Puntos clave

• El seguro de auto combinado es la combinación de tus límites de cobertura para automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM) de múltiples vehículos o pólizas.
• El seguro no apilado significa que tu cobertura UM/UIM permanece separada para cada vehículo, por lo que estás cubierto solo hasta el límite individual del auto involucrado.
• Si puedes apilar la cobertura depende de la ley estatal y los términos de tu póliza.

Puedes haber escuchado el término "seguro apilado" en referencia a una póliza de seguro de auto. Aquí hay una explicación sobre el seguro apilado vs. no apilado.

El seguro acumulado típicamente se aplica a la cobertura de automovilistas sin seguro y sin suficiente seguro. Apilar cobertura significa que puedes combinar los límites de cobertura para múltiples vehículos.

Un límite de cobertura es la cantidad máxima que pagará tu aseguradora para un reclamo cubierto. Entonces, combinar los límites de cobertura separados en un solo límite más alto puede ofrecer mayor protección en caso de que estés involucrado en un accidente automovilístico con un conductor sin seguro o con seguro insuficiente.

Cobertura contra conductores sin/suficiente seguro

La cobertura contra conductores sin seguro (UM, por sus siglas en inglés) ayuda a pagar tus gastos relacionados con accidentes si te choca un conductor sin seguro de auto. La cobertura contra conductores con seguro insuficiente (UIM, por sus siglas en inglés) ayuda a pagar tus gastos si el seguro del conductor culpable es insuficiente para cubrir tus facturas después de un accidente.

Existen varios tipos de cobertura UM y UIM:

• La cobertura contra conductores sin seguro y con seguro insuficiente (UM y UIM) por lesiones corporales ayuda a pagar tus gastos médicos después de un accidente con un conductor sin seguro o con seguro insuficiente. Estas coberturas pueden ser obligatorias u opcionales, dependiendo de las leyes de tu estado.
• Cobertura de daños a la propiedad de automovilista sin seguro (UM) y con seguro insuficiente (UIM) ayudan a pagar para reparar o reemplazar tu propiedad si es dañada por un conductor sin/sin suficiente seguro. Estas coberturas puede que no estén disponibles en tu póliza de seguro de auto, dependiendo de las leyes de tu estado.

Ten en cuenta que la acumulación solo se aplica a la parte de lesiones corporales de la cobertura. No puedes acumular los límites de cobertura por daños a la propiedad.

Cómo funciona la acumulación

Las leyes estatales pueden requerir el apilamiento, permitir el apilamiento o no permitir el apilamiento en absoluto. Y, incluso si la ley permite el apilamiento, las aseguradoras pueden colocar un texto anti-apilamiento en sus pólizas.

Dependiendo de las leyes donde vives, tu seguro puede acumularse:

• En una sola póliza de seguro de auto que cubra dos o más vehículos
• A través de dos o más pólizas de seguro de auto separadas a tu nombre

Apilar los límites de una póliza de seguro de auto

Algunos estados permiten acumular los límites de cobertura UM y UIM dentro de una sola póliza de seguro de automóvil.

Por ejemplo: aseguras dos vehículos en la misma póliza. Tienes límites de cobertura de responsabilidad por lesiones de motorista sin seguro (uninsured motorist bodily injury, UMBI) de $25,000 en cada vehículo.

Apilar tu cobertura dentro de esa póliza aumentaría tus límites de UMBI a $50,000 por accidente. Entonces, si te golpeó un conductor sin seguro, tu asegurador ayudaría a pagar tus gastos médicos después del accidente, hasta $50,000.

Acumulación en varias pólizas de seguro de auto

Algunos estados permiten apilar límites de cobertura UM y UIM en múltiples pólizas de seguro de automóvil.

Por ejemplo: Tu nombre figura en dos pólizas de seguro de auto. Una póliza es para un vehículo que posees, y otra póliza es para el vehículo de un miembro de la familia en tu hogar. Tu póliza tiene un límite de cobertura UMBI de $30,000. La póliza de tu familiar con tu nombre listado tiene un límite UMBI de $25,000.

Si eliges apilar a través de las dos pólizas, aumentaría tu límite de cobertura UMBI a $55,000. Entonces, si fueras golpeado por un conductor sin seguro, tu aseguradora ayudaría a pagar tus facturas médicas después del accidente, hasta por $55,000.

Ventajas de apilar

El apilamiento le permite combinar los límites de cobertura de UM y UIM en múltiples vehículos, lo que aumenta su protección contra los gastos relacionados con accidentes. Los límites de cobertura más altos significan que es posible que tenga que pagar menos de su propio bolsillo para un reclamo cubierta.

Desventajas de apilar coberturas

Generalmente, pagarás primas más altas por límites de cobertura más altos. Esto significa que cuando combines límites UM y UIM, podrías pagar más por esa cobertura.

Estados que permiten el apilamiento

A partir de mayo de 2023, 32 estados pueden permitir el apilamiento. Ten en cuenta que tu aseguradora puede no ofrecer cobertura apilada incluso si el estado lo permite.

• Alabama
• Arkansas
• Colorado
• Delaware (solo a través de múltiples pólizas)
• Florida (debes seleccionar UM apilada o no apilada al comprar una póliza)
• Georgia (solo a través de múltiples pólizas)
• Hawái (debes seleccionar UM acumulada o no acumulada al adquirir una póliza)
• Indiana
• Kentucky
• Mississippi
• Missouri
• Montana
• Nevada
• New Hampshire (debes seleccionar UM apilado o no apilado al comprar una póliza)
• Nueva Jersey (solo a través de múltiples pólizas)
• New Mexico
• Nueva York (solo en múltiples pólizas)
• Carolina del Norte (solo a través de múltiples pólizas)
• Ohio
• Oklahoma (solo a través de múltiples pólizas)
• Oregon (solo a través de múltiples pólizas)
• Pensilvania (debes seleccionar UM acumulada o no acumulada al comprar una póliza)
• Rhode Island
• South Carolina
• Tennessee (solo a través de múltiples pólizas)
• Texas (solo en múltiples pólizas)
• Utah (solo a través de múltiples pólizas)
• Vermont
• Virginia
• West Virginia
• Wisconsin
• Wyoming (solo a través de múltiples pólizas)