Seguro paraguas: Qué es& lo que cubre

El seguro personal completo es un tipo de seguro diseñado para agregar una cobertura de responsabilidad adicional, por encima de otra póliza de seguro, como el seguro de automóvil o de propietario de vivienda. Una póliza suplementaria puede cubrirte cuando un reclamo excede los límites de estas pólizas y, en aquellas situaciones que otras pólizas no te cubrirán de nada.

El seguro suplementario no se limita a cuando tu seguro de auto o vivienda no se ajusta a tus necesidades. Si eres dueño de un barco o de una propiedad de alquiler, o te demandan por calumnia o difamación, una póliza suplementaria puede proporcionarte más tranquilidad.

Los accidentes suceden, y pueden ser costosos si eres legalmente responsable por daños a la propiedad o por lesiones. Una póliza completa personal puede entrar en vigor cuando los daños de los que seas responsable exceden tu póliza de seguro de auto o póliza de seguro de vivienda.

Entonces, si alguna vez te llegan a demandar por difamación, eres responsable por los costos médicos de otra persona o necesitas cubrir costosas reparaciones al vehículo de alguien más, una póliza completa puede protegerte con al menos $1 millón en cobertura de responsabilidad civil. Ten en cuenta que normalmente necesitarás ya tener una póliza de seguro de auto o de propiedad activa antes de poder comprar una póliza general.

Una póliza completa personal, a veces denominada "PUP" (Personal Umbrella Policy) o seguro completo, ayuda a protegerte de demandas legales o juicios de responsabilidad serios y potencialmente devastadores. La cobertura completa personal entra en juego cuando se hayan alcanzado tus límites de responsabilidad subyacente (como los de una póliza de seguro de vivienda o auto).

Lesiones corporales

La cobertura de lesiones corporales ayuda a pagar los gastos costosos al ser responsable de un accidente, incluidos los gastos médicos, la pérdida de ingresos, los gastos funerarios y más. Puede incluir los costos médicos por lesiones en una demanda legal por un accidente automovilístico o accidentes en tu propiedad.

Lesiones personales

La protección contra lesiones personales es una que quizás no encuentres en una póliza común de auto o de propietario de vivienda. La cobertura de lesiones personales puede prevenir la invasión de privacidad, la difamación de carácter, la entrada ilícita y más. El seguro suplementario puede ayudar a cubrir los gastos si eres responsable de estos daños. Sin embargo, no cubrirá a las lesiones intencionales.

Daños patrimoniales

La cobertura de daños a la propiedad en una póliza suplementaria puede ayudar a cubrir los daños que causes en un accidente automovilístico o en la propiedad de otra persona, por ejemplo, si tu conductor adolescente choca accidentalmente contra una tienda. Entre las reparaciones estructurales y la mercancía destruida, estas reparaciones podrían exceder los límites de tu póliza de seguro normal de auto o de vivienda.

Responsabilidad del propietario

Si tienes una propiedad de alquiler, agregar una cobertura opcional a una póliza general puede brindar protección adicional para tus propiedades, que va más allá de los límites de una póliza de arrendador. La cobertura adicional puede ayudar a proteger las propiedades en alquiler contra reclamos que involucren lesiones a inquilinos o invitados.

Difamación, libelo y calumnia de carácter

Aunque no anticipes ser demandado por difamación, libelo o calumnia, no puedes descartarlo. Digamos que tienes un adolescente que se involucra en un debate en línea con un compañero de clase. Las emociones están a flor de piel y, sin pensarlo dos veces, tu hijo adolescente lleva el argumento un paso demasiado lejos.

Si la familia del compañero de clase decide demandar a tu familia por difamación, defenderte de la demanda cuesta honorarios y costos de abogados. Si cuentas con una póliza de seguro suplementario, te puede ayudar a aliviar el estrés financiero de pagar la defensa.

El seguro de responsabilidad civil puede beneficiar a casi cualquier persona. Eso es porque los accidentes que resultan en altos costos pueden pasarle a cualquiera. Una póliza de seguro completo puede ayudar a evitar que pagues de tu bolsillo las facturas médicas o juicios legales de otra persona si te encuentran responsable. Por ejemplo, supongamos te encuentran responsable después de que un invitado se lesione mientras nada en tu piscina o juega en tu patio. O, supongamos que te encuentran culpable de un accidente automovilístico que lesiona a otra persona. Una póliza de seguro completo puede ayudar a cubrir tus gastos en situaciones como esta, hasta el límite de tu póliza.

El seguro completo también suele extenderse a otros miembros de tu casa, como tu cónyuge, hijos y otros parientes que vivan en tu hogar y que no tienen seguro de auto o propiedad en su propio nombre. Entonces, si tu cónyuge causa un accidente automovilístico o tu hijo adolescente es demandado por publicar un comentario calumnioso en línea, tu póliza de seguro completo podrá ayudar a protegerlos.

Tu aseguradora puede responder a cualquier pregunta sobre a quién puede y no puede quedar cubierto por tu póliza.

R: Una póliza personal completa puede extenderse a otros miembros del hogar del titular de la póliza, como un cónyuge o hijos. Sin embargo, es posible que apliquen algunas exclusiones. Asegúrate de leer tu póliza o comunícate con tu proveedor de seguros para saber qué miembros de tu hogar califican para la protección completa.

Tener una póliza de seguro suplementaria puede ofrecer tranquilidad financiera, pero te preguntarás si realmente la necesitas. Después de todo, ya tienes un seguro de auto y de vivienda. Es clave comprender exactamente cómo funciona el seguro suplementario en conjunto con tu cobertura actual para proteger tus finanzas.

