¿Una póliza de seguro para propietarios cubre un segundo hogar?

Probablemente necesitarás comprar una póliza de seguro, por separado, para tu segunda casa, si deseas proteger su estructura y los contenidos en su interior. Si tienes una hipoteca en tu segunda casa, tu prestamista también puede requerir que la asegures, dice National Association of Insurance Commissioners (NAIC).

En algunos casos, las aseguradoras pueden extender la parte de cobertura de responsabilidad civil de su póliza de propietarios de vivienda existente a una segunda vivienda. Esto significa que si alguien se lesiona en tu casa de vacaciones y te encuentras responsable, la póliza de seguro de tu casa principal probablemente te ayudará a pagar las facturas médicas resultantes o los gastos legales que incurres.

Puedes que el seguro de casa de vacaciones sea un poco diferente a la póliza de tu residencia principal, en términos de costo o cobertura. Esto se debe a que, a veces, lo que hace tan atractiva una casa de vacaciones puede considerarse más riesgosa (una ubicación frente al mar, por ejemplo). Características buscadas como esta a veces pueden hacer que una propiedad sea más cara o difícil de asegurar, según Insurance Information Institute (III).

El seguro para segundas residencias y casas de vacaciones generalmente se suscribe sobre una base de "peligros con nombre", dice la NAIC. Esto se debe a que una segunda casa generalmente no se ocupa como tu residencia de tiempo completo y, por ejemplo, es posible que no guardes objetos valiosos allí durante todo el año.

Con una póliza de seguro de peligros nombrados, tu casa solo estaría cubierta contra eventos que se describen específicamente en la póliza, por ejemplo, debido a daños por relámpagos o robo. Eso significa que si tu casa de vacaciones, y los artículos dentro, se daña por un peligro que no figura en tu póliza, probablemente no estaría cubierta. Por otro lado, los peligros cubiertos en una póliza de seguro estándar para propietarios de vivienda pueden ser más amplios.

Las pólizas de peligros con nombre también pueden proporcionar cobertura limitada para otras estructuras en la propiedad de tu casa de vacaciones. Por ejemplo, el NAIC dice que otras estructuras, como garajes, cobertizos o cobertizos, pueden tener menos cobertura de la que tendrían en una póliza convencional de propietarios de viviendas.

Hay algunas cosas que puedes hacer para ayudar a proteger mejor tu casa de vacaciones.

Descubrirás que la mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de vivienda incluyen cobertura de propiedad personal — esta cobertura ayuda a reemplazar las cosas que posees, como muebles, electrónicos y ropa, después de presentar un reclamo cubierto. Sin embargo, es importante recordar que la cobertura de propiedad personal puede proporcionar una cobertura limitada para ciertos artículos. Por ejemplo, digamos que tienes un bote en tu casa de vacaciones. Si tu embarcación fue destruida por un riesgo cubierto, la cobertura de propiedad personal en tu póliza podría solo pagar una pequeña cantidad hacia las reparaciones. En este caso, podrías considerar una póliza de seguro de bote por separado.

También es posible que desees considerar una póliza personal completa, que brinde una mayor protección de responsabilidad civil. Esta protección generalmente se extiende a un segundo hogar, dice el NAIC. Pero, algunas aseguradoras pueden requerir que no alquiles la propiedad para que se extienda la cobertura; de lo contrario, es posible que se requiera una cobertura opcional separada al rentar la propiedad. Aquí hay un ejemplo de cómo funciona una póliza PUP. Digamos que un invitado en tu casa de vacaciones está lesionado y te demanda por $1 millón, pero el límite de cobertura de responsabilidad en tu póliza de seguro de vivienda es de $500,000. Serías responsable de pagar los $500,000 adicionales. Una póliza personal ayudaría a cubrir estos costos adicionales más allá de tu cobertura de seguro de vivienda.

También puedes hablar con tu agente de seguros para conocer si hay otras protecciones para tu segunda casa, que puedes considerar. Por ejemplo, si tienes una propiedad frente al mar, podrías desear comprar un seguro contra inundaciones, porque los daños por inundaciones normalmente no están cubiertos por una póliza normal de seguro de propietario de vivienda. O, si tienes un cobertizo para botes en la propiedad de tu casa de vacaciones, podrías aumentar los límites de cobertura para proteger de mejor forma a esa estructura.

Podrías ahorrar un poco de dinero en la póliza de seguro de tu segunda casa de varias maneras. Si compras la póliza de la misma aseguradora donde compras otras pólizas de seguro, puedes calificar para un descuento por agrupación. O, si tu segunda casa tiene características de seguridad, como un sistema de seguridad o cámaras, es posible que puedas reducir tu prima — la cantidad que pagas para mantener una póliza vigente. Asegúrate de hablar con tu aseguradora sobre cualquier característica especial de seguridad que tenga tu segunda casa, para poder aprovechar cualquier descuento que ofrezcan.

Si decides rentar tu casa de vacaciones por parte del año, la póliza de seguro de tu segunda vivienda puede no cubrir los daños que ocurran mientras se está rentando la vivienda, dice el III. Dependiendo de tu situación, algunas aseguradoras pueden requerir que compres una póliza de seguro completamente separada cuando alquiles tu casa de vacaciones. Según el III, a continuación se presentan algunos casos que considerar:

• Si solo planeas alquilar tu casa una vez, tu aseguradora puede extender la protección de tu póliza actual de seguro de vivienda a la casa, mientras esté alquilada. Otras aseguradoras pueden requerir que compres un endoso a la póliza existente para extender la cobertura de esa póliza.
• Si planeas rentar tu casa varias veces a varios huéspedes, algunas aseguradoras pueden considerar esto un "negocio." Es posible que debas comprar una póliza comercial para ayudar a garantizar que tu casa quede protegida.
• Si vas a arrendar tu casa a una persona por un período prolongado, tal vez debas comprar una póliza de seguro de propietario arrendador.

Al tener un seguro en tu segunda casa puedes tener la tranquilidad de saber que queda protegida, estés allí o no.