¿Qué es el seguro por discapacidad?
Por Allstate
Actualizado: December 2024
El seguro por discapacidad está diseñado para ayudar a reemplazar una parte de tus ingresos al proporcionar pagos periódicos en caso de que no puedas trabajar debido a un accidente o enfermedad, dice la Asociación Nacional de Aseguradores de Salud (National Association of Health Underwriters, o NAHU). Por lo general, esta cobertura puede proporcionar entre el 45 y el 65 por ciento de tus ingresos brutos. Los beneficios del seguro por discapacidad pueden ayudarte a estar al día con tus facturas, como los costos de vivienda, pagos de auto y gastos médicos, mientras te recuperas.
Ir a trabajar todos los días y cobrar un cheque regular puede ser solo parte de tu rutina, algo en lo que ni siquiera piensas mucho. Pero, ¿qué pasaría si te lesionaras y no pudieras trabajar? Los accidentes (y enfermedades) ocurren. Si son lo suficientemente serios como para evitar que trabajes, ¿cómo pagarías tus facturas? Ahí es donde el seguro por discapacidad puede ser capaz de ayudar.
Si gozas de buena salud en general, puede ser difícil imaginar estar sin trabajo por más de un día de enfermedad ocasional. Sin embargo, hay alrededor de nueve millones de trabajadores discapacitados en los Estados Unidos, y más del 25 por ciento de los veinteañeros de hoy en día quedarán discapacitados antes de llegar a la edad de jubilación, dice la Administración del Seguro Social. El Council for Disability Awareness (CDA) también señala que muchas discapacidades a largo plazo se deben a artritis, cáncer, ataque cardíaco, diabetes o dolor de espalda. Puede ser difícil predecir si alguien tendrá una afección o un diagnóstico médico que le hará faltar al trabajo, o cuándo lo hará.
¿Cómo funciona el seguro por discapacidad?
Digamos que gozas de buena salud y tienes un empleo estable que requiere que conduzcas todos los días. Un día, en un paseo familiar en bicicleta, te caes y te rompes una pierna. No puedes conducir mientras te recuperas, lo que hace que sea imposible obtener un ingreso. Por suerte, tienes un seguro por discapacidad a través de tu empleador.
A partir del día de tu accidente, ingresa a un período de espera, a veces llamado “período de eliminación”. Este es el número de días que no puedes trabajar antes de comenzar a cobrar los beneficios por discapacidad, según el Instituto de Información de Seguros (III).
Una vez que caduque tu período de espera, serás elegible para cobrar el porcentaje de tus ingresos que se especifica en tu póliza hasta que puedas volver a trabajar o hasta que caduquen los términos de tu póliza.
Una discapacidad como esta puede generar gastos adicionales, como facturas médicas y modificaciones en el hogar, dice la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC). Tener un seguro por discapacidad "por si acaso" puede ser una salvaguarda, lo que ayuda a garantizar que puedas pagar estos gastos además de tus facturas típicas. También puede significar que no tendrás que retirar desde las cuentas de ahorro y de jubilación para ayudar a cubrir las facturas.
Los diferentes tipos de seguro por discapacidad
Hay algunos tipos básicos de seguro por discapacidad, y cada tipo tiene sus propios beneficios y requisitos de elegibilidad.
Seguro por discapacidad a corto plazo
La cobertura por discapacidad a corto plazo generalmente dura de tres a seis meses después de que ocurre una lesión o enfermedad. Estas pólizas pueden requerir un período de espera de hasta 14 días después de que ocurra tu lesión o discapacidad inicial para comenzar a brindar cobertura, dice el III.
Seguro por discapacidad a largo plazo
La cobertura a largo plazo generalmente comienza después de que finaliza el seguro de discapacidad a corto plazo, después de aproximadamente seis meses. Dependiendo de tu situación y cobertura, puede durar algunos años o hasta que llegues a la edad de jubilación.
Seguro por discapacidad del Seguro Social
También puedes calificar para el programa del Seguro de Incapacidad del Seguro Social si tienes una condición que te mantendrá alejado del trabajo por al menos un año, siempre que hayas trabajado el tiempo suficiente para calificar para el Seguro Social. Si es que calificas, tu y ciertos miembros de la familia pueden recibir un pago mensual desde el Seguro Social. No obstante, puede ser difícil calificar, y los pagos comúnmente no son suficientes para vivir un estilo de vida promedio, dice la NAHU.
Seguro colectivo por discapacidad
El seguro grupal por discapacidad suele ser un beneficio que ofrecen los empleadores a sus empleados. Por lo general, un plan grupal de discapacidad no requerirá un chequeo médico o físico, como a veces se requiere con los planes individuales.
Si bien algunos estados requieren que los empleadores brinden cobertura a corto plazo, no existen leyes que requieran que se brinde cobertura a largo plazo. Según el III, alrededor de la mitad de los empleadores grandes y medianos tienen algún tipo de oferta a largo plazo que cubre alrededor del 60 por ciento del salario de un empleado.
¿Qué pasa si tengo cobertura a través del trabajo?
Muchas personas piensan que ya tienen cobertura por discapacidad a través de su empleador, pero es importante diferenciar entre la cobertura de compensación laboral y el seguro por discapacidad. La compensación laboral generalmente cubre solo incidentes relacionados con el trabajo. El seguro por discapacidad, sin embargo, puede ayudar a proporcionar cobertura para una lesión o enfermedad que no sea el resultado de un accidente o exposición relacionada con tu empleo, dice la NAIC. Si tu empleador ofrece seguro por discapacidad, asegúrate de entender qué cubre y cuánto durará; es posible que desees aumentar la cobertura (si es posible) o comprar una póliza individual para ayudar a proporcionar cobertura adicional.