¿Qué es el seguro por discapacidad?

Actualizado: January 1

Ir a trabajar todos los días y cobrar un cheque regular puede ser solo parte de tu rutina, algo en lo que ni siquiera piensas mucho. Pero, ¿qué pasaría si te lesionaras y no pudieras trabajar? Los accidentes (y enfermedades) ocurren. Si son lo suficientemente serios como para evitar que trabes, ¿cómo pagarías tus facturas? Ahí es donde el seguro por discapacidad puede ser capaz de ayudar.

El seguro por discapacidad está diseñado para ayudar a reemplazar una parte de sus ingresos al proporcionar pagos periódicos en caso de que no pueda trabajar debido a un accidente o enfermedad, dice la Asociación Nacional de Aseguradores de Salud (NAHU). Por lo general, esta cobertura puede proporcionar entre 45 y 65 por ciento de sus ingresos brutos. Los beneficios del seguro por discapacidad pueden ayudarlo a mantenerse al tanto de sus facturas, como los costos de vivienda, los pagos de automóviles y los gastos médicos, mientras se está recuperando.

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¿Realmente necesito un seguro por discapacidad?

Si en general estás sano, puede ser difícil imaginar estar sin trabajo por algo más que el ocasional día de enfermedad. No obstante, hay alrededor de 9 millones de trabajadores discapacitados en Estados Unidos, y más del 25 por ciento de los veinteañeros de hoy quedarán discapacitados antes de llegar a la edad de jubilación, dice la Administración del Seguro Social. El Consejo para la Concienciación de la Discapacidad (CDA) también señala que muchas discapacidades de largo plazo se deben a artritis, cáncer, ataque cardíaco, diabetes o dolor de espalda. Puede ser difícil predecir si, o cuándo, alguien se enfrentará a una afección o diagnóstico médico que haga que falte al trabajo.

Una discapacidad también puede conllevar gastos extras, como facturas médicas y modificaciones domiciliarias, afirma la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC). Tener un seguro de discapacidad en su lugar" por si acaso" puede ser una salvaguardia, lo que ayuda a garantizar que pueda pagar estos gastos además de sus facturas típicas. También puede significar que no tendrá que sumergirse en cuentas de ahorro y jubilación para ayudar a cubrir las facturas.

El NAHU también señala que es importante entender que las pólizas y aseguradoras pueden variar en la forma en que definen una discapacidad. Puede haber diferencias en lo que se considera una discapacidad y si se brinda o no cobertura por alguna enfermedad. También asegúrate de entender si ellos te proporcionarán beneficios si no puedes realizar tu trabajo regular, si estás parcialmente discapacitado o si no puedes trabajar en absoluto.

¿Existen diferentes tipos de seguro por discapacidad?

El NAIC afirma que normalmente existen dos tipos de seguro por discapacidad. La cobertura por discapacidad a corto plazo suele durar de tres a seis meses después de que se produce una lesión o enfermedad. La cobertura a largo plazo generalmente comienza después de que termina el seguro por discapacidad a corto plazo, después de aproximadamente seis meses, y, dependiendo de tu situación y cobertura, puede durar algunos años o hasta llegar a la edad de jubilación. Si bien algunos estados requieren que los empleadores brinden cobertura a corto plazo, no hay leyes que requieran que se brinde cobertura a largo plazo, aunque es posible que pueda comprarla a través de su empleador o de un agente de seguros.

También puedes calificar para el programa del Seguro de Incapacidad del Seguro Social si tienes una condición que te mantendrá fuera del trabajo por al menos un año, siempre que hayas trabajado el tiempo suficiente para calificar para el Seguro Social. Si es elegible, usted y ciertos miembros de la familia pueden recibir un pago mensual del Seguro Social. No obstante, puede ser difícil calificar, y los pagos con frecuencia no son suficientes para vivir un estilo de vida promedio, dice la NAHU.

¿Estoy cubierto a través del trabajo?

Muchas personas piensan que ya tienen cobertura de discapacidad a través de su empleador, pero es importante diferenciar entre la cobertura de compensación para trabajadores y el seguro por discapacidad. La compensación del trabajador generalmente cubre solo los incidentes que están relacionados con el trabajo. El seguro por discapacidad, sin embargo, puede ayudar a brindar cobertura por una lesión o enfermedad que no sea resultado de un accidente o exposición relacionada con su empleo, dice el NAIC. Si tu empleador sí ofrece seguro por discapacidad, asegúrate de entender lo que cubre y cuánto durará; es posible que quieras aumentar la cobertura (si es posible) o comprar una póliza individual para ayudar a brindar cobertura adicional.

Si usted, como muchas personas, confía en un cheque de pago regular para mantenerse al tanto de sus gastos y apoyar a los miembros de la familia, el seguro por discapacidad puede ayudar a proporcionar una red de seguridad financiera. Comuníquese con un agente de seguros local para obtener más información sobre el seguro por discapacidad o para discutir su cobertura existente.