Cómo comprar un seguro de auto

Entender tus necesidades de protección es clave para encontrar una póliza de seguro de auto a tu medida. Al estar claro sobre lo que necesitas verdaderamente de tu cobertura, estarás bien armado para navegar el mercado y obtener una póliza que ofrece tranquilidad y valor.

Tipos de opciones de cobertura

Cuando se trata de seguro de auto, entender las diferentes opciones de cobertura es muy importante. Hay algunos tipos de cobertura que a menudo encontrarás:

La cobertura de responsabilidad civil es la principal –está diseñada para protegerte si te encuentran culpable de un accidente y te ayuda a pagar la propiedad personal o lesiones de la otra persona.

La cobertura completa y de colisión, por otro lado, tienen el propósito de cubrir tu vehículo sin importar la culpabilidad. Estas son coberturas opcionales en el sentido que van más allá de la cobertura mínima requerida para poder conducir, pero algunos prestamistas podrían requerir esta cobertura como parte de un arrendamiento o financiamiento de auto. La cobertura completa cubre situaciones no relacionadas a un accidente, incluyendo el vandalismo, robo o daños causados por el clima. La cobertura de colisión ayuda a pagar si chocas con otro vehículo u objeto.

La cobertura contra conductores sin/sin suficiente seguro protege tus finanzas si te choca un conductor sin seguro o sin suficiente seguro para cubrir los costos.

La protección contra lesiones personales (personal injury protection, o PIP), también conocido como seguro sin culpabilidad, ayuda a cubrir los gastos médicos, pérdida de ingreso y más si eres lastimado en un accidente –sin importar la culpabilidad. Algunos estados requieren que todos los conductores tengan el seguro PIP.

La cobertura de reembolso de alquiler ayuda a cubrir el costo de un auto alquilado si el tuyo esta siendo reparado en un taller debido a un incidente cubierto.

La cobertura de remolque y mano de obra puede ayudar con algunos servicios, incluyendo, pero no limitado a, el remolque, cambio de neumáticos, recarga de batería, entrega de combustible o asistencia de cerrajería.

El seguro de brecha está diseñado específicamente para vehículos financiados o alquilados. Si tienes un accidente, puede ayudar a cubrir la diferencia entre lo que aun debes sobre el vehículo y el valor de mercado a la hora del accidente. Muchos prestamistas requieren el seguro de brecha.

Cuales coberturas son adecuadas para ti depende de varios factores, incluyendo el tipo de auto que conduces, cuanto lo conduces, las leyes estatales y donde vives. Además, es importante seleccionar las mismas coberturas para cada cotización para asegurar una comparación precisa.

Evaluando tus requisitos de cobertura

Es importante entender las leyes en tu estado para la cobertura. Afortunadamente, muchos sistemas de cotización en línea te conciertan las coberturas requisito. La gran mayoría de los estados, por ejemplo, requieren que tengas el seguro de responsabilidad civil, el cual protege a otros si causas un accidente. Algunos estados también requieren la cobertura contra conductores sin/sin suficiente seguro y/o el PIP.

Otras coberturas se consideran opcionales y podrían ser sugeridas (pero no requeridas) con base en las respuestas que proveas al obtener la cotización. Pero de las coberturas que los proveedores de seguros puedan considerar opcional, algunas podrían ser requisito de los prestamistas si finanzas o alquilas tu vehículo –inclusas las coberturas de brecha, completa y colisión.

De nuevo, cuales coberturas son adecuadas a ti dependerá de muchos diferentes factores, incluyendo las leyes estatales individuales. Y, mientras algunas coberturas son opcionales, aun podrían ser valorables. Por ejemplo, si te desplazas a diario para llegar al trabajo, la cobertura de responsabilidad civil sola no protegerá tu vehículo si causas un accidente –pero la cobertura de colisión o completa podría, dependiendo del tipo de accidente.

