¿Qué es el fraude hipotecario?
Puntos clave
- El fraude hipotecario se comete al mentir, omitir información clave o usar identidades robadas durante el proceso del préstamo, ya sea por prestatarios, expertos de la industria o estafadores que buscan ganancias financieras.
- Típicamente se clasifica en dos categorías: esquemas con fines de lucro, que a menudo involucran a personas con información privilegiada que explotan el sistema, y esquemas de propiedad, donde los prestatarios tergiversan la información para asegurar préstamos.
- Puedes ayudar a protegerte evitando tácticas de alta presión, negarte a falsificar los detalles de la solicitud o transferir títulos de propiedad, cuestionar ofertas de “sin pago inicial” y reportar el robo de identidad sospechoso a través de recursos como IdentityTheft.gov.
- Los servicios de protección contra robo de identidad pueden ayudar a monitorear tus cuentas financieras, alertarte sobre actividades sospechosas y cubrir ciertos costos de recuperación si eres víctima de robo de identidad relacionado con hipotecas.
El fraude hipotecario ocurre cuando alguien miente u omite información durante el proceso de préstamo hipotecario, según el FBI. Esto podría incluir inflar los ingresos, distorsionar empleo u ocultar deudas para calificar para un préstamo que de otro modo no recibirían. En algunos casos, los expertos de la industria pueden manipular los valores de las propiedades o los documentos de préstamos para obtener ganancias financieras.
El fraude hipotecario puede ser cometido por el prestamista, el profesional de bienes raíces o el propietario. El fraude con fines de lucro ocurre cuando un prestamista abusa del proceso de préstamo para robar dinero o plusvalía de un propietario. El fraude de vivienda es cuando un propietario miente u omite información en su solicitud para obtener un préstamo mejor. El FBI agrega que los propietarios de viviendas que son objeto de ataques, a menudo tienen problemas financieros.
¿Qué es el robo de identidad hipotecario?
En lugar de mentir en una solicitud, los delincuentes se hacen pasar por propietarios o prestatarios. Usando información personal robada, pueden solicitar una hipoteca o un préstamo con garantía hipotecaria a nombre de otra persona, o incluso transferir el título de la propiedad sin el conocimiento del propietario.
Tipos comunes de fraude hipotecario
Hay muchos tipos diferentes de fraude hipotecario y robo de identidad hipotecario, de los cuales hablaremos con más detalle a continuación. Estos esquemas pueden aprovecharse de los compradores, propietarios actuales o prestamistas, según la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (Federal Housing Finance Agency, o FHFA). Estos esquemas de fraude hipotecario tienden a categorizarse de dos formas: fraude con fines de lucro y fraude por propiedad, según la Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN).
Fraude hipotecario con fines de lucro
Los esquemas de fraude con fines de lucro generalmente son cometidos por o con la ayuda de personas con información privilegiada — como corredores de bienes raíces o tasadores, según la FHFA. Las partes involucradas implementan tácticas para inflar el valor neto de la vivienda o embolsarse efectivo al explotar elementos del proceso de préstamo hipotecario. Aquí hay varios tipos diferentes de fraudes hipotecarios y dos tipos de robo de identidad hipotecario.
Fraude de títulos de vivienda
El fraude de título de propiedad es una combinación de fraude hipotecario y robo de identidad, según el Better Business Bureau (BBB). Los estafadores encuentran una casa para robar, luego se hacen pasar por el propietario, usando su nombre e información personal encontrada en línea. Pueden crear varias identificaciones falsas y comprar formularios para transferir el título. El FBI explica que esto se puede hacer con casas habitadas o desocupadas.
Rescate de ejecución hipotecaria
Los estafadores en este esquema se dirigen a personas que enfrentan una ejecución hipotecaria, explica Freddie Mac. En algunas instancias, los estafadores pueden obtener ayuda de alguien con conocimiento de la industria.
El estafador le dice al propietario que pueden ayudar a pagar su hipoteca y que no perderán la casa. Además, a los propietarios de vivienda se les puede aconsejar que no hablen con abogados u otros prestamistas hipotecarios, dice la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC).
Hay un par de maneras en que los estafadores ganan dinero en el esquema de rescate de ejecución hipotecaria:
Recoge y desaparece
Según la NFCC, “cobrar y desaparecer” comienza cuando el propietario paga una tarifa por adelantado a un estafador que afirma que puede encontrar rápidamente un comprador. O por una tarifa, el estafador dice que llegará a un acuerdo favorable con el prestamista hipotecario. Incluso pueden convencer al propietario para que les haga directamente los pagos de la hipoteca, según el Journal of Forensic & Investigative Accounting (JFIA). Después de unos meses, el estafador dejará de devolver las llamadas del propietario y finalmente desaparece con el dinero que recaudó.
Hipoteca revertida para la vivienda (HECM)
Un HECM, explica el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de Estados Unidos, es una forma de utilizar el valor neto de tu vivienda como una línea de crédito, para retiros mensuales fijos o ambos. Incluso podría ayudar a pagar una vivienda principal. Los propietarios deben tener al menos 62 años para ser elegibles para HECMs.
