¿Puedo retirar anticipadamente mis ahorros para la jubilación?
Actualizado: March 2022
La mayoría de las cuentas de jubilación imponen sanciones fiscales o comisiones por retiros anteriores a los 59½ años, de acuerdo con el Servicio de Impuestos Internos (IRS). Pero a veces, una necesidad financiera puede hacer que te preguntes si puedes retirar dinero de tu cuenta de retiro antes de tiempo.
El IRS señala que en algunos casos, los retiros libres de penalciones son posibles antes de los 59½ años de edad. Eso significa que puede usar su cuenta de retiro sin penalización para ayudar a financiar ciertos gastos calificados, como la compra de una vivienda por primera vez y algunos costos de atención médica o educación. Las reglas varían según el tipo de cuenta de retiro, por lo que examinaremos los criterios de retiro anticipado para tres de las más populares: 401 (k) s, Cuentas de Retiro Individual Roth (IRAS) e IRAS tradicionales.
Las Roth IRAS ofrecen la mayor flexibilidad de retiro
Las IRA Roth difieren de las IRA tradicionales en un aspecto muy importante: Con una IRA Roth, pagas impuestos sobre tus contribuciones por adelantado, en lugar de cuando tomas distribuciones, según el IRS. Un gran beneficio de esto es que como ya has pagado impuestos sobre tus contribuciones, puedes retirar estos fondos aportados en cualquier momento sin penalización.
Es importante señalar, sin embargo, que este beneficio solo se aplica a tus contribuciones (ese es el dinero que pones en la cuenta). Los retiros anticipados de cualquier ganancia o ganancia (como intereses, dividendos o ganancias de acciones) enfrentan limitaciones. El IRS señala que enfrentarás una multa del 10 por ciento en cualquier retiro anticipado de ganancias de inversión.
Pero también hay formas de sortear la penalización por retiro anticipado de ganancias. Ciertos gastos calificados, como los costos de educación superior, la compra de una primera casa y los gastos de atención médica, pueden retirarse de las contribuciones o ganancias sin penalización en cualquier momento.
Las IRAS tradicionales ofrecen algunas excepciones de retiro anticipado
La mayoría de los retiros de una IRA tradicional realizados antes de los 59 años y medio enfrentan una penalización del 10 por ciento, salvo algunas excepciones importantes. Según el IRS, los siguientes son algunos gastos calificados libres de sanciones por retiro anticipado:
- Hasta $10,000 para compradores de vivienda por primera vez.
- Los costos del seguro médico mientras están desempleados.
- Costos médicos superiores al 10 por ciento de su Ingreso Bruto Ajustado.
- Gastos de educación superior calificados.
- Muerte o incapacidad total del participante del plan.
Después de los 59 años y medio, puede retirar fondos de su plan IRA sin penalti en cualquier momento. Tenga en cuenta, sin embargo, que su retiro será gravado como ingresos, dice el IRS.
Los planes 401 (k) suelen ser los más restrictivos
Según el IRS, generalmente no puedes retirar fondos de un plan 401 (k) antes de los 59 años y medio. Existen algunas excepciones, entre ellas la discapacidad del participante del plan y ciertos gastos médicos, según el IRS. Estas situaciones calificadoras están exentas de la penalización fiscal del 10 por ciento.
El IRS señala, sin embargo, que algunos planes pueden optar por ofrecer distribuciones de dificultades adicionales para ciertas situaciones. Si tu plan te ofrece, estas distribuciones por dificultades permiten el retiro anticipado de fondos sujetos a una multa del 10 por ciento, así como a impuestos estatales y federales. Estas distribuciones de dificultades deben usarse para satisfacer una necesidad" financiera" inmediata y pesada según lo define el IRS y no deben exceder el costo necesario para pagar las obligaciones. Los escenarios de retiro por dificultades que califican, según el IRS, incluyen:
- Gastos funerarios para el participante del plan o familiares inmediatos.
- Gastos de atención médica para el empleado, dependientes o familia inmediata.
- Ciertos gastos necesarios para reparar una residencia primaria o para evitar desalojos o ejecuciones hipotecarias sobre la hipoteca de esa residencia primaria.
- Ciertos costos de colegiatura o educación para el empleado, dependientes o familia inmediata.
Dependiendo del plan, los gastos adicionales por dificultades pueden estar cubiertos. Consulte con el proveedor de su plan para obtener más información sobre los retiros por dificultades que califiquen de sus planes 401 (k) o IRA.