Planes de ahorro para la universidad 529
Actualizado: February 2023
Planear y ahorrar con anticipación puede ayudar a los padres a contribuir a la educación de sus hijos sin sacrificar sus planes de jubilación. Un plan de ahorro 529 para la universidad es un popular vehículo de ahorro que generalmente es patrocinado por el estado y administrado profesionalmente. En algunos casos, puedes aportar automáticamente dinero de cada cheque de pago, similar a la forma en que podrías contribuir a una cuenta de ahorros para el retiro, como una 401 (k).
Cada estado tiene al menos un plan 529, y muchos ofrecen varias opciones. Puedes elegir un plan de cualquier estado y pagar la universidad de tu hijo en cualquier estado. Algunos estados ofrecen beneficios para los residentes que invierten en el plan 529 de su estado de origen.
Aquí hay un vistazo a los beneficios de usar un plan 529 para ahorrar para la universidad:
- Uso flexible
El dinero en un plan 529 se puede utilizar para pagar ciertos gastos, como colegiaturas, tasas, libros de texto, equipo de cómputos y alojamiento y pensión. Generalmente no hay sanciones por transferir fondos a otro beneficiario. Tampoco hay límites de edad ni requisitos. Puedes iniciar un 529 para un adulto, niño o incluso para ti mismo, si decidiste volver a la escuela. - Beneficios fiscales potenciales
Los retiros utilizados para gastos universitarios elegibles generalmente no están sujetos a impuestos estatales o federales. Algunos estados también ofrecen subvenciones coincidentes para invertir en un plan 529, pero es posible que necesites participar en el plan ofrecido por tu estado de residencia para recibir la subvención. - Menú de opciones de inversión
Si eres tú quien abre la cuenta, serás considerado el titular de la cuenta o custodio. Esto le da control sobre las opciones de inversión, incluidos los fondos mutuos de acciones, los fondos mutuos de bonos y los fondos del mercado monetario. Si, por ejemplo, abres un plan 529 para tu hijo, podrías invertir más dinero por adelantado para impulsar el crecimiento, de modo que se vuelva menos riesgoso a medida que se acercan a la edad universitaria. - Contribuciones de amigos o familiares
Aunque podrías ser el custodio del plan 529 y elegir las opciones de inversión, amigos o familiares también pueden contribuir al plan 529 de tu hijo, ayudando a que los fondos crezcan con el tiempo.
Qué puedes hacer si hay fondos sobrantes en tu 529
¿Y si ahorraste para la universidad y tu hijo no termina yendo? O bien, ¿y si termina costando menos de lo que esperabas y tienes fondos sobrantes? Afortunadamente, los planes 529 pueden cubrir otros gastos educativos, ser retirados o transferidos a otro beneficiario.
Pensar más allá de la universidad tradicional.
Cualquier escuela que participe en un programa de ayuda estudiantil administrado por el Departamento de Educación puede calificar para el uso de 529 fondos, de acuerdo con el Servicio de Impuestos Internos (IRS). Esto puede incluir escuelas vocacionales u otras instituciones de educación secundaria. Incluso es posible que pueda usar los fondos para gastos de colegiatura K-12, dice el IRS. Antes de hacer cualquier retiro, es una buena idea consultar con el administrador de tu plan para estar seguro de que la escuela califica.
- Cubre cualquier gasto educativo que califica
- Matrícula K-12
- Matrícula vocacional u otra enseñanza secundaria
Enviar a otro miembro de la familia a la escuela
Puedes considerar cambiar al beneficiario de tu plan. Por lo general, su nuevo beneficiario necesita estar relacionado con su beneficiario actual, de acuerdo con el IRS. Eso podría incluir a otro de tus hijos, un hermano, una sobrina o sobrino, nietos o incluso un hijo o nuera.
- Totalmente transferible
- Sin sanciones ni impuestos
- El nuevo beneficiario generalmente debe ser un miembro de la familia del beneficiario actual
Vuelve a la universidad tú mismo
Puedes considerar cambiar al beneficiario de tu plan. Por lo general, su nuevo beneficiario necesita estar relacionado con su beneficiario actual, de acuerdo con el IRS. Eso podría incluir a otro de tus hijos, un hermano, una sobrina o sobrino, nietos o incluso un hijo o nuera.
- Totalmente transferible
- Variedad de opciones educativas
- Sin límite de edad para usar el dinero
Deja el dinero en paz
Por lo general, puedes dejar el dinero en tu plan 529 invertido el tiempo que más te guste, según Forbes. Si su hijo decide más tarde en la vida asistir a la universidad, los fondos 529 seguirían estando disponibles. De lo contrario, el dinero podría eventualmente ir a otro beneficiario en el camino.
