Cómo manejar el costo del seguro en las pequeñas empresas

Algunos dueños de negocios pueden tener múltiples pólizas con diferentes compañías de seguros. Por ejemplo, una empresa podría comprar cobertura de responsabilidad civil general de una aseguradora y la cobertura de datos comprometidos de otra. Al unir todas las coberturas de tu negocio en una sola póliza, es posible que puedas reducir tus costos totales de las primas, el monto que pagas a una aseguradora para mantener activa la póliza. Como un bono adicional, tener solo una póliza de seguro comercial puede hacer que administrar sus renovaciones de seguros sea un poco menos lento.

Un deducible es la cantidad de dinero que pagas de tu bolsillo hacia un reclamo cubierto. Aumentar el deducible en tu póliza de seguro de negocio puede reducir el costo de tu prima. Entonces podrías considerar poner el dinero que ahorraste de vuelta en tu negocio cada mes. No obstante, antes de elegir un deducible más alto, considera cuánto dinero tendrías disponible para pagar de tu bolsillo para reparar tu negocio o reemplazar su contenido después de un reclamo cubierto, como por robo o incendio, recomienda el Instituto de Información de Seguros (III).

Las necesidades del negocio pueden cambiar rápidamente. Es una buena idea revisar tu póliza con tu proveedor de seguros periódicamente para ayudar a asegurar que tengas la cobertura adecuada para tu negocio. Es posible que puedas ajustar algunas coberturas existentes o que necesites comprar protección adicional si, por ejemplo, has agregado equipo o aumentado tu inventario. También es importante tener en cuenta que los límites de póliza insuficientes pueden resultar en una penalización. Esta es una multa por no comprar suficiente seguro.

El III dice que debes informarle a tu proveedor de seguros cuando realices cambios significativos en tu negocio, tales como:

• Reducir o aumentar el número de empleados que tiene (por ejemplo, disminuir de 20 a 10 empleados)
• Trasladar tu negocio a una nueva ubicación
• Introducción de cambios operativos (como comprar nuevos equipos o ampliar las ofertas de productos)

Al revisar la póliza de seguro de tu negocio, también es importante entender las diferentes coberturas que pueden estar disponibles. Estos pueden incluir:

• Seguro de responsabilidad civil general: Puede ayudar a proteger a tu empresa en caso de una demanda si tu o un empleado lastiman accidentalmente a alguien o dañan sus pertenencias mientras realizan un trabajo.
• Cobertura de propiedad comercial: ayuda a proteger el edificio de tu negocio y su contenido y puede ayudar a reemplazar la propiedad comercial (como muebles de oficina o computadoras) después de una pérdida cubierta.
• Seguro de interrupción del negocio: Puede ayudar a reemplazar la pérdida de ingresos y pagar gastos adicionales si tu negocio se ve afectado por un incidente cubierto.
• Seguro de auto para empresas: Si tienes vehículos de la compañía, esta cobertura ayuda a repararlos o reemplazarlos en caso de accidente.
• Cobertura de avería del equipo: Esta cobertura ayuda a pagar para reparar o reemplazar equipos dañados o averiados después de un evento cubierto.
• Seguro de responsabilidad civil para prácticas laborales: Ayuda a pagar los costos legales si tu negocio es demandado por un empleado o contratista.
• Seguro de errores y omisiones (también conocido como seguro de responsabilidad civil profesional miscelánea): Esta cobertura ayuda a proteger a los propietarios de pequeñas empresas si un cliente los responsabiliza de pérdidas basadas en errores o falsas recomendaciones suministradas por el negocio.
• Cobertura de compromiso de datos: Ayuda a reembolsar a tu negocio ciertos gastos, como servicios de monitoreo de crédito o honorarios legales, después de una violación de datos.

Tu proveedor de seguros puede ayudarte a revisar tus coberturas actuales y hacer cualquier ajuste en función de las necesidades cambiantes de tu compañía.

Identificar los posibles riesgos comerciales y contar con la cobertura adecuada de seguro puede ser financieramente serio si ocurre lo inesperado. Por ejemplo, digamos que tu empresa experimenta una violación de datos y no tienes la cobertura de compromiso de datos. Esto significa que serás responsable de los costos de la recuperación para tu negocio, cómo los servicios de monitoreo de crédito o cualquier costo legal que incurras (así como posibles multas estatales si tu negocio requiere esta cobertura). Dependiendo de la situación, esto podría significar miles de dólares desde tu bolsillo, mientras que, si contaras con la cobertura de compromiso de datos, la aseguradora ayudaría a pagar algunos de estos gastos.

También deberías considerar algunas medidas para ayudar a reducir los riesgos al negocio. Estos son algunos recursos potencialmente útiles:

• Planificación para un desastre en tu negocio: es una buena idea pensar en el futuro y tener un plan para ayudar a tu negocio a recuperarse después de un desastre, como una tormenta destructiva. Hacerlo puede ayudar a tu negocio a mantener sus puertas abiertas, o reabrir temprano, después de que ocurra un desastre.
• Planeación de sucesión empresarial: Como propietario de un negocio, probablemente querrás dejar tu empresa en buenas manos cuando decidas jubilarte. Tener un plan de sucesión puede ayudar a que la transición sea más fluida.

Pueden asegurarse de que estés invirtiendo tus fondos en las coberturas que sean apropiadas a las necesidades de tu negocio.