¿Qué es el Fraude Hipotecario?

En lugar de mentir en una solicitud, los delincuentes se hacen pasar por propietarios o prestatarios. Usando información personal robada, pueden solicitar una hipoteca o un préstamo con garantía hipotecaria a nombre de otra persona, o incluso transferir el título de la propiedad sin el conocimiento del propietario.

Hay muchos tipos diferentes de fraude hipotecario y robo de identidad hipotecario, de los cuales hablaremos con más detalle a continuación. Estos esquemas pueden aprovecharse de los compradores, propietarios actuales o prestamistas, según la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (Federal Housing Finance Agency, o FHFA). Estos esquemas de fraude hipotecario tienden a categorizarse de dos formas: fraude con fines de lucro y fraude por propiedad, según la Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN).

Los esquemas de fraude con fines de lucro generalmente son cometidos por o con la ayuda de personas con información privilegiada — como corredores de bienes raíces o tasadores, según la FHFA. Las partes involucradas implementan tácticas para inflar el valor neto de la vivienda o embolsarse efectivo al explotar elementos del proceso de préstamo hipotecario. Aquí hay varios tipos diferentes de fraudes hipotecarios y dos tipos de robo de identidad hipotecario.

Fraude de títulos en casa

El fraude de título de propiedad es una combinación de fraude hipotecario y robo de identidad, según Better Business Bureau (BBB). Los estafadores encuentran una casa para robar, luego se hacen pasar por el propietario, usando su nombre e información personal que encontraron en línea. Pueden crear varias identificaciones falsas y formularios de compra para transferir el título. El FBI explica que esto se puede hacer con casas ocupadas o vacantes.

Rescate de ejecución hipotecaria

Los estafadores en este esquema se enfocan en personas que enfrentan una ejecución hipotecaria, explica Freddie Mac. También conocidas como “estafas de alivio de deudas”, el estafador le dice al propietario que puede ayudar a pagar su hipoteca y que no perderá la casa.

En algunos casos, los estafadores pueden obtener ayuda de alguien con conocimiento de la industria para que el esquema sea aún más convincente. Además, se puede aconsejar a los propietarios de viviendas que no hablen con abogados u otros prestamistas hipotecarios, dice la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC).

Recoger y desvanecerse

Según la NFCC, “cobrar y desaparecer” inicia cuando el propietario paga una tarifa por adelantado a un estafador que afirma que puede encontrar rápidamente a un comprador. O, por una tarifa, el estafador dice que llegará a un acuerdo favorable con el prestamista hipotecario. Incluso pueden convencer al propietario que les haga directamente los pagos de la hipoteca, según Journal of Forensic & Investigative Accounting (JFIA). Después de unos meses, el estafador dejará de devolver las llamadas del propietario y finalmente desaparece con el dinero que recaudó.

Hipoteca de conversión de garantía hipotecaria (HECM)

Un HECM, explica el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (US Department of Housing and Urban Development, o HUD), es una forma de usar el valor neto de tu vivienda como una línea de crédito, para retiros mensuales fijos o ambos. Incluso podría ayudar a pagar una vivienda principal. Los propietarios deben tener al menos 62 años para calificar para los HECM.

La JFIA dice que los estafadores de HCEM compran casas embargadas o abandonadas a través de “compradores falsos”. Un testaferro suele ser alguien con buen crédito cuyo nombre se usa en el préstamo pero que no vive en la casa, dice el Departamento de Seguros, Valores y Banca (DISB). A veces el testaferro es sobornado, o se usa su nombre sin su conocimiento.

El estafador luego ofrece la casa gratis a una persona mayor desprevenida, según el FBI. Pueden ser el objetivo de anuncios de radio o televisión, carteles publicitarios o incluso iglesias. Una vez que hayan vivido en la casa durante 60 días, el estafador les ayudará a obtener una HECM con una tasación fraudulentamente alta, dice la JFIA.

Desnatado de equidad

Según la FTC, la sustracción de capital es cuando los estafadores se enfocan en propietarios que tienen problemas financieros. Pueden prometer encontrar a alguien que compre la casa y convencen al propietario de que firme la escritura de la casa. Una vez que esto suceda, los estafadores alquilarán la casa para obtener una ganancia y permitirán que la casa sea embargada. Desafortunadamente, agrega la FTC, transferir la escritura no significa que el propietario ya no esté libre de la hipoteca impagada.

