¿Qué es el Fraude Hipotecario?

Actualizado: January 1

El fraude hipotecario ocurre cuando alguien miente o deja fuera información durante el proceso de préstamo hipotecario, según el FBI. Puede ser cometido por el prestamista o el propietario de la vivienda. El fraude con fines de lucro ocurre cuando un prestamista abusa del proceso de préstamo para robar dinero o capital de un propietario. El fraude por la vivienda es cuando un propietario miente o deja de lado información sobre su solicitud para obtener un mejor préstamo. El FBI agrega que los propietarios de viviendas que están siendo atacados a menudo están en problemas financieros.

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Esquemas y estafas comunes de fraude hipotecario

Según Freddie Mac, el fraude hipotecario cuesta a consumidores y prestamistas hipotecarios en Estados Unidos miles de millones de dólares cada año. Los siguientes son ejemplos de varios esquemas de fraude hipotecario que varían en complejidad y se dirigen tanto a compradores como a propietarios de viviendas.

Robo de identidad

Según la Comisión Federal de Comercio (FTC), el robo de identidad es cuando alguien usa la información personal de otra persona sin que lo sepa, desde números de Seguro Social hasta números de tarjetas de crédito. Los estafadores pueden usar esta información para obtener préstamos hipotecarios o hacerse pasar por vendedores de viviendas.

Fraude de títulos en casa

El fraude de títulos domiciliarios es una combinación de fraude hipotecario y robo de identidad, según el Better Business Bureau (BBB). Los estafadores encuentran un hogar para robar, luego hacerse pasar por el dueño de la casa, usando su nombre e información personal que se encuentra en línea. Pueden crear varias identificaciones falsas y formularios de compra para transferir el título. El FBI explica que esto se puede hacer con viviendas en las que se vive o casas desocupadas.

Rescate de ejecución hipotecaria

Los estafadores en este esquema apuntan a personas que enfrentan una ejecución hipotecaria, explica Freddie Mac. En algunos casos, los estafadores pueden obtener ayuda de alguien con conocimiento de la industria.

El estafador le dice al dueño de casa que pueden ayudar a pagar su hipoteca y que no van a perder la casa. Adicionalmente, se puede aconsejar a los propietarios de viviendas que no hablen con abogados u otros prestamistas hipotecarios, dice la Fundación Nacional para la Consejería de Crédito (NFCC).

Hay un par de formas en que los estafadores ganan dinero en el esquema de rescate de ejecución hipotecaria:

Alquiler a compra

En este esquema el propietario transfiere la propiedad de la casa al estafador, explica la NFCC. A cambio, el estafador dice que cubrirán los pagos hipotecarios pendientes. El dueño de la casa luego le paga al estafador en “renta”, creyendo que eventualmente volverán a comprar la casa. Según el FBI, el estafador en cambio recoge el dinero, desaloja al propietario y vende la casa para obtener un beneficio adicional.

Recoger y desvanecerse

Según la NFCC, “cobrar y desvanecer” comienza cuando el propietario paga una tarifa por adelantado a un estafador que afirma que puede encontrar rápidamente un comprador. O por una cuota, el estafador dice que lograrán un trato favorable con el prestamista hipotecario. Incluso pueden platicar al dueño de la vivienda para que les haga los pagos hipotecarios directamente, según el Journal of Forensic& Investigative Accounting (JFIA). Después de unos meses, el estafador dejará de devolver las llamadas del dueño de casa y finalmente desaparecerá con el dinero que recaudaron.

Hipoteca de conversión de garantía hipotecaria (HECM)

Un HECM, explica el Departamento de Trabajo deEstados Unidos, es una manera de utilizar la plusvalía de tu vivienda como línea de crédito, para retiros mensuales fijos o ambos. Incluso podría ayudar a pagar una casa primaria. Los propietarios de viviendas deben tener al menos 62 años de edad para ser elegibles para HECM.

