¿Qué es un deducible y cómo funciona?
¿Qué es un deducible?
Un deducible es la cantidad de dinero que pagas de tu propio bolsillo hacia un reclamo cubierto. Es una característica clave de muchos tipos de cobertura de seguro. Normalmente encuentras deducibles para ciertas coberturas en las pólizas de seguros de hogar, arrendadores y auto. Normalmente puedes elegir tu deducible, pero ten en cuenta que cuanto menor sea tu deducible, probablemente mayor será tu prima, y viceversa.
Una póliza puede tener múltiples deducibles. Por ejemplo, si tu póliza de seguro de automóvil tiene cobertura completa y cobertura de colisión, es probable que tengas un deducible de cobertura completa y un deducible de colisión por separado.
¿Cómo funciona un deducible?
¿Cómo funcionan los deducibles del seguro de auto?
Digamos que la cobertura contra choques en tu póliza de seguro de auto tiene un deducible de $500. Dañas tu auto en un accidente cubierto. Cuesta $3,000 reparar. Pagarías $500 por las reparaciones, y tu aseguradora cubriría los $2,500 restantes.
A diferencia del seguro de salud, que normalmente tiene un deducible para cumplir cada año, el deducible de la cobertura de una póliza de seguro de automóvil se aplicará cada vez que realices un reclamo.
¿Cómo funcionan los deducibles del seguro de casa?
Los deducibles en el seguro de casa funcionan de forma prácticamente idéntica a los del seguro de auto. Pagas un deducible inicial antes de que la cobertura cubra el resto. Digamos que tienes un deducible de $1000. Una tormenta de granizo daña tu techo. Primero pagarías tu deducible de $1,000 antes de que entre tu cobertura de propietarios.
Es importante señalar que, al igual que con el seguro de auto, cuanto más alto sea tu deducible, más baja será probablemente tu prima de seguro. Un deducible más bajo significa que pagarás menos durante un reclamo, pero más para tu prima.
¿Cómo funcionan los deducibles del seguro médico?
Los deducibles del seguro médico funcionan de manera distinta a los seguros de auto y casa. Mientras que los deducibles de seguros de auto y de hogar se aplican a cada reclamo, solo hay un deducible de seguro de salud cada año.
Por ejemplo, supongamos que tu seguro médico tiene un deducible de $500. Esto significa que necesitas pagar los primeros $500 de tus gastos médicos antes de que tu seguro comience a cubrir.
Luego, una vez que pagues el deducible, puedes tener coseguro y un copago con cada reclamo desde ese punto en adelante, dependiendo de la póliza específica.
¿Qué es el coseguro?
El coseguro es el porcentaje de la factura que aún tienes que pagar después de haber alcanzado tu deducible, pero antes de haber alcanzado el máximo de desembolso de tu póliza. Por lo general, el coseguro es entre el 20% y el 40%, dependiendo de tu póliza de seguro médico. Por ejemplo, si tu coseguro es del 20%, tú pagas el 20% de la factura y tu seguro cubre el 80% restante.
¿Qué es un copago?
Un copago (o co-pay) es lo que pagas al profesional médico, como un farmacéutico, médico, asistente médico, etc., pero no a tu compañía de seguros de salud. Los copagos generalmente son más bajos cuando ves a tu médico de atención primaria en lugar de un especialista. Esto se debe a que la atención especializada suele ser más costosa.
¿Cómo se determina un deducible?
Las aseguradoras ofrecen una variedad de deducibles, y normalmente puedes elegir el deducible que se ajuste a tus necesidades. De acuerdo con el Insurance Information Institute (III), los montos deducibles comunes para coberturas de seguro de hogar y auto son $500 y $1000 — pero los montos varían entre aseguradoras y pólizas.
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cotizar¿Cuándo tienes que pagar un deducible?
Dependiendo de tu póliza y de los tipos de cobertura que tengas, es posible que necesites un deducible.
Con una póliza de seguro de auto, coberturas como cobertura amplia y cobertura contra colisiones podrían requerir un deducible antes de que dichas coberturas se apliquen en caso de un incidente cubierto.
