Revisa tu 401(k)

Tu 401(k) necesita ser revisado para asegurar la asignación adecuada de tus fondos de jubilación. Asegúrate de consultar a un profesional financiero si tienes alguna duda.

Primero, ¿cómo funciona un 401(k)?

Un 401(k) es un plan de ahorro para la jubilación patrocinado por un empleador, explica el Servicio de Impuestos Internos (IRS). Si participas en un 401(k), una parte de tu sueldo o salario se paga a un plan de jubilación. Tu empleador también puede hacer una contribución adicional. El IRS establece límites en la cantidad que puedes aportar a tu 401(k) cada año. Tu empleador también puede establecer límites.

Aunque el administrador de tu plan configura tu plan 401(k), puedes elegir cómo invertir el dinero. Tu plan generalmente te dará una serie de opciones de inversión para elegir.

Invertir en un 401(k) puede tener importantes ventajas fiscales, enumeradas por el U.S. Department of Labor. Por lo general, no pagas impuestos sobre el dinero que contribuyes a un 401(k) tradicional hasta que se retira, explica la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA). Además, mientras tu dinero esté en un 401(k), no pagas impuestos sobre los ingresos que tus inversiones te están generando.

Algunos empleadores pueden ofrecer un Roth 401(k), el IRS explica que tiene diferentes reglas fiscales.

• Los mercados financieros cambian constantemente
• Permite la optimización de la cartera
• Permite alterar la exposición al riesgo para mejorar el rendimiento
• Ayuda al seguimiento del crecimiento/pérdida de la inversión
• Permite cambios en la asignación de activos de acciones a inversiones de bajo riesgo, como los bonos corporativos de primer nivel

Hay varias escuelas de pensamiento a la hora de reequilibrar tu plan 401(k), según el New York Times:

Si tienes un empleador que ofrece un plan 401(k), aprovechar al máximo puede ser uno de los pasos hacia la jubilación más fáciles e inteligentes que hagas. Estas son cuatro formas de ayudarte a aprovechar al máximo el plan 401(k) de tu empleador:

1. Empieza a ahorrar para la jubilación lo antes posible
2. No dejes pasar las contribuciones paralelas de tu empleador
3. Evita retirar fondos, si es posible
4. Reevalúa si cambias de trabajo

Empieza a ahorrar lo antes posible

El tiempo puede ser un factor esencial en los retornos que obtienes de tu inversión en tu 401(k), dice Securities and Exchange Commission (Comisión de Bolsa y Valores o SEC). Incluso si los montos que puedes invertir en un 401(k) te parecen pequeños, pueden marcar una gran diferencia para tu fondo de jubilación si están generando rendimientos durante décadas.

No dejes pasar las contribuciones de contrapartida

Muchos empleadores igualan las contribuciones de los empleados a sus cuentas 401(k). Si pones un porcentaje de tu salario en un 401(k), un empleador también puede poner un porcentaje, hasta cierto límite.

FINRA lo dice directamente: "Si contribuyes menos de lo que tu empleador está dispuesto a igualar, es posible que estés perdiendo dinero gratis". Si tus circunstancias lo permiten, podrías desear asegurarte de que tu contribución al 401(k) alcance el límite de contrapartida de tu empleador.

El IRS explica que las contribuciones de tu empleador se pueden adquirir gradualmente, lo que significa que esas contribuciones pueden no pertenecerte hasta que haya pasado un cierto período de tiempo (tus propias contribuciones siempre son 100 por ciento adquiridas). Consulta con el departamento de recursos humanos de tu empleador sobre las contribuciones paralelas y cualquier regla que pueda aplicarse.

Evita retirar fondos si puedes

Por lo general, no puedes retirar de un 401(k) antes de una edad específica sin una razón específica. El IRS enumera algunos de ellas, que incluyen sufrir dificultades financieras (si el plan de tu empleador permite distribuciones por dificultades financieras). Ciertos gastos médicos, gastos de entierro y funeral, y ciertas reparaciones en casa son ejemplos de posibles retiros por dificultades económicas.

Evita retirar dinero de tu 401(k) si es posible. Los retiros anticipados pueden retrasar tus preparativos para la jubilación y están sujetos a multas fiscales en muchos casos, según FINRA.

