Seguro de vida a término vs. seguro de vida entera: ¿cuál es el adecuado para ti?

El seguro de vida a término es un tipo de póliza que tiene una fecha de inicio y finalización definidas. El seguro de vida a término solo paga si la persona asegurada fallece durante el plazo de la póliza de seguro.

Beneficios del seguro de vida a término

El principal beneficio del seguro de vida a término es que tiende a ser menos costoso que el seguro de vida completa. También puede ser elegible para convertirse en una póliza de seguro de vida completa si eliges hacerlo. Por otro lado, tu edad y cualquier problema de salud de emergencia pueden hacer que sea más difícil calificar para una renovación una vez que finalice tu póliza de seguro de vida a término. Estas pólizas tienden a ser más sencillas, con un número determinado de años y sin beneficios de inversión o ahorro.

• Por lo general, menos costoso
• Más fáciles de entender que las pólizas de vida completa
• Puede ser elegible para convertirse en una póliza de vida completa

Otras consideraciones

Lo principal a tener en cuenta sobre el seguro de vida a término es que es temporal. Eso puede o no ser adecuado para tus circunstancias, en función de la salud y la edad de la persona asegurada. Los cambios en tu salud o edad también pueden afectar tu capacidad de renovar tu póliza de seguro de vida a término si caduca. Tampoco hay estrategias de generación de riqueza o de planificación fiscal para este tipo de pólizas.

• Solo tienes cobertura por una cantidad determinada de años
• Estas pólizas no pueden ser utilizadas para la creación de riqueza

El seguro de vida entera es una póliza de seguro de vida permanente. Si lo mantienes, continuará hasta que la persona asegurada fallezca. La prima es consistente, y no hay necesidad de recalificar. Las pólizas de seguro de vida entera también acumulan valor en efectivo con impuestos diferidos. Puedes pedir prestado contra este valor en una estrategia financiera a veces llamada banca infinita. Algunas pólizas de vida completa pueden incluso pagar dividendos regulares.

Beneficios del seguro de vida entera

El beneficio principal de una póliza de seguro de vida completa es que es permanente y brinda al titular de la póliza una seguridad duradera siempre y cuando mantenga su póliza. Las primas no cambian, y no hay necesidad de recalificar. Además, el seguro de vida completa brinda a los asegurados una mayor liquidez, posibles ventajas fiscales y protecciones de activos.

• Dura hasta la muerte
• Las primas no cambian
• No hay necesidad de recalificar
• Acumula valor en efectivo con impuestos diferidos

Otras consideraciones

Si bien el seguro de vida completa brinda protección a largo plazo, también es un compromiso de por vida. Si estás interesado en comprar un seguro de vida completa, asegúrate de encontrar una póliza con primas que puedas pagar, sin importar cómo cambien las circunstancias de la vida. Las primas de las pólizas de seguro de vida completa también tienden a ser más altas que las de las pólizas de vida a término y los beneficios por muerte tienden a ser más bajos.

• Normalmente más caro
• Los pagos a los beneficiarios tienden a ser más bajos
• Una póliza de seguro de vida completa es un compromiso a largo plazo

Esta tabla te ayudará a comparar cada tipo de póliza en paralelo para ayudarte a comprender mejor qué características de la póliza te pueden interesar.

Comparación de costos

Si bien el costo exacto del seguro de vida depende de la situación de cada solicitante y las selecciones de cobertura, el seguro de vida completa generalmente es más caro porque dura toda tu vida y acumula un valor en efectivo. De hecho, Experian afirma que “las primas de vida entera pueden variar de cinco a 15 veces más caras que las primas de vida a término”.

Duración de la póliza

Si pagas la prima, una póliza de vida completa permanece contigo durante toda tu vida. Sin embargo, las pólizas de vida a término brindan cobertura por un período específico. En otras palabras, podrías tener cobertura por un plazo de 10, 20 años o 30 años dependiendo de dónde compres la cobertura de vida a término y la opción que elijas.

