¿Qué es el seguro completo y qué cubre?
Puntos clave
- El seguro completo brinda cobertura de responsabilidad civil extra más allá del seguro de auto o vivienda, ayudando a cubrir reclamos grandes una vez que se exceden los límites de la póliza subyacente y a veces cubriendo riesgos que esas pólizas no cubren.
- Puede cubrir lesiones corporales, daños personales (como difamación), daños a la propiedad, ciertas demandas y responsabilidad opcional del propietario, pero normalmente excluye bienes personales, pérdidas comerciales, contratos y actos intencionales o criminales.
- Las pólizas completas a menudo ofrecen al menos $1 millón de cobertura, generalmente requieren seguro de auto o propiedad existente, y pueden extender la protección a los miembros del hogar del titular de la póliza.
- Si bien ofrece una protección más amplia y tranquilidad, el seguro completo conlleva costos, límites de cobertura y exclusiones que deben revisarse cuidadosamente con un asegurador.
¿Qué es el seguro completo?
El seguro personal completo es un tipo de seguro diseñado para agregar una cobertura de responsabilidad adicional, por encima de otra póliza de seguro, como el seguro de automóvil o de propietario de vivienda. Una póliza completa puede cubrirte cuando un reclamo exceda los límites de estas pólizas, y en algunas situaciones que otras pólizas no cubrirán en absoluto.
El seguro completo no se limita a cuando tu seguro de auto o de vivienda no cubre tus necesidades. Si eres dueño de un barco o de una propiedad de alquiler, o te demandan por calumnia o difamación, una póliza completa puede proporcionarte más tranquilidad.
¿Qué es una póliza personal completa?
Los accidentes pueden suceder, y pueden ser costosos si eres legalmente responsable por daños a la propiedad o por lesiones. Una póliza completa personal puede entrar en acción cuando los daños por los que eres responsable exceden tu póliza de seguro de auto o tu póliza de seguro de vivienda.
Entonces, si alguna vez te demandan por difamación, eres responsable de los costos médicos de otra persona o necesitas cubrir costosas reparaciones del vehículo de otra persona, una póliza completa puede ayudar a cubrirte con al menos $1 millón en cobertura de responsabilidad civil. Ten en cuenta que generalmente necesitas tener una póliza de seguro de auto o propiedad antes de poder comprar una póliza completa.
¿Qué cubre una póliza de seguro completa personal?
Una póliza completa personal, a veces denominada "PUP" o seguro completo, ayuda a protegerte de demandas legales o juicios de responsabilidad grandes y potencialmente devastadores. La cobertura completa personal entra en juego cuando se hayan alcanzado tus límites de responsabilidad subyacente (como los de una póliza de seguro de vivienda o auto).
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Obtén cobertura más allá de tu seguro estándar de vehículo o propiedad para protegerte de responsabilidad civil que exceda los límites de tu póliza.
cotizar| ¿Qué cubre normalmente una póliza de seguro de protección personal? | ¿Qué no cubre normalmente una póliza de seguro suplementario? |
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Lesiones personales |
Tus propias lesiones |
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Lesiones personales |
Pertenencias personales |
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Daños patrimoniales |
Pérdidas de negocio |
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Ciertos tipos de demandas |
Contratos escritos u orales |
Lesiones personales
La cobertura de lesiones corporales ayuda a pagar los costosos gastos de los que eres responsable en un accidente, incluidos los gastos médicos, la pérdida de ingresos, los gastos funerarios y más. Puede incluir gastos médicos debido a lesiones en un accidente automovilístico o accidentes en tu propiedad por los que alguien podría demandar.
Lesiones personales
La protección contra lesiones personales es una que podría no encontrarse en una póliza típica de auto o propietario de vivienda. Las lesiones personales pueden surgir de la invasión de la privacidad, la difamación del carácter, la entrada ilegal y más. El seguro suplementario puede ayudar a cubrir los gastos si eres responsable de estos daños. Sin embargo, no cubrirá una lesión intencional.
Daños patrimoniales
La cobertura de daños a la propiedad en una póliza suplementaria puede ayudar a cubrir los daños que causes en un accidente automovilístico o a la propiedad de otra persona, por ejemplo, si tu conductor adolescente choca accidentalmente contra una tienda. Entre las reparaciones estructurales y la mercancía destruida, estas reparaciones podrían exceder los límites de tu póliza de seguro normal de auto o de vivienda.
