¿Puedo retirar anticipadamente mis ahorros para la jubilación?
Puntos clave
- Las cuentas de jubilación generalmente imponen multas por retiros de fondos antes de los 59½ años, pero algunos gastos calificados permiten retiros sin penalizaciones.
- Las cuentas IRA Roth permiten retiros de contribuciones sin penalizaciones, pero las ganancias enfrentan penalizaciones a menos que se utilicen para gastos calificados.
- Las cuentas IRA tradicionales tienen excepciones para retiros anticipados, como la compra primeriza de vivienda, gastos médicos y costos de educación.
- Los retiros del 401(k) antes de los 59 años y medio son limitados, pero existen excepciones por discapacidad, gastos médicos y dificultades específicas.
La mayoría de las cuentas de retiro imponen penas o tarifas tributarias por los retiros realizados antes de los 59 años y medio, según el Internal Revenue Service (IRS). Pero en algunas ocasiones, una necesidad económica puede hacerte preguntar si puedes retirar dinero anticipadamente de tu cuenta de retiro.
¿Puedo usar mi cuenta de jubilación antes de tiempo, sin enfrentar multas?
El IRS señala que, en algunos casos, los retiros de fondos sin penalización son posibles antes de los 59 años y medio. Eso significa que puedes usar tu cuenta de jubilación sin penalización, para ayudar a financiar ciertos gastos calificados, como la compra primeriza de vivienda y algunos costos de atención médica o educación. Las reglas varían según el tipo de cuenta de jubilación, por lo cual, examinaremos los criterios de retiro anticipado para tres de las más populares: 401(k), cuentas individuales Roth de jubilación (Roth IRA) e IRA tradicionales.
Las IRA Roth ofrecen la mayor flexibilidad de retiro
Los Roth IRA difieren de los IRA tradicionales en un aspecto muy importante: con un Roth IRA, pagas impuestos sobre tus contribuciones por adelantado, en lugar de cuando tomas distribuciones, según el IRS. Un gran beneficio de esto es que, dado que ya has pagado impuestos sobre tus contribuciones, puedes retirar estos fondos aportados en cualquier momento libres de penalidad.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que este beneficio solo aplica a tus contribuciones (es decir, el dinero que depositas en la cuenta). Los retiros anticipados de cualquier ganancia o ingreso (como intereses, dividendos o ganancias de acciones) si enfrentan limitaciones. El IRS señala que enfrentarás una penalización del 10 por ciento sobre cualquier retiro anticipado de ganancias de inversión.
Pero también hay formas de evitar la sanción por retiro anticipado de ganancias. Ciertos gastos calificados, como los costos de educación superior, la compra de la primera casa y los gastos de atención médica, pueden retirarse de las contribuciones o ganancias sin sanción en cualquier momento.
Los IRA tradicionales ofrecen algunas excepciones de retiro anticipado
La mayoría de los retiros de una IRA tradicional hechos antes de los 59 años y medio enfrentan una sanción del 10 por ciento, excepto algunas importantes excepciones. De acuerdo con el IRS, los siguientes son algunos gastos calificables libres de sanciones por retiro temprano:
- Hasta $10,000 para compradores de vivienda por primera vez.
- Costo del seguro de salud mientras estás desempleado.
- Costos médicos que excedan el 7.5 por ciento de tus ingresos brutos ajustados.
- Gastos calificados de educación superior.
- Muerte o discapacidad total del participante del plan.
Después de los 59½ años, puedes retirar fondos de tu plan IRA sin penalización en cualquier momento. Ten en cuenta, sin embargo, que tu retiro se gravará como ingreso, dice el IRS.
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buscar agenteLos planes 401(k) suelen ser los más restrictivos
Según el IRS, generalmente no puedes retirar fondos de un plan 401(k) antes de los 59 años y medio. Existen algunas excepciones, como la discapacidad del participante del plan y ciertos gastos médicos, según el IRS. Estas situaciones calificadas están exentas de la sanción fiscal del 10 por ciento.
El IRS señala, sin embargo, que algunos planes pueden optar por ofrecer distribuciones adicionales por dificultades económicas para ciertas situaciones. Si son ofrecidas por tu plan, estas distribuciones por dificultades económicas permiten el retiro anticipado de fondos sujetos a una penalidad del 10 por ciento, así como a impuestos estatales y federales. Estas distribuciones por dificultades económicas deben usarse para cumplir con una necesidad financiera "inmediata y pesada" según lo definido por el IRS y no deben exceder el costo necesario para pagar las obligaciones. Escenarios de retiro por dificultades económicas elegibles, según el IRS, incluyen:
- Gastos funerarios para el participante del plan o miembros de la familia inmediata.
- Gastos de atención médica para el empleado, dependientes o familia inmediata.
- Ciertos gastos necesarios para reparar una residencia principal o para evitar el desalojo o la ejecución hipotecaria de la hipoteca de esa residencia principal.
- Ciertos gastos de matrícula o educativos para el empleado, dependientes o familiares inmediatos.
Dependiendo del plan, se podrían cubrir gastos adicionales por dificultades. Verifica con tu proveedor de plan para obtener más información sobre retiros por dificultades elegibles de tus planes 401(k) o IRA.