La JFIA dice que los estafadores de HCEM compran casas embargadas o abandonadas a través de “compradores falsos”. Un comprador falso es típicamente alguien con buen crédito cuyo nombre se usa en el préstamo pero que no vive en la casa, dice el Departamento de Seguros, Valores y Banca (DISB). A veces, el comprador falso es sobornado o su nombre se utiliza sin su conocimiento.
El estafador luego ofrece la casa gratis a una persona mayor desprevenida, según el FBI. Pueden ser el blanco a través de anuncios de televisión o radio, vallas publicitarias o incluso iglesias. Una vez que hayan vivido en la casa durante 60 días, el estafador les ayudará a obtener una HECM con una valoración alta fraudulenta, dice JFIA.
Descreme de capital
Según la FTC, la sustracción de capital es cuando los estafadores se enfocan en propietarios que tienen problemas financieros. Pueden prometer encontrar a alguien que compre la casa y convencen al propietario de que firme la escritura de la casa. Una vez que esto suceda, los estafadores alquilarán la casa para obtener una ganancia y permitirán que la casa sea embargada. Desafortunadamente, agrega la FTC, transferir la escritura no significa que el propietario ya no esté libre de la hipoteca impagada.
Rescate de constructores
Los planes de rescate de constructores suelen ocurrir en un mercado inmobiliario difícil, según Freddie Mac. Los constructores solicitan préstamos para financiar proyectos de vivienda. Intentan vender suficientes casas para pagar el préstamo y obtener ganancias. Si no venden suficientes casas y no pueden pagar los préstamos, pueden recurrir a actividades fraudulentas. Los esquemas de rescate vienen en muchas formas, dice Freddie Mac. Muchos implican convencer a compradores o inversionistas de comprar la propiedad a través de falsas promesas. Por ejemplo, pueden anunciar asistencia para los costos de cierre o promociones sin pago inicial. Pueden decirles a los inversionistas que ofrecerán servicios de administración de propiedades, pero luego incumplen el acuerdo.
Manejo ilegal de propiedades
Según el FBI, este tipo de fraude ocurre cuando una propiedad comprada se tasa a un valor inflado y se vende de inmediato. A menudo, un tasador está involucrado en la estafa, y la casa se valora por mejoras que nunca se llevaron a cabo.
JFIA señala que los esquemas ilegales de flipping pueden involucrar a compradores de paja, informadores privilegiados de la industria y robo de identidad. Normalmente, no hay agentes de bienes raíces involucrados en el proceso.
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empezar hoyFraude hipotecario por propiedad
Si bien esta categorización o definición podría variar ligeramente dependiendo de dónde se mire, el fraude hipotecario de propiedad es un esquema diseñado para aprovecharse de los prestamistas. Un individuo o individuos tergiversan materialmente u omiten información para engañar a un prestamista para que otorgue un crédito que normalmente no otorgarían si tuvieran acceso a todos los hechos relevantes, según FinCEN.
Robo de identidad
Según Federal Trade Commission (FTC), el robo de identidad es cuando alguien usa los datos personales de otra persona sin que ella lo sepa, desde números de Seguro Social hasta números de tarjetas de crédito. Los estafadores pueden usar esta información para obtener préstamos hipotecarios o hacerse pasar por vendedores de casas.
Alquiler con opción de compra
En este esquema, el propietario transfiere la propiedad de la casa al estafador, explica American Consumer Credit Counseling. A cambio, el estafador dice que cubrirá los pagos pendientes de la hipoteca. Luego, el propietario le paga al estafador en forma de “alquiler”, creyendo que eventualmente volverá a comprar la casa. Según el FBI, el estafador en cambio recolecta el dinero, desaloja al propietario y vende la casa para obtener una ganancia adicional.
Fraude de ingresos
Este es uno de los esquemas de fraude hipotecario más comunes, dice la Asociación Estadounidense de Títulos de Terrenos (American Land Title Association, o ALTA). El fraude de ingresos es simplemente cuando un comprador miente sobre sus ingresos y deudas, para obtener un préstamo hipotecario. Pueden inflar su salario, inventar un empleador o fabricar recibos de pago.
Fraude de ocupación
El fraude de ocupación es cuando un inversionista solicita un préstamo para una casa, pero dice que será utilizada como residencia principal, según ALTA. Esto les permite obtener una tasa de interés y un pago inicial más bajos que si lo hubieran solicitado como inversionista.
Por otro lado, dice ALTA, el fraude de ocupación puede ocurrir si el comprador dice que planea alquilar la propiedad. Los ingresos potenciales por alquiler ayudan al comprador a calificar para el préstamo. Sin embargo, en lugar de alquilarla, la usan como vivienda principal.
