Seguro de Rideshare
Puntos clave
- El seguro de auto personal generalmente no cubre conducir para compañías de viajes compartidos.
- El seguro que te proporciona la compañía de viajes compartidos también tiene límites y brechas.
- Un endoso de viaje compartido o una póliza de viaje compartido independiente puede ayudar a llenar esos vacíos.
Si conduces para una empresa de transporte compartido, como Uber o Lyft, es posible que ya sepas que una póliza de seguro de auto personal generalmente no cubre el "uso comercial" de tu vehículo. En otras palabras, si tienes un accidente automovilístico mientras estás conectado a una de estas aplicaciones, podrías terminar pagando de tu bolsillo las reparaciones del vehículo o las facturas médicas de una persona lesionada.
Las compañías de viajes compartidos, en realidad llamadas compañías de red de transporte (Transportation Network Companies, o TNC), están obligadas por ley estatal a proporcionar un seguro básico para sus conductores. Pero, si usas tu vehículo tanto para fines personales como comerciales, es posible que desees considerar una protección adicional. Aquí hay algunas cosas a tener en cuenta sobre el seguro de transporte compartido, a veces denominado seguro de transporte de pasajeros, y los tipos de escenarios que puede ayudar a cubrir.
Seguros de Uber y otras TNCs
Las principales compañías de viajes compartidos, como Uber, Lyft y otras TNCs brindan seguros comerciales limitados para sus conductores mientras usan sus autos personales, explica la National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Estas pólizas proporcionadas por los TNCs están diseñadas para ofrecer cobertura básica por lesiones y daños a la propiedad, pero si quedas cubierto o no dependerá de si tienes un pasajero en el vehículo o no.
Dado que el seguro de auto personal generalmente excluye todo uso comercial, pueden surgir brechas entre tu póliza personal y la cobertura de TNC. Un endoso de transporte compartido de tu aseguradora puede ayudar a llenar esos vacíos de cobertura. Extiende ciertas coberturas en tu póliza personal para que se apliquen durante los momentos en que la póliza de seguro de tu TNC no te cubra.
Entonces, digamos que inicias sesión en tu aplicación de transporte compartido, y mientras esperas que llegue una solicitud de viaje, pasas por un autoservicio para desayunar. Sales del restaurante demasiado rápido y tienes un accidente automovilístico. En este caso, un endoso de transporte compartido puede evitar que pagues de tu bolsillo los gastos relacionados.
Tipos de cobertura de seguro de auto para viajes compartidos
El seguro de viaje compartido puede tomar la forma de un endoso a tu seguro de auto personal (en otras palabras, una extensión de tu cobertura para uso de viaje compartido), o una póliza independiente. De cualquier forma, el seguro de viaje compartido debe incluir algunas coberturas básicas.
Cobertura de responsabilidad civil
La cobertura contra responsabilidad civil paga por los daños que hagas a la propiedad de otra persona, o las lesiones que puedas causar. Es la cobertura más básica y legalmente requerida en tu póliza personal, pero a menos que tengas un endoso de transporte compartido, es probable que no se aplique cuando hayas iniciado sesión en una aplicación de transporte compartido.
Al agregar la cobertura de transporte compartido a tu póliza, la cobertura contra responsabilidad civil de tu póliza personal puede activarse cuando el seguro del TNC no lo hace.
Colisión y coberturas completas
La cobertura de colisión y contra todo riesgo están ahí para ayudar a pagar las reparaciones de tu propio vehículo si se daña en una colisión o un incidente como un desastre natural. Si alguno de estos eventos ocurre mientras estás conectado a una aplicación de transporte compartido, un endoso de transporte compartido puede ayudarte a pagar las reparaciones de tu vehículo.
Si no tienes cobertura de colisión o cobertura completa en tu póliza personal, tampoco las tendrás bajo el endoso. En ese caso, aún tendrías que pagar el costo total de las reparaciones a tu propio vehículo.