- El dinero crece hasta que el beneficiario actual o siguiente lo utiliza
- Es posible que el crecimiento no se mantenga al día con el costo de la universidad
Retirarlo (posiblemente con penaltis)
Por lo general, se le permite retirar dinero no utilizado de un plan 529. Solo ten en cuenta que adeudarás impuestos federales y estatales sobre los fondos, junto con una penalización adicional del 10 por ciento sobre las ganancias de tu cuenta, según la Comisión de Bolsa y Valores (SEC).
- Impuestos federales y estatales
- 10% de comisión sobre las ganancias
- Honorarios exienados en determinadas circunstancias
Pero puede haber circunstancias especiales en las que se renuncie a las sanciones. Por ejemplo, la SEC dice que si su hijo recibe una beca, es posible que pueda retirar fondos del plan 529 sin penalización. Es una buena idea discutir con el administrador de tu plan cualquier posible implicación fiscal o de penalización, antes de retirar fondos para que sepas qué esperar.
¿Tienes dudas sobre iniciar un plan 529 o cómo puedes usar sus fondos? Hable con su profesional fiscal o financiero, o con el administrador de su plan, para obtener más información.
Matrícula prepagada vs. planes de ahorro para la universidad
Los planes de matrícula prepagados y los planes de ahorro para la universidad son los dos tipos de planes 529 (también llamados planes de matrícula calificados), según el IRS. Ambos tienen ventajas fiscales que pueden ayudarte a ahorrar para gastos universitarios. Los planes de matrícula prepagados te permiten comprar créditos universitarios, o unidades, a los precios actuales para ser utilizados en el futuro. Los planes de ahorro para la universidad le permiten invertir contribuciones que se pueden retirar posteriormente para ayudar a pagar los gastos de colegiatura calificados.
Al menos un tipo de plan 529 se ofrece en los 50 estados, así como en el Distrito de Columbia.
Planes de matrícula prepago
Un plan de matrícula prepago te permite adquirir unidades o créditos universitarios, y en algunos casos habitación y pensión, para futuras inscripciones en un colegio o universidad que participe en el plan. De acuerdo con la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA), la mayoría de los planes de matrícula prepago te permiten pagar por adelantado la matrícula en las universidades participantes al precio actual. Con el costo de la matrícula aumentando cada año, esto puede proporcionar grandes ahorros para su futuro becario. Lo mejor de todo es que la SEC de Estados Unidos dice que muchos planes de matrícula prepaga están respaldados por el estado.
Ten en cuenta que muchos planes requieren que tú o tu hijo ("el beneficiario") seas residente del estado que patrocina el plan. Adicionalmente, los planes de matrícula prepago tienen un período de inscripción limitado cada año. Su plan de pago específico se basará en la edad actual de su hijo y el número de años de matrícula que compre.
Si tu hijo no va a la universidad, todavía hay muchas opciones para usar el dinero en tu plan 529. Podrías pagar por la escuela vocacional, tu propia educación o la educación de otro miembro de la familia. Incluso puedes dejar crecer el plan 529 hasta que otro miembro de la familia lo necesite, o retirar dinero con o sin penalización, dependiendo de las circunstancias.
¿Tienes más dudas sobre cómo iniciar un plan 529 o cómo puedes usar sus fondos? Hable con su profesional fiscal o financiero, o con el administrador de su plan, para obtener más información.
Preguntas frecuentes sobre el plan 529
Un plan 529 es una cuenta de inversión con ventajas fiscales diseñada para cubrir gastos de educación calificados. 529 fondos pueden pagar por muchos tipos de educación, incluyendo K-12, escuela vocacional, universidad y otra educación superior.
La manera en que los planes 529 afectan la ayuda financiera depende en parte de quién es el propietario del plan. Por ejemplo, si uno de los padres abre un plan 529 para su hijo, el plan tendrá menos impacto en la ayuda económica que uno que sea propiedad de un estudiante que no sea dependiente. En última instancia, depende del programa de ayuda económica y de los lineamientos de la institución educativa.
Cualquier persona puede ser beneficiaria de un 529, independientemente de su edad, siempre y cuando sea ciudadano o residente de Estados Unidos y tenga un número de identificación fiscal federal o del seguro social.
Cualquiera puede abrir un 529, siempre y cuando sea ciudadano o residente de Estados Unidos. Incluso puedes abrir un 529 por ti mismo.
529 contribuciones se hacen después de impuestos, pero cualquier ganancia es diferida de impuestos. Los retiros calificados utilizados para pagar los gastos de educación están exentos de impuestos. Los retiros realizados para gastos no educativos están sujetos a impuestos estatales y federales. En muchos estados, las contribuciones a un 529 son elegibles para una deducción o crédito.
Además de los impuestos, existe una penalización del 10% sobre las ganancias retiradas por gastos no educativos. Se renuncia a las sanciones bajo ciertas circunstancias, como si el beneficiario recibe una beca completa o asiste a una academia militar estadounidense.