Resaca de constructor

Los planes de rescate de constructores a menudo ocurren en un mercado inmobiliario difícil, según Freddie Mac. Los constructores solicitan préstamos para financiar proyectos de vivienda. Tratan de vender suficientes casas para pagar el préstamo y obtener ganancias. Si no venden suficientes casas y no pueden pagar los préstamos, pueden recurrir a actividades fraudulentas. Los planes de rescate vienen de muchas formas, dice Freddie Mac. Muchos implican convencer a compradores o inversores de que compren la propiedad con falsas promesas. Por ejemplo, pueden anunciar asistencia para los costos de cierre o promociones sin pago inicial. Pueden decirles a los inversores que ofrecerán servicios de administración de propiedades, pero luego incumplen el acuerdo.

Volteo ilegal de propiedad

Según el FBI, este tipo de fraude ocurre cuando una propiedad comprada se tasa a un valor inflado y se vende de inmediato. Un tasador a menudo está involucrado en la estafa, y la casa se valora por mejoras que nunca se realizaron.

JFIA señala que los esquemas ilegales de volteo pueden involucrar a compradores de paja, informantes de la industria y robo de identidad. Por lo general, no hay agentes inmobiliarios involucrados en el proceso.

Si bien esta categorización o definición podría variar ligeramente dependiendo de dónde se mire, el fraude hipotecario de propiedad es un esquema diseñado para aprovecharse de los prestamistas. Un individuo o individuos tergiversan materialmente u omiten información para engañar a un prestamista para que otorgue un crédito que normalmente no otorgarían si tuvieran acceso a todos los hechos relevantes, según FinCEN.

Robo de identidad

Según Federal Trade Commission (FTC), el robo de identidad es cuando alguien usa los datos personales de otra persona sin que ella lo sepa, desde números de Seguro Social hasta números de tarjetas de crédito. Los estafadores pueden usar esta información para obtener préstamos hipotecarios o hacerse pasar por vendedores de casas.

Alquiler con opción de compra

En este esquema, el propietario transfiere la propiedad de la casa al estafador, explica American Consumer Credit Counseling. A cambio, el estafador dice que cubrirá los pagos pendientes de la hipoteca. Luego, el propietario le paga al estafador en forma de “alquiler”, creyendo que eventualmente volverá a comprar la casa. Según el FBI, el estafador en cambio recolecta el dinero, desaloja al propietario y vende la casa para obtener una ganancia adicional.

Fraude de ingresos

Este es uno de los esquemas de fraude hipotecario más comunes, dice la Asociación Estadounidense de Títulos de Terrenos (American Land Title Association, o ALTA). El fraude de ingresos es simplemente cuando un comprador miente sobre sus ingresos y deudas, para obtener un préstamo hipotecario. Pueden inflar su salario, inventar un empleador o fabricar recibos de pago.

Fraude de ocupación

El fraude de ocupación es cuando un inversionista solicita un préstamo para una casa, pero dice que será utilizada como residencia principal, según ALTA. Esto les permite obtener una tasa de interés y un pago inicial más bajos que si lo hubieran solicitado como inversionista.

Por otro lado, dice ALTA, el fraude de ocupación puede ocurrir si el comprador dice que planea alquilar la propiedad. Los ingresos potenciales por alquiler ayudan al comprador a calificar para el préstamo. Sin embargo, en lugar de alquilarla, la usan como vivienda principal.

Conocer las señales de advertencia de fraude hipotecario puede ayudarte a mantenerte mejor protegido. A continuación te presentamos algunos consejos para ayudarte a evitar los esquemas de fraude hipotecario.

Evita quienes te previenen comunicar con el prestamista

Esto es común en las estafas de modificación de préstamos, según la FTC. Los estafadores no quieren que te comuniques con tu prestamista o abogado y también pueden solicitar una gran tarifa por adelantado. Esto les permite llevar a cabo actividades ilegales sin que intervenga un recurso legítimo, como tu prestamista hipotecario.