JFIA dice que los estafadores del HCEM compran casas hipotecadas o abandonadas a través de “compradores de paja”. Un comprador de paja suele ser alguien con buen crédito cuyo nombre se usa en el préstamo pero que en realidad no vive en el hogar, dice el Departamento de Seguros, Valores y Banca (DISB). A veces el comprador de paja es sobornado, o su nombre se usa sin su conocimiento.

El estafador luego ofrece el hogar de forma gratuita a una persona mayor desprevenida, según el FBI. Pueden ser dirigidos a través de anuncios de televisión o radio, vallas publicitarias o incluso iglesias. Una vez que hayan vivido 60 días en el hogar, el estafador les ayudará a obtener un HECM con una tasación fraudulentamente alta, dice JFIA.

Desnatado de equidad

El desnatado de equidad es cuando los estafadores se dirigen a propietarios de viviendas que tienen problemas financieros, según la FTC. Pueden prometer encontrar a alguien que compre la casa y convenza al propietario de que firme la escritura. Una vez que esto suceda, los estafadores rentarán la casa con fines de lucro y permitirán que la vivienda sea ejecutada. Desafortunadamente, agrega la FTC, transferir la escritura no significa que el propietario ya no esté descolgado por la hipoteca impagada.

Resaca de constructor

Los esquemas de rescate de constructores a menudo ocurren en un mercado inmobiliario duro, según Freddie Mac. Constructores sacan créditos para financiar proyectos de vivienda. Intentan vender suficientes viviendas para devolver el préstamo y obtener ganancias. Si no venden suficientes viviendas y no pueden devolver los préstamos, pueden recurrir a actividades fraudulentas. Los esquemas de rescate vienen en muchas formas, dice Freddie Mac. Muchos implican convencer a los compradores de vivienda o inversionistas para que compren la propiedad a través de falsas promesas. Por ejemplo, pueden anunciar asistencia en costos de cierre o sin promociones de devolución de dinero. Pueden decir a los inversionistas que ofrecerán servicios de administración de propiedades, pero luego renegarán del acuerdo.

Volteo ilegal de propiedad

Según el FBI, este tipo de fraude ocurre cuando una propiedad comprada es tasada a un valor inflado y vendida inmediatamente. Un tasador suele estar involucrado en la estafa, y la vivienda es valorada por mejoras que nunca tuvieron lugar.

JFIA señala que los esquemas ilegales de volteo pueden involucrar a compradores de paja, informantes de la industria y robo de identidad. Por lo general, no hay agentes inmobiliarios involucrados en el proceso.

Fraude de ingresos

Este es uno de los esquemas de fraude hipotecario más comunes, dice la American Land Title Association (ALTA). El fraude de ingresos es simplemente cuando un comprador miente sobre su nivel de ingresos y deuda para obtener un préstamo hipotecario. Podrán inflar su salario, constituir un patrón o fabricar talones de pago.

Fraude de ocupación

El fraude de ocupación es cuando un inversionista saca un préstamo en una vivienda pero dice que se utilizará como residencia primaria, según la ALTA. Esto les consigue una tasa de interés y un pago inicial más bajos que si hubieran aplicado como inversionista.

Por otro lado, dice ALTA, el fraude de ocupación puede ocurrir si el comprador dice que planea rentar el inmueble. Los ingresos potenciales de alquiler ayudan al comprador de vivienda a calificar para el préstamo. En lugar de rentarlo, sin embargo, lo utilizan como hogar primario.

Cómo protegerse del fraude hipotecario

Conocer las señales de advertencia de fraude hipotecario puede ayudarte a mantenerte mejor protegido. A continuación te presentamos algunos consejos para ayudarte a evitar los esquemas de fraude hipotecario.

Evite las partes que le digan que no se comunique con su prestamista

Esto es común en las estafas de modificación de préstamos, según la FTC. Los estafadores no quieren que se ponga en común con su prestamista o abogado y también pueden solicitar una gran tarifa por adelantado. Esto les permite llevar a cabo actividades ilegales sin que intervenga un recurso legítimo, como su prestamista hipotecario.

Ponte a la altura de las tácticas de alta presión

Ser apresurado a firmar documentos es una señal de bandera roja común, dice Freddie Mac. Esto es especialmente cierto si no has tenido la oportunidad de leerlas o tienes preguntas pendientes.

