Calculadora de financiamiento de autos

Para usar la calculadora