Responsabilidad del propietario
Si tienes una propiedad de alquiler, agregar cobertura opcional a una póliza suplementaria puede ofrecer protección adicional para tus propiedades que superen los límites de una póliza de arrendador. La cobertura adicional puede ayudar a proteger las propiedades de alquiler contra reclamos que involucren lesiones a inquilinos o invitados.
Difamación, libelo y calumnia de carácter
Aunque no anticipes ser demandado por calumnia, libelo o difamación, no puedes descartarlo. Digamos que tienes un adolescente que se involucra en un debate en línea con un compañero de clase. Las emociones están a flor de piel y, sin pensarlo dos veces, tu hijo adolescente lleva el argumento un paso demasiado lejos.
Si la familia del compañero de clase decide demandar a tu familia por calumnia, defenderte contra la demanda aumenta los honorarios y costos del abogado. Si tienes una póliza de seguro suplementario, puede ayudar a aliviar el estrés financiero de pagar tu defensa.
¿Quién necesita un seguro completo?
El seguro completo puede beneficiar a casi cualquier persona. Eso es porque los accidentes que resultan en altos costos pueden pasarle a cualquiera. Una póliza de seguro completo puede ayudar a evitar que pagues de tu bolsillo las facturas médicas o legales de otra persona si te encuentran responsable. Por ejemplo, supongamos que te encuentran responsable después de que un invitado se lesione mientras nada en tu piscina o juega en tu patio. O, supongamos que te encuentran culpable de un accidente automovilístico que lesiona a otra persona. Una póliza de seguro completo puede ayudar a cubrir tus gastos resultantes en situaciones como esta, hasta el límite de tu póliza.
El seguro completo también suele extenderse a otros miembros de tu hogar, como tu cónyuge, hijos y otros parientes que viven en tu hogar y que no tienen seguro de auto o propiedad a su propio nombre. Entonces, si tu cónyuge causa un accidente automovilístico o tu hijo adolescente es demandado por publicar un comentario calumnioso en línea, tu póliza de seguro completo podrá ayudar a protegerlos.
Tu aseguradora puede responder a cualquier pregunta sobre a quién puede y no puede quedar cubierto por tu póliza.
¿Una póliza suplementaria personal cubre a toda mi familia?
Una póliza completa personal puede extenderse a otros miembros del hogar del titular de la póliza, como un cónyuge o hijos. Sin embargo, podrían aplicar algunas exclusiones. Asegúrate de leer tu póliza o comunícate con tu proveedor de seguros para saber qué miembros de tu hogar califican para la protección completa.
¿Cómo funciona una póliza completa?
Tener una póliza de seguro suplementaria puede ofrecer tranquilidad financiera, pero te preguntarás si realmente la necesitas. Después de todo, ya tienes un seguro de auto y de vivienda. Es clave comprender exactamente cómo funciona el seguro suplementario en conjunto con tu cobertura actual para proteger tus finanzas.
Aquí hay un ejemplo de cómo funciona una póliza completa personal: si tienes la culpa en un accidente automovilístico que lesiona a otro conductor, tu seguro regular de auto puede cubrir al otro conductor hasta el límite que seleccionaste, digamos $250,000. Pero, ¿qué pasa si ese límite no es suficiente para cubrir las facturas médicas del otro conductor?
Si las lesiones del otro conductor son graves, puedes ser legalmente responsable de daños que superan los $250,000 que cubre tu póliza de seguro de auto. Y, si te demanda, tus bienes personales podrían estar en juego. Imagínate si ese conductor lesionado fuera un cirujano u otro profesional de altos ingresos. ¿Qué pasaría si el accidente que causas resulta en una lesión que le impide hacer su trabajo por seis meses? De repente, te está demandando por $1 millón para cubrir los seis meses que está fuera del trabajo.
La cobertura de responsabilidad civil de tu póliza de auto puede pagar hasta $250,000, pero ¿de dónde sacarías los $750,000 restantes? Una póliza completa personal puede ayudar a cubrir los costos adicionales cuando tu póliza de seguro estándar no es suficiente. Una póliza completa podría proporcionar la cobertura adicional que necesites para no quedarte atascado intentando pagar el saldo restante tu mismo. Esta póliza extra podría ayudar a proteger tu cuenta bancaria, casa y otros bienes personales.
en la mayoría de los casos, las pólizas completas personales están disponibles en incrementos de millones de dólares, de $1 millón hasta $5 millones de dólares. si bien no es requisito una póliza completa, podría ofrecer una mayor protección en el lamentable caso de cualquier accidente.
