Cómo comprar un seguro de auto

Comprender tus necesidades de protección es clave para encontrar la póliza de seguro de auto adecuada a ti. Al obtener claridad sobre lo que realmente necesitas de tu cobertura, estarás bien equipado para navegar el mercado y encontrar una póliza que ofrezca tranquilidad y valor.

Tipos de opciones de cobertura

Cuando se trata de seguros de auto, es fundamental comprender las diversas opciones de cobertura. Hay ciertos tipos de cobertura que probablemente encontrarás.

La cobertura de responsabilidad civil es la principal – está diseñada para cubrirte si te encuentran culpable en un accidente y ayuda a pagar las pertenencias dañadas o las lesiones de la otra persona.

Las coberturas contra todo riesgo y de colisión, por otro lado, están destinadas a cubrir tu vehículo independientemente de la culpabilidad. Estas son coberturas opcionales en el sentido de que van más allá de la cobertura mínima requerida para conducir, pero algunos prestamistas pueden requerir esta cobertura como parte de un arrendamiento o préstamo de auto. El seguro completo cubre percances no relacionados con colisiones, incluyendo vandalismo, robo o daños relacionados con el clima. El seguro de colisión ayuda a cubrir las reparaciones si chocas con otro vehículo u objeto.

La cobertura de conductores sin/sin suficiente seguro te protege financieramente si te choca un conductor que no tiene seguro o no tiene suficiente seguro para cubrir los costos.

La protección contra lesiones personales (PIP), también llamada seguro sin culpabilidad, ayuda a cubrir los gastos médicos, la pérdida de ingresos y más si te lesionas en un accidente, independientemente de la culpabilidad. Algunos estados requieren que todos los conductores mantengan un seguro PIP.

La cobertura de reembolso de alquiler ayuda a cubrir el costo de un vehículo alquilado si el tuyo está siendo reparado debido a un incidente cubierto.

La cobertura de costos de remolque y mano de obra puede ayudar a pagar ciertos servicios, que incluyen, entre otros, remolque, cambios de llantas, arranques, entrega de combustible o asistencia de cerrajería.

El seguro de brecha está diseñado específicamente para vehículos financiados o arrendados. Si tienes un accidente, puede cubrir la diferencia entre lo que aún debes por el vehículo y el valor de mercado en el momento del accidente. Muchos prestamistas requieren un seguro de brecha.

Las coberturas adecuadas para ti dependen de una multitud de factores, incluyendo el tipo de auto que conduces, con qué frecuencia lo conduces, las leyes en tu estado y dónde vives. Además, es importante seleccionar las mismas coberturas para cada cotización para obtener la comparación más precisa.

Evaluar tus requisitos de cobertura

Es importante entender las leyes de cobertura en tu estado. Afortunadamente, muchos sistemas de cotización en línea organizan las coberturas requeridas para ti. La gran mayoría de los estados, por ejemplo, requieren que tengas un seguro de responsabilidad civil, que está destinado para proteger a otros si causas un accidente. Algunos estados también requieren cobertura PIP y/o de personas sin/sin suficiente seguro.

Otras coberturas se consideran opcionales y pueden ser sugeridas (pero no requeridas) con base en las respuestas que proporciones al obtener una cotización. Pero de las coberturas que los proveedores de seguros pueden considerar opcionales, algunas pueden ser requeridas por los prestamistas si estás financiando o arrendando tu vehículo, incluidas las coberturas de brecha, integral y de colisión.

Nuevamente, qué coberturas son adecuadas para ti depende de varios factores, incluidas las leyes estatales individuales. Y, si bien algunas coberturas pueden ser opcionales, aún pueden valer la pena. Por ejemplo, si viajas todos los días, la responsabilidad por sí sola no protegerá tu vehículo si causas un accidente, pero la colisión o la cobertura integral podrían hacerlo, dependiendo de la naturaleza del accidente.

Factores que afectan las tarifas del seguro de auto

Las compañías de seguros de autos utilizan muchos factores para determinar tu prima. Este número es esencialmente una evaluación de riesgos. En términos simples, cuanto menos riesgoso, y más seguro seas, es más probable que pagues menos por el seguro. Aquí hay algunos factores que muchas compañías de seguros emplean al determinar tu prima.