Seguro de inquilino y los deducibles del seguro de propietario funcionan de la misma manera. Si tu casa o tus pertenencias personales sufren daños por un evento cubierto, tendrás que pagar el deducible antes de que el seguro cubra los costos restantes para reparar o reemplazar tu propiedad. Sucede lo mismo con las demandas por responsabilidad civil: si una persona resulta herida en tu propiedad y decide demandar, pagarías un deducible y la cobertura podría ayudar a cubrir el resto de los costos médicos y legales.
Planes de seguro de salud comúnmente te requieren pagar un deducible antes de que el seguro comience a pagar los gastos médicos. Algunas pólizas médicas pueden incluir dos tipos de deducibles, explica CNBC –uno para atención médica y otro para compras de farmacia.
Recuerda, que cuanto más bajo sea tu deducible, más alta es probable que sea tu prima.
¿Cuándo no hay que pagar un deducible?
También hay situaciones en las que no se requieren deducibles. Como se indicó anteriormente, las coberturas completas y de colisión vienen con un deducible. Pero si incluyen un acuerdo de reparación de vidrios, es posible que no se requiera un deducible para reclamos de reparación de vidrios. La cobertura completa de vidrios, como protección independiente, también puede no incluir un deducible.
La mayoría de los seguros médicos conllevan un deducible. Una vez que cumplas con ese deducible, ya no tendrías que pagar uno más. También existen planes de salud “sin deducible”, pero recuerda que los deducibles más bajos suelen significar primas más altas. Dado esto, los planes de salud con deducibles cero pueden tener primas mucho más altas que un plan de salud estándar.
¿Un deducible afecta el costo del seguro?
El deducible normalmente afecta la prima, o el costo que pagas por la póliza. Cuanto mayor sea tu deducible, probablemente menor será tu prima. El motivo es que, con un deducible mayor, estás asumiendo una mayor responsabilidad por los gastos iniciales de un reclamo.
¿Debes elegir un deducible alto o bajo?
Los deducibles altos significan que pagas más de tu bolsillo antes de que tu seguro entre. Para ayudarte a decidir, aquí te presentamos algunos posibles beneficios y limitaciones.
Pros y contras de los deducibles altos
Los deducibles altos significan que pagas más de tu bolsillo antes de que tu seguro entre. Aquí el por qué podrían ser buenos o no tan buenos.
Ventajas:
Por lo general, si eliges un deducible alto, tus pagos mensuales, o primas, podrían ser más bajos. Eso te podría ahorrar dinero cada mes.
Además, si no vas al médico con frecuencia o eres un conductor seguro, un deducible alto podría funcionar bien para ti. Quizás no necesites usar mucho tu seguro, así que pagar menos cada mes podría ser listo.
Desventajas:
si tienes un accidente automovilístico o necesitas un procedimiento médico por una enfermedad repentina, tendrás que pagar más dinero antes de que tu seguro comience a ayudarte. Podría ser difícil si no tienes muchos ahorros.
Pros y contras de los deducibles bajos
Bajos deducibles significan que pagas menos por adelantado antes de que tu seguro te ayude. Aquí te decimos por qué podrían ser buenos o no tan buenos.
Ventajas:
No pagar tanto de tu bolsillo desde el inicio puede serte útil si tu presupuesto es limitado. Deducibles más bajos también podrían ser útiles si necesitas atención médica con frecuencia, o si no conduces mucho.
Contras:
Lo negativo es que deducibles más bajos generalmente significan primas más altas. Si rara vez necesitas atención médica o tu historial de manejo está impecable, podrías terminar pagando más con el tiempo con un deducible bajo.
Entonces, ¿qué debes hacer? Para empezar, siempre es una buena idea obtener cotizaciones de diferentes compañías de seguros. Te pueden decir cuánto pagarás cada mes con diferentes deducibles. Entonces puedes ver qué funciona mejor para tu presupuesto y tus necesidades. Si no estás seguro, siempre puedes hablar con tu aseguradora. Podrían ayudarte a determinar cuál es el deducible adecuado para ti. Cuando obtienes cotizaciones de diferentes compañías, también querrás considerar otros aspectos, como coberturas, límites, descuentos y la reputación de la empresa.