Cómo protegerte del fraude hipotecario
Conocer las señales de advertencia de fraude hipotecario puede ayudarte a mantenerte más protegido. Aquí hay algunos consejos para ayudarte a evitar los esquemas de fraude hipotecario.
Evita a las partes que te digan que no contactes a tu prestamista
Esto es común en las estafas de modificación de préstamos, según la FTC. Los estafadores no quieren que te comuniques con tu prestamista o abogado y también pueden pedir una gran tarifa inicial. Esto les permite llevar a cabo actividades ilegales sin que un recurso legítimo, como tu prestamista hipotecario, intervenga.
Enfréntate a las tácticas de alta presión
Que te apuren a firmar documentos es una bandera roja común, dice Freddie Mac. Esto es especialmente cierto si no has tenido la oportunidad de leerlos o tienes preguntas pendientes.
Cuidado con los precios de casas que no corresponden al valor
Una señal común del flipping ilegal de propiedades es cuando el precio de venta es notablemente más alto que el precio de lista, dice Freddie Mac. Contacta al agente de listado para verificar el historial de listado de la propiedad. También podrías examinar de cerca la tasación.
Sé honesto en tu solicitud de hipoteca
Freddie Mac advierte a los compradores que tengan cuidado con cualquiera que intente falsificar su información para obtener un préstamo. Eso podría incluir inflar los ingresos, crédito o activos. No firmes nada hasta que todos los espacios en blanco se llenen con información que tú sabes que es verdadera. Y no firmes nada que no entiendas completamente, añade el FBI.
Sospecha de las ofertas de “sin cuota inicial”
El FBI advierte a los compradores sobre aquellos que afirman que puedes comprar una casa sin pago inicial. Una señal similar de alerta es si el vendedor está dispuesto a ayudar con el pago inicial o los costos de cierre. Nuevamente, las estafas de hipoteca inversa usan estas tácticas y son conocidas por dirigirse a ciudadanos de edad avanzada.
Nunca transfieras el título de propiedad
La FTC advierte a los propietarios que eviten cualquier negocio que solicita que se les transfiera la propiedad. De lo contrario, tu nombre será eliminado de la escritura. Los estafadores en esta situación pueden confiscar tu propiedad, despojarla de equidad, desalojarte, o todo lo anterior.
Saber cómo opera una empresa legítima
De acuerdo con la NFCC, una empresa confiable será exhaustiva al recopilar información y explicar la oferta. Responderán a todas tus preguntas y te darán toda la información que necesites, para que tengas confianza en tu decisión. Todo quedará por escrito. No intentarán disuadirte de consultar a un abogado u otro experto.
La NFCC agrega que las compañías legítimas no harán promesas audaces para solucionar tu crédito o salvar tu casa. Siempre comunícate con tu prestamista o abogado antes de firmar cualquier cosa.
Cómo denunciar el robo de identidad por fraude hipotecario
Si sospechas de robo de identidad, ya sea contra ti o alguien más, repórtalo a IdentityTheft.gov. Te ayudarán a configurar un informe y crear un plan de recuperación. También puedes obtener una copia gratuita de tu informe de crédito para verificar cualquier actividad sospechosa en tus cuentas.
Si tienes un plan de protección contra robo de identidad con un proveedor, como una compañía de seguros del hogar o auto, comunícate con ellos también.
Protección contra el robo de identidad y seguro de propietarios
Hay muchos tipos de planes que ayudan a restaurar tu identidad. El seguro contra robo de identidad puede ayudar a reembolsarte los gastos robados. Pero los planes de protección contra robo de identidad toman medidas para proteger tu identidad de ser robada en el primer lugar. Pueden ayudar a monitorear tus finanzas y alertarte sobre cualquier actividad sospechosa en alguna de tus cuentas. Algunos incluso vigilan la web oscura para asegurarse de que tu información personal no esté siendo utilizada.
Además, un plan de protección contra robo de identidad puede ayudar a restaurar tus finanzas, si eres víctima de robo de identidad. Puede ayudar a cubrir no solo los fondos que perdiste por el robo, sino también las tarifas relacionadas con la reparación de tu crédito e identidad, así como los honorarios legales y los ingresos perdidos si tienes que ausentarte del trabajo.
Si estás considerando un plan de protección contra robo de identidad, consulta con tu empleador; muchos los ofrecen como un beneficio para empleados. También puedes preguntarle a tu proveedor de seguros de auto o de vivienda, ya que algunas compañías incluyen estos planes u los ofrecen con descuento. Si hay un plan disponible, la FTC recomienda preguntarle a tu proveedor qué cubre y los tipos de servicios de monitoreo que brinda, si corresponde. Incluso si un plan no está disponible a través de tu aseguradora actual, deberías poder inscribirte directamente a través de una compañía que se especializa en protección contra robo de identidad.
Recuerda, un plan de protección contra robo de identidad no evitará el fraude hipotecario ni el robo de identidad. Pero tomar precauciones y tener una red de seguridad por si acaso, puede hacer mucho más fácil seguir adelante en caso de que sufras un robo de identidad.