Cuidado con los precios de las casas que no coinciden con el valor

Una señal común de voltear propiedad ilegal es cuando el precio de venta es notablemente más alto que el precio de lista, dice Freddie Mac. Póngase en contacto con el agente de listados para verificar el historial de listados de la propiedad. También podrías darle una mirada más cercana a la tasación misma.

Sea honesto en su solicitud de hipoteca

Freddie Mac advierte a los compradores que tengan cuidado con cualquiera que intente falsificar su información para obtener un préstamo. Eso podría incluir inflar ingresos, créditos o activos. No firme nada hasta que todos los espacios en blanco estén llenos de información que sepa que es verdad. Y no firmes nada que no entiendas completamente, agrega el FBI.

Sospechoso de ofertas de “sin pago inicial”

El FBI advierte a los compradores sobre aquellos que afirman que puedes comprar una casa sin pago inicial. Una bandera roja similar es si el vendedor está dispuesto a ayudar con el pago inicial o los costos de cierre. Nuevamente, las estafas hipotecarias inversas utilizan estas tácticas y se sabe que se dirigen a personas mayores.

Nunca transferir el título de propiedad

La FTC advierte a los propietarios de viviendas que eviten cualquier negocio que te pida que les transfieras propiedad. De lo contrario, su nombre será removido de la escritura. Los estafadores en esta situación pueden incautar tu propiedad, despojarla de equidad, desalojarte o todo lo anterior.

Conoce cómo opera una empresa legítima

De acuerdo con la NFCC, una empresa confiable será minuciosa en recopilar información y explicar la oferta. Ellos responderán a todas tus preguntas y te darán toda la información que necesitas para tener confianza en tu decisión. Todo será por escrito. No van a tratar de que no consultes a un abogado u otro experto.

El NFCC agrega que las empresas legítimas no harán promesas audaces de arreglar tu crédito o salvar tu casa. Siempre contacta con tu prestamista o abogado antes de firmar cualquier cosa.

Cómo denunciar el robo de identidad por fraude hipotecario

Si sospecha de robo de identidad, ya sea en su contra u otra persona, denunciarlo a IdentityTheft.gov. Te ayudarán a configurar un reporte y a crear un plan de recuperación. También puedes obtener una copia gratuita de tu reporte crediticio para verificar cualquier actividad sospechosa en tus cuentas.

Si tienes un plan de protección contra robo de identidad con un proveedor, como una compañía de seguros de vivienda o auto, contacta con ellos también.

Protección contra robo de identidad y seguro de vivienda

Existen muchos tipos de planes que ayudan a restaurar tu identidad. El seguro de robo de identidad puede ayudarte a reembolsarte los gastos robados. Pero los planes de protección contra robo de identidad toman medidas para proteger tu identidad de ser robada en primer lugar. Pueden ayudar a monitorear tus finanzas y alertarte sobre actividad sospechosa en cualquiera de tus cuentas. Algunos incluso vigilan la web oscura para asegurarse de que su información personal no esté siendo utilizada.

Además, un plan de protección contra robo de identidad puede ayudar a restaurar sus finanzas si es víctima de una estafa. Puede ayudar a cubrir no solo los fondos que perdió de una estafa sino también los honorarios relacionados con la reparación de su crédito e identidad, así como los honorarios legales y salarios perdidos si tiene que tomarse un tiempo libre del trabajo.

Si tienes curiosidad por obtener un plan de protección contra robo de identidad, comunícate con tu compañía de seguros de auto o de vivienda. Si hay un plan disponible, la FTC recomienda preguntarle a su proveedor qué cubre y qué tipos de servicios de monitoreo brinda, en su caso.

Recuerde, un plan de protección contra robo de identidad no evitará el fraude hipotecario o el robo de identidad. Pero tomar precauciones y tener una red de seguridad ahí por si acaso puede hacer que sea mucho más fácil retomar donde lo dejaste en caso de que experimentes robo de identidad o fraude hipotecario.