¿El seguro para dueños de casa cubre una segunda casa?
Ya sea para pasar cada invierno como 'snowbird' o para pasar los fines de semana de verano en una casa de descanso junto a un lago, una segunda casa puede tener un gran atractivo. Pero, al igual que con tu residencia principal, una casa de vacaciones es algo que probablemente querrás proteger con un seguro de propietarios de vivienda.
¿Necesito una póliza separada para mi casa de vacaciones?
Probablemente necesitarás comprar una póliza de seguro, por separado, para tu segunda casa, si deseas proteger su estructura y los contenidos en su interior. Si tienes una hipoteca en tu segunda casa, tu prestamista también puede requerir que la asegures, dice National Association of Insurance Commissioners (NAIC).
En algunos casos, las aseguradoras pueden extender la porción de cobertura de responsabilidad de tu póliza existente para propietarios de vivienda a un segundo hogar. Esto significa que si alguien se lesiona en tu casa de vacaciones y se te encuentra responsable, la póliza de seguro de tu casa principal probablemente ayudará a pagar sus facturas médicas resultantes o los gastos legales que incurras.
¿El seguro de casa de vacaciones es caro?
Puede que el seguro de casa de vacaciones sea un poco diferente a la póliza de tu residencia principal, en términos de costo o cobertura. Esto se debe a que, a veces, lo que hace que tan atractiva una casa de vacaciones puede considerarse más riesgosa (una ubicación frente al mar, por ejemplo). Características buscadas como esta a veces pueden hacer que una propiedad sea más cara o difícil de asegurar, según Insurance Information Institute (III).
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cotizarLa cobertura de segunda vivienda puede ser más limitada
El seguro para segundas residencias y casas de vacaciones generalmente se suscribe sobre una base de "peligros nombrados", dice la NAIC. Esto se debe a que una segunda casa generalmente no se ocupa como tu residencia de tiempo completo y, por ejemplo, es posible que no guardes objetos valiosos allí durante todo el año.
Con una póliza de seguro de peligros nombrados, tu casa solo estaría cubierta contra eventos que se describen específicamente en la póliza, por ejemplo, debido a daños por relámpagos o robo. Eso significa que si tu casa de vacaciones, y los artículos dentro, se daña por un peligro que no figura en tu póliza, probablemente no estaría cubierta. Por otro lado, los peligros cubiertos en una póliza de seguro estándar para propietarios de vivienda pueden ser más amplios.
Las pólizas de riesgos especificados también pueden ofrecer cobertura limitada para otras estructuras en la propiedad de tu casa de vacaciones. Por ejemplo, la NAIC indica que otras estructuras, como garajes separados, cobertizos o cocheras para botes, pueden tener menos cobertura de lo que tendrían en una póliza de propietarios de vivienda convencional.
Impulsar la protección de tu casa de vacaciones
Hay algunas cosas que puedes hacer para ayudar a proteger mejor tu casa de vacaciones.
Descubrirás que la mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de vivienda incluyen cobertura de propiedad personal — esta cobertura ayuda a reemplazar las cosas que posees, como muebles, electrónicos y ropa, después de presentar un reclamo cubierto. Sin embargo, es importante recordar que la cobertura de propiedad personal puede proporcionar una cobertura limitada para ciertos artículos. Por ejemplo, digamos que tienes un bote en tu casa de vacaciones. Si tu bote fue destruido por un peligro cubierto, la cobertura de propiedad personal en tu póliza podría solo pagar una pequeña cantidad hacia las reparaciones. En este caso, podrías considerar una póliza de seguro de bote por separado.
Es posible que también desees considerar una póliza personal completa, que proporciona mayor protección de responsabilidad civil. Esta protección generalmente se extiende a una segunda casa, dice la NAIC. Pero, algunas aseguradoras pueden requerir que no alquiles la propiedad para que se extienda la cobertura — de lo contrario, se puede requerir una cobertura opcional separada al alquilar la propiedad. Aquí un ejemplo de cómo funciona una póliza de PUP. Supongamos que un huésped en tu casa de vacaciones se lesiona y te demanda por $1 millón, pero el límite de la cobertura de responsabilidad civil en tu póliza de seguro de propietarios de viviendas es de $500,000. Serías responsable de conseguir los $500,000 adicionales. Una póliza personal completa ayudaría a cubrir estos costos adicionales más allá de tu cobertura de seguro de propietarios de viviendas.
También podrías hablar con tu proveedor de seguros para conocer si hay otras protecciones de seguro para tu segunda casa, que podrían interesarte. Por ejemplo, si tienes una propiedad frente al mar, podrías desear comprar un seguro contra inundaciones, porque los daños por inundaciones normalmente no están cubiertos por una póliza normal de seguro de propietario de vivienda. O, si tienes un cobertizo para botes en la propiedad de tu casa de vacaciones, podrías aumentar los límites de cobertura para proteger de mejor forma a esa estructura.
Ahorrar dinero en una póliza de seguro de segunda vivienda
Podrías ahorrar un poco de dinero en la póliza de seguro de tu segunda casa de varias maneras. Si compras la póliza de la misma aseguradora donde compras otras pólizas de seguro, puedes calificar para un descuento por agrupación. O, si tu segunda casa tiene características de seguridad, como un sistema de seguridad o cámaras, es posible que puedas reducir tu prima — la cantidad que pagas para mantener una póliza vigente. Asegúrate de hablar con tu aseguradora sobre cualquier característica especial de seguridad que tenga tu segunda casa, para poder aprovechar cualquier descuento que ofrezcan.
Seguro para arrendar tu casa vacacional
Si decides alquilar tu casa de vacaciones durante parte del año, la póliza de seguro de tu segunda casa puede no cubrir daños que ocurran mientras la casa está siendo alquilada, dice el III. Dependiendo de tu situación, algunas aseguradoras pueden requerirte que compres una póliza de seguro completamente separada cuando alquiles tu casa de vacaciones. Según el III, a continuación hay algunos escenarios a considerar:
- Si solo planeas alquilar tu casa una vez, tu aseguradora puede extender la protección de tu póliza actual de seguro de vivienda a la casa, mientras esté alquilada. Otras aseguradoras pueden requerir que compres un endoso a la póliza actual para extender la cobertura de esa póliza.
- Si planeas alquilar tu casa varias veces a varios huéspedes, algunas aseguradoras pueden considerar esto un "negocio." Es posible que tengas que comprar una póliza de negocios para ayudar a asegurar que tu casa esté protegida.
- Si vas a arrendar tu casa a una persona por un período prolongado, tal vez debas comprar una póliza de seguro de propietario arrendador.
Al tener un seguro vigente en tu segunda vivienda, puedes tener algo de tranquilidad al saber que tu vivienda está protegida, estés allí o no.