600

Total de otros servicios de liquidación

$4,058

Avalúo

$300

Reporte crediticio

$50

Certificación de inundaciones

$50

Servicio de Impuestos

$150

Servicios de título

$350

Seguro de título de propietario

$350

Cuotas de grabación del gobierno

$25

Impuestos de transferencia

$50

Encuesta

$175

Inspección de plagas

$100

Depósito inicial en la cuenta de depósito en garantía

$708

Intereses prepagados

$750

Seguro de propietario

$1,000

Costos totales estimados de cierre

$9,158

Recuerda, la tabla anterior es solo un ejemplo. Los requisitos de cierre varían según el estado y las tarifas varían de prestamista a prestamista y de compañía a compañía.