¿Qué es el seguro de vida a término?
Las pólizas de seguro de vida a término ofrecen cobertura por un período de tiempo específico, generalmente entre uno y 30 años. El seguro de vida a término ofrece un beneficio por fallecimiento, que está destinado a ayudar a tus beneficiarios a reemplazar tus ingresos si falleces. Por ejemplo, el dinero se puede usar para ayudar a pagar cosas como una hipoteca, costos de educación o gastos diarios, como comestibles. Cuando compres un seguro de vida, puedes elegir entre dos tipos básicos de pólizas: seguro de vida a término o seguro de vida permanente.
Si estás pensando en comprar una póliza de seguro de vida a término, a continuación te presentamos un manual básico y breve sobre sus características y beneficios fundamentales.
¿Cómo funciona el seguro de vida a término?
Si falleces mientras tu póliza de seguro de vida a término está vigente, tu beneficiario recibirá el beneficio por fallecimiento. Si no falleces durante el término de la póliza, nadie recibirá el beneficio por fallecimiento. Y las primas que pagas suelen ser no reembolsables.
¿Cuánto cuesta el seguro de vida a término?
El costo de una póliza de seguro de vida a término se basa en gran medida en la salud y la edad de la persona asegurada al comienzo del plazo, dice el Instituto de Información de Seguros (III). El deterioro de la salud o el aumento de la edad pueden hacer que sea difícil o más caro adquirir una nueva póliza a término a medida que envejeces.
También depende de la póliza en sí. El “plazo” de una póliza se refiere al período durante el cual la póliza está activa. Un plazo más largo suele ser más caro por mes que un plazo más corto, dado que la aseguradora está asumiendo más riesgos.
Por ejemplo, una mujer de 40 años podría pagar menos de $350 al año por una póliza con un plazo de 20 años y un beneficio por fallecimiento de $500,000, según Forbes. Pero por un término de 10 años, puede pagar aproximadamente $275 al año.
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El seguro de vida a término es perfecto para cualquier persona que intente ahorrar dinero hoy y mantener a sus seres queridos protegidos en el futuro.
cotizar¿Cuáles son los beneficios del seguro de vida a término?
El seguro de vida a término suele ser mucho más asequible en comparación con el seguro de vida permanente, según US News. Dependiendo de la póliza de vida a término específica, es posible que incluso puedas convertirla en una póliza permanente.
Además, las pólizas de vida a término te dan la flexibilidad de organizar una cobertura y un plazo que se ajusten a ti y a tu presupuesto. Los plazos varían de 10 a 30 años, dice MarketWatch.
Tipos de seguro de vida a término
La característica que une a todos los tipos de pólizas de vida a término es que la cobertura está activa por un período acordado. Estos son los diferentes tipos de pólizas de vida a término y las características que distinguen a cada una.
Plazo fijo
Este tipo de póliza dura por un período de tiempo determinado, como 10, 20 o 30 años. La prima que pagas se mantiene igual, o “fija”, durante todo el plazo.
Término creciente
Como su nombre lo sugiere, el monto de cobertura en este tipo de póliza aumenta con el tiempo. Esto podría ser útil si esperas que tus necesidades financieras crezcan, como cuando tienes más hijos o tomas una hipoteca más grande.
Término decreciente
Por el contrario, las pólizas de término decreciente describen aquellas cuyo monto de cobertura disminuye con el tiempo. A menudo se usa para cubrir deudas que disminuyen a medida que las pagas, como una hipoteca.
Renovación anual
Esta póliza se renueva cada año, y la prima puede aumentar a medida que envejeces. Es flexible porque puedes renovarlo cada año, pero podría volverse más caro con el tiempo.
Estos tipos de seguros de vida a término ofrecen diferentes beneficios según tus necesidades.
¿Cuál es la diferencia entre los tipos de seguro de vida?
El seguro de vida a término no es la única opción, por supuesto. También hay diferentes tipos de pólizas de seguro de vida permanente, cada una con sus propias características. Esto es cómo el seguro de vida a término compara con otros tipos:
Seguro de vida completa: una póliza de vida completa acumula valor en efectivo con el tiempo, que se puede pedir prestado o retirar cémo una cuenta de ahorros.
Seguro de vida universal: una póliza de vida universal es similar al seguro de vida completa pero ofrece más flexibilidad. Puedes ajustar tus pagos de primas y el beneficio por fallecimiento con el paso del tiempo. Cómo el seguro de vida completo, acumula valor en efectivo, pero el costo puede variar.
Seguro de vida variable: una póliza de vida variable te permite invertir tus primas en diferentes cuentas como acciones y bonos. El valor en efectivo y el beneficio por muerte pueden crecer en función de lo bien que le vaya a tus inversiones.
| Característica de la póliza | Seguro de vida a término | Seguro de vida entera |
|---|---|---|
| Duración de la póliza | Fijo | Indefinido |
| Acumula valor en efectivo | No | Sí |
| Cobertura de por vida | No | Sí |
| Posibles dividendos | No | Sí |
| Beneficio por fallecimiento garantizado | Sí | Sí |
| Primas (costo) más bajas | Sí | No |
¿Qué pasa cuando termina el plazo?
Si tu póliza a término es renovable, es posible que puedas extender tu cobertura por otro término, hasta una edad específica. Si tu póliza a término es convertible, es posible que puedas convertirla en una póliza de seguro de vida permanente. Consulta con tu proveedor de seguros los detalles de las pólizas convertibles, ya que la conversión generalmente debe ocurrir dentro de un período de tiempo específico.
Cuando termine tu término, es probable que pagues primas más altas (o pagos regulares) si renuevas o compras una nueva póliza, dice el III.
Opciones adicionales para una póliza de seguro de vida a término
De acuerdo con el III, las pólizas de seguro de vida a término se pueden clasificar como a término nivelado o decreciente. Las pólizas por término nivelado, en las que el beneficio por fallecimiento no disminuye, son la forma más común de seguro de vida a término, dice el III. Las pólizas de seguro de vida por término decreciente suelen presentar una disminución en el beneficio por fallecimiento a intervalos específicos durante el transcurso del término.
Algunas pólizas a término permiten un aumento en las primas durante tu término existente. Para evitar sorpresas en el camino, lee tu póliza cuidadosamente y haz preguntas a tu proveedor de seguros de antemano.
Finalmente, algunas pólizas a término ofrecen una opción de retorno de prima que te da derecho a que se te reembolse parte o la totalidad de tus primas al final del plazo, siempre que no hayas realizado reclamaciones sobre la póliza, dice el III. Vale la pena señalar, sin embargo, que las primas de dichas pólizas tienden a ser significativamente más caras que las opciones de primas no reembolsables.
Comprar seguro de vida es un paso importante para ayudar a garantizar el futuro financiero de tu familia. Consulta a tu proveedor de seguros para determinar si el seguro de vida a término satisface tus necesidades.