Seguro de auto de alquiler: ¿lo necesitas para alquilar un auto?

Si tienes una póliza de seguro de auto personal, esta incluye la cobertura de responsabilidad civil y cualquier cobertura adicional que hayas elegido, como completa o de colisión. Si conduces un auto de alquiler para uso personal, es posible que tengas cobertura bajo tu póliza de seguro de auto personal. Los límites de cobertura y deducibles de tu póliza personal también se aplican a tu uso de un auto de alquiler.

• La cobertura de responsabilidad civil ayuda a pagar las facturas médicas de otra persona o los daños a la propiedad de otra persona si causas un accidente en tu vehículo (o tu vehículo de alquiler). En algunos estados, los daños al auto de alquiler deben pagarse bajo la cobertura de responsabilidad civil por daños a la propiedad.
• La cobertura contra todo riesgo ayuda a pagar la reparación de tu vehículo (o tu auto de alquiler) si resulta dañado por un peligro cubierto, como robo, viento, incendio o desastres naturales. Se aplicará el deducible de tu cobertura contra todo riesgo.
• La cobertura de colisión ayuda a pagar la reparación de tu vehículo (o tu auto de alquiler) si se daña cuando chocas con otro vehículo u objeto, como una cerca o un árbol. Se aplicará el deducible de tu cobertura de colisión.

Además de tu seguro de auto, ciertas tarjetas de crédito ofrecen un seguro adicional si pagas un alquiler de auto con esa tarjeta, según el Instituto de Información de Seguros (III). Si tienes un seguro de auto de alquiler adicional a través de un emisor de tarjeta de crédito, llama al número gratuito que aparece en el reverso de tu tarjeta y pídeles que te expliquen tus opciones en detalle antes de reservar tu auto.

Por ejemplo, si tu tarjeta de crédito proporciona cobertura de colisión para autos de alquiler, entonces podrías decidir no comprar esa cobertura de la agencia de alquiler de autos. El seguro del emisor de la tarjeta suele ser "secundario", según el III. Eso significa que puede pagar tu deducible y gastos que excedan lo que pagará tu compañía de seguros principal.

Forbes dice que algunos proveedores de tarjetas de crédito pueden excluir la cobertura para ciertos tipos de vehículos de alquiler, como:

• Vehículos de lujo
• Autocaravanas
• Camiones
• Motocicletas

Asegúrate de revisar tus beneficios antes de alquilar.

Recuerda, el seguro de auto de alquiler no es requerido por ley y es posible que ya esté cubierto por tu seguro personal de auto. Sin embargo, sí necesitas algún tipo de seguro de responsabilidad civil para conducir legalmente en la mayoría de los estados. Consulta con tu aseguradora para ver si tu póliza de auto personal se extiende a los autos de alquiler. También vale la pena señalar que muchas pólizas de auto cubrirán tu auto de alquiler si tu vehículo personal está en el taller debido a un accidente cubierto, como una colisión.

Si actualmente no tienes seguro, deberás al menos comprar cobertura de responsabilidad civil de la compañía de alquiler antes de salir a la carretera. Esto se debe a que la ley exige la cobertura de responsabilidad civil para todos los conductores en la mayoría de los estados.

Si se aplica alguno de los siguientes escenarios, vale la pena considerar la protección adicional proporcionada por el seguro de alquiler.

• Tu póliza actual no tiene cobertura completa y de colisión
• Solo estás asegurado bajo una póliza de seguro de auto comercial
• No querrás arriesgarte a pagar un deducible alto

Y, si conduces en el extranjero (aparte de Canada), tu seguro de auto actual probablemente no te cubrirá. Consulta tu póliza de seguro de auto específica para averiguarlo.

Las agencias de alquiler de autos suelen dividir las ofertas adicionales de seguros de autos de alquiler en cuatro secciones, según el III.

• Cobertura de responsabilidad civil
• Exención de responsabilidad por daños por colisión/pérdida
• Cobertura de bienes personales
• Cobertura de accidentes personales

Cobertura de responsabilidad civil

La cobertura de responsabilidad civil está destinada a ayudar a protegerte si lesionas a alguien o dañas su propiedad mientras conduces. Si tienes suficiente cobertura de responsabilidad a través de tu propio seguro de auto, es posible que no necesites comprar una cobertura adicional de seguro de responsabilidad civil para autos de alquiler de la agencia. Tu proveedor de seguros puede ayudarte a revisar tu cobertura, para que puedas establecer el límite de responsabilidad civil adecuado para ti.

Exención de responsabilidad por daños por colisión/pérdida

Una exención de daños por colisión/pérdida (también conocida como LDW o CDW) no es técnicamente un seguro. Si dañas el auto alquilado, esta exención puede ayudar a cubrir el costo de repararlo. La exención generalmente no cubre los daños por exceso de velocidad o conducir en carreteras sin pavimentar.

Una exención de daños por colisión puede duplicar la cobertura actual si hay las coberturas de colisión e integral para tu vehículo. Sin embargo, si dejaste lapsar la cobertura de colisión o integral en la póliza y adquiriste una exención, probablemente tendrás que pagar desde el bolsillo cualquier daño causado al auto de alquiler.

