Calculadora de préstamos para automóviles

¿Buscas un préstamo de auto? ¿Te preguntas qué oferta de préstamo se ajusta mejor a tu presupuesto? Como sabrás, los préstamos para automóviles pueden conllevar muchas variables y números. Revisar toda la información y los detalles de cada uno puede ser abrumador. Ahí es donde entra la calculadora de préstamos de Allstate. La calculadora de préstamos para autos lo desglosa todo en 6 entradas fáciles.

Aquí hay una descripción general de cada entrada que ingresarás para darte una idea de cómo pueden afectar tu préstamo.

Precio de compra

El precio de compra (purchase price) es cuánto cuesta el vehículo en total. Por lo general, esto incluye las tarifas de registro (registration fees), los impuestos de venta (sales taxes) y los costos de transporte (transportation costs) que el concesionario te transfiere a ti, el cliente, dice Credit Karma.

Tasa de impuestos estatales y federales

Tus tasas de impuestos estatales y federales se refieren al porcentaje de tus ingresos que debes al gobierno estatal y federal. Si tu estado tiene impuestos sobre la renta, su sitio web oficial debería tener un desglose de las tasas de impuestos por nivel de ingresos. Asimismo, el sitio web del IRS debería tener información actualizada sobre los impuestos federales sobre la renta. También puedes consultar tus declaraciones de impuestos. Combina tus tasas de impuestos estatales y federales al completar este campo.

Tasa de interés de ahorros

Si tienes una cuenta de ahorros, puede acumular intereses. El interés de ahorro es cuánto te paga tu banco o institución financiera solo por guardar tu dinero con ellos. Por lo general, se paga mensualmente, según Forbes.

Plazo del préstamo

Aquí es donde comenzarás a ingresar la información de cada préstamo que compararás. El plazo del préstamo es cuántos meses tardarás en pagar tu préstamo.

Los plazos más cortos generalmente reducen el costo total del préstamo, dice la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau, o CFPB), pero tienen pagos mensuales más altos.

Los plazos más largos, por otro lado, suelen tener cuotas mensuales más bajas pero tasas de interés más altas. También corren el riesgo de estar “al revés” (upside down) en un préstamo – que es una forma de decir que deberás más que el valor real del vehículo.

Pago inicial

Esta es la cantidad de dinero que pagas por adelantado. Cuanto mayor sea el pago inicial, menor será el interés. El estándar es un 10% de pago inicial para vehículos usados y un 20% de pago inicial para vehículos nuevos, según Car and Driver.

Tasa de interés

La tasa de interés ayuda a cubrir el costo del préstamo de auto y se representa como un porcentaje del monto total del préstamo. La tasa de interés no incluye los otros cargos en un préstamo. Las tasas de interés difieren de las tasas porcentuales anuales (annual percentage rate, o APR), que son similares pero incluyen dichas tarifas.

Si te preguntas cuánto podrían costarte los pagos de tu auto antes de buscar un préstamo, consulta una calculadora de pagos de auto. Ingresa insumos similares – incluyendo el monto del préstamo, el plazo del préstamo y las tasas de interés. Calculará los números y te dará una estimación detallada. Puedes aumentar o disminuir cada entrada hasta que encuentres un pago mensual cómodo que puedas usar como base cuando compares.

Obtener un préstamo de auto, también llamado “financiamiento”, te permite comprar un vehículo sin tener que pagar el precio total por adelantado. Pero es importante sopesar las ventajas y desventajas potenciales a la hora de pedir un préstamo de auto.

Lo bueno de obtener un préstamo de auto

Financiar un auto puede venir con grandes ventajas, incluso las siguientes:

• Los préstamos para automóviles te permiten comprar un vehículo más caro incluso si no tienes suficiente efectivo para cubrir todo el costo por adelantado.
• Serás dueño del vehículo una vez que hayas pagado el préstamo del auto; además, puedes dar de vuelta y venderlo para recuperar algunos de los costos.
• Una vez que pagues el auto, puedes cancelar ciertas coberturas que tu prestamista pueda requerir, como el seguro de brecha.
• Puedes negociar los términos de tu préstamo para auto, de acuerdo con la CFPB – por ejemplo, la tasa de interés, el plazo del préstamo y el pago inicial.

La desventaja de obtener un préstamo de auto

Tomar un préstamo de auto puede conllevar algunos riesgos, dependiendo de tu situación. Aquí hay algunos:

• Los pagos mensuales pueden ser un poco elevados, según Bankrate, dependiendo del estado actual de la economía. Los costos también dependen de otros factores, como tu vehículo, el plazo del préstamo y cuánto estás dispuesto a pagar por adelantado.
• Debes considerar otros costos, incluso las tarifas de registro y ciertas coberturas requeridas por tu prestamista, como el seguro de brecha (cómo se mencionó anteriormente, puedes cancelar la cobertura de brecha una vez pagado tu vehículo).
• Los plazos de préstamo más largos pueden reducir los pagos mensuales, pero como se señaló anteriormente, puedes correr el riesgo de estar al revés en tu préstamo, también llamado “capital negativo”.
• Tus fondos quedan atados a pagos mensuales cuando podrían haber sido utilizados para pagar otras deudas, como pagos de tarjetas de crédito, pagos de casa, ahorros para la jubilación, etc.