Se consciente de las tácticas de alta presión

Ser apresurado a firmar documentos es una señal de bandera roja común, dice Freddie Mac. Esto es especialmente cierto si no has tenido la oportunidad de leerlas o tienes preguntas pendientes.

Atención a precios que no coinciden con el valor

Una señal común de voltear propiedad ilegal es cuando el precio de venta es notablemente más alto que el precio de lista, dice Freddie Mac. Ponte en contacto con el agente de listados para verificar el historial de listados de la propiedad. También podrías darle una mirada más cercana a la tasación misma.

Sea honesto en tu solicitud de hipoteca

Freddie Mac advierte a los compradores que tengan cuidado con cualquiera que intente falsificar su información para obtener un préstamo. Eso podría incluir inflar ingresos, créditos o activos. No firmes nada hasta que todos los espacios en blanco estén llenos de información que reconozcas son hechos. Y no firmes nada que no entiendas completamente, agrega el FBI.

Sospecha de ofertas sin pago inicial

El FBI advierte a los compradores sobre aquellos que afirman que puedes comprar una casa sin pago inicial. Una bandera roja similar es si el vendedor está dispuesto a ayudar con el pago inicial o los costos de cierre. Nuevamente, las estafas hipotecarias inversas utilizan estas tácticas y se sabe que se dirigen a personas mayores.

No transfieras el título de propiedad

La FTC advierte a los propietarios que eviten cualquier negocio que solicita que se les transfiera la propiedad. De lo contrario, tu nombre será eliminado de la escritura. Los estafadores en esta situación pueden confiscar tu propiedad, despojarla de equidad, desalojarte, o todo lo anterior.

Conoce cómo opera una empresa legítima

De acuerdo con la NFCC, una empresa confiable será exhaustiva al recopilar información y explicar la oferta. Responderán a todas tus preguntas y te darán toda la información que necesites, para que tengas confianza en tu decisión. Todo quedará por escrito. No intentarán disuadirte de consultar a un abogado u otro experto.

El NFCC agrega que las empresas legítimas no harán promesas audaces de arreglar tu crédito o salvar tu casa. Siempre contacta tu prestamista o abogado antes de firmar cualquier cosa.

Si sospechas de robo de identidad, ya sea en tu contra u otra persona, denunciarlo a IdentityTheft.gov. Te ayudarán a configurar un reporte y a crear un plan de recuperación. También puedes obtener una copia gratuita de tu reporte crediticio para verificar cualquier actividad sospechosa en tus cuentas.

Si tienes un plan de protección contra robo de identidad con un proveedor, como una compañía de seguros de vivienda o auto, contacta ellos también.

Hay muchos tipos de planes que ayudan a restaurar tu identidad. El seguro contra robo de identidad puede ayudar a reembolsarte los gastos robados. Pero los planes de protección contra robo de identidad toman medidas para proteger tu identidad de ser robada en el primer lugar. Pueden ayudar a monitorear tus finanzas y alertarte sobre cualquier actividad sospechosa en alguna de tus cuentas. Algunos incluso vigilan la web oscura para asegurarse de que tu información personal no esté siendo utilizada.

Además, un plan de protección contra robo de identidad puede ayudar a restaurar tus finanzas, si eres víctima de robo de identidad. Puede ayudar a cubrir no solo los fondos que perdiste por el robo, sino también las tarifas relacionadas con la reparación de tu crédito e identidad, así como los honorarios legales y los ingresos perdidos si tienes que ausentarte del trabajo.

Si estás considerando un plan de protección contra robo de identidad, consulta con tu empleador; muchos los ofrecen como un beneficio para empleados. También puedes preguntarle a tu proveedor de seguros de auto o de vivienda, ya que algunas compañías incluyen estos planes u los ofrecen con descuento. Si hay un plan disponible, la FTC recomienda preguntarle a tu proveedor qué cubre y los tipos de servicios de monitoreo que brinda, si corresponde. Incluso si un plan no está disponible a través de tu aseguradora actual, deberías poder inscribirte directamente a través de una compañía que se especializa en protección contra robo de identidad.

Recuerda, un plan de protección contra robo de identidad no evitará el fraude hipotecario ni el robo de identidad. Pero tomar precauciones y tener una red de seguridad por si acaso, puede hacer mucho más fácil seguir adelante en caso de que sufras un robo de identidad.