¿Qué es el seguro universal de vida?

Uno de los principales factores que distinguen al seguro de vida universal de otros tipos de cobertura es la flexibilidad de la póliza. Por ejemplo, varios tipos de seguro de vida universal te permiten ajustar tus pagos de primas y aumentar o disminuir el monto del beneficio por fallecimiento para satisfacer tus necesidades. Una póliza de vida universal contiene un monto de valor en efectivo que puedes pedir prestado o retirar.

Hay varios tipos de seguros de vida universal de los cuales escoger, y dependiendo del que elijas, las tarifas de la póliza podrían fluctuar, los intereses pueden acreditarse de manera diferente o podrías verte obligado a tomar un papel más activo en la administración de las inversiones que componen tu valor en efectivo.

Más allá de la protección de por vida, hay algunas características adicionales del seguro de vida universal:

• Puedes retirar dinero o pedir prestado contra el valor en efectivo de la póliza.
• Tu valor en efectivo genera intereses.
• Tienes flexibilidad con las primas.
• Puedes ajustar el beneficio por fallecimiento.

¿Puedes retirar dinero o pedir prestado contra una póliza de vida universal?

Cuando pagas tu prima en una póliza de seguro de vida universal, una parte de cada pago se destina al pago del beneficio por fallecimiento. Otra parte también se destina a acumular valor en efectivo de la póliza. Con el tiempo, después de que se haya acumulado el dinero, es posible que puedas retirar o pedir prestado contra el valor en efectivo de la póliza (el monto disponible variará según la compañía) ¹. Las reglas sobre cómo y cuándo puedes hacer esto varían según la compañía de seguros y la póliza. Sin embargo, es importante saber que esto puede reducir tu beneficio por fallecimiento, crear una implicación fiscal o incluso causar que tu póliza caduque.

¿El seguro de vida universal gana intereses?

El valor en efectivo de una póliza de vida universal generalmente genera intereses de acuerdo a las tasas declaradas actuales. Por supuesto, es importante notar que la tasa de interés fluctuará, lo que significa que el interés que recibas también puede subir o bajar. Pero algunas compañías ofrecen protección contra eso con una garantía de rendimiento mínimo en la póliza.

¿Las primas son flexibles con un seguro de vida universal?

Si el valor en efectivo de tu cuenta puede cubrir los costos, es posible que tengas la capacidad de reducir o dejar de pagar tus primas en una póliza de seguro de vida universal por un cierto período de tiempo.

Esto puede ser útil si el dinero escasea y estás buscando formas de reducir las facturas mensuales. Pero también puede haber consecuencias negativas, dice el III. Por ejemplo, tu cobertura puede terminar si usas el valor en efectivo de la cuenta para pagar las primas. Algunas pólizas están diseñadas para pagar primas por menos tiempo, hasta la jubilación, y una póliza de vida universal permite este plan también.

Ten en cuenta que aunque tus primas son flexibles, debes mantener un valor en efectivo positivo, de lo contrario tu póliza caducará (lo que significa que ya no tendrás cobertura). Tu aseguradora puede ofrecer un período de gracia, un período de tiempo específico en el que tienes que realizar un pago para restaurar tu póliza a un estado de valor en efectivo positivo antes de que caduque la cobertura. Lee tu póliza o consulta con tu proveedor de seguros para obtener más información.

¿Puedes ajustar el beneficio por fallecimiento en una póliza de seguro de vida universal?

La flexibilidad de una póliza de vida universal también se extiende al beneficio por fallecimiento. En algún momento, es posible que desees aumentar el monto que se paga al fallecer. Esto es algo que permiten algunas compañías de seguros, si pasas un examen médico. Asimismo, podrías optar por reducir la suma asegurada, para reducir el costo de la póliza. Recuerda que si aumentas el beneficio por fallecimiento de la póliza, puede aumentar la prima que pagas, y la mayoría de las compañías tienen un beneficio por fallecimiento mínimo al que no puedes acceder.

Con una póliza de seguro de vida universal, es posible que pueda ajustar sus primas y beneficios por muerte a lo largo del tiempo para satisfacer sus necesidades. Con una póliza de seguro de vida completa, las primas y la prestación por muerte se fijan mientras dure la póliza.

El III ofrece algunas pautas sobre cómo decidir si un seguro de vida permanente como el de vida universal es adecuado para usted:

Si buscas una cobertura que dure toda tu vida.

Si mantienes un valor positivo en efectivo en tu póliza, universal life paga un beneficio por muerte a tus beneficiarios sin importar cuando fallezcas.

Tienes metas de ahorro a largo plazo.

Si quieres construir ahorros con impuestos diferidos y no esperas aprovechar los fondos durante mucho tiempo, la vida universal puede ser una opción adecuada para ti, dice el III. La opción de valor en efectivo que forma parte de una póliza de vida universal puede estar disponible para que puedas retirarla o pedir prestado en caso de emergencia.

Si estás buscando una alternativa más barata para un seguro de vida, la cobertura de vida a término podría ser una mejor opción para tu presupuesto. De hecho, a menudo es el tipo de seguro de vida más barato. Las pólizas de vida a término no acumulan valor en efectivo, pero tienen un monto de beneficio garantizado por un plazo determinado.

Si deseas previsibilidad y consistencia, la cobertura de seguro de vida entera podría ser una mejor opción para ti. A menudo cuesta un poco más que una póliza de vida universal, pero tiene pagos constantes de primas. Adicionalmente, las pólizas de seguro de vida completa ofrecen un valor en efectivo que aumenta de acuerdo con los valores preestablecidos y el monto del beneficio por fallecimiento permanece estable.

Es una buena idea hablar con tu proveedor de seguros para comprender mejor tus opciones de seguro de vida. Pueden ayudarte a revisar tu situación personal y metas a largo plazo para ayudarte a elegir una póliza que sea una buena opción para ti y tu familia.