¿El seguro sigue al auto o al conductor?

En muchos estados, tu seguro de auto se consideraría el seguro principal si alguien destroza tu vehículo, según el Instituto de Información de Seguros (III). Eso significa que la cobertura que hayas elegido en tu póliza ayudaría a cubrir las lesiones o daños al vehículo causados por el conductor.

Entonces, si alguien más que conduce tu auto tiene la culpa del accidente, así es como la cobertura de tu póliza puede ayudar:

• Cobertura de responsabilidad civil de auto: Esta cobertura puede ayudar a pagar las facturas médicas de otra persona o el vehículo dañado que resultó del accidente. Su cobertura de responsabilidad civil no pagaría las facturas médicas de su amigo ni las reparaciones de su propio automóvil.
• Cobertura de colisión: Si cuentas con una cobertura de colisión, te puede ayudar a pagar las reparaciones a tu vehículo. Ten en cuenta que primero tendrás que pagar tu deducible (la cantidad que eres responsable de pagar antes de que el seguro entre en vigor).
• Cobertura de pagos médicos: Si el conductor de tu vehículo resulta lesionado en un accidente que le causaron, esta cobertura puede ayudar a pagar sus facturas médicas.

También es una buena idea entender algunas excepciones con respecto a cómo puede funcionar su seguro. Primero, no debes asumir que tu seguro cubrirá el accidente y cualquier daño. Por ejemplo, algunas pólizas no cubren a los familiares que viven en tu hogar, a menos que estén específicamente nombrados en tu póliza. Otras pólizas pueden brindar cobertura, pero de manera más limitada. En segundo lugar, si el conductor de tu auto no es encontrado culpable del accidente, es posible que no tengas que preocuparte de que tu seguro se encuentre afectado. Esto se debe a que el seguro del conductor por culpa puede pagar las lesiones y reparaciones de tu amigo en tu auto.

Ten en cuenta que las leyes varían según el estado, por lo que es importante leer detenidamente los documentos de tu póliza para comprender qué queda cubierto. Si tienes preguntas sobre tu cobertura y cómo protege a otro conductor, aclárelas con su proveedor de seguros.

El hecho de que tu seguro se ponga en operación cuando otra persona sufra un accidente en tu auto puede depender de si le diste permiso para que lo pidiera prestado. Esto se conoce como" uso" permisivo" o" no permisivo.

Uso permisivo

La mayoría de las pólizas de seguro de auto cubrirán a los conductores que hayas incluido en la póliza, o a cualquier persona que permitas conducir tu auto, dice Nolo.com. Esto significa que probablemente tu seguro cubra a otro conductor en caso de accidente, si tiene tu permiso de conducir tu vehículo. Sin embargo, recuerda que algunos estados pueden proporcionar cobertura reducida cuando otras personas conducen tu vehículo.

Uso no permisivo

Si un amigo o pariente toma tu auto sin tu consentimiento, podrías no ser encontrado culpable de los daños si ocurre un accidente. Por ejemplo, si un amigo toma prestado tu auto sin tu permiso y causa un accidente, el seguro de tu amigo se considera la cobertura primaria. Sin embargo, si tu amigo no tiene seguro, aún tendrías que presentar un reclamo con tu propia compañía de seguros para ayudar a cubrir el accidente. O, si un ladrón se lleva tu auto para dar un paseo y choca contra otro vehículo, probablemente no serás responsable de los daños y reparaciones al otro vehículo. Pero es posible que tengas que presentar un reclamo con tu aseguradora para cubrir las reparaciones a tu vehículo.

Asegúrate de leer los términos y condiciones de tu póliza o hablar con tu proveedor de seguros, para conocer lo que queda cubierto en tu estado. También podrías desear hablar con tu proveedor para conocer si puedes excluir conductores de tu póliza.

Si tu compañía aseguradora cubre un accidente en tu auto de conductor permitido, podría haber aspectos adicionales. Por ejemplo, ¿qué pasa si el accidente causó lesiones o daños extensos, y el costo del reclamo alcanza los límites  —la cantidad máxima que tu aseguradora pagará por un reclamo cubierto —de tu póliza?

En este caso, la póliza de seguro de auto de tu amigo puede ser aprovechada para ayudar a cubrir los costos restantes. Entonces, si tu amigo causa un accidente que resulta en $15,000 en daños en el vehículo y el límite de daños a la propiedad de tu póliza se limita a $10,000, su póliza podría ser aprovechada para pagar la diferencia de $5,000. Ten en cuenta, esto es asumiendo que la persona que conduce tu auto no es un conductor sin seguro.

También es posible que, incluso cuando los límites de tu póliza sean lo suficientemente altos como para cubrir un reclamo, tu compañía de seguros pueda solicitar el reembolso del seguro del conductor. Tu proveedor de seguros podría pagar todo el reclamo por accidente, pero luego comunicarse con la compañía de seguros de tu amigo para recuperar algunos de los costos. El hecho de que esto suceda probablemente dependerá de los términos y condiciones de tu póliza, de las coberturas y de las leyes de tu estado.

Si eres un conductor con licencia sin un vehículo, probablemente no necesitas una póliza de seguro de auto a largo plazo. Pero, ¿qué debes hacer si necesitas tomar prestado temporalmente el auto de otra persona? Hay algunos puntos que tener en cuenta:

• La póliza de seguro del propietario del automóvil puede ayudar a brindar cobertura si te metes en un accidente.
• Podrías ser responsable de ciertos tipos de daños, dependiendo de las coberturas que incluya la póliza de seguro de auto del propietario. Por ejemplo, si tu póliza no incluye la cobertura de colisión, podrías tener que pagar las reparaciones al auto si causas un accidente.
• Podrías ser responsable de costos que exceden los límites de cobertura de la póliza de seguro de auto del propietario.

Si planeas prestar tu auto a un amigo o familiar, o pedir prestado uno a otra persona, recuerda que es una buena idea revisar primero tus dos pólizas de seguro. Tu proveedor de seguros también puede ayudarte a responder cualquier pregunta sobre tu póliza antes de decidir si prestar tu auto tiene sentido para ti.