¿Puedo retirar anticipadamente mis ahorros para la jubilación?
Por Allstate
Actualizado: March 2026
Puntos clave
- Las cuentas de jubilación generalmente imponen multas por retiros de fondos antes de los 59½ años, pero algunos gastos calificados permiten retiros sin penalizaciones.
- Las cuentas IRA Roth permiten retiros de contribuciones sin penalizaciones, pero las ganancias enfrentan penalizaciones a menos que se utilicen para gastos calificados.
- Las cuentas IRA tradicionales tienen excepciones para retiros anticipados, como la compra primeriza de vivienda, gastos médicos y costos de educación.
- Los retiros del 401(k) antes de los 59 años y medio son limitados, pero existen excepciones por discapacidad, gastos médicos y dificultades específicas.
La mayoría de las cuentas de jubilación imponen sanciones fiscales o comisiones por retiros anteriores a los 59½ años, de acuerdo con el Servicio de Impuestos Internos (IRS). Pero a veces, una necesidad financiera puede hacer que te preguntes si puedes retirar dinero de tu cuenta de retiro antes de tiempo.
¿Puedo usar mi cuenta de jubilación antes de tiempo, sin enfrentar multas?
El IRS señala que, en algunos casos, los retiros de fondos sin penalización son posibles antes de los 59 años y medio. Eso significa que puedes usar tu cuenta de jubilación sin penalización, para ayudar a financiar ciertos gastos calificados, como la compra primeriza de vivienda y algunos costos de atención médica o educación. Las reglas varían según el tipo de cuenta de jubilación, por lo cual, examinaremos los criterios de retiro anticipado para tres de las más populares: 401(k), cuentas individuales Roth de jubilación (Roth IRA) e IRA tradicionales.
Las Roth IRAS ofrecen la mayor flexibilidad de retiro
Las IRA Roth difieren de las IRA tradicionales en un aspecto muy importante: Con una IRA Roth, pagas impuestos sobre tus contribuciones por adelantado, en lugar de cuando tomas distribuciones, según el IRS. Un gran beneficio de ya haber pagado impuestos sobre tus contribuciones es poder retirar los fondos, en cualquier momento, sin penalización.
Es importante señalar, sin embargo, que este beneficio solo se aplica a tus contribuciones (ese es el dinero que inviertes en la cuenta). Los retiros anticipados de cualquier ganancia (como intereses, dividendos o ganancias de acciones) enfrentan limitaciones. El IRS señala que enfrentarás una multa del 10 por ciento en cualquier retiro anticipado de ganancias de inversión.
Pero también hay formas de sortear la penalización por retiro anticipado de ganancias. Ciertos gastos calificados, como los costos de educación superior, la compra de una primera casa y los gastos de atención médica, pueden retirarse de las contribuciones o ganancias sin penalización en cualquier momento.
Excepciones para retiro anticipado de IRAs tradicionales
La mayoría de los retiros de una IRA tradicional realizados antes de los 59 años y medio enfrentan una penalización del 10 por ciento, salvo algunas excepciones importantes. Según el IRS, los siguientes son algunos gastos calificados libres de sanciones por retiro anticipado:
- Hasta $10,000 para compradores de vivienda por primera vez.
- Los costos del seguro médico mientras estás desempleado.
- Costos médicos que excedan el 7.5 por ciento de tus ingresos brutos ajustados.
- Gastos de educación superior calificados.
- Muerte o incapacidad total del participante del plan.
Después de los 59 años y medio, puede retirar fondos de su plan IRA sin penalti en cualquier momento. Tenga en cuenta, sin embargo, que su retiro será gravado como ingresos, dice el IRS.
Los planes 401(k) suelen ser los más restrictivos
Según el IRS, normalmente no se permite retirar los fondos de un plan 401(k) antes de los 59 años y medio. Existen algunas excepciones, entre ellas la discapacidad del titular y ciertos gastos médicos, según el IRS. Estas situaciones calificadas están exentas de la penalización fiscal del 10 por ciento.
El IRS señala, sin embargo, que algunos planes pueden ofrecer distribuciones debido a ciertas dificultades. Si tu plan te ofrece estas distribuciones, el retiro anticipado de fondos estará sujeto a una multa del 10 por ciento, así como a impuestos estatales y federales. Estas distribuciones por dificultad deben usarse para “necesidades financieras inmediatas y graves” según lo define el IRS, y no deben exceder el costo de tales obligaciones. Según el IRS, los casos de retiro por dificultad que califican incluyen:
- Gastos funerarios del participante del plan o familia inmediata.
- Gastos médicos del participante, dependientes o familia inmediata.
- Ciertos gastos necesarios para reparar una residencia primaria o para evitar el desalojo o juicios hipotecarios sobre esa residencia primaria.
- Ciertos costos de educación del participante, dependientes o familia inmediata.
Dependiendo del plan, los gastos adicionales por dificultades podrían quedar cubiertos. Consulta con el proveedor del plan para obtener más información sobre los retiros de fondos 401(k) o IRA, que califiquen por dificultad.