• Tu edad: es probable que los conductores adolescentes paguen más por el seguro de auto en comparación con, digamos, los conductores de 50 años, que tienen más experiencia al volante y estadísticamente menos propensos a involucrarse en comportamientos riesgosos en la carretera.
• Tu auto: el precio de venta sugerido por el fabricante (Manufacturator-Sugured Retail Price, o MSRP por su sigla en inglés) de tu auto, que es el precio que los fabricantes aconsejan a los concesionarios que usen al vender el auto, así como los costos típicos de reparaciones y repuestos para la marca/modelo del vehículo, ambos juegan un papel importante en la determinación de las tarifas. La seguridad también juega un papel importante, ya que los vehículos con índices de choque más altos se consideran más seguros y, por lo tanto, pueden ayudar a reducir las primas. Además, si tu auto está equipado con dispositivos de seguridad, puedes calificar para descuentos en el seguro de auto.
• Tus hábitos de manejo: en pocas palabras, cuanto más limpio sea tu historial de manejo, menor será tu prima. Además, la frecuencia con la que conduces es un buen indicador de cuánto riesgo estás expuesto. Si viajas al trabajo, por ejemplo, puedes pagar más por la cobertura que alguien que solo conduce los fines de semana.
• Donde vives: el lugar donde estacionas tu vehículo puede afectar tu tarifa de seguro. Por ejemplo, un área con tasas más altas de vandalismo y accidentes automovilísticos puede tener primas de seguro de auto más altas.
• Tus coberturas elegidas: las coberturas que tengas pueden afectar el costo de tu seguro de auto. Por lo general, cuantas más coberturas compres, más pagarás por el seguro de auto. Además, cada cobertura viene con un límite máximo, que es lo que tu póliza pagará en un incidente cubierto. Los límites más altos también podrían aumentar tu tasa. Ten en cuenta que los asegurados con una protección mínima están más expuestos al riesgo financiero en caso de pérdida; solo tener coberturas de responsabilidad podría significar pagar tus propias reparaciones o el reemplazo del vehículo.

Esta no es una lista exhaustiva, pero te da una idea de cómo se determinan las primas individuales. Y, cuando se trata de eso, con el tiempo, cuanto más seguro conduzcas, más probabilidades tendrás de ahorrar.

Encuentra al menos algunas, si no varias, compañías de seguros de buena reputación para comenzar a cotizar. Asegúrate de hacer tu debida diligencia al armar tu lista de aseguradoras, para lograr encontrar la mejor compañía de seguros para ti.

Elegir la mejor compañía de seguros para ti

Encontrar una empresa de buena reputación es fundamental. Un marcador de una aseguradora de buena reputación es su solidez financiera, que puedes encontrar a través de agencias independientes como AM Best, Kroll Bond Rating Agency y otras, según el Insurance Information Institute (III).

Otro indicador de una aseguradora de confianza es la satisfacción del cliente. Revisa las reseñas de los clientes y las bases de datos nacionales de reclamos.

Además, asegúrate de que la empresa tenga licencia. Puedes hacerlo poniéndote en contacto con el departamento de seguros de tu estado.

Determinar los límites de cobertura y los deducibles

Saber con qué frecuencia conducirás tu vehículo podría ayudar a determinar qué coberturas vale la pena investigar, sin mencionar los límites de cobertura. Como se mencionó anteriormente, conducir todos los días en lugar de conducir solo los fines de semana puede requerir mayor protección dada la mayor exposición al riesgo. Eso podría significar agregar una cobertura completa y con límites lo suficientemente altos como para reparar o reemplazar el valor de la marca y modelo de tu vehículo.

También es importante considerar tus deducibles. Eso es lo que pagas antes de que la cobertura entre.

Por ejemplo, digamos que tienes un deducible de $1,000. Tu vehículo está dañado y costará $6,500 repararlo. Primero pagarías el deducible de $1,000 y tu cobertura de colisión cubriría los $5,500 restantes.

Puedes elegir tu deducible. Ten en cuenta que un deducible más alto ($1,000, por ejemplo) generalmente reduce tu prima pero significa que pagas más de tu bolsillo antes de que la cobertura pague el resto. Un deducible más bajo (digamos, $500) aumenta tu prima pero significa que pagas menos de tu bolsillo. Determina lo que puedes pagar cómodamente de tu bolsillo antes de elegir tu deducible.

