¿Qué es el seguro de interrupción de negocio?

Actualizado: December 2021

Elseguro de interrupción del negocio ayuda a reemplazar la pérdida de ingresos y a pagar gastos adicionales cuando una empresa se ve afectada por un seguro cubierto. La cobertura de interrupción del negocio (a veces llamada cobertura de ingresos comerciales) suele formar parte de una póliza de seguro para propietarios de negocios. Siga leyendo para saber cómo la cobertura de interrupción del negocio puede ayudar a su negocio a recuperarse después de una pérdida.

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¿Qué cubre el seguro de interrupción del negocio?

El seguro de interrupción del negocio ayuda a proteger contra la pérdida de ingresos después de que un peligro cubierto afecte a un negocio. Los peligros cubiertos suelen incluir robo, fuego, viento, caída de objetos o relámpagos. Asegúrese de leer los documentos de su póliza de seguro comercial para saber qué peligros le ayuda a cubrir su aseguradora.

Digamos que un incendio daña tu negocio, por ejemplo, dejando el edificio inhabitable y destruyendo mercancía justo antes de que estuviera a punto de enviarse a los clientes. La cobertura de interrupción del negocio puede ayudarle a reembolsarle de dos maneras:

  1. Por pérdida de ingresos por la mercancía destruida (menos los gastos que quizás ya hayas pagado, como el envío).

    Sus ganancias previas a la pérdida son la base para el reembolso bajo cobertura de interrupción del negocio. La pérdida de ganancias, también conocida como la pérdida real sostenida, se define típicamente como ingresos menos gastos continuos.
  2. Para gastos extras si debes reubicar temporalmente tu negocio a causa del incendio (por ejemplo, el costo de la renta en la ubicación temporal).

Ten en cuenta que, en el escenario anterior, la cobertura de la propiedad en tu póliza de dueños de negocios ayudaría a pagar para reparar el edificio dañado (si lo posees) y la reposición de contenidos y equipos. La cobertura de interrupción del negocio no pagaría por este tipo de reparaciones/p>

¿Cuánta cobertura necesito?

El seguro de interrupción del negocio generalmente tiene un límite de cobertura. Un límite es la cantidad máxima que su aseguradora pagará para un reclamo cubierto. Las pérdidas financieras que exceden su límite de cobertura suelen ser su responsabilidad. Por eso es importante elegir los límites de cobertura que sean adecuados para tu negocio.

Aquí hay algunas cosas que quizás desee considerar al elegir la cantidad de cobertura de interrupción del negocio para su negocio:

  • ¿Acerca de cuánto tiempo tardaría en volver a poner en marcha tu negocio después de una pérdida?
  • Si rentas tu espacio de oficina, ¿qué tan bien protegido está el edificio?
  • ¿Las alarmas contra incendios y los sistemas de rociadores del edificio están actualizados y son funcionales?
  • ¿Hay espacio comercial comparable fácilmente disponible en su área, o tardaría semanas en encontrar una ubicación temporal adecuada?

Período de interrupción y restauración del negocio

Su cobertura de interrupción del negocio probablemente tenga un período de" restauración. " Este es el tiempo que tu póliza te ayudará a pagar los ingresos perdidos y los gastos adicionales mientras restauras tu negocio después de una reclamación cubierta. Es importante leer los documentos de su póliza para comprender cuándo comienza su período de restauración y cuánto dura.

Por lo general, hay un período de espera de 48 a 72 horas antes de que comience el período de restauración, pero generalmente dura hasta 12 meses (este período de tiempo generalmente no puede ser extendido por el titular de la póliza). Eso significa que si tu negocio se dañó el 1 de octubre, recibirás beneficios de cobertura de interrupción del negocio hasta el 1 de octubre del año siguiente, incluso si tu póliza vence antes de ese momento. Por ejemplo, tu póliza podría terminar porque tu negocio estaba muy dañado y es posible que no tengas un negocio que asegurar. Si las reparaciones de edificios de su negocio no se completan antes de que finalice el período de restauración de 12 meses, su cobertura de interrupción del negocio vencería. Esto significa que dejarías de recibir reembolsos por cosas como la pérdida de ingresos.

Ten en cuenta que también necesitarás hacer reparaciones a tu negocio dentro de un plazo razonable para ayudar a asegurar el reembolso de tu aseguradora. Si no lo haces, podría crear problemas potenciales con los pagos por pérdida de ingresos.

Reducción de pérdidas comerciales después de una interrupción

Cuando un negocio se daña en ciertas situaciones, el propietario de un negocio puede necesitar hacer reparaciones inmediatas para ayudar a minimizar los daños adicionales. Digamos que una fuerte tormenta atraviesa y los fuertes vientos provocaron que algunas ventanas se rompieran. Por lo general, una compañía de seguros esperará que el dueño de un negocio aborde las ventanas rotas para ayudar a mantener las instalaciones seguras y ayudar a prevenir más daños.

Tenga en cuenta que muchas aseguradoras generalmente reembolsarán a los dueños de negocios algunas de las reparaciones que puedan necesitar hacer de inmediato. Eso significa que es una buena idea documentar cualquier daño con fotos o videos y guardar los recibos de reparación.

Entender cómo la cobertura de interrupción del negocio ayuda a proteger su negocio puede ayudarlo a estar más preparado si alguna vez necesita presentar un reclamo. ¿Tiene preguntas o quiere asegurarse de que su póliza de seguro comercial esté al día con sus necesidades? Habla hoy mismo con tu proveedor de seguros.