¿Qué es lo que generalmente no cubre una póliza completa?
Tu propiedad personal.
Si bien el seguro personal está diseñado para ayudar a cubrir los gastos si eres responsable de los daños a la propiedad de otra persona, esa cobertura generalmente no aplica si causas daños a tu propia propiedad. Supongamos que tu bañera se desborda, destruyendo los paneles de yeso en tu hogar. Tus propios daños quedarían excluidos de la cobertura. Pero si el desbordamiento destruye la propiedad de tu vecino de abajo, tu seguro completo personal puede cubrir los daños causados por tu negligencia, evitando que pagues desde tu bolsillo por la pérdida. Sin embargo, es importante tener en cuenta que cualquier beneficio de seguro completo entraría solo después de que se hayan agotado los límites subyacentes de la póliza.
Pérdidas de negocio.
Las pérdidas relacionadas con el funcionamiento de tu negocio o los daños a la propiedad de tu negocio generalmente no serían cubiertos por una póliza completa personal. La exclusión aplica incluso si el negocio se encuentra en el hogar. Por ejemplo, si ganas dinero ofreciendo guardería en tu casa, cualquier responsabilidad que resulte de ese arreglo probablemente no estaría cubierta.
El seguro completo personal generalmente no cubre otras responsabilidades relacionadas con el negocio, como una demanda por negligencia profesional, o pérdidas en relación con tu posición remunerada como funcionario o miembro de una junta directiva de una organización con fines de lucro.
Acciones criminales o intencionales.
Por lo general, una póliza suplementaria personal no te protegerá de las consecuencias de tu comportamiento intencionalmente dañino o ilegal. Por ejemplo, la restitución que debes si te encuentran culpable de un delito o daño intencional.
Contratos.
El seguro completo personal generalmente no te protegerá de ninguna responsabilidad que surja en relación con un contrato oral o escrito que hayas celebrado. Entonces, si te encuentras enfrentando una demanda de alguien que contrataste para trabajar en tu casa, por ejemplo, es poco probable que tu seguro completo brinde protección.
¿El seguro de protección personal es lo mismo que el seguro de exceso de responsabilidad?
El seguro completo a veces se conoce como protección por exceso de responsabilidad, pero estos son dos tipos diferentes de seguros.
No todos los aseguradores ofrecen cobertura de exceso de responsabilidad. Estas pólizas solo brindan cobertura para los mismos riesgos que tu póliza subyacente y vienen con las mismas exclusiones. Por ejemplo, si tienes cobertura de exceso de responsabilidad en tu póliza de seguro de propietario, es probable que tengas protección adicional si se determina que eres responsable de las lesiones de un visitante en tu hogar. Sin embargo, probablemente no tendrías cobertura para un acuerdo por calumnia o libelo, ya que la difamación no es un riesgo cubierto por el seguro de responsabilidad civil de propietario estándar.
Mientras tanto, una póliza de seguro suplementario personal generalmente brinda mayor cobertura de responsabilidad civil para situaciones cubiertas por tu póliza subyacente, así como protección contra otros riesgos. Por ejemplo, el seguro suplementario puede ayudar a pagar una sentencia de calumnia o difamación en tu contra, mientras que una cobertura estándar de responsabilidad civil para propietario de vivienda, incluso si tienes exceso de cobertura de responsabilidad civil, probablemente no lo hará.
¿Cuánta cobertura de seguro de responsabilidad civil necesitas?
Dado que el seguro completo entra en vigor después de que se agote tu seguro de propiedad actual, algunas aseguradoras requerirán que tengas $250,000 en responsabilidad civil para auto y $300,000 en seguro de responsabilidad civil para propietario de vivienda antes de venderte una póliza completa. Las pólizas personales completas suelen ofrecer al menos $1 millón en cobertura de responsabilidad civil. Por lo general, están disponibles en incrementos de $1 millón, hasta $5 millones. Tu proveedor de seguros puede ayudarte a decidir qué cantidad de cobertura es adecuada para ti.
¿Cuánto cuesta una póliza de seguro completo?
El costo de una póliza de protección personal depende de diferentes factores, incluidos la propiedad y los vehículos que posees, dónde vives y las pólizas específicas que ya tienes para las que necesitarás protección adicional. Además, la cantidad de cobertura que necesites afectará tu prima, pero es muy probable que valga la pena al final.