¿Qué es una póliza de seguro para pequeñas empresas?

Actualizado: October 2023

El seguro para pequeñas empresas, a veces llamado seguro comercial, ayuda a proteger los activos, la propiedad y los ingresos de una empresa. Una póliza de propietario de negocio (BOP) es el producto de seguro más común para pequeñas empresas, según Insurance Information Institute (III). Un BOP generalmente incluye tres tipos básicos de cobertura para ayudar a proteger una empresa: cobertura de propiedad comercial, cobertura de responsabilidad civil general y cobertura de interrupción del negocio.

Si eres propietario de una pequeña empresa, es posible que también puedas comprar coberturas adicionales de seguro para personalizar tu póliza en función de las necesidades específicas de tu negocio. Estas coberturas adicionales pueden incluir la cobertura comercial de auto, de errores y omisiones, cobertura para empleados clave y más.

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Un agente de Allstate puede responder a las preguntas sobre cobertura y ayudarte a encontrar formas de proteger lo que más importa.

¿Qué se considera una pequeña empresa?

La U.S. Small Business Administration (SBA) define a una pequeña empresa como una empresa independiente que tiene menos de 500 empleados. Sin embargo, esta definición puede variar según la industria.

Para fines de seguros, solo las pequeñas y medianas empresas que cumplan ciertos requisitos son elegibles para una BOP, de acuerdo con III. Las aseguradoras pueden considerar varios factores al evaluar si una empresa califica para una BOP.

Número de empleados

Uno de los principales factores utilizados para clasificar un negocio como pequeño es la cifra de personas que emplea. Por lo general, las empresas con menos de cierto número de empleados se consideran pequeñas. El umbral es determinado por el proveedor de seguros, y puede variar desde unos pocos empleados hasta cientos, dependiendo de la industria y la póliza de seguro específica.

Ingresos anuales

Además del número de empleados, la SBA considera los ingresos anuales de un negocio a la hora de determinar su tamaño. Del mismo modo, los proveedores de seguros pueden establecer un umbral máximo de ingresos para las pequeñas empresas.

Clasificación industrial

Ciertas industrias tienen sus propios estándares únicos para definir las pequeñas empresas. Por ejemplo, la SBA establece estándares de tamaño específicos de la industria en función del número de empleados o los ingresos anuales. Estos estándares ayudan a determinar la elegibilidad para los programas y contratos gubernamentales.

Estructura de propietarios

La estructura de propiedad de un negocio también puede impactar su clasificación como pequeña, según SBA. En algunos casos, los proveedores de seguros pueden considerar factores como si el negocio es de propiedad y operación independiente o parte de una entidad corporativa más grande.

Vale la pena señalar que la definición de una pequeña empresa puede diferir entre los proveedores de seguros, por lo que es esencial revisar cuidadosamente tus pólizas y consultar con tus proveedores de seguros para asegurarte de que cumplas con los requisitos específicos de cobertura.

¿Necesito un seguro de negocio para un negocio desde casa?

Dirigir tu negocio desde casa no elimina la necesidad de tener un seguro comercial. Si bien tu póliza de seguro para propietarios de vivienda puede proporcionar cobertura limitada para un negocio basado en el hogar, es poco probable que ofrezca una protección completa para los activos y pasivos de tu negocio. Es posible que necesites la cobertura adicional de un BOP para asegurarse de que estás suficientemente protegido. Por eso es esencial revisar tu póliza de seguro de vivienda y consultar con un profesional de seguros para que tu negocio cuente con la protección que necesita para prosperar.

Cobertura de responsabilidad general

Una póliza de dueños de negocios generalmente incluye cobertura de responsabilidad general (a veces llamada responsabilidad general comercial, o CGL). Si un cliente o visitante resulta lesionado en su negocio y usted es encontrado responsable, la cobertura de responsabilidad general puede ayudar a pagar los gastos médicos de la parte lesionada. También puede ayudar a pagar las costas legales si lo llevan a los tribunales por un accidente ocurrido en su negocio.

El seguro de responsabilidad civil comercial también está sujeto a un límite de cobertura. Eso significa que si las facturas médicas de una persona lesionada exceden su límite de cobertura, es posible que tenga que pagar de su bolsillo para cubrir el resto.

¿Se requiere que las pequeñas empresas tengan seguros?

La respuesta corta es que depende. El seguro para pequeñas empresas a menudo no es requisito legal para todas las empresas; sin embargo, ciertos tipos de seguros pueden ser obligatorios dependiendo del tipo de negocio y los reglamentos locales. Por ejemplo, el seguro de compensación para trabajadores es una cobertura vital requerida a nivel federal cuando una pequeña empresa tiene empleados.

Además, algunos reglamentos específicos de la industria pueden requerir ciertos tipos de cobertura de seguro. Por lo tanto, independientemente de la industria, es muy recomendable obtener una póliza de seguro para pequeñas empresas para proteger a los dueños del negocio y empleados de la responsabilidad personal en caso de que algo salga mal.

Es importante que los propietarios de pequeñas empresas investiguen y comprendan los requisitos legales y regulatorios específicos en su ubicación e industria para determinar los requisitos exactos de seguro para pequeñas empresas.

¿Qué cubre una póliza de seguro para pequeñas empresas?

Dependiendo de la cobertura que elijas, una póliza de seguro para pequeñas empresas ayuda a proteger tu negocio de cosas como pérdidas financieras, daños a la propiedad y más. Los incidentes cubiertos pueden incluir robo, incendio, viento, caída de objetos y relámpagos, entre otros. Es importante leer detenidamente los documentos de tu póliza para comprender qué coberturas están incluidas y qué peligros quedan cubiertos por la aseguradora.

