¿Cuáles son los diferentes tipos de formularios de póliza de seguro de casa?

Puntos clave

• Los formularios de propietarios (homeowners HO) son diferentes tipos de pólizas de seguro de casa, elegidas en función del tipo de vivienda y las necesidades de cobertura.
• HO-3 cubre el hogar de peligros abiertos y propiedad personal para peligros nombrados; HO-5 brinda cobertura contra riesgos abiertos tanto para el hogar como para la propiedad personal. HO-1, HO-2 y HO-8 ofrecen una cobertura más limitada o especializada.
• HO-4 protege las pertenencias de los inquilinos, HO-6 cubre condominios, HO-7 cubre casas móviles.
• Las pólizas estándar generalmente excluyen inundaciones y terremotos.

Ya sea que estés asegurando un condominio, casa o apartamento, es posible que hayas visto algunos términos desconocidos — como HO-6, HO-3 o HO-4 — al leer tu póliza. O bien, es posible que hayas escuchado a tu proveedor de seguros decir que tu seguro de vivienda es un formulario HO-3. Quizás te estés preguntando qué significan estos términos. Son diferentes tipos de formularios de póliza de seguro de casa.

Las compañías de seguros suelen redactar las pólizas en determinados formularios, según el Insurance Information Institute (III). El tipo de casa en la que vivas ayudará a determinar la cobertura y el formulario de la póliza que tienes.

Por ejemplo, un formulario de póliza de inquilino será diferente al de un dueño de casa. Aquí hay un desglose de los tipos comunes de formularios de póliza de seguro de hogar:

Como propietario, tienes algunas opciones en cuanto al tipo de cobertura y los formularios de póliza que puedes desear.

¿Qué es un formulario HO-3?

La HO-3, también conocida como "formulario especial", es el formulario de póliza de seguro de propietarios más común, dice la National Association of Insurance Commissioners.

Un HO-3 ofrece cobertura de "riesgo abierto" para la estructura de tu hogar. Esto significa que tu póliza ayudará a pagar las reparaciones si tu hogar es dañado por cualquier riesgo — a menos que ese riesgo esté específicamente enumerado como una exclusión en los documentos de tu póliza.

Sin embargo, una póliza HO-3 ofrece cobertura de "riesgos especificados" para tu propiedad personal (como muebles, electrodomésticos y ropa). Con la cobertura de riesgos especificados, tu póliza ayuda a pagar la reparación o el reemplazo de tus pertenencias solo si están dañadas por los riesgos que se enumeran específicamente en tu póliza. Si el peligro no está listado, no está cubierto.

El formulario HO-3 ayuda a cubrir hasta 16 riesgos nombrados, según el III. Estos incluyen:

• Incendio y humo
• Caída de rayos
• Tormentas de viento y granizo
• Explosiones
• Vandalismo y conducta maliciosa
• Daños causados por una aeronave, automóvil o vehículo
• Robo
• Objetos que caen
• Peso del hielo, nieve o aguanieve
• Daños causados por agua

¿Qué es un formulario HO-5?

Un HO-5, a veces llamado “formulario completo”, es similar a un HO-3 pero brinda una protección más amplia. Al igual que un HO-3, generalmente ofrece cobertura contra riesgos abiertos para la estructura de tu hogar. Sin embargo, a diferencia de un HO-3, un HO-5 también brinda cobertura de peligro abierto para bienes personales.

Esto significa que tus pertenencias están cubiertas por daños causados por cualquier peligro a menos que esté específicamente excluido en la póliza. Debido a esta protección más amplia, una póliza HO-5 puede ofrecer una cobertura más extensa que una póliza HO-3.

¿Qué es un formulario HO-1?

Una HO-1, o "formulario básico," es una póliza que típicamente ayuda a cubrir 10 peligros (en comparación con los 16 peligros cubiertos por una HO-3). Por ejemplo, la caída de objetos o el peso del hielo son peligros no cubiertos por un formulario HO-1, dice el III. Debido a la cobertura limitada de una HO-1, muchas aseguradoras ya no ofrecen este tipo de formulario de póliza.

¿Qué es un formulario HO-2?

Una HO-2, o "formulario amplio," también proporciona una cobertura limitada. Se llama "formulario amplio" porque puede ayudar a cubrir una gama más amplia de peligros que la "forma básica" HO-1.

¿Qué es un formulario HO-8?

Este tipo de formulario ayuda a proteger casas antiguas. Ayuda a cubrir hasta 10 peligros, según el III. Sin embargo, el reembolso por cualquier daño cubierto se paga en base al valor monetario real en lugar del costo de reemplazo, dice el III. Esto significa que un asegurador pagará lo que cueste el artículo menos la depreciación. Casas históricas y monumentos registrados generalmente tienen este tipo de póliza.

Una póliza estándar de seguro para inquilinos también se conoce como HO-4. Este tipo de formulario de póliza ayuda a proteger las pertenencias personales de un inquilino contra 16 riesgos, según el III.

Un HO-4 no cubre daños a la unidad de alquiler. El arrendador necesitaría una póliza de seguro de arrendador separada para ayudar a proteger la estructura de la propiedad de alquiler.