Pagos médicos/protección contra lesiones personales (personal injury protection, o PIP)
Si bien tu cobertura de responsabilidad civil ayuda a pagar las lesiones a pasajeros y terceros, tus propias facturas médicas son una historia diferente. Consulta con tu aseguradora para ver si agregar un endoso de transporte compartido extenderá tus pagos médicos o coberturas PIP. De lo contrario, es posible que puedas comprar cobertura adicional para tus facturas médicas a través de tu TNC.
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cotizar¿Cómo funciona el seguro de rideshare?
Dado que conducir para una empresa de transporte compartido implica tres tipos diferentes de seguro de auto: tu póliza personal, un endoso de transporte compartido a tu póliza personal y la cobertura de tu PST, puede ser complicado entender cómo interactúan todos.
Básicamente, se reduce a tres fases de cobertura, según la NAIC.
Fase uno: Esperando una solicitud de viaje
Tan pronto como inicies sesión en una aplicación como Uber o Lyft, tu póliza de seguro de auto personal probablemente te considerará “en el reloj”, lo que significa que estás ingresando oficialmente al uso comercial.
Aquí es cuando es más probable que tengas una brecha de seguro, porque la póliza de tu TNC solo puede ofrecer una cobertura limitada hasta que aceptes un viaje. Uber, por ejemplo, ofrece una cobertura de responsabilidad mínima con un límite de $25,000 en daños a la propiedad y $100,000 por lesiones si tienes la culpa de un accidente. La póliza del TNC no cubrirá tus lesiones o daños a tu vehículo a menos que tu estado lo requiera.
Al agregar un endoso de transporte compartido a tu póliza personal, las coberturas integral y de colisión de tu póliza personal (si las tienes) podrían activarse para ayudar a reparar los daños a tu propio vehículo.
Fase dos: recoger a un pasajero
Una vez que aceptas un viaje y te diriges a recoger a un pasajero, la cobertura de tu TNC se activa. Su póliza generalmente proporcionará $1,000,000 en cobertura por daños y lesiones al vehículo de otros conductores. Puede que debas pagar un deducible de hasta $2,500 antes de que el seguro repare tu vehículo, y es posible que no cubra tus propias facturas médicas si quedas lesionado.
Si agregaste la cobertura de transporte compartido a tu póliza personal, puede ayudarte a pagar ese deducible alto y puede llenar los vacíos en la póliza de tu TNC.
Fase tres: en ruta con un pasajero
Cuando hayas recogido a tu pasajero y te dirijas a su destino, se aplicará la misma póliza de TNC que durante el período dos, pero con un pasajero y sus pertenencias en tu vehículo, es aún más importante que estés protegido financieramente, si se le considera responsable de causar un accidente. Consulta con tu aseguradora personal para averiguar si un endoso de transporte compartido puede ayudar a brindarte tranquilidad adicional.
Uso Personal
Has dejado a tu último pasajero del día, has cerrado sesión en tu aplicación de transporte compartido y te diriges a casa. En este punto, tu póliza de seguro de auto personal vuelve a estar vigente.
El seguro de transporte compartido puede ayudar a reducir tu deducible
Un endoso de transporte compartido también puede ayudar a reducir tus gastos de bolsillo cuando se trata de pagar el deducible alto de una póliza de TNC. Aunque algunos TNC ofrecen seguros comerciales para los conductores, si tienes un accidente mientras conduces para la compañía, es probable que tengas que pagar el deducible de la póliza del TNC.
Un deducible es lo que se paga desde el bolsillo hacia un reclamo cubierto. La cobertura de colisión y la cobertura integral tienen deducibles separados. En una póliza personal de seguro de auto, es posible seleccionar los deducibles de colisión y comprensivos, por ejemplo, $500 cada uno.
Por otro lado, cuando conduces para un TNC, es posible que tengas que pagar deducibles más altos por colisión y cobertura completa bajo su póliza, incluso hasta $2,500. Si estás involucrado en una colisión cubierta mientras vas a recoger a un pasajero o tienes un pasajero en el vehículo, tendrías que pagar esa cantidad de tu bolsillo antes de que los beneficios de su seguro entren en marcha para ayudar a reparar tu auto.