Similar a otros tipos de seguros, cada cobertura en tu BOP tiene su propio límite de cobertura. Esta es la cantidad máxima que la aseguradora pagará por un reclamo cubierto. Algunas coberturas también pueden requerir un deducible. El deducible es la cantidad que pagas de tu bolsillo antes de que tu seguro entre en vigor para pagar un reclamo cubierto.

Cobertura de propiedad empresarial

La cobertura de propiedad en una póliza de seguro para pequeñas empresas ayuda a garantizar que la propiedad de tu negocio esté bien protegida. Por ejemplo, si hay un incendio en tu negocio, un BOP puede ayudar a pagar las reparaciones del edificio (si eres el dueño del edificio), así como los costos de reemplazo de cosas como muebles, computadoras y maquinaria.

Ten en cuenta que la cobertura de propiedad comercial estará sujeta a un deducible y límites. Por lo general, puedes elegir tus límites en función del costo estimado para reparar, reconstruir o reemplazar la propiedad de tu negocio. Pero, si tus pérdidas superan el límite de cobertura que elegiste, tendrás que pagar los costos restantes de tu bolsillo para que tu negocio vuelva a funcionar.

También es importante señalar que tener límites de póliza insuficientes podría resultar en una penalización, dependiendo de los reglamentos locales. Para evitar multas, trabaja con tu agente para asegurarte de adquirir suficiente seguro para cubrir tu negocio y su contenido.

Cobertura de responsabilidad general

Una BOP generalmente incluye cobertura de responsabilidad general (a veces llamada responsabilidad general comercial, o CGL). Si un visitante se lesiona en tu negocio, o uno de tus empleados daña la propiedad de otra persona y te consideran responsable, la cobertura de responsabilidad general puede ayudar a pagar los gastos médicos o las reparaciones a la propiedad de la parte lesionada. También puede ayudar a pagar las costas legales si te demandan en corte por un accidente en tu negocio.

El seguro de responsabilidad civil comercial también está sujeto a un límite de cobertura. Eso significa que si las facturas médicas de una persona lesionada exceden tu límite de cobertura, es posible que tengas que cubrir el resto por tu cuenta.

Cobertura de interrupción del negocio

La cobertura de interrupción del negocio, a veces llamada cobertura de ingresos comerciales, también suele ser parte de la póliza del propietario de una empresa. Esta cobertura ayuda a reemplazar los ingresos perdidos y los gastos adicionales si tu negocio se ve afectado por un seguro cubierto.

Por ejemplo, digamos que un tornado o incendio hace que tu oficina sea inutilizable. La cobertura de interrupción del negocio puede ayudar a pagar los costos de alquilar una oficina temporal mientras se realizan las reparaciones. La cobertura de interrupción del negocio también puede ayudar a reemplazar los ingresos comerciales perdidos debido a un incidente cubierto.

Similar a otras coberturas en un BOP, tu cobertura tendrá un límite. También puede estar sujeto a un periodo de restauración. Esto significa que tu cobertura puede terminar si tu negocio no ha vuelto a las operaciones normales dentro de un período de tiempo específico. Asegúrate de preguntarle a tu aseguradora sobre cualquier límite específico.

Seguro comercial de auto

Como propietario de una pequeña empresa, si tu o tus empleados conducen vehículos para fines comerciales, es posible que necesites un seguro de auto comercial para ayudar a proteger esos vehículos comerciales, las herramientas, equipos y otros bienes que transportan, así como a las personas que conducen esos vehículos y atienden a tu negocio todos los días. El seguro de auto comercial ayuda a proteger contra la responsabilidad civil y los daños físicos que pueden ocurrir al usar vehículos para tu negocio. Esto incluye camionetas, furgonetas, autos y pequeños vehículos comerciales.

El seguro comercial de auto es importante porque los vehículos con fines comerciales enfrentan un tipo diferente de riesgo y las pólizas personales de seguro de auto generalmente excluyen los usos comerciales. Asegúrate de informar a tu agente de seguros si tu o tus empleados alguna vez utilizan vehículos, incluido el tuyo, para cosas como reunirse con clientes, hacer entregas, transportar equipos o viajar entre sitios de trabajo. Y, si transportas artículos, al igual que tus vehículos, cuando esos artículos están en movimiento, tu cobertura debería seguir. Tu proveedor puede asegurarse de que tengas la protección adecuada cuando estés de viaje, en el trabajo y en cualquier lugar intermedio.

Coberturas adicionales para seguros de negocios

Si buscas protección adicional para tu negocio, puedes calificar para algunas coberturas adicionales. Algunas coberturas adicionales para tu BOP incluyen:

Habla con tu aseguradora sobre tus necesidades específicas de seguro para pequeñas empresas. Ellos pueden ayudarte a personalizar tu póliza con coberturas adecuadas a tu situación.

¿Cuánto cuesta el seguro para pequeñas empresas?

El costo de una póliza de seguro para pequeñas empresas depende de muchos factores. Estos factores pueden incluir qué tipo de negocio estás asegurando, los tipos de cobertura opcional que elijas y los deducibles y límites que selecciones para cada cobertura. Al evaluar tu póliza, los proveedores de seguros consideran factores como el tamaño y el enfoque de tu negocio, el riesgo en esa industria, la ubicación, los tipos de cobertura, los límites deseados de la póliza, los deducibles y el historial de reclamos, según Insurance Business America.