¿Qué es el seguro de vida con valor en efectivo?

Los siguientes tipos de pólizas de seguro de vida permanente pueden incluir una característica de valor en efectivo:

• Seguro de vida completa: este tipo de póliza generalmente incluye un beneficio por fallecimiento garantizado y una prima que permanece fija todo el tiempo que la póliza esté activa. Puede contener un valor en efectivo que puede acumularse con el tiempo a través de las inversiones de tu aseguradora.
• Seguro de vida universal: una póliza universal generalmente tiene tarifas más altas pero más margen de maniobra en términos de actualizar tu póliza y primas para adaptarse a los cambios de vida. El crecimiento del valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento no están garantizados, pero las primas suelen ser más bajas, según Forbes.
• Seguro de vida universal variable: esta póliza generalmente viene con una característica de valor en efectivo y flexibilidad cuando se trata de opciones de inversión, el beneficio por fallecimiento y las primas. Esta opción de seguro de vida te permite invertir fondos en una cuenta variable separada que te brinda más opciones. Puedes omitir un pago, o incluso dejar de pagar por completo, si tu valor en efectivo cubre tu prima.
• Seguro de vida universal indexado: una póliza de vida indexada está sujeta a fluctuaciones en un índice, por lo que no se acumula a una tasa fija. Si bien el valor en efectivo de una póliza variable puede fluctuar de manera similar, una póliza indexada a menudo tiene protecciones en caso de un bajo rendimiento del mercado.
• Seguro de vida secundario garantizado: también conocido comúnmente como seguro de vida universal con garantías secundarias o garantías sin lapso. Con el seguro de vida universal ordinario, la póliza podría caducar bajo ciertas circunstancias (por ejemplo, las tasas de interés caen por debajo de las proyecciones, los costos del seguro o los gastos administrativos aumentan, etc.). Cuando obtienes una póliza con una “garantía secundaria”, tienes la seguridad de que tu póliza no caducará, incluso si ciertos factores suceden.

El seguro de vida a término no ofrece la función de valor en efectivo.

Algunas pólizas de seguro de vida permanente ofrecen dos características:

• Beneficio por fallecimiento, es la suma que se paga a los beneficiarios cuando la persona asegurada fallece. A menudo se llama el valor nominal de tu póliza de seguro de vida, que representa la cobertura que se compró inicialmente. Por ejemplo, una póliza de seguro de vida entera de $500,000 tiene un valor nominal de $500,000. Sin embargo, el beneficio por muerte real pagado puede diferir: podría reducirse por préstamos pendientes contra la póliza, intereses acumulados en esos préstamos y cualquier prima pendiente de pago al momento de la muerte.
• Valor en efectivo, una característica adicional que podría hacer que tu póliza sea más valiosa, porque es posible que puedas acceder al dinero mientras aún estés vivo.

Con una póliza de seguro de vida con valor en efectivo, una porción de cada prima que pagues se destina a asegurar tu vida, mientras que la otra porción se destina a desarrollar el valor en efectivo. La porción de valor en efectivo de tu póliza gana intereses diferidos por impuestos. La forma en que el dinero gana intereses depende del tipo de póliza de seguro de vida permanente que adquieras.

Como suma global, el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida suele estar libre de impuestos, pero el dinero que retiras puede no estarlo, según MarketWatch. Del mismo modo, el beneficiario puede recibir un pago de suma global libre de impuestos, pero las cuotas pueden estar sujetas a impuestos.

Hay otros casos en los que el valor en efectivo puede ser gravado, que a menudo incluyen la venta de una póliza de seguro de vida o para préstamos pendientes contra el valor en efectivo.

Vender una póliza de seguro de vida

Los asegurados en algunos casos pueden vender su póliza a un inversor para un pago rápido. Si, por ejemplo, gozas de buena salud y tienes una póliza de seguro de vida que sientes que ya no necesitas, y quieres dinero extra para cubrir otros gastos, entonces es probable que los ingresos estén sujetos a impuestos. Si tienes una enfermedad terminal y le vendes a un inversionista, es posible que no pagues impuestos.

