¿Qué es el seguro de vida a término?

Si falleces mientras tu póliza de seguro de vida a término está vigente, tu beneficiario recibirá la prestación por muerte. Si no falleces durante el término, nadie recibirá el beneficio por muerte. Y las primas que no pagas normalmente no son reembolsables.

El costo de una póliza de seguro de vida a término se basa en gran medida en la salud y la edad de la persona asegurada al comienzo del plazo, dice el Instituto de Información de Seguros (III). El deterioro de la salud o el aumento de la edad pueden hacer que sea difícil o más caro adquirir una nueva póliza a término a medida que envejeces.

También depende de la póliza en sí. El “plazo” de una póliza se refiere al período durante el cual la póliza está activa. Un plazo más largo suele ser más caro por mes que un plazo más corto, dado que la aseguradora está asumiendo más riesgos.

Por ejemplo, una mujer de 40 años podría pagar menos de $350 al año por una póliza con un plazo de 20 años y un beneficio por fallecimiento de $500,000, según Forbes. Pero por un término de 10 años, puede pagar aproximadamente $275 al año.

El seguro de vida a término suele ser mucho más asequible en comparación con el seguro de vida permanente, según US News. Dependiendo de la póliza de vida a término específica, es posible que incluso puedas convertirla en una póliza permanente.

Además, las pólizas de vida a término te dan la flexibilidad de organizar una cobertura y un plazo que se ajusten a ti y a tu presupuesto. Los plazos varían de 10 a 30 años, dice MarketWatch.

La característica que une a todos los tipos de pólizas de vida a término es que la cobertura está activa por un período acordado. Estos son los diferentes tipos de pólizas de vida a término y las características que distinguen a cada una.

Plazo fijo

Este tipo de póliza dura por un período de tiempo determinado, como 10, 20 o 30 años. La prima que pagas se mantiene igual, o “fija”, durante todo el plazo.

Término creciente

Como su nombre lo sugiere, el monto de cobertura en este tipo de póliza aumenta con el tiempo. Esto podría ser útil si esperas que tus necesidades financieras crezcan, como cuando tienes más hijos o tomas una hipoteca más grande.

Término decreciente

Por el contrario, las pólizas de término decreciente describen aquellas cuyo monto de cobertura disminuye con el tiempo. A menudo se usa para cubrir deudas que disminuyen a medida que las pagas, como una hipoteca.

Renovación anual

Esta póliza se renueva cada año, y la prima puede aumentar a medida que envejeces. Es flexible porque puedes renovarlo cada año, pero podría volverse más caro con el tiempo.

Estos tipos de seguros de vida a término ofrecen diferentes beneficios según tus necesidades.

El seguro de vida a término no es la única opción, por supuesto. También hay diferentes tipos de pólizas de seguro de vida permanente, cada una con sus propias características. Esto es cómo el seguro de vida a término compara con otros tipos:

Seguro de vida completa: una póliza de vida completa acumula valor en efectivo con el tiempo, que se puede pedir prestado o retirar cómo una cuenta de ahorros.

Seguro de vida universal: una póliza de vida universal es similar al seguro de vida completa pero ofrece más flexibilidad. Puedes ajustar tus pagos de primas y el beneficio por fallecimiento con el pasar del tiempo. Cómo el seguro de vida completo, acumula valor en efectivo, pero el costo puede variar.

Seguro de vida variable Una póliza de vida variable te permite invertir tus primas en diferentes cuentas como acciones y bonos. El valor en efectivo y el beneficio por muerte pueden crecer en función del éxito de tus inversiones.

Si tu póliza a plazo es renovable, es posible que puedas extender su cobertura por otro término, hasta una edad especificada. Si tu póliza a plazo es convertible, es posible que puedas convertirla en una póliza de vida permanente. Consulte con tu proveedor de seguros para obtener detalles sobre las pólizas convertibles, ya que la conversión generalmente tiene que ocurrir dentro de un período de tiempo específico.

Cuando termine tu término, es probable que pagues primas más altas (o pagos regulares) si renuevas o compras una nueva póliza, dice el III.

Las pólizas de seguro de vida a plazo podrán clasificarse como nivel o plazo decreciente, de acuerdo con el III. Las pólizas a plazo de nivel, en las que la prestación por muerte no disminuye, son la forma más común de seguro de vida a término, dice el III. Las pólizas de seguro de vida a término decrecientes suelen ver disminuir el beneficio por muerte a intervalos específicos durante el transcurso del término.

Algunas pólizas de plazo permiten un incremento en tus primas durante tu periodo existente. Para evitar sorpresas en el camino, lee tu póliza en detalle y pregunta a tu proveedor de seguros por adelantado.

Por último, algunas pólizas de plazo ofrecen una opción de devolución de prima que reembolsa algunas o todas tus primas al término del plazo, asumiendo que no hayas solicitado reclamos sobre la póliza, dice el III. Sin embargo, vale la pena señalar que tales primas de pólizas tienden a ser más caras que las primas no reembolsables.

Comprar un seguro de vida es un paso para ayudar a asegurar el futuro financiero de tu familia. Consulta con tu proveedor de seguros para determinar si el seguro de vida a término satsiface tus necesidades.