¿Tu puntaje crediticio afecta tu tasa de seguro de auto?

Muchas compañías estadounidenses de seguros de automóviles utilizan puntajes de seguros basados en crédito para ayudar a determinar el riesgo al proporcionar cotizaciones de seguros. (A menos que viva en Massachusetts, Hawái o California, donde la práctica haya sido prohibida). Esto es lo que necesitas saber sobre cómo las aseguradoras utilizan la puntuación crediticia para ayudar a desarrollar las tarifas de seguro de auto:

Los puntajes de crédito, o puntajes FICO, se basan en la información de su informe crediticio y son utilizados por las instituciones crediticias para determinar qué tan probable es que reembolse un préstamo a tiempo. Los puntajes de crédito se utilizan en la determinación de las tasas de interés y las calificaciones de los préstamos.

Los puntajes de seguros basados en crédito, por otro lado, no evalúan la probabilidad de que reembolse un préstamo a tiempo. Según el Instituto de Información de Seguros (III), los puntajes de seguros basados en crédito no tienen en cuenta tu trabajo, historial de ingresos, género o cualquier otra información personal. El III dice que utilizan factores como su historial de pagos y la duración de su historial crediticio para evaluar su nivel de riesgo de seguro. Las compañías de seguros de automóviles los utilizan para ayudar a determinar la probabilidad de un reclamo de seguro en el futuro.

Cómo funcionan los puntajes de los seguros basados en crédito

La mayoría de las compañías de seguros estadounidenses utilizan puntajes de seguros basados en crédito junto con su historial de manejo, historial de reclamos y muchos otros factores para establecer la elegibilidad para planes de pago y para ayudar a determinar las tarifas de seguro. (Nuevamente, excepto en California, Hawaii y Massachusetts).

Según el III, si tienes un mejor puntaje de seguro basado en el crédito, un excelente historial de manejo y cero reclamos en tu registro, normalmente calificarás para tarifas más bajas. Esta puntuación es solo uno de los muchos factores utilizados para calcular tu prima. Si tienes un puntaje de seguro excelente pero un historial de manejo menos que estelar, podrías ser considerado más riesgoso de asegurar.

Por qué las compañías de seguros usan puntajes de seguros basados en crédito

Las investigaciones muestran que los puntajes de seguros basados en el crédito pueden predecir con precisión el potencial de pérdida de seguros. El análisis estadístico muestra que aquellos con peor puntaje de seguro tienen más probabilidades de presentar una reclamación. Aquellos con mejores puntajes crediticios tienden a tener menos accidentes y cuestan menos a las compañías de seguros que sus contrapartes con peor puntuación. La Comisión Federal de Comercio realizó un estudio independiente para comprender la relación entre el historial crediticio y el riesgo. Su estudio, como otros antes, encontró que los puntajes de seguros basados en crédito son predictores efectivos del riesgo.

Existen dos tipos de consultas de crédito, según la Oficina de Protección Financiera al Consumidor (CFPB), las consultas duras y las consultas blandas.

Consultas duras

Cuando solicita crédito, las consultas de los prestamistas aparecen en su reporte crediticio. Estas verificaciones de crédito, conocidas como consultas duras, pueden afectar su puntaje de seguro basado en crédito

Consultas suaves

Cuando tu reporte crediticio es revisado por ti, por prestamistas que revisan cuentas existentes o por posibles prestamistas para pre-cribado, se anota como una consulta suave. El consumidor puede ver estas consultas en su reporte crediticio, pero ninguna otra compañía puede verlas. En consecuencia, estos no afectarán su puntaje de seguro basado en crédito.

Factores favorables

• Historial crediticio de larga data
• No hay pagos atrasados ni cuentas vencidas
• Cuentas abiertas en buen estado

Factores desfavorables

• Pagos vencidos
• Cuentas en cobranza
• Una cantidad alta de deuda en comparación con la cantidad de crédito disponible
• Un breve historial crediticio
• Un alto número de consultas de crédito

Puedes obtener tu reporte crediticio a través de TransUnion o LexisNexis y disputar cualquier entrada injustificada. Las compañías de seguros no pueden hacer ningún ajuste a su informe crediticio, pero volverán a calcular su puntaje de seguro basado en crédito si se corrige la información de su informe crediticio.

La Ley de Información Crediticia Justa (FCRA) te da derecho a obtener tu reporte crediticio de forma gratuita. Si nota información inexacta, tiene derecho a impugnarla y corregir su historial crediticio.

La Ley de Información Crediticia Justas permite a los consumidores obtener una copia gratuita de sus informes crediticios cada 12 meses, de acuerdo con la Comisión Federal de Comercio. Para monitorear las consultas y protegerse contra el robo de identidad, la FTC recomienda solicitar y revisar sus informes crediticios de las tres principales burós de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) cada año. Puedes solicitar tu reporte crediticio en annualcreditreport.com.

Experian señala que ver consultas duras que no reconoces no siempre significa robo de identidad. Cuando estás comprando cosas como un préstamo de auto o una hipoteca, los prestamistas suelen enviar tu información a más de una compañía para tratar de encontrar los mejores términos. Estas empresas, y muchas veces sus nombres abreviados o empresas matrices, aparecerán en su reporte, dice Experian. Si no está seguro de por qué se accedió a su informe, llame directamente a la compañía.

Cuando ves una consulta en tu reporte crediticio de un negocio que no reconoces o no estás en proceso de solicitar un préstamo mayor, podría ser una señal de fraude crediticio, según Experian. Encontrar consultas por servicios que no has solicitado puede significar que alguien está solicitando crédito bajo tu identidad.

Si sospecha que es víctima de robo de identidad, la FTC recomienda tomar medidas inmediatas y seguir estos pasos:

1. Ponga una alerta de fraude en su reporte crediticio llamando a una de las tres principales burós de crédito. Esto dura 90 días, es libre de hacer y el buró al que llame alertará a los otros dos. Cuando se adjunta una alerta de fraude a su reporte, los prestamistas y las empresas tienen que tomar medidas adicionales para verificar su identidad antes de ofrecer crédito.
2. Contactar con empresas relacionadas con consultas sospechosas o cuentas afectadas. La FTC aconseja que solicite recibos y mantenga registros de toda comunicación con estas empresas.
3. Presentar una declaración jurada de robo de identidad ante la FTC. Utilice el reporte de declaración jurada para presentar un reporte policial, y conservar una copia. La declaración jurada y el reporte policial conforman en conjunto un reporte de robo de identidad, que puede ayudarte a remediar la situación con las empresas informadoras de crédito, los cobradores de deudas y los negocios que pueden haber dado crédito al ladrón.