Valor en efectivo

Con el seguro de vida a término, no hay acumulación de valor en efectivo, solo un beneficio por fallecimiento. Sin embargo, con las pólizas de vida completa, parte de la prima se utiliza para acumular un valor en efectivo. Dependiendo de los términos y condiciones de la póliza, a veces es posible retirar o pedir prestado del monto del valor en efectivo.

Ten en cuenta que es una buena idea revisar las pautas de la póliza con la aseguradora o un experto financiero antes de pedir prestado o retirar fondos. Estos escenarios podrían tener implicaciones para los impuestos o el beneficio por fallecimiento de la póliza.

Beneficios por muerte

Tanto las pólizas de vida a término como las de vida completa tienen un beneficio por fallecimiento. En otras palabras, si la persona asegurada fallece mientras la cobertura está vigente, su beneficiario designado recibiría el beneficio por fallecimiento como se describe en los términos y condiciones de la póliza.

Primas

En términos generales, las primas del seguro de vida entera se mantienen estables mientras la póliza esté activa, según el Instituto de Información de Seguros (III). En otras palabras, no necesita preocuparse por aumentar las primas a medida que envejece.

El tipo de seguro de vida a término con el que muchas personas están familiarizadas (término fijo) también tiene una prima fija durante todo el plazo de la póliza. Sin embargo, hay algunas variaciones del seguro de vida a término, como un plazo creciente o un término decreciente, donde la prima (y el beneficio por muerte) podría aumentar o disminuir durante la vida de la póliza.

Con el seguro de vida a término, también vale la pena señalar que cuando la póliza vence, es probable que las primas en el momento de la renovación sean más caras. Por ejemplo, si compraste una póliza de 20 años cuando tenías 35 años, es probable que una nueva póliza cueste más cuando tengas 55 años.

En última instancia, la póliza de seguro de vida adecuada para ti y tu familia depende de tu situación particular.

Por ejemplo, si tú y tu pareja compran una casa, es posible que desees seguridad financiera mientras pagas la hipoteca. En este caso, una póliza de vida a término podría ser una excelente opción. Sin embargo, si deseas una cobertura de por vida que brinde una mayor flexibilidad, y que pueda pagar primas más altas, el seguro de vida completa podría ser adecuado para ti.

Si necesitas asistencia, habla con tu aseguradora. Deberían poder proporcionar respuestas a tus preguntas y ayudarte a evaluar tus opciones antes de seleccionar una póliza.

Es posible que puedas cambiar tu póliza de seguro de vida a término por una póliza de seguro de vida entera dependiendo del tipo de cobertura que compres.

Las pólizas de seguro de vida a término convertibles permiten al asegurado obtener una cobertura de vida a término más barata inicialmente con la opción de cambiar a una póliza permanente más cara más adelante. Por lo general, el beneficio por muerte sigue siendo el mismo, y no hay exámenes médicos adicionales cuando te conviertes, según Investopedia. Después de una conversión a seguro de vida completa, la póliza proporcionaría cobertura de por vida y tendría un componente de valor en efectivo.

Aunque las aseguradoras no pueden aumentar los costos en función de los cambios en tu estado de salud cuando te conviertes, Investopedia señala que las aseguradoras sí usan tu edad en el momento de la conversión para determinar los precios. Entonces, si crees que podrías desear un seguro de vida completa, probablemente sea más barato comprar la cobertura lo antes posible a una edad más temprana. Sin embargo, si deseas un seguro de vida completa pero aún no puedes pagarlo, una póliza de vida a término convertible podría proporcionar una opción flexible para satisfacer tus necesidades.

Investopedia señala que el proceso de conversión real depende de los detalles de la póliza. Entonces, si estás interesado en una cobertura de vida a término convertible, asegúrate de hablar con tu aseguradora sobre tus opciones.