Comprender los términos y condiciones de la póliza

Tu póliza de seguro de auto se divide en secciones, que contienen tus coberturas, tus derechos como asegurado y más. La primera página es tu página de declaraciones, que describe la información básica sobre tu póliza, incluyendo:

• El número de póliza
• Tus coberturas
• Información básica sobre ti
• Tus vehículos cubiertos

Una póliza de auto típica también enumera los diferentes riesgos de los que estás cubierto, además de ciertas exclusiones, es decir, riesgos para los que no quedas cubierto.

Comprender los términos y condiciones de tu póliza ayuda a establecer expectativas y evitar sorpresas no deseadas en el futuro. Puede ser un gran punto de referencia si deseas hacer algún cambio, incluyendo agregar coberturas que actualmente no tienes pero que crees necesitar.

Utilizar herramientas de comparación en línea

Hay muchas aplicaciones y herramientas en línea que ayudan a simplificar el proceso de comparar cotizaciones de autos. También puedes ir directamente al sitio web de la compañía de seguros para obtener una cotización. Para asegurar comparaciones precisas, vale la pena mencionar nuevamente que desearás elegir las mismas coberturas para cada cotización.

Comparar cotizaciones de seguros de auto es la mejor manera de obtener una cobertura de calidad a un precio asequible. Aquí hay algunas cosas que considerar al embarcar en esta tarea.

Iniciar cotizaciones en línea

Ten en cuenta que hay una diferencia entre la cotización y la prima del seguro de auto. Una cotización es simplemente una estimación de la prima, en caso de que continúes con el proceso de compra.

Proporcionar información precisa

Y, para obtener la cotización más precisa posible, querrás proporcionar información precisa – desde tu historial de seguros hasta la dirección de tu garaje y la frecuencia con la que conduces.

Solicita cotizaciones personalizadas a tí

Muchos sistemas de cotización en línea hacen un gran trabajo al ayudarte a organizar coberturas basadas en tus respuestas e incluirán coberturas que legalmente se supone que debes tener en tu estado.

Compara coberturas y tarifas

Pero, como se señaló anteriormente, elige las mismas coberturas y límites para cada cotización para la mejore comparación. Esto te dará una idea de la aseguradora que puede ofrecer el mayor valor por tu dinero.

Considera descuentos y ofertas especiales

Las aseguradoras de auto suelen ofrecer todo tipo de descuentos, pero pueden variar los tipos que ofrecen. Asegúrate de investigar sus ofertas. Los descuentos suelen abarcar la gama de recompensas por conducir seguro y características de seguridad integradas. Pero si, por ejemplo, planeas incluir a tu conductor adolescente en tu póliza, puedes obtener un descuento si tu hijo tiene buenas calificaciones.

Además, muchas aseguradoras ofrecen descuentos si compras varias pólizas con ellas – por ejemplo, puedes verificar si tu proveedor de seguro de propietario de vivienda o de inquilinos también ofrece el seguro de auto.

Elegir la compañía de seguros adecuada requiere poner todas estas variables juntas:

• Coberturas ofrecidas
• Reputación y legitimidad
• Descuentos ofrecidos
• Valor general (es decir, protección de calidad a un precio asequible)

Nuevamente, si ya tienes un seguro de vivienda o un seguro de inquilinos, y te gusta tu aseguradora, tu compañía puede ser un excelente lugar donde empezar. Verifica si ofrecen seguro de auto y si ofrecen descuentos por agrupar.

Sopesar el costo contra la cobertura

Es importante encontrar una póliza de seguro que puedas pagar cómodamente. Pero comprar una protección mínima podría dejarte expuesto a serios costos financieros en el futuro.

Recuerda, el seguro de responsabilidad civil no está diseñado para cubrirte a ti o a tu vehículo, sino que cubre la propiedad de la otra persona y sus facturas médicas. Si lo que tienes es un seguro de responsabilidad civil, estarías obligado de las reparaciones a tu propio vehículo, o peor aún, el reemplazo de tu vehículo si se totalizó.

Tampoco quiere decir que necesites cargarte de protección. Alguien que conduce todos los días al trabajo puede necesitar más cobertura que alguien que conduce al supermercado local una vez a la semana.