Además, una agencia de alquiler podría cobrarte por la "pérdida de uso" del auto (pérdida de ingresos por alquiler) mientras el auto está en el taller siendo reparado. Por lo general, tu propia póliza de auto no te reembolsará por eso. Asegúrate de leer detenidamente tu contrato de alquiler de auto para aclarar en qué tipo de cargos podrías incurrir si llegaras a dañar el vehículo.

Cobertura de bienes personales

La cobertura de efectos personales puede ayudar a cubrir tus pertenencias personales, como tu computadora portátil o ropa, si son robadas del auto alquilado. Si tienes un seguro de inquilinos o de propietarios de vivienda, la cobertura de propiedad personal en esa póliza generalmente ayuda a cubrir tus artículos personales a través de lo que se conoce como "cobertura fuera de las instalaciones".

Los artículos fuera del local generalmente solo están cubiertos hasta un cierto porcentaje de tu cobertura de propiedad personal. El deducible de tu seguro de vivienda o seguro de inquilinos se aplicará. Consulta con tu proveedor de seguros sobre los límites de tu cobertura.

Seguro de accidentes personales

El seguro de accidentes personales ayuda a pagar tus facturas médicas y las de tus pasajeros, si te lesionas en un accidente de auto de alquiler. El III dice que si tienes seguro de salud, cobertura de pagos médicos o protección contra lesiones personales en tu póliza de seguro de auto, es posible que ya tengas una cobertura comparable a la que ofrece la compañía de alquiler.

La cobertura de pagos médicos y la protección contra lesiones personales (no disponible en todos los estados) pueden ayudar a pagar las facturas médicas debido a un accidente automovilístico cubierto.

Protección de responsabilidad suplementaria (Supplemental Liability Protection, o SLP)

Además, el SLP es ofrecido por empresas de alquiler de vehículos y te cubre por daños a la propiedad o lesiones que cause al volante, según Forbes. Si, por ejemplo, chocas con el vehículo de otra persona, SLP puede ayudar a cubrir los daños a ese vehículo. Si bien SLP está diseñado para ofrecer una capa adicional de protección más allá de lo que podría ofrecer tu póliza de auto personal, es posible que ya tengas suficiente protección de responsabilidad de tu póliza personal. Nuevamente, vale la pena consultar con tu aseguradora.

Antes de alquilar un auto, tómate unos minutos para averiguar si tienes cobertura a través de los canales existentes, como tu compañía de tarjeta de crédito, plan de seguro médico, seguro de inquilinos o seguro de propietarios de vivienda. Y asegúrate de revisar la cobertura de tu seguro de auto personal. Comprar un seguro adicional de auto de alquiler puede no tener sentido financiero si ya tienes la cobertura que necesitas.

Evalúa tu cobertura actual

Consulta tu póliza existente para ver si ofrece cobertura para vehículos de alquiler o comunícate con tu aseguradora para que te ayude a revisar tu póliza. En muchos casos, una póliza de auto personal se extenderá a los alquileres. También puedes consultar con tu compañía de tarjeta de crédito para ver si también ofrecen cobertura y cuáles son esos límites de cobertura.

Sopesar los riesgos y beneficios

Si has consultado a tu aseguradora, es mucho más fácil conocer los riesgos y peligros de rechazar el seguro de auto de alquiler. Sin embargo, otra cosa a considerar es el tipo de vehículo que estás alquilando. Si, por ejemplo, estás alquilando un auto clásico o exótico, es posible que una póliza de auto normal no lo cubra, dado que son de mayor valor y necesitan una cobertura especializada, como el seguro de auto clásico.

Adapta tu seguro para el viaje o uso específico

Si tu póliza de auto personal se extiende a alquileres pero sus límites de cobertura no alcanzan a cubrir adecuadamente un vehículo específico, trabaja con tu aseguradora para aumentar esos límites y asegurarte de tener la cobertura adecuada. Por el contrario, tu compañía de tarjeta de crédito puede ofrecer un seguro suplementario, así que de nuevo, consulta con ellos también.

Investiga y compara opciones de seguro

Siempre es importante darse una vuelta y comparar cotizaciones de seguros de auto antes de comprometerse con una aseguradora. Compara no solo precios y descuentos sino también protección. Además, elige las mismas coberturas para cada cotización para una comparación más precisa. 

Lee y entiende los términos de la póliza

No importa la póliza de seguro (casa, inquilinos o auto), es importante saber para qué estás cubierto y qué no estás cubierto. Si algo no está bien, siempre puedes actualizar tu cobertura o ver si calificas para un descuento que pasaste por alto. Muchas aseguradoras incluso te permiten hacer esto en línea.

Qué hacer en caso de accidente

Si tienes un accidente, no entres en pánico. El Instituto de Información de Seguros (III) recomienda seguir estos pasos después de un accidente:

• Lleva el vehículo a un lugar seguro
• Evalúa posibles lesiones
• Evalúa los daños a tu auto
• No abandones la escena del accidente antes de obtener la información de contacto
• Recopila la mayor cantidad de información posible (detalles, fotos, etc.)
• Alertar a la policía y presentar un informe de accidente
• Ponte en contacto con tu aseguradora

No importa el tamaño del incidente, siempre es una buena medida contactar a tu aseguradora.