Entendiendo la cobertura contra conductores sin seguro

Cómo el seguro de responsabilidad civil, la cobertura de conductores sin seguro (uninsured motorist, o UM) y sin suficiente seguro (under insured motorist, o UIM) se divide en dos tipos de cobertura: lesiones corporales y daños a la propiedad.

Cobertura de lesiones corporales contra UMBI/UIMBI

UMBI y UIMBI están diseñados para cubrirte a ti y a las personas en tu auto por facturas médicas, ingresos perdidos y dolor y sufrimiento si estás en un accidente causado por alguien que no tiene seguro o no tiene suficiente seguro.

La cobertura de pagos médicos (Med Pay) o la protección contra lesiones personales (personal injury protection, o PIP) pueden no ser suficientes para evitar que los conductores necesiten UMBI o UIMBI. Ten en cuenta que si un conductor sin seguro te lesiona, UMBI o UIMBI pueden ofrecer límites más altos que cualquiera de esos.

Entonces, si un conductor sin seguro te choca y te causa lesiones, UMBI podría intervenir para cubrir tus facturas médicas y las de tus pasajeros.

Si un conductor sin suficiente seguro te choca, la UIMBI también puede ayudar a cubrir la brecha en la cobertura de facturas médicas.

Cobertura de daños a propiedad contra UMPD/UIMPD

Los daños a la propiedad de automovilistas sin seguro (uninsured motorist property damage, o UMPD) y los daños a la propiedad de automovilistas sin suficiente seguro (UIMPD) están diseñados para proteger tu auto si alguien te choca y no tiene seguro o no cuenta con suficiente seguro.

Digamos que otro conductor causa un accidente de 3 autos. Los daños son serios y el conductor responsable no tiene seguro. UMPD podría ayudar a cubrir tus reparaciones, hasta los límites de la póliza. También podría ayudar a cubrir un deducible por colisión, los costos de alquiler de autos u otros gastos de bolsillo.

Lo mismo ocurre con un conductor sin suficiente seguro. UIMPD puede ayudar a cubrir la brecha donde su cobertura no alcanza, para ayudar a garantizar que tus reparaciones queden cubiertas adecuadamente.

UMPD y UIMPD no están disponibles en todos los estados y muchos estados que ofrecen UMPD no ofrecen UIMPD. En los estados donde se requieren estas coberturas, se incluyen automáticamente para cada vehículo en la póliza. En los estados donde las coberturas están disponibles pero no son obligatorias, deberás agregarla por separado para cada vehículo si deseas cobertura para todos.

Digamos que estás involucrado en un accidente que no fue tu culpa. En la mayoría de las circunstancias, presentaría una reclamo ante la compañía de seguros de automóviles del conductor responsable, repararía tu automóvil y recuperaría una compensación por cualquier pérdida de salario o gasto médico. Sin gastos de bolsillo para ti.

Pero, ¿si el conductor que chocó contigo no tiene seguro o no tiene lo suficiente? Los requisitos mínimos de responsabilidad civil no siempre cubren adecuadamente después de un accidente automovilístico.

La cobertura de automovilistas sin seguro y con seguro insuficiente puede ayudar a proteger sus finanzas si está en un accidente causado por un conductor sin seguro o con seguro insuficiente.

La cobertura de UM puede ayudar a cubrir daños o lesiones causados por un conductor que se da a la fuga, dependiendo de tu estado. Además, UMBI y UIMBI pueden ser una mejor opción que el seguro de salud dado que no tienes que preocuparte por los copagos, coseguros y deducibles, según Forbes. Y, si vives en un estado con un alto porcentaje de conductores sin seguro, la cobertura de UM puede ser un beneficio cuando se trata de protección financiera.

El seguro de automovilista sin seguro te protege si estás en un accidente con un conductor que no tiene seguro de responsabilidad civil.

La cobertura de automovilistas con seguro insuficiente entra cuando tienes un accidente con un conductor con culpa cuyos límites de responsabilidad son demasiado bajos para cubrir los gastos médicos de cualquier persona lesionada. El seguro del conductor por culpa generalmente pagará por todos los daños hasta los límites de su póliza de seguro de automóvil, luego su cobertura de automovilista con seguro insuficiente puede cubrir el monto en exceso hasta los límites que seleccione.

Muchos estados requieren que los conductores lleven al menos cobertura de automovilistas sin seguro, si no tanto cobertura de automovilistas sin seguro como con seguro insuficiente.

¹ No se requiere seguro de auto en New Hampshire. Sin embargo, si compras un seguro, se requiere la cobertura de lesiones corporales contra conductores sin seguro e incluye también la cobertura de lesiones corporales contra conductores sin suficiente seguro.

² La cobertura de conductores sin seguro no se requiere en Rhode Island si tienes los límites mínimos estatales para la cobertura de responsabilidad civil de auto por lesiones corporales. Si compras límites de responsabilidad civil de auto más altos, entonces también debes comprar cobertura de lesiones corporales para conductores sin seguro. Además, la cobertura contra conductores sin seguro incluye cobertura contra conductores sin suficiente seguro, lesiones corporales y daños a la propiedad.

³ Virginia no requiere que los conductores tengan seguro de auto si pueden demostrar que pueden pagar las pérdidas resultantes de un accidente. Si compras un seguro, debes tener cobertura contra conductores sin seguro (que incluye tanto daños a la propiedad como lesiones corporales) y conductores sin suficiente seguro.

Si tienes más de un auto en tu póliza, es posible que puedas "apilar" o acumular tu cobertura de lesiones corporales contra conductores sin/sin suficiente seguro. No se permite apilar en todos los estados. Cuando se acumula la cobertura de lesiones corporales de conductores sin seguro y sin suficiente seguro, tu límite seleccionado se multiplica por el número de autos. Digamos que eres un conductor en Pennsylvania con límites UMBI de $50,000/$100,000 y seleccionas la opción de acumulación. Si agregas un segundo auto a tu póliza, el apilamiento aumentará tus límites a $100,000 por persona, $200,000 por accidente.