¿Tu puntaje crediticio afecta tu tarifa de seguro de auto?
Si alguna vez has solicitado una tarjeta de crédito, arrendado un auto o tramitado una hipoteca para una casa, sabes que los puntajes de crédito son importantes. Te sorprenderá saber que también pueden afectar tus primas de seguro de auto de la misma manera que lo pueden hacer tu historial de conducción, estado civil e historial de pagos.
Los puntajes crediticios podrían afectar el seguro de auto
Muchas compañías de seguros de autos de EE. UU. utilizan puntuaciones de seguro basadas en crédito para ayudar a determinar el riesgo al proporcionar cotizaciones de seguro. A menos que vivas en Massachusetts, Hawaii o California, donde la práctica ha sido prohibida. Aquí hay lo que necesitas saber sobre cómo los aseguradores usan las puntuaciones de crédito para ayudar a desarrollar tarifas de seguro de autos:
Puntuaciones de crédito vs. puntuaciones de seguro basadas en el crédito
Los puntajes de crédito, o puntajes FICO, se basan en información de tu informe de crédito y son utilizados por las instituciones crediticias para determinar qué tan probable es que reembolses un préstamo a tiempo. Los puntajes de crédito se usan para determinar las tasas de interés y la aprobación de préstamos.
Los puntajes de seguros basados en crédito, por otro lado, no evalúan la probabilidad de que pagues un préstamo a tiempo. Según el Instituto de Información de Seguros (III), los puntajes de seguros basados en crédito no tienen en cuenta tu trabajo, historial de ingresos, género ni ninguna otra información personal. El III dice que utilizan factores como tu historial de pagos y la duración de tu historial crediticio para evaluar tu nivel de riesgo de seguro. Las compañías de seguros de auto los utilizan para ayudar a determinar la probabilidad de una reclamación de seguro en el futuro.
¿Cómo funcionan las puntuaciones de seguro basadas en crédito?
La mayoría de las compañías de seguros de EE. UU. utilizan puntajes de seguro basados en el crédito junto con tu historial de manejo, historial de reclamos y muchos otros factores para establecer la elegibilidad para los planes de pago y para ayudar a determinar las tarifas de seguros. De nuevo, excepto en California, Hawái y Massachusetts.
Según el III, si tienes un mejor puntaje de seguro basado en crédito, un excelente historial de conducción y cero reclamos en tu historial, generalmente calificarás para tasas más bajas. Este puntaje es solo uno de los muchos factores utilizados para calcular tu prima. Si tienes un puntaje de seguro excelente pero un historial de conducción menos que estelar, podrías ser considerado más riesgoso de asegurar.
Por qué las empresas de seguros usan puntajes de seguro basados en crédito
Las investigaciones muestran que los puntajes de seguros basados en crédito pueden predecir con precisión el potencial de pérdida de seguros. Según el III, el análisis estadístico muestra que aquellos con peor puntaje de seguro tienen más probabilidades de presentar un reclamo. Aquellos con mejores puntajes crediticios tienden a tener menos accidentes y cuestan menos a las compañías de seguros que sus contrapartes con peor puntuación. La Comisión Federal de Comercio (FTC) realizó un estudio independiente para comprender la relación entre el historial crediticio y el riesgo. Su estudio, como otros antes, encontró que los puntajes de seguros basados en crédito son predictores efectivos del riesgo.
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cotizarLos dos tipos de consultas de crédito
Hay dos tipos de consultas de crédito, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB): consultas hard y soft.
Verificaciones estrictas
Cuando solicitas crédito, las consultas de los prestamistas aparecen en tu informe de crédito. Estas verificaciones de crédito, conocidas como consultas difíciles, pueden afectar tu puntaje de seguro basado en crédito.
Consultas suaves
Cuando tu informe de crédito es revisado por ti, por prestamistas que revisan cuentas existentes o por prestamistas prospectos para preselección, se registra como una consulta informal. El consumidor puede ver estas consultas en su informe de crédito, pero ninguna otra compañía puede verlas. En consecuencia, estas no afectarán tu puntaje de seguro basado en el crédito.
Factores que pueden influir en tu puntaje
Factores favorables
- Historial de crédito establecido desde hace mucho tiempo
- Sin pagos atrasados ni cuentas vencidas.
- Cuentas abiertas al corriente
Factores desfavorables
- Pagos vencidos
- Cuentas en cobro
- Una gran cantidad de deuda en comparación con la cantidad de crédito disponible
- Un historial crediticio corto
- Un alto número de consultas crediticias
Tus derechos como consumidor
Puedes obtener tu informe de crédito a través de TransUnion o LexisNexis y disputar cualquier entrada injustificada. Las compañías de seguros no tienen permitido hacer ajustes a tu informe de crédito, pero volverán a calcular tu puntaje de seguro basado en crédito si se corrige información de tu informe de crédito.
La Fair Credit Reporting Act (FCRA) te da el derecho de obtener tu informe crediticio de forma gratuita. Si notas información inexacta, tienes derecho a impugnarla y corregir tu historial crediticio.
Consultas de crédito y robo de identidad
La Acta de Informe Crediticio Justo permite a los consumidores obtener una copia gratuita de sus informes crediticios cada 12 meses, según la Comisión Federal de Comercio. Para monitorear las consultas y protegerse contra el robo de identidad, la FTC recomienda solicitar y revisar tus informes crediticios de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) cada año. Puedes solicitar tu informe crediticio en annualcreditreport.com.
Experian señala que ver consultas exhaustivas que no reconoces no siempre significa robo de identidad. Cuando estás buscando cosas como un préstamo automotriz o una hipoteca, los prestamistas a menudo envían tu información a más de una empresa para tratar de encontrar los mejores términos. Estas empresas, y a menudo sus nombres abreviados o empresas matrices, aparecerán en tu informe, dice Experian. Si no estás seguro de por qué se accedió a tu informe, llama directamente a la empresa.
Cuando ves una consulta en tu informe de crédito de un negocio que no reconoces o no estás en el proceso de solicitar un préstamo importante, podría ser una señal de fraude crediticio, de acuerdo con Experian. Encontrar consultas de servicios que no solicitaste puede significar que alguien está solicitando crédito bajo tu identidad.
Si sospechas que eres víctima de robo de identidad, la FTC recomienda tomar medidas inmediatas y seguir estos pasos:
- Coloca una alerta de fraude en tu reporte de crédito llamando a una de las tres principales agencias de crédito. Esto dura 90 días, es gratis de hacer y la agencia que llames alertará a las otras dos. Cuando se adjunta una alerta de fraude a tu reporte, los prestamistas y las empresas deben tomar medidas adicionales para verificar tu identidad antes de ofrecer crédito.
- Contacta a empresas relacionadas con consultas sospechosas o cuentas afectadas. La FTC aconseja que solicites recibos y mantengas registros de todas las comunicaciones con estas empresas.
- Presenta una declaración jurada de robo de identidad a la FTC. Usa el informe jurado para presentar un informe policial ━ y guarda una copia. La declaración jurada y el informe policial juntos conforman un informe de robo de identidad, que puede ayudarte a remediar la situación con las agencias de informes crediticios, los cobradores de deudas y las empresas que pueden haber otorgado crédito al ladrón.