Valor en efectivo real vs costo de reemplazo
Por Allstate
Actualizado: February 2024
El costo de reemplazo y el valor real en efectivo se refieren a cómo su póliza de seguro para propietarios de vivienda le reembolsa los daños a la propiedad después de una pérdida cubierta. Si bien ambos tipos de cobertura ayudan con los costos de reconstruir su casa o reemplazar artículos dañados después de una pérdida cubierta, las pólizas de valor en efectivo real se basan en el valor depreciado de los artículos, mientras que la cobertura de costos de reemplazo no tiene en cuenta la depreciación.
¿Qué es la cobertura real del valor en efectivo?
Una póliza de seguro para propietarios de viviendas con cobertura de valor real en efectivo generalmente determina el valor al tomar el costo para reemplazar tus pertenencias personales y reducir esa cantidad debido a la depreciación de factores como la edad o el desgaste, dice el Instituto de Información de Seguros (III).
La cobertura de propiedad personal ayuda a pagar para reparar o reemplazar sus pertenencias personales si son robadas o dañadas por un daño cubierto, como un incendio. Una póliza que proporciona cobertura de valor real en efectivo generalmente te reembolsa el valor depreciado de un artículo. Por ejemplo, si un incendio daña tu televisor, una póliza con cobertura real de valor en efectivo te reembolsaría por su valor depreciado, que puede ser menor de lo que costará comprar uno nuevo.
Entonces, el monto que recibirías de tu aseguradora después de un reclamo cubierto puede no ser igual al costo de reemplazar tus pertenencias por otras nuevas o reconstruir tu casa a los precios actuales.
¿Qué es la cobertura de costos de reemplazo?
Una póliza de costos de reemplazo ayuda a pagar para reparar o reemplazar bienes dañados sin deducir por depreciación, dice el III. Este tipo de cobertura puede estar disponible tanto para sus pertenencias personales como para su hogar si están dañadas por un daño cubierto.
Cobertura de bienes personales. Si tienes cobertura de costos de reemplazo para tu propiedad personal, tu seguro generalmente te ayudará a cubrir el costo de comprar un artículo nuevo al precio actual. Por ejemplo, si le roban su televisor, la cobertura de costos de reemplazo probablemente le reembolsará lo suficiente como para comprar uno nuevo de modelo y calidad similares. Es una buena idea mantener un inventario de tus pertenencias personales y estimar lo que costaría reemplazarlas, dice el III.
Cobertura de vivienda. La mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de vivienda vienen con cobertura de costos de reemplazo para la estructura de tu hogar. La cobertura de vivienda generalmente ayuda a pagar para reparar o reconstruir su hogar utilizando materiales de una calidad similar, dice el III. Generalmente no toma en cuenta la depreciación de tu vivienda por factores como la edad. Por ejemplo, si tu cocina está dañada en un incendio, la cobertura de costos de reemplazo puede ayudar a pagar para reemplazar tus gabinetes usando materiales de una calidad similar, ya sean de 15 años o nuevos.
Si bien puede obtener cobertura de reemplazo para la mayoría de las propiedades, dice el III, es posible que necesite una cobertura de costo de reemplazo modificada si tiene una casa antigua. Este tipo de pólizas puede cubrir el costo de reconstruir las características de una vivienda antigua, como paredes de yeso, con materiales alternativos más comúnmente utilizados hoy en día.
Es importante estar al tanto de cuánto costaría reconstruir tu vivienda si es necesario y mantener a tu agente de seguros actualizado sobre cualquier mejora que hayas realizado a la propiedad, dice el III. Es posible que deba actualizar los límites de su póliza para mantenerse al día con sus necesidades o con los costos de construcción en su área.
¿Mi póliza de seguro para propietarios de vivienda proporciona valor real en efectivo o cobertura de reemplazo?
Si no estás seguro de tener la cobertura del valor actual en efectivo o del reemplazo, revisa las declaraciones en tu póliza actual de seguro de vivienda. Comunícate con tu proveedor de seguros si tienes cualquier pregunta.
Deducibles y límites
Independientemente del tipo de cobertura que tengas, ten en cuenta que es posible que debas pagar un deducible antes de que tu cobertura de seguro entre después de una pérdida cubierta. Además, ambos tipos de cobertura están sujetos a límites, que es la cantidad máxima que tu póliza pagará por una pérdida cubierta. Revisa tu póliza para asegurarte de comprender qué tipo de cobertura ofrece, así como el monto del deducible y los límites de cobertura. Tu proveedor de seguros puede ayudarte a efectuar cambios ajustados a tus necesidades.
Considera agregar un endoso a tu cobertura de propietarios
Una póliza de seguro estándar para propietarios de vivienda puede proporcionar una cobertura limitada para ciertos objetos de valor. Ahí es donde la cobertura programada de propiedad personal puede ayudar. La propiedad personal programada, que es un tipo de endoso, ofrece una mayor protección para artículos específicos, como joyas valiosas, obras de arte o instrumentos musicales. También puede proporcionar protección para riesgos adicionales que no están cubiertos por la cobertura estándar de propiedad personal.
¿Tienes más preguntas? Tu proveedor de seguros puede proporcionarte más información sobre la cobertura de costo de reemplazo y la cobertura de valor real en efectivo para que logres elegir las protecciones adecuadas.