Cómo manejar el costo del seguro en las pequeñas empresas
Administrar los costos de seguros comerciales es una de las muchas responsabilidades que probablemente estés haciendo malabares si eres dueño de una pequeña empresa. Es una buena idea revisar periódicamente tu póliza de seguro de negocio para asegurarte de que tienes la cantidad correcta de protección para tu empresa y que estás obteniendo el máximo por tu dinero. Estos son algunos factores que considerar al tomar decisiones sobre tu póliza de seguro de negocio:
Reduce los costos al agrupar las coberturas de seguros
Algunos propietarios de negocios pueden tener múltiple pólizas con diferentes compañías de seguros. Por ejemplo, un negocio podría comprar una cobertura de responsabilidad general de una aseguradora y una cobertura de compromiso de datos de otra. Al combinar todas tus coberturas comerciales en una sola póliza, podrías reducir tus costos totales de prima — la cantidad que pagas a una aseguradora para mantener activa la póliza. Como beneficio adicional, tener solo una póliza de seguro comercial puede hacer que la gestión de tus renovaciones de seguro sea un poco menos demorada.
Revaluar tus deducibles
Un deducible es la cantidad de dinero que pagas de tu bolsillo hacia un reclamo cubierto. Aumentar el deducible en tu póliza de seguro de negocio puede reducir el costo de tu prima. Entonces podrías considerar poner el dinero que ahorraste de vuelta en tu negocio cada mes. No obstante, antes de elegir un deducible más alto, considera cuánto dinero tendrías disponible para pagar de tu bolsillo para reparar tu negocio o reemplazar su contenido después de un reclamo cubierta, como por robo o incendio, recomienda el Instituto de Información de Seguros (III).
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cotizarRevisa tus coberturas anualmente
Las necesidades del negocio pueden cambiar rápidamente. Es una buena idea revisar tu póliza con tu proveedor de seguros periódicamente para ayudar a asegurar que tengas la cobertura adecuada para tu negocio. Te puede ser posible ajustar algunas coberturas actuales, o que necesites protección adicional, si, por ejemplo, has agregado equipo o aumentado tu inventario. También es importante tener en cuenta que los límites de póliza insuficientes pueden resultar en una penalización. Esta es una multa por no comprar suficiente seguro.
El III dice que deberías informar a tu proveedor de seguros cuando realices cambios significativos en tu negocio, como:
- Reducir o aumentar el número de empleados que tienes (por ejemplo, disminuir de 20 a 10 empleados)
- Mover tu negocio a una nueva ubicación
- Introducir cambios operativos (como comprar equipo nuevo o expandir las ofertas de productos)
Al revisar la póliza de seguro de tu negocio, también es importante comprender las diferentes coberturas que pueden estar disponibles. Estos pueden incluir:
- Seguro de responsabilidad civil general: Puede ayudar a proteger a tu empresa en caso de una demanda si tu o un empleado lastiman accidentalmente a alguien o dañan sus pertenencias mientras realizan un trabajo.
- Cobertura de propiedad comercial: ayuda a proteger el edificio de tu empresa y su contenido, y puede ayudar a reemplazar propiedad comercial (como muebles de oficina o computadoras) después de una pérdida cubierta.
- Seguro de interrupción de actividad comercial: Puede ayudar a reemplazar ingresos perdidos y pagar gastos adicionales si tu negocio se ve afectado por un peligro cubierto.
- Seguro de auto comercial: si tienes vehículos de la empresa, esta cobertura ayuda a repararlos o reemplazarlos en caso de accidente.
- Cobertura de avería de equipos: esta cobertura ayuda a pagar para reparar o reemplazar equipos dañados o descompuestos después de un evento cubierto.
- Seguro de responsabilidad por prácticas de empleo: Ayuda a pagar los costos legales si tu empresa es demandada por un empleado o contratista.
- Seguro de errores y omisiones (también conocido como seguro de responsabilidad profesional diverso): esta cobertura ayuda a proteger a los propietarios de pequeñas empresas si un cliente los hace responsables de pérdidas basadas en errores o consejos falsos proporcionados por la empresa.
- Cobertura de compromiso de datos: Ayuda a reembolsar a tu negocio ciertos gastos, como servicios de monitoreo de crédito u honorarios legales, después de una violación de datos.
Tu proveedor de seguros puede ayudarte a revisar tus coberturas actuales y a hacer ajustes según las necesidades cambiantes de tu empresa.
Considera una gestión de riesgos más fuerte en tus operaciones diarias
Identificar los posibles riesgos comerciales y tener la cobertura de seguro adecuada puede ser financieramente serio si ocurre lo inesperado. Por ejemplo, digamos que tu empresa experimenta una violación de datos y no tienes cobertura de compromiso de datos. Esto significa que serás responsable de los costos relacionados con la recuperación de tu negocio, como los servicios de monitoreo de crédito o cualquier costo legal que puedas incurrir (así como las posibles multas estatales si tu negocio requiere esta cobertura). Dependiendo de la situación, esto podría significar miles de dólares de tu bolsillo, mientras que con la cobertura de compromiso de datos, la aseguradora ayudaría a pagar algunos de estos gastos.
También debes considerar tomar algunas medidas en tu empresa para ayudar a reducir los riesgos comerciales. Estos son algunos recursos que puedes encontrar útiles:
- Planificación para un desastre en tu negocio: es una buena idea pensar en el futuro y tener un plan para ayudar a tu negocio a recuperarse después de un desastre, como una tormenta destructiva. Hacerlo puede ayudar a tu negocio a mantener sus puertas abiertas, o reabrir temprano, después de que ocurra un desastre.
- Planeación de la sucesión empresarial: Como dueño de un negocio, probablemente desees dejar tu empresa en buenas manos cuando decidas jubilarte. Tener un plan de sucesión puede ayudar a que la transición sea más fluida.
Revisar y comprender tu póliza de seguro para pequeñas empresas es un componente importante de ser dueño de un negocio. Si tienes preguntas sobre tu póliza de seguro de negocios o te gustaría revisar tus coberturas, es una buena idea conectarte con tu proveedor de seguros. Es posible que puedan asegurarse de que estés utilizando tu dinero hacia coberturas que sean apropiadas para las necesidades de tu negocio.