Aquí hay un ejemplo de cómo funciona una póliza completa personal: si tienes la culpa en un accidente automovilístico que lesiona a otro conductor, tu seguro regular de auto puede cubrir al otro conductor hasta el límite que seleccionaste, digamos $250,000. Pero, ¿qué pasa si ese límite no es suficiente para cubrir las facturas médicas del otro conductor?

Si las lesiones del otro conductor son graves, puedes ser legalmente responsable de daños que superan los $250,000 que cubre tu póliza de seguro de auto. Y, si te demanda, tus bienes personales podrían estar en juego. Imagínate si ese conductor lesionado fuera un cirujano u otro profesional de altos ingresos. ¿Qué pasaría si el accidente que causas resulta en una lesión que le impide hacer su trabajo por seis meses? De repente, te está demandando por $1 millón para cubrir los seis meses que está fuera del trabajo.

La cobertura de responsabilidad civil de tu póliza de auto puede pagar hasta $250,000, pero ¿de dónde sacarías los $750,000 restantes? Una póliza completa personal puede ayudar a cubrir los costos adicionales cuando tu póliza de seguro estándar no es suficiente. una póliza general podría proporcionar la cobertura adicional que necesites para no quedarte atascado al pagar el saldo restante tu mismo. Esta póliza extra podría ayudar a proteger tu cuenta bancaria, casa y otros bienes personales.

en la mayoría de los casos, las pólizas completas personales están disponibles en incrementos de un millón, desde $1 millón hasta $5 millones. Aunque no es requisito tener una póliza completa, podría ofrecer una mayor protección en el lamentable caso de cualquier accidente.

Su propiedad personal.

Si bien el seguro general personal está diseñado para ayudar a cubrir los gastos si usted es responsable de los daños a la propiedad de otra persona, esa cobertura generalmente no se aplicará si causa daños a su propia propiedad. Supongamos que su bañera se desborda, destruyendo los paneles de yeso en su hogar. Sus propios daños quedarían excluidos de la cobertura. Pero si el desbordamiento destruye la propiedad de tu vecino de abajo, tu seguro paraguas personal puede cubrir los daños causados por tu negligencia, evitando que pagues de tu bolsillo por la pérdida. Sin embargo, es importante tener en cuenta que cualquier beneficio de seguro paraguas entraría en acción solo después de que se hayan agotado los límites subyacentes de la póliza.

Pérdidas comerciales.

Las pérdidas relacionadas con la operación de su negocio o daños a la propiedad de su negocio generalmente no estarían cubiertas por una póliza general personal. La exclusión se aplica incluso si el negocio está basado en el hogar. Por ejemplo, si gana dinero proporcionando guarderías en su hogar, es probable que no se cubra cualquier pasivo resultante de ese arreglo.

El seguro general personal generalmente no cubre otras responsabilidades relacionadas con el negocio, como una demanda por mala praxis o pérdidas relacionadas con su posición remunerada como funcionario o miembro de una junta directiva de una organización con fines de lucro.

Acciones delictivas o dolosas.

Por lo general, una póliza suplementaria personal no te protegerá de las consecuencias de tu comportamiento intencionalmente dañino o ilegal. Por ejemplo, la restitución que debes si te encuentran culpable de un delito o daño intencional.

Contratos.

Por lo general, el seguro general personal no te protegerá de ninguna responsabilidad que surja en relación con un contrato oral o escrito que hayas suscrito. Entonces, si te encuentras enfrentando una demanda de alguien que has contratado para trabajar en tu casa, por ejemplo, es poco probable que tu seguro paraguas brinde protección.

El seguro completo a veces se conoce como protección por exceso de responsabilidad, pero estos son dos tipos diferentes de seguros.

No todas las aseguradoras ofrecen cobertura de responsabilidad por exceso de responsabilidad. Estas pólizas solo brindan cobertura para los mismos riesgos que tu póliza subyacente y vienen con las mismas exclusiones. Por ejemplo, si tienes cobertura de responsabilidad por exceso en tu póliza de seguro para propietarios de vivienda, es probable que tengas protección adicional si te encuentran responsable de las lesiones de un visitante en tu hogar. Sin embargo, probablemente no tendría cobertura para un acuerdo por difamación o calumnia, porque la difamación no es un riesgo cubierto por el seguro estándar de responsabilidad civil para propietariosde viviendas.

Mientras tanto, una póliza suplementaria personal generalmente brinda una mayor cobertura de responsabilidad civil para situaciones cubiertas por tu póliza subyacente, así como protección para otros riesgos. Por ejemplo, un seguro suplementario puede ayudar a pagar un juicio por difamación o calumnia en tu contra, mientras que una cobertura estándar de responsabilidad civil para propietario de vivienda, incluso si tienes cobertura de responsabilidad civil de exceso, probablemente no lo hará.

Dado que el seguro suplementario entra en vigor después de que se agota tu seguro de propiedad actual, algunas aseguradoras requerirán que tengas $250,000 en responsabilidad civil para automóviles y $300,000 en seguro de responsabilidad civil para propietario de vivienda antes de venderte una póliza suplementaria, según Insurance Information Institute (III).

Las pólizas personales completas suelen ofrecer al menos $1 millón en cobertura de responsabilidad civil. Por lo general, están disponibles en incrementos de $1 millón, hasta $5 millones. Tu proveedor de seguros puede ayudarte a decidir qué cantidad de cobertura es adecuada para ti.