Decidir si pedir un préstamo de auto

La decisión de pedir un préstamo para auto depende de tu situación financiera y de lo que quieras de tu vehículo. Pregúntate cuánto puedes pagar.

Si no puedes pagar un auto por adelantado, por ejemplo, entonces pedir un préstamo puede ser esencial para comprar un auto. Usa la calculadora anterior de préstamos automotrices de Allstate para evaluar si puedes pagar los costos mensuales del préstamo del auto.

También puedes explorar otras opciones fuera de los préstamos para vehículos. Por ejemplo, si bien arrendar un vehículo tiene más restricciones, generalmente tiene pagos mensuales más bajos, según Bankrate. Es especialmente atractivo para los conductores que quieren un auto de lujo a un precio asequible, y que no quieren un vehículo por más de unos pocos años seguidos.

Algunos prestamistas también te permiten realizar pagos con tarjetas de crédito, lo que podría reducir los costos mensuales, según Car and Driver. Esto se debe a que las compañías de tarjetas de crédito a menudo te permiten pagar solo una parte del saldo total. Pero es importante entender los riesgos y desventajas de pagar con tarjeta.

Sin importar cómo lo hagas, asegúrate de investigar con anticipación y entender lo que quieres de tu vehículo.

Recuerda, generalmente hay otras tarifas y costos relacionados con los préstamos para autos que es importante tener en cuenta al comparar precios. Aquí hay un desglose de ellos.

Tasa de interés

La tasa de interés es el costo más obvio, pero vale la pena considerarlo cuando compres un préstamo. Ayuda a financiar el préstamo para auto en sí y se expresa como un cierto porcentaje del préstamo total.

Por lo general, cuanto mayor sea el pago inicial, menor será la tasa de interés. Como se mencionó anteriormente, los plazos de préstamo más cortos suelen tener tasas de interés más bajas pero cuotas mensuales más altas. Las tasas de interés también están determinadas por otros factores, como la edad de tu vehículo y tu relación deuda-ingreso – que es la cantidad que debes dividida por tu ingreso bruto.

Tasa de porcentaje anual (APR)

La APR incluye la tasa de interés más otras tarifas, dice la CFPB. La tasa de interés y la APR pueden afectar en gran medida el precio que pagas por obtener un préstamo. La APR y el interés son dos medidas importantes de cuánto pagarás por un préstamo. Todos los prestamistas deben mostrarte la APR antes de comprometerte con el préstamo, que puedes usar para comparar precios y encontrar la mejor oferta.

Tarifas de registro de vehículos

Cada estado requiere que los vehículos estén registrados en el departamento de vehículos motorizados, o agencia de transporte, dice la Conferencia Nacional de Legislaturas Estatales (NCSL). La forma en que se determinan las tarifas relacionadas con el proceso de registro varía de un estado a otro.

El concesionario puede manejar el proceso de registro por sí mismo, y luego simplemente cobrarte los costos relacionados, agrega Car and Driver. Las tarifas también pueden ser determinadas en parte por el valor de tu vehículo.

Seguro de brecha

Muchos prestamistas de préstamos para autos requieren que los conductores tengan un seguro de brecha. Ayuda a cubrir la diferencia entre lo que debes y lo que vale el vehículo en el momento de un accidente. De esa manera, el prestamista está protegido de pérdidas financieras.

La mayoría de las compañías de seguros requieren que también tengas cobertura completa y de colisión. Estos ayudan a cubrir tu vehículo de una variedad de peligros independientemente de la culpabilidad.

El costo de estas coberturas de seguro depende de muchos factores, que incluyen, entre otros, tu vehículo, dónde vives, cuánta cobertura eliges y tu historial de manejo. Sin embargo, una vez que hayas pagado tu auto, puedes cancelar el seguro de brecha.

Impuesto estatal sobre las ventas

La mayoría de los estados requieren que los concesionarios paguen un impuesto de ventas por cada vehículo comprado, dice Kelley Blue Book. Pero en última instancia, agregarán el costo del impuesto de ventas a la compra del vehículo.

Los impuestos de venta varían según el estado, pero pueden representar un porcentaje decente de la compra, según Car and Driver. Sin embargo, los intercambios pueden ayudar a compensar el precio de la compra de un vehículo nuevo.

Garantías

Los concesionarios a veces incluyen los costos de garantía en los costos generales, según Car and Driver. Las garantías pueden cubrir llantas, ruedas, trenes motrices y más. No necesariamente tienes que aceptar estos costos adicionales, solo necesitas sopesar los pros y los contras de incluir una tarifa de garantía. Una alternativa a las garantías puede ser tener tu propio fondo para emergencias para cubrir los costos de mantenimiento.

Algunas tarifas pueden ser negociables, según la CFPB, y podrían ahorrarte cientos o incluso miles de dólares. Los términos y condiciones negociables pueden incluir:

• Términos del préstamo
• Multas por pago anticipado
• Sistemas de alarma
• Tintado de ventanas
• Ciertas garantías mencionadas anteriormente

Saber cuáles son estos términos y condiciones puede darte poder de negociación cuando compares, agrega la CFPB. También ayuda negociar los términos individualmente; por ejemplo, negociar el precio con el concesionario pero obtener mejores términos de préstamo a través de un banco.

Ten en cuenta que no puedes negociar los términos y tarifas requeridos por tu gobierno local y estatal, incluidos los impuestos, el título y los costos de registro.