Factores afectando las tarifas

Las compañías aseguradoras de autos utilizan muchos factores para determinar tu prima. Este monto es esencialmente una estimación del riesgo. En términos sencillos, lo menos riesgoso – y más seguro – seas, lo más probable que terminaras pagando menos por un seguro. A continuación, hay algunos factores que muchas aseguradoras emplean al determinar tu prima:

• Tu edad: los conductores adolescentes probablemente pagarán más que, digamos, conductores de 50 años, quienes tienen más experiencia detrás del volante y estadísticamente son menos probables de emplear hábitos riesgosos en la carretera.
• Tu auto: el precio de venta recomendado por el fabricante (Manufacturer’s Suggested Retail Price, o MSRP) de tu auto, lo cual es el precio que el fabricante recomienda a los concesionarios al vender el auto, junto a los costos normales de reparaciones y reemplazo de partes para la marca/modelo del vehículo, juegan un papel grande en determinar las tarifas. La seguridad también aplica, ya que vehículos con calificaciones altas en choques son vistos como más seguros y entonces podrían reducir las primas. Además, si tu auto tiene funciones de seguridad, podrías calificar para descuentos en tu seguro de auto.
• Tus hábitos al conducir: sencillamente, lo más limpio sea tu historial de conductor, lo más baja será tu prima. Además, lo mucho que conduces indica a cuánto riesgo te expones. Si conduces al trabajo, por ejemplo, pagarás más por cobertura comparado a alguien que solo conduce por los fines de semana.
• Donde vives: donde estacionas tu vehículo puede afectar tu tarifa de seguro. Por ejemplo, un área con mayores índices de vandalismo y accidentes podrían tener primas de seguro más altas.
• Tus coberturas: las coberturas que hayas comprado pueden afectar el costo de tu seguro de auto. Normalmente, más coberturas compres, lo más pagaras por el seguro de auto. Además, cada cobertura conlleva un límite máximo, lo cual es lo que tu póliza pagará hacia un incidente cubierto. Los limites más altos también podrían aumentar tu tarifa. ero, ten cuidado por qué aquellos conductores con solo una protección mínima estarán mas expuestos al riesgo financiero en caso de sufrir una pérdida –contar solo con la responsabilidad civil significaría tener que pagar de tu bolsillo para cualquier reparación o el reemplazo de tu vehículo.

Esta no es de ningún modo una lista exhausta, pero te da una idea de cómo se determinan las primas individuales. Y, al final, con el pasar del tiempo, lo más seguro conduces, lo más podrías ahorrar.

Encuentra por lo menos algunas, si no varias, compañías aseguradoras de buena reputación para empezar a obtener cotizaciones. Asegúrate de prestar atención al juntar tu lista de seguros para encontrar la mejor aseguradora para ti.

Escoger la mejor aseguradora para ti

Encontrar una compañía de buena reputación es importantísimo. Una señal de una aseguradora de reputación es su solidez financiera, la cual puedes obtener a través de agencias independientes como A.M. Best, Kroll Bond Rating Agency, y otros, según Insurance Information Institute (III).

Otra indicación de una aseguradora confiable es la satisfacción de sus clientes. Busca los comentarios de clientes actuales y bases de datos nacionales de reclamos.

Además, asegúrate que la compañía esta licenciada. Puedes verificarlo al contactar el departamento de seguros en tu estado.

Determinar los límites de cobertura y deducibles

Conocer la frecuencia que conducirás tu vehículo podría ayudar a determinar las coberturas que valen la pena, y los límites de cobertura. Cómo se mencionó anteriormente, conducir a diario versus conducir solo en los fines de semana podría necesitar más protección dado el riesgo más alto. Eso significa que agregar la cobertura completa y con limites suficientes para reparar o reemplazar el valor de la marca/modelo de tu vehículo.

También de importancia es considerar tus deducibles. Esos los pagas antes de que entre tu cobertura. Por ejemplo, digamos que tienes un deducible de $1,000. Tu vehículo es dañado y costará $6,500 repararlo. Primero de todo pagarías el deducible de $1,000 y la cobertura de colisión cubriría los $5,500 restantes.

Tú puedes escoger tu deducible. Nota que un deducible más alto (por ejemplo, $1,000) normalmente disminuye tu prima, pero entonces pagarás más de tu bolsillo antes que la cobertura paga el resto. Un deducible más bajo (digamos, $500) aumenta tu prima, pero significa que pagarás menos de tu bolsillo. Determina lo que podrías pagar cómodamente de tue bolsillo antes de escoger tu deducible.