En este escenario, un endoso de seguro de transporte compartido puede ayudar a cubrir la brecha entre el deducible de tu póliza de auto personal y el deducible de la póliza de TNC. Entonces, si el deducible de tu cobertura de colisión es de $500, y el deducible de la cobertura de colisión del TNC es de $2,500, el endoso de transporte compartido puede ayudar a pagar la diferencia de $2,000.
Si estás pensando en convertirte en conductor de viaje compartido para una TNC como Uber o Lyft, el Instituto de Información de Seguros (III) sugiere que hables sobre qué tipos de cobertura, límites y deducibles ofrecen a través de su póliza comercial. Luego, puedes hablar con tu proveedor de seguros sobre cómo llenar cualquier posible brecha de cobertura con un endoso de seguro de viaje compartido.
¿Cómo funciona el seguro de rideshare?
Dado que conducir para una empresa de transporte compartido implica tres tipos diferentes de seguro de auto: tu póliza personal, un endoso de transporte compartido a tu póliza personal y la cobertura de tu PST, puede ser complicado entender cómo interactúan todos.
Básicamente, se reduce a tres fases de cobertura, según la NAIC.
Fase uno: Esperando una solicitud de viaje
Tan pronto como inicies sesión en una aplicación como Uber o Lyft, tu póliza de seguro de auto personal probablemente te considerará “en el reloj”, lo que significa que estás ingresando oficialmente al uso comercial.
Aquí es cuando es más probable que tengas una brecha de seguro, porque la póliza de tu TNC solo puede ofrecer una cobertura limitada hasta que aceptes un viaje. Uber, por ejemplo, ofrece una cobertura de responsabilidad mínima con un límite de $25,000 en daños a la propiedad y $100,000 por lesiones si tienes la culpa de un accidente. La póliza del TNC no cubrirá tus lesiones o daños a tu vehículo a menos que tu estado lo requiera.
Al agregar un endoso de transporte compartido a tu póliza personal, las coberturas integral y de colisión de tu póliza personal (si las tienes) podrían activarse para ayudar a reparar los daños a tu propio vehículo.
Fase dos: recoger a un pasajero
Una vez que aceptas un viaje y te diriges a recoger a un pasajero, la cobertura de tu TNC se activa. Su póliza generalmente proporcionará $1,000,000 en cobertura por daños y lesiones al vehículo de otros conductores. Puede que debas pagar un deducible de hasta $2,500 antes de que el seguro repare tu vehículo, y es posible que no cubra tus propias facturas médicas si quedas lesionado.
Si agregaste la cobertura de transporte compartido a tu póliza personal, puede ayudarte a pagar ese deducible alto y puede llenar los vacíos en la póliza de tu TNC.
Fase tres: en ruta con un pasajero
Cuando hayas recogido a tu pasajero y te dirijas a su destino, se aplicará la misma póliza de TNC que durante el período dos, pero con un pasajero y sus pertenencias en tu vehículo, es aún más importante que estés protegido financieramente, si se le considera responsable de causar un accidente. Consulta con tu aseguradora personal para averiguar si un endoso de transporte compartido puede ayudar a brindarte tranquilidad adicional.
Uso Personal
Has dejado a tu último pasajero del día, has cerrado sesión en tu aplicación de transporte compartido y te diriges a casa. En este punto, tu póliza de seguro de auto personal vuelve a estar vigente.
Cómo obtener un seguro de viaje compartido
El primer paso es consultar con tu proveedor actual de seguro de auto. Algunas aseguradoras ofrecen un endoso de seguro de transporte de pasajeros que puedes agregar a tu póliza actual de seguro de auto personal. Si conduces para una empresa de transporte compartido, la cobertura adicional que ofrece este endoso puede ayudar a llenar las brechas entre su póliza comercial y tu póliza de seguro de auto personal.
Otra opción puede ser una póliza de seguro de transporte compartido completo, que combina la cobertura personal y comercial en una sola póliza de auto.
Las primas de seguro, los tipos de cobertura y los límites de póliza pueden diferir entre aseguradoras, y la cobertura disponible también variará según el estado. Tu proveedor de seguros puede explicarte qué opciones hay disponibles en tu área.