¿Qué es el seguro universal de vida?
Actualizado: December 2021
El seguro de vida universal es un tipo de seguro de vida permanente. Con una póliza de vida universal, el asegurado está cubierto por la duración de su vida siempre que pague primas y cumpla con cualquier otro requisito de su póliza para mantener la cobertura. Al igual que muchas pólizas de vida permanentes, el seguro de vida universal combina un componente de ahorro (llamadovalor" en efectivo") con protección de por vida. Al fallecer, la prestación por fallecimiento de la póliza se paga a sus beneficiarios.
¿Cuáles son los beneficios del seguro universal de vida?
Más allá de la protección de por vida, hay algunas características adicionales del seguro de vida universal:
- Puedes retirar dinero o pedir prestado contra el valor en efectivo de la póliza.
- Su valor en efectivo gana intereses.
- Tienes flexibilidad con las primas.
- Se puede ajustar la prestación por muerte.
Retirar dinero o pedir prestado contra él
Cuando pagas tu prima en una póliza de seguro de vida universal, una parte de cada pago se destina al pago del beneficio por muerte. Otra parte también se destina a la construcción del valor en efectivo de la póliza. Con el tiempo, después de que el dinero se haya acumulado, es posible que pueda retirar o pedir prestado contra el valor en efectivo de la póliza (la cantidad disponible variará según la compañía) ¹. Las reglas sobre cómo y cuándo puede hacerlo varían según la compañía de seguros y la póliza. Sin embargo, es importante saber que esto puede reducir tu beneficio por muerte, crear una implicación fiscal o incluso hacer que tu póliza se detenga.
Gane intereses sobre el valor en efectivo de su póliza
El valor en efectivo de una póliza de vida universal generalmente gana intereses que están en línea con las tasas actuales del mercado monetario, dice el Instituto de Información de Seguros (III). Por supuesto, es importante señalar que la tasa de interés fluctuará junto con el mercado, lo que significa que el interés que recibe también puede bajar. Pero, algunas empresas ofrecen protección contra eso con una garantía mínima de desempeño en la política.
Flexibilidad con primas
Si el valor en efectivo de tu cuenta puede cubrir los costos, es posible que tengas la capacidad de bajar o dejar de pagar tus primas en una póliza de vida universal por cierto tiempo, dice el III .
Esto puede ser útil si el dinero se vuelve ajustado y estás buscando formas de reducir las facturas mensuales. Pero, también puede haber consecuencias negativas, dice el III. Por ejemplo, tu cobertura puede terminar si usas el valor en efectivo de la cuenta para pagar las primas.
Ten en cuenta que a pesar de que tus primas son flexibles, debes mantener un valor positivo en efectivo, de lo contrario tu póliza dejará de tener cobertura (lo que significa que ya no tienes cobertura). Tu aseguradora puede ofrecer un periodo de gracia -una cantidad de tiempo especificada en el que tienes que realizar un pago para restaurar tu póliza a un estado de valor en efectivo positivo antes de que falte la cobertura. Lea su póliza o consulte con su proveedor de seguros para obtener más información.
Ajustar la prestación por muerte de la póliza
La flexibilidad de una política de vida universal también se extiende al beneficio por muerte. En algún momento, es posible que desee aumentar la cantidad que se paga a su muerte. Esto es algo que algunas compañías de seguros permiten, siempre y cuando pases un examen médico, dice el III² ³. De igual manera, podría optar por reducir la prestación por muerte, para reducir el costo de la póliza. Recuerda que si aumentas la prestación por muerte de la póliza, ésta puede incrementar la prima que pagas.
¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida universal y el seguro de vida entera?
Con una póliza de seguro de vida universal, es posible que pueda ajustar sus primas y beneficios por muerte a lo largo del tiempo para satisfacer sus necesidades. Con una póliza de seguro de vida completa, las primas y la prestación por muerte se fijan mientras dure la póliza.
Beneficio | Seguro para toda la vida | Seguro de vida universal |
|---|---|---|
Protección de por vida, siempre y cuando se paguen las primas | Sí | Sí |
Valor en efectivo | Sí (aumenta en un horario predeterminado) | Sí |
Intereses sobre el valor en efectivo | N/A | En línea con las tasas actuales del mercado monetario |
Primas | Fijo | Flexible |
Prestación por muerte | Fijo | Flexible |
¿Quién podría elegir el seguro de vida universal?
El III ofrece algunas pautas sobre cómo decidir si un seguro de vida permanente como el de vida universal es adecuado para usted:
Si buscas una cobertura que dure toda tu vida.
Si mantienes un valor positivo en efectivo en tu póliza, universal life paga un beneficio por muerte a tus beneficiarios sin importar cuando fallezcas.
Tienes metas de ahorro a largo plazo.
Si quieres construir ahorros con impuestos diferidos y no esperas aprovechar los fondos durante mucho tiempo, la vida universal puede ser una opción adecuada para ti, dice el III. La opción de valor en efectivo que forma parte de una póliza de vida universal puede estar disponible para que puedas retirarla o pedir prestado en caso de emergencia.
Es una buena idea hablar con tu proveedor de seguros para entender mejor tus opciones de seguro de vida. Ellos pueden ayudarte a revisar tu situación personal y metas a largo plazo para ayudarte a elegir una póliza que sea una buena opción para ti y tu familia.