Buscar recomendaciones y referencias

Pregunta a familiares y amigos sobre su compañía de seguros, si están satisfechos con su servicio o, si corresponde, sobre el proceso de reclamos. Nuevamente, investiga las opiniones de los clientes y asegúrate de que la aseguradora que te interesa tenga licencia en tu estado.

Verificar los requisitos estatales de seguro

Vale la pena mencionarlo otra ves: asegúrate de comprender los requisitos mínimos en tu estado. Una compañía de seguros de auto legítima se asegurará de que cumplas con esos requisitos. Casi todos los estados requieren un seguro de responsabilidad civil, pero algunos estados requieren que compres más coberturas de seguro, cómo la cobertura contra personas sin/sin suficiente seguro.

Encontraste el vehículo que deseas, determinaste tus necesidades de cobertura, comparaste cotizaciones e investigaste un poco. Ahora es el momento de comprar tu póliza. Para asegurarte de obtener lo que deseas, considera estas cosas a medida que avances con tu compra.

Revisa la póliza antes de finalizarla

Antes de presionar el botón de compra, revisa tu póliza. Este documento legal es un acuerdo entre tú y tu compañía de seguros, y describe lo que cubrirá y lo que no cubrirá. Asegúrate de que los detalles de tu cobertura reflejen tus expectativas, y también asegúrate de que la información básica sea correcta, incluyendo tu nombre, dirección, vehículos enumerados en tu póliza, el Número de Identificación del Vehículo (VIN) de cada vehículo y los conductores enumerados en tu póliza .

Proporcionar la documentación necesaria

No necesariamente necesitas proporcionar documentación durante tu cotización (aunque es bueno tenerla para obtener la cotización más precisa posible), deberás tenerla a la mano cuando compres un seguro de auto. Normalmente, se requieren los siguientes artículos al comprar una póliza:

• Nombre completo
• Fecha de nacimiento
• Dirección del estacionamiento
• Número de licencia de conducir
• Número de Seguro Social
• Cualquier dato sobre accidentes recientes
• Historial de reclamos

Tu compañía de seguros también necesitará información sobre tu vehículo, incluyendo pero no limitado a:

• Marca y modelo
• Número de identificación del vehículo (VIN)
• Millaje
• Funciones de seguridad integradas
• Propietarios registrados
• Información previa de seguros

Por lo general, puedes encontrar gran parte de esta información en el título de tu vehículo.

Comprender las opciones de pago / configurar pagos automáticos

La forma en que pagas el seguro de auto podría ahorrarte dinero. Por ejemplo, algunas compañías de seguros de auto ofrecen descuentos por establecer pagos automáticos o por pagar seis o 12 meses de seguro de auto en una sola suma. También puedes obtener un descuento simplemente por realizar pagos a tiempo, lo cual es una buena razón para explorar la posibilidad de establecer pagos automáticos, si es una opción.

Tu póliza de seguro de auto es legalmente vinculante, pero también es moldeable, es decir, puedes cambiarla para adaptarla a nuevos eventos o situaciones de vida.

Revisar regularmente tu cobertura

Es una buena medida revisar tus coberturas periódicamente, para asegurarte de no pagar por algo que no necesites o no estés escatimando en protección. Si, por ejemplo, has pagado un vehículo financiado, entonces probablemente puedas cancelar tu cobertura de seguro de brecha y reducir tu prima. O, si planeas viajar a diario en un vehículo que antes solo se usaba los fines de semana, entonces podrías aumentar tus límites de cobertura.

Actualizar la póliza según sea necesario

Ciertos cambios en la vida pueden requerir que actualices tu póliza de auto para reflejarlos. Un ejemplo común es mudar a una nueva dirección o agregar a un nuevo cónyuge a la póliza. Por lo general, puedes hacer actualizaciones como estas a mitad plazo de tu póliza. Recuerda, tu póliza es un reflejo de ti, y a medida que tu situación evoluciona o cambia, también debería hacerlo tu póliza.

Buscar asesoramiento profesional cuando sea necesario

Puede haber momentos en los que no estés seguro si necesitas actualizar tu cobertura, modificar tu póliza o presentar un reclamo. Si alguna vez tienes alguna pregunta, comunícate con tu representante de seguros – él puede guiarte a través del proceso y ofrecerte buenos consejos. Después de todo, para eso está tu compañía de seguros.