Seguro de vida permanente 101

La vida a término y la vida permanente son los dos tipos principales de pólizas de seguro de vida. Si bien el seguro permanente dura toda tu vida, el seguro a plazo dura un período de tiempo establecido que elijas cuando compras una póliza, digamos 10, 20 o 30 años.

Una característica esencial de la mayoría de las pólizas de vida permanente es la porción de ahorro conocida como valor en efectivo. El valor en efectivo se acumula con el tiempo a medida que realizas pagos regulares hacia tu póliza (estos pagos se conocen como primas). Por lo general, puedes pedir prestado contra el valor en efectivo de tu póliza, que se acumula sobre una base de impuestos diferidos.¹ El valor en efectivo es diferente del beneficio por fallecimiento de la póliza. Si bien el valor en efectivo es un ahorro que se acumula con el tiempo, el beneficio por fallecimiento es la cantidad de dinero que tu beneficiario designado recibirá si falleces. Si cancelas tu póliza de seguro de vida, obtendrás el valor en efectivo acumulado. Sin embargo, se te podría cobrar un cargo de entrega por cancelación al principio de tu póliza, así que asegúrate de consultar primero con tu proveedor de seguros.

Aunque todas las formas de seguro de vida permanente están diseñadas para mantenerse por el resto de tu vida, existen varias diferencias entre los tipos de pólizas. Considere estas formas comunes de seguro de vida permanente y sus características únicas:

• El seguro de vida completa es el tipo más común de seguro de vida permanente, según el Instituto de Información de Seguros (Insurance Information Institute, o III). Normalmente, las primas y el beneficio por fallecimiento de una póliza de vida completa permanecen fijos durante la vigencia de la póliza. Las pólizas de vida completa tienen una tasa de retorno garantizada, según Life Happens. Eso significa que el valor en efectivo de una póliza de vida completa está garantizado para ganar una cantidad mínima de intereses. Algunas pólizas de vida completa también pagan dividendos. Puedes usar los dividendos para reducir las primas, recibirlos en efectivo, comprar más beneficios por fallecimiento o dejar que acumulen intereses.
• El seguro de vida universal ofrece una mayor flexibilidad que las pólizas de vida completa, dice el III. Por ejemplo, las pólizas universales pueden permitirte aumentar tu beneficio por fallecimiento ² o reducir tus primas mensuales una vez que acumules suficiente valor en efectivo en tu póliza. Ten en cuenta que algunas pólizas de vida universal pueden caducar, especialmente si usas tu valor en efectivo al aplicarlo a los pagos de primas. Para evitar esto, algunas pólizas de vida universal proporcionan garantías secundarias que aseguran que la póliza permanezca vigente si se paga suficiente prima, independientemente del valor de la póliza.
• Las pólizas de seguro de vida universal variable³suelen incluir una variedad de opciones de inversión que pueden ayudar a aumentar el valor en efectivo de su póliza. El III aconseja, sin embargo, que las pérdidas de inversión también pueden reducir el valor en efectivo de la póliza y, posteriormente, su beneficio por muerte. Las políticas variables de vida universal también ofrecen prestaciones por muerte y primas ajustables.
• El seguro de vida universal indexado ofrece a los asegurados la opción de rastrear un índice o índices y proporcionar un potencial alcista debido a cambios en un índice a lo largo del tiempo (un año, por ejemplo). Muchos ofrecen la opción de participar en uno o más índices, al tiempo que brindan protección a la baja cuando un índice está abajo. Varios también incluyen una tarifa fija si el cliente elige participar.

El seguro de vida permanente puede ser una herramienta importante para ayudar a asegurar el futuro financiero de tu familia. ¿Tienes preguntas sobre los diferentes tipos de pólizas? Ponte en contacto con tu agente de seguros local, quien puede ayudarte a evaluar las opciones y elegir una póliza adecuada para ti.