Seguro de propietario de vivienda vs. seguro de arrendador de alquiler

Tanto el seguro de propietarios como el de propietarios arrendadores generalmente ayudan a cubrir el edificio en sí (y otras estructuras en la propiedad, como cobertizos o cercas) si hay daños por un incendio, relámpagos, viento, granizo u otra pérdida cubierta.

La diferencia clave es que el seguro de propietario está diseñado para propiedades de alquiler, mientras que el seguro de propietarios está diseñado para cubrir la propiedad en la que vives. Normalmente, si planeas alquilar toda tu casa a inquilinos, necesitarás un seguro de propietario arrendador.

Sin embargo, a veces el seguro para propietarios de vivienda puede ofrecer cobertura si estás alquilando una habitación a inquilinos mientras vives en tu casa unifamiliar, dependiendo de la cantidad de personas que alquilen o la duración de su estadía en tu casa. También puede extender alguna cobertura a la sola vez que alquiles tu casa. Sin embargo, a menudo las aseguradoras requieren un endoso para alquileres a corto plazo. La cobertura varía según la aseguradora o póliza, así que consulta con tu proveedor de seguros antes de alquilar una habitación en tu lugar.

Otras diferencias clave entre las pólizas de propietarios y arrendadores incluyen:

Cobertura de propiedad personal

Si bien el seguro de propietarios puede ayudar a cubrir muchos tipos de pertenencias, como muebles, ropa y computadoras, el seguro de propietario cubre la propiedad que se alquila o se mantiene en las instalaciones para dar servicio al alquiler. Piensa en un alquiler amueblado: esto podría incluir sofás y otros muebles que están incluidos con el alquiler de la propiedad. Además, un arrendador puede dejar una cortadora de césped, un soplador de nieve y otros equipos para su uso en la propiedad. La cobertura de bienes personales del arrendador ayudaría a cubrir estas pertenencias.

Cobertura de responsabilidad civil

La parte de responsabilidad civil de una póliza de propietario cubre contra lesiones corporales y daños a la propiedad de los que tú o tus familiares que viven contigo sean responsables. Esto generalmente significa cobertura para accidentes que ocurren dentro o alrededor de tu casa. Por ejemplo, si un invitado se tropieza con un escalón roto que no has arreglado o tu hijo accidentalmente envía una pelota de béisbol a la ventana del vecino, tu póliza de propietarios de vivienda puede ayudar a cubrir los costos. También puede aplicar a incidentes fuera de casa, como dañar accidentalmente el vestíbulo de un hotel durante tu estadía.

Para los arrendadores, la cobertura contra responsabilidad civil funciona un poco diferente. El seguro de arrendador generalmente solo se aplica a la propiedad de alquiler. Si un inquilino o su invitado se lesiona en tu propiedad de alquiler y te encuentran culpable de no mantener un ambiente seguro (como no despejar pasillos helados, reparar escalones rotos o arreglar problemas de plomería), tu póliza de arrendador puede pagar por las facturas médicas o gastos legales.

Cobertura por pérdida de uso

La cobertura por pérdida de uso ayuda cuando tu propiedad se vuelve temporalmente inhabitable debido a una pérdida cubierta. Funciona de manera diferente para los seguros de propietarios de viviendas y de arrendadores, y es puedes escucharlos llamados con diferentes nombres.

Para los propietarios de viviendas, comúnmente se conoce como cobertura de gastos de vida o para subsistir adicionales. Esta cobertura ayuda a cubrir los costos incurridos cuando no puedas vivir en tu casa debido a una pérdida cubierta, como daños por incendio o tormenta. Los gastos de subsistencia elegibles pueden incluir tarifas de hotel o alquiler temporal y facturas de restaurantes.

Para los propietarios, a menudo se conoce como cobertura ingresos justos por alquiler. Esta cobertura ayuda a compensarte por los pagos de renta perdidos si tu propiedad de alquiler se vuelve inhabitable por un período debido a una pérdida cubierta. Por ejemplo, si tu inquilino debe reubicarse temporalmente mientras haces reparaciones, esta cobertura puede ayudar a pagar el alquiler que de otro modo perderías.

Generalmente, el seguro para dueños de casa es más barato que el seguro para arrendador. El costo más alto se debe principalmente a que las propiedades de alquiler comúnmente tienen más reclamos relacionados con daños por inquilinos, responsabilidad civil y pérdida de ingresos por alquiler. Sin embargo, dependiendo de factores como la ubicación y el valor de la propiedad, algunos propietarios pueden encontrar que el seguro de propietario para su propiedad de alquiler es en realidad menos costoso que el seguro de propietario para su propia casa. Esta tabla ofrece una guía general a las diferencias de costos, pero las tarifas varían según el estado, el proveedor y la propiedad.

Si planeas alquilar temporalmente tu casa por una sola ocasión (para que coincida con un gran evento deportivo en tu ciudad, por ejemplo), entonces es posible que tu póliza actual para propietarios de viviendas brinde cierta protección, dice el Instituto de Información de Seguros (Insurance Information Institute, o III). Una póliza de seguro para propietarios de vivienda puede ayudar a cubrir los daños causados por ciertos riesgos, como un incendio o un robo, si alquilas tu casa ocasionalmente. Sin embargo, es posible que no puedas comprar un seguro para dueños de casa si no vives en la casa.

Si planeas alquilar tu vivienda unifamiliar (o una segunda casa/propiedad de inversión) de forma continua, entonces es probable que califiques para el seguro de propietario, dice el III, porque una póliza de propietario normalmente no te protege en este caso.

El seguro de arrendador y el seguro de propietarios de vivienda no cubren las pertenencias personales de tus inquilinos. Por eso es recomendable que el seguro para inquilinos sea una condición para tu contrato de arrendamiento. El seguro para inquilinos puede ayudar a proteger las posesiones de tus inquilinos y también brindarles cierta protección de responsabilidad civil.

Es una buena idea pensar en el riesgo de invitar a invitados que pagan a tu casa, y leer tu póliza para asegurarte de tener las coberturas adecuadas, antes de dar la bienvenida a inquilinos por cualquier plazo.

Al igual que una póliza de propietario, el seguro de propietario generalmente ayuda a cubrir el edificio en sí (y otras estructuras en la propiedad, como cobertizos o vallas) si hay daños por un incendio, iluminación, viento, granizo u otra pérdida cubierta. Para adquirir un seguro de vivienda, debes vivir en el hogar.

El seguro para propietarios de vivienda puede ofrecer cobertura si estás viviendo en tu casa unifamiliar y rentas una habitación a inquilinos, dependiendo de la cantidad de personas que alquilen o la duración de su estadía en tu hogar. La cobertura varía según la aseguradora o póliza, así que consulta con tu proveedor de seguros antes de alquilar una habitación en tu lugar. Si planeas alquilar toda tu casa a inquilinos, necesitarás un seguro de propietario.

Otras diferencias clave entre las políticas de propietarios y propietarios incluyen: