Puntos clave

• El valor en efectivo real (ACV) y el costo de reemplazo se refieren a cómo una póliza de seguro para propietarios de casa te reembolsa después de una pérdida cubierta.
• Con la cobertura de valor en efectivo real, la depreciación puede reducir tu pago porque la edad y el estado influyen en el valor.
• La cobertura de costo de reemplazo puede ayudarte a reconstruir o reemplazar artículos a los precios actuales.

El costo de reemplazo y el valor en efectivo actual se refieren a cómo tu póliza de seguro de dueño de vivienda te reembolsa por daños a la propiedad después de una pérdida cubierta. Aunque ambos tipos de cobertura ayudan con los costos de reconstruir tu hogar o reemplazar elementos dañados después de una pérdida cubierta, las pólizas de valor en efectivo real se basan en el valor depreciado de los elementos mientras que la cobertura de costo de reemplazo no tiene en cuenta la depreciación.

Una póliza de seguro para dueños de casa con cobertura de valor en efectivo real típicamente determina el valor asumiendo el costo de reemplazar tus pertenencias personales y reduciendo esa cantidad debido a la depreciación de factores como el tiempo de uso o el desgaste, dice el Instituto de Información de Seguros (III).

La cobertura de propiedad personal ayuda a pagar para reparar o reemplazar tus pertenencias personales si son robadas o dañadas por un peligro cubierto, como un incendio. Una póliza que brinda cobertura de valor en efectivo real generalmente te reembolsa el valor depreciado de un artículo. Por ejemplo, si un incendio daña tu televisor, una póliza con cobertura de valor en efectivo real te reembolsaría su valor depreciado, que puede ser menor de lo que costaría comprar uno nuevo.

Así que, la cantidad que recibirías de tu aseguradora después de un reclamo cubierto podría no ser igual al costo de reemplazar tus pertenencias con artículos nuevos o reconstruir tu casa a los precios actuales.

Una póliza de costo de sustitución ayuda a pagar la reparación o el reemplazo de bienes dañados sin deducir por depreciación, dice el III. Este tipo de cobertura puede estar disponible para tus pertenencias personales y tu casa si un peligro cubierto las daña.

Cobertura de propiedad personal. Si tienes cobertura de costo de sustitución para tu propiedad personal, tu seguro típicamente ayudará a cubrir el costo de comprar un nuevo artículo al precio de hoy. Por ejemplo, si te roban tu TV, la cobertura de costo de sustitución probablemente te reembolsará lo suficiente como para comprar una nueva de modelo y calidad similar. Es una buena idea mantener un inventario de tus pertenencias personales y calcular cuánto costaría reemplazarlas, dice el III.

Cobertura de vivienda. La mayoría de las pólizas de seguro para dueños de casa cuentan con cobertura de costo de sustitución para la estructura de tu casa. La cobertura de vivienda generalmente ayuda a pagar para reparar o reconstruir tu casa usando materiales de calidad similar, dice el III. Por lo general, no toma en cuenta la depreciación de tu casa debido a factores como la edad. Por ejemplo, si tu cocina se daña en un incendio, la cobertura del costo de sustitución puede ayudar a pagar el reemplazo de tus gabinetes usando materiales de calidad similar, ya sean que tenían 15 años o sean nuevos.

Si bien puedes obtener una cobertura de reemplazo para la mayoría de los bienes, dice el III, es posible que necesites una cobertura de costo de reemplazo modificada si tienes una casa más vieja. Este tipo de póliza puede cubrir el costo de reconstruir características de una casa más antigua, como las paredes de yeso, con materiales alternativos más comúnmente utilizados hoy en día.

Es importante actualizarse sobre cuánto costaría reconstruir tu casa, si fuera necesario, y mantener notificar a tu proveedor de seguros de cualquier actualización que hayas realizado a la propiedad, dice el III. Puede que debas actualizar los límites de tu póliza para cumplir con tus necesidades o con los costos de construcción en tu área.