En muchos casos, si retiras de tu 401(k) antes de tiempo, no solo pagas impuestos sobre el retiro, sino también una multa adicional del 10 por ciento. Entonces, siempre que sea posible, es mejor dejar que tu saldo 401(k) crezca.

Reevalúa tu 401(k) si cambias de trabajo

Cuando cambies de trabajo, es posible que te encuentres con dos planes 401(k): el de tu nuevo empleador y el de tu antiguo empleador.

No te olvides de tus antiguas cuentas 401(k), ¡es tu dinero!

Si has participado en un plan 401(k) patrocinado por un empleador y estás cambiando de empleo, tienes algunas opciones para tu plan de jubilación:

1. Mantenerlo con el plan del antiguo empleador
2. Moverlo al plan del nuevo empleador (si se ofrece)
3. Transferirlo a una cuenta individual de jubilación (IRA)
4. Retirarlo en efectivo (con multas fiscales)

Aquí hay algunas consideraciones para ayudarte a decidir qué opción es la mejor para ti.

Mantener tu 401(k) con tu antiguo empleador

Es posible que puedas mantener tu 401(k) con el plan de tu antiguo empleador, dice la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA), un regulador independiente de las empresas de valores en U.S.. No podrás hacer nuevas contribuciones al plan (o recibir una igualación de la compañía), pero es posible que desees mantener el plan si te ha proporcionado buenos rendimientos con tarifas razonables, dice la agencia. Sin embargo, los detalles sobre si calificas para permanecer en el plan y cómo funcionará el plan una vez que dejes la empresa variarán, así que habla con el administrador del plan antes de decidir. Una ventaja de esta opción: aún puedes mover tu dinero a un 401(k) u otro tipo de cuenta de impuestos diferidos más adelante, según FINRA.

Traslada tu 401(k) a tu nuevo empleador

Puedes optar por transferir tu antiguo 401(k) al plan de tu nueva compañía. Trasladar tu 401(k) al plan de tu nueva compañía te permite consolidar tus fondos de jubilación en una sola cuenta, lo que facilita el seguimiento de tus activos, según FINRA. Es probable que desees considerar una transferencia directa de tu antiguo 401(k) al nuevo plan. Tendrás que trabajar con los administradores de cada plan para transferir los fondos correctamente. De lo contrario, si decides hacer una transferencia indirecta, tu fondo podría estar sujeto a una retención del 20 por ciento y un impuesto federal adicional del 10 por ciento si no depositas tus fondos en la nueva cuenta dentro de los 60 días, según FINRA.

Transferir tu 401(k) a una IRA

Es posible que desees considerar mover tu dinero a una cuenta con impuestos diferidos como una IRA. Puedes pedirle al administrador de tu plan anterior que haga una "transferencia directa", transfiriendo fondos directamente a una IRA para ti. O bien, puedes hacerlo tú mismo y hacer que te paguen los fondos (lo que se conoce como una reinversión "indirecta"). Si eliges lo último, tu antigua empresa deberá retener el 20 por ciento y solo tendrás 60 días para transferir los fondos a una IRA, según el IRS. Si completas la transferencia dentro del período de tiempo establecido (y con el saldo completo de tu 401(k) original), puedes recuperar el 20 por ciento cuando presentes tus impuestos del año, dice FINRA.

Retira tu 401(k) antes de tiempo

Si bien esta opción puede parecer la más sencilla (le pides al administrador de tu plan que te gire un cheque por el monto de tu 401(k)), también es la menos atractiva. Esto se debe a que no solo cobrarás el dinero que habías designado para la jubilación, sino que también te tasarán altos impuestos sobre los fondos. El administrador de tu plan tendrá que retener el 20 por ciento como un "pago anticipado de impuestos" y, dependiendo de tu edad, también puedes enfrentar una multa del 10 por ciento por retiro anticipado del IRS e impuestos adicionales de las autoridades federales, estatales y locales, dice FINRA. En pocas palabras: puedes terminar con mucho menos dinero de lo que esperas.

Ya sea que elijas revisar tu 401(k) anualmente o cada seis meses, es básicamente una oportunidad para examinar tus inversiones y reajustarlas para maximizar tu retorno. Al elegir cómo asignar tu dinero, generalmente se recomienda consultar el asesoramiento de un profesional financiero.