Entender los términos y condiciones

Tu póliza de seguro de auto tiene varias secciones conteniendo tus coberturas, tus derechos como dueño de la póliza y más. La primera página contiene las declaraciones, las cuales resumen los datos básicos de tu póliza, incluso:

• El número de póliza
• Tus coberturas
• Tus datos básicos
• Tus vehículos cubiertos

Una póliza estándar normalmente lista los diferentes riesgos contra los que estas protegido, además algunas exclusiones – riesgos que no quedan cubiertos.

Entender los términos y condiciones de tu póliza ayuda a establecer expectativas apropiadas y evitar sorpresas inesperadas no deseadas. Es un buen punto de referencia si desase efectuar cualquier cambio, incluyendo agregar coberturas que no tienes actualmente, pero podrías necesitar.

Herramientas para comparar en línea

Existen muchas apps y herramientas en línea que ayuda a simplificar el proceso de comparar cotizaciones de seguro de auto. También puedes ir directamente al sitio web de la aseguradora para obtener una cotización. Para asegurar que se compara concisamente, vale la pena mencionar de nuevo que deberías escoger las mismas coberturas para cada cotización.

Comparar cotizaciones de seguro de auto es la mejor forma de obtener una cobertura de calidad a un precio abordable. A continuación, hay algunas consideraciones al tomar el primer paso:

Inicia cotizaciones en línea

Ten en mente que hay una diferencia entre cotizaciones de seguro de auto y las primas. Una cotización es solo un estimado de la prima si sigues el proceso hasta la compra.

Provee datos factuales

Y, para obtener la cotización mas precisa, desearás proveer datos factuales -todo desde tu historial de seguros a la dirección donde estacionas tu vehículo a la frecuencia con que conduces.

Solicita cotizaciones personalizadas

Muchos sistemas de cotización en línea hacen un buen trabajo de ayudarte a arreglar las coberturas con base en tus respuestas, e incluirán las coberturas que son requisito legal en tu estado.

Compara las coberturas y tarifas

Pero, como se notó anteriormente, escoge las mismas coberturas y límites para cada cotización para obtener la mejor comparación. Esto te ayudará a obtener una mejor idea de cual aseguradora podría proveerte más valor por tu dinero.

Considera descuentos y ofertas

Las compañías de seguros de auto normalmente ofrecen todo tipo de descuentos que varían por compañía. Asegúrate de investigar bien sus ofertas. Los descuentos normalmente varían desde recompensar a los conductores seguros a las características de seguridad del auto. Pero, digamos, si deseas incluir a tu conductor adolescente en tu póliza, podrías ganar un descuento si es buen estudiante en la escuela.

Además, muchas aseguradoras ofrecen descuentos si compras múltiples pólizas de la misma compañía – por ejemplo, podrías revisar si tu proveedor de seguro de casa o inquilinos también ofrece seguro de auto.

Escoger la compañía adecuada de seguros requiere juntar todas estas variables:

• Coberturas ofrecidas
• Reputación y legitimidad
• Descuentos ofrecidos
• Valor total (protección de calidad a un precio abordable)

De nuevo, si ya cuentas con un seguro de dueño de casa o inquilinos, y te gusta tu aseguradora, esa compañía podría ser un buen punto de partida. Averigua si ofrecen un seguro de auto y si ofrecen descuentos por agrupar seguros.

Comparar el costo con la cobertura

Encontrar una póliza de seguro que puedas abordar cómodamente es importante. Pero comprar la protección mínima podría dejarte expuesto a costos serios más tarde.

Recuerda, el seguro de responsabilidad civil no está diseñado para protegerte a ti o a tu vehículo – cubre la propiedad y gastos médicos de la otra persona. Si solo cuentas con un seguro de responsabilidad civil, tendrás la responsabilidad de las reparaciones a tu vehículo – o peor aún, el reemplazo de tu vehículo si es una pérdida total.

Tampoco significa que debes agregar todas las protecciones. Alguien que conduce a diario a su trabajo podría necesitar mas cobertura que alguien que solo viaja al supermercado una vez a la semana.

