¿Qué es el seguro de vida con valor en efectivo?

Actualizado: September 2021

El seguro de vida con valor en efectivo es un tipo de seguro de vida permanente que incluye una función de inversión. El valor en efectivo es la parte de su póliza que gana intereses y puede estar disponible para que la retire o la preste en caso de emergencia.¹

Los siguientes tipos de pólizas de seguro de vida permanente pueden incluir una característica de valor en efectivo:

Elseguro de vida a término no ofrece la función de valor en efectivo.

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¿Cómo funciona el seguro de vida con valor en efectivo?

Algunas pólizas de seguro de vida permanente ofrecen dos características:

  • Prestación por muerte, la cantidad que se paga a los beneficiarios cuando fallece el asegurado. Esto a menudo se conoce como el valor" nominal" de tu póliza, o la cantidad de cobertura de seguro de vida que compraste (por ejemplo, una póliza de seguro de vida completa de $500,000).
  • Valor en efectivo, una característica adicional que podría hacer que tu póliza sea más valiosa, porque es posible que puedas acceder al dinero mientras aún estás vivo.1

Con una póliza de seguro de vida con valor en efectivo, una porción de cada prima que paga se destina a asegurar su vida, mientras que la otra porción se destina a la construcción de un valor en efectivo. La porción de valor en efectivo de su póliza devenga intereses diferidos por impuestos. La forma en que el dinero gana intereses depende del tipo de póliza de seguro de vida permanente que adquieras.

¿Cómo puedo retirar el valor en efectivo del seguro de vida?

Dependiendo del tipo de póliza de seguro de vida que tenga, aquí hay cuatro formas en las que puede acceder a su valor en efectivo:

  1. Hacer un retiro
  2. Toma un préstamo
  3. Entregar la política
  4. Usar el valor en efectivo para ayudar a pagar las primas

Retirar dinero de su póliza de valor en efectivo¹

Es posible que pueda hacer un retiro libre de impuestos de su póliza de seguro de vida permanente. Pero, si tu retiro excede el monto que has pagado hasta ahora en la parte del valor en efectivo de tu póliza, se gravará como ingresos. Además, ten en cuenta que retirar tus fondos con valor en efectivo reduce el beneficio por muerte que se paga a tus beneficiarios cuando falleces.

Contar con un préstamo en tu póliza

Por lo general, puede pedir prestado hasta el valor en efectivo de su póliza. Esto puede incluir la parte de sus primas pagadas que han sido designadas para la cuenta de valor en efectivo, junto con cualquier interés devengado que esos fondos hayan ganado. Según el Instituto Americano de CPAs, el préstamo no se considera ingreso imponible. Si mueres antes de pagar el préstamo, el monto pendiente se resta de tu beneficio por muerte. Independientemente, hasta que devuelva el préstamo, su deuda está acumulando intereses, lo que puede disminuir el beneficio potencial por muerte de su póliza.

Rendirse a su póliza de seguro de vida por su valor en efectivo

Una entrega es esencialmente una cancelación de tu póliza (ya no estarás cubierto por un seguro de vida). Cuando entregas tu póliza de seguro de vida, tu capital es la cantidad que has pagado en la parte del valor en efectivo de tu cuenta más los intereses devengados. Sin embargo, su aseguradora puede restar fondos por cualquier préstamo o prima impagada de la póliza. Y, es posible que se le cobren tarifas de" entrega adicionales," lo que podría reducir aún más el valor de reversión de su póliza, según Investopedia. Por último, también se le podría cobrar el impuesto sobre la renta sobre el dinero que recibe de la entrega de la póliza.

Uso del valor en efectivo para pagar primas

Si tienes poco dinero en efectivo, es posible que puedas usar el valor en efectivo de tu póliza para ayudar a pagar la prima de tu póliza de seguro de vida. Consulte con su agente para ver cómo funcionaría esta función para su póliza específica. Recuerde, sin embargo, si agota los fondos en la cuenta de valor en efectivo por completo, puede hacer que su póliza termine, lo que terminaría su cobertura de seguro de vida por completo.

Tener ahorros de emergencia en una póliza de seguro de vida puede ser una fuente de comodidad. Pero, dado que las situaciones personales son únicas, y los detalles de acceder a los fondos de valor en efectivo son complejos, es una buena idea platicar con un agente de seguros para que te ayude a decidir qué opción podría ser mejor para ti.