Préstamos pendientes

Por lo general, puedes pedir prestado contra el valor en efectivo de tu póliza de seguro de vida. Esos préstamos suelen ser libres de impuestos siempre y cuando tu póliza de seguro de vida esté activa. Sin embargo, si aún tienes esos préstamos después de que termine la póliza (por ejemplo, si la póliza caduca o renuncias a la póliza de seguro de vida), esos préstamos pueden estar sujetos a impuestos.

El seguro de vida de valor en efectivo te permite proteger a las personas que más quieres y al mismo tiempo acumular ahorros. Puedes pedir dinero prestado contra el préstamo libre de impuestos para ayudar a cubrir otros gastos grandes, como la matrícula universitaria de tus hijos, y puedes pedir prestado o retirar del valor en efectivo cuando lo desees. Además, no tienes que realizar ningún tipo de verificación de crédito si decides usar el dinero.

Ten en cuenta que construir el valor en efectivo puede tomar varios años y las primas tienden a ser más altas. Además, es posible que no ganes los mismos dividendos en comparación con algo más convencional como las inversiones en acciones. Es importante conocer las ventajas y desventajas antes de lanzarte. Considera consultar de antemano a un profesional financiero o a un especialista en seguros de vida.

Dependiendo del tipo de póliza de seguro de vida que tengas, aquí hay cuatro formas en las que puedes acceder su valor en efectivo:

1. Hacer un retiro
2. Toma un préstamo
3. Entregar la política
4. Usar el valor en efectivo para ayudar a pagar las primas

Retirar dinero de tu póliza de valor en efectivo

Podrías retirar fondos libres de impuestos desde tu póliza de seguro de vida permanente. Pero, si la cifra retirada excede la cantidad que has pagado hasta ahora en la porción de valor en efectivo de tu póliza, será gravado como ingreso. Además, ten en cuenta que retirar tus fondos de valor en efectivo reduce el beneficio por fallecimiento que se paga a tus beneficiarios cuando falleces.

Préstamo de seguro de vida

Por lo general, puedes pedir prestado hasta el 90% del valor en efectivo de tu póliza de seguro de vida. Este préstamo de seguro de vida puede incluir la parte de tus primas pagadas que han sido designadas para la cuenta de valor en efectivo, junto con cualquier interés acumulado de esos fondos. Según Merrill Lynch, el préstamo del seguro de vida no se considera ingreso imponible. Si falleces antes de pagar el préstamo, el monto pendiente se resta de tu beneficio por fallecimiento. De todos modos, hasta que pagues el préstamo, tu deuda acumula intereses, lo que puede disminuir el beneficio potencial por fallecimiento de tu póliza.

Rendir la póliza por su valor en efectivo

Una rendición es esencialmente una cancelación de tu póliza (ya no estarás cubierto por un seguro de vida). Cuando entregas tu póliza de seguro de vida, tu capital es la cantidad que has pagado a la porción de valor en efectivo de tu cuenta más los intereses acumulados. Sin embargo, tu aseguradora puede restar fondos por cualquier préstamo o prima impaga en la póliza. Y, es posible que te cobren tarifas adicionales, lo que podría reducir aún más el valor de entrega de tu póliza, según Investopedia. Por último, también podrían cobrarte impuestos sobre la renta por el dinero que recibas al entregar la póliza.

Uso del valor en efectivo para pagar primas

Si tienes poco dinero en efectivo, es posible que puedas usar el valor en efectivo de tu póliza para ayudar a pagar la prima de tu póliza de seguro de vida. Consulta con tu agente para ver cómo funcionaría esta función en tu póliza específica. Recuerda que, sin embargo, si agotas por completo los fondos en la cuenta de valor en efectivo, puedes causar que la póliza termine, lo que terminaría tu cobertura de seguro de vida.

Tener ahorros de emergencia en una póliza de seguro de vida puede ser una fuente de consuelo. Pero, dado que las situaciones personales son únicas, y los detalles para acceder a los fondos de valor en efectivo son complejos, es una buena idea hablar con tu aseguradora o un agente de seguros para que te ayude a decidir qué opción podría ser la mejor para ti.