Buscar recomendaciones y referencias

Pregunta a tus familiares y amigos sobre sus aseguradoras –si están satisfechos con su nivel de servicio o, si aplica, el proceso de reclamos. Investiga los comentarios de clientes y asegúrate de que la aseguradora que estas considerando esté licenciada en tu estado.

Revisar los requisitos estatales

Vale la pena mencionarlo de nuevo –asegúrate de entender los requisitos mínimos en tu estado. Una aseguradora legítima se asegurará que cumplas con esos requisitos. Casi todos los estados te requieren la cobertura de responsabilidad civil, pero algunos estados te requieren que compres mas coberturas de seguro, como la cobertura contra conductores sin/sin suficiente seguro.

Encontraste el vehículo que deseas, determinaste cuales coberturas necesitas, comparaste cotizaciones y efectuaste algo de investigación. Ahora es la hora de comprar el seguro. Para asegurarte de obtener lo que desees, ten en mente lo siguiente mientras procedas con tu compra:

Revisa la póliza antes de finalizar

Antes de oprimir ese botón de compra, revisa tu póliza. Este documento legal es un acuerdo entre ti y tu compañía aseguradora, y resume lo que quedará y no cubierto. Asegúrate que los específicos de tu cobertura reflectan tus expectativas, y también asegúrate que los datos básicos estén correctos, incluido tu nombre, dirección, vehículos listados en la póliza, el número de identificación del vehículo (VIN) de cada vehículo, y los conductores listados en tu póliza.

Provee los documentos necesarios

No necesitas necesariamente proveer documentos durante tu cotización (aunque es buena idea tenerlos a la mano para obtener la cotización mas concisa), pero necesitaras tenerlos a la mano cuando compras el seguro de auto. Los siguientes se consideran normalmente requisitos al comprar tu póliza:

• Nombre completo
• Fecha de nacimiento
• Dirección de estacionamiento
• Número de licencia de conducir
• Número de seguro social
• Cualquier información de accidentes recientes
• Historial de reclamos

Tu aseguradora también necesitará información sobre tu vehículo, incluido, pero no limitado a:

• Marca y modelo
• Número de identificación del vehículo (VIN)
• Millaje
• Características integradas de seguridad
• Dueños registrados
• Información del seguro previo

Normalmente puedes encontrar mucha de esta información en el título de tu vehículo.

Entiende las opciones de pago/pagos automáticos

La forma que pagas tu seguro de auto podría ahorrarte dinero. Por ejemplo, algunas aseguradoras de autos ofrecen descuentos al establecer pagos automáticos o por pagar seis o doce meses de seguro de auto en un pago sencillo. También podrías ganar un descuento sencillamente por hacer los pagos a tiempo–buena razón para explorar los pagos automáticos si son una opción.

Tu póliza de seguro de auto es legalmente vinculante, pero también es maleable–puedes cambiarla para adaptarla a cambios o situación de estilo de vida.

Revisa periódicamente la cobertura

Es una buena medida revisar tus coberturas de vez en cuando para asegurar que no estés pagando por algo que no necesitas o que no te falte protección. Si, por caso, terminaste de pagar un vehículo financiado, entonces podrías dejar la cobertura de brecha y disminuir tu prima. O, si planeas viajar a diario al trabajo con un vehículo previamente utilizado solo para los fines de semana, entonces podrías desear aumentar tus límites de cobertura.

Actualiza cuando sea necesario

Algunos cambios en la vida requieren que actualices tu póliza de auto. Un ejemplo común es si te mudas a una nueva dirección o necesitas agregar tu cónyuge a tu póliza. Normalmente puedes efectuar estos cambios en el medio del término de tu póliza. Recuerda, tu póliza te refleja, y en lo que cambia tu situación y vida, así mismo debería hacerlo tu póliza.

Solicita asesoramiento profesional

Habrá ocasiones cuando no estarás seguro si necesitas actualizar tu cobertura, modificar tu póliza o presentar un reclamo. Si llegas a tener cualquier pregunta, contacta a tu representante de seguros –él puede guiarte por el proceso y ofrecerte un buen asesoramiento. Es por eso que está ahí tu aseguradora, después de todo.