¿Mi negocio necesita un seguro de vida para personas clave?
Puntos clave
- El seguro de persona clave paga un beneficio por fallecimiento a una empresa, si un propietario o empleado clave fallece.
- Se usa cuando la pérdida de una persona clave podría dañar las finanzas, afectar los préstamos o requerir una compra total por parte de un socio.
- La cobertura debe reflejar el impacto financiero de la muerte de esa persona.
- Por lo general, el negocio es dueño y paga la póliza, y las primas no son deducibles de impuestos.
Si tienes una familia, probablemente sabes que el seguro de vida puede ayudar a proteger financieramente a tus seres queridos si falleces. Pero, ¿tienes un seguro de vida que te ayude a proteger tu negocio? Sí, existe tal cosa: se conoce como seguro de vida para personas clave o seguro de vida comercial.
¿Qué es el seguro de persona clave?
El seguro para personas clave es un tipo de póliza de seguro de vida que proporciona un beneficio por muerte a una empresa si su propietario u otro empleado significativo fallece, de acuerdo con el Insurance Information Institute (III).
El seguro de persona clave puede tener sentido en muchas circunstancias:
- Si la reputación del negocio y la viabilidad financiera están críticamente vinculadas al nombre, la reputación o las habilidades únicas del empleado clave, y la muerte del empleado clave podría acabar con el negocio.
- Si la muerte de un empleado clave (como un vendedor principal) podría amenazar rápidamente a la empresa financieramente.
- Si una institución financiera u otro acreedor necesita garantía para un préstamo comercial y requiere la opción de poner un gravamen sobre una póliza de persona clave. (Esto a veces se llama asignación colateral).
- Si el negocio es una sociedad y cada socio quiere poder comprar las acciones del otro en caso de una muerte prematura.
¿Cuánta cobertura debo comprar?
No existe una fórmula establecida para decidir el valor monetario de tu seguro para personal clave, dice el III. Es posible que quieras comenzar considerando los efectos financieros que la muerte de un empleado clave tendría en tu empresa.
Por ejemplo, si eres propietario único comprando seguro de persona clave para ti mismo, podrías querer suficiente cobertura para ayudar a tus herederos a cerrar tu negocio y pagar cualquier deuda de la compañía. Si tienes una compañía más grande y estás asegurando a un empleado clave, podrías necesitar suficiente cobertura para reemplazar los ingresos de ventas de esa persona, por ejemplo, o para proporcionar un colchón financiero mientras buscas el reemplazo del empleado.
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cotizar¿Quién es propietario de una póliza para persona clave y quién se beneficia?
La estructura de tu póliza puede depender de la estructura legal de tu empresa. Por lo general, la compañía paga las primas de la póliza de persona clave, y es su propietaria y beneficiaria, dice III. El empleado clave debe dar su consentimiento, por escrito, a tu empresa propietaria de la póliza.
¿El seguro de persona clave es deducible de impuestos?
Según el Servicio de Impuestos Internos (Internal Revenue Service, o IRS), las primas pagadas por una póliza de seguro de vida no son un gasto deducible en los impuestos federales sobre la renta de una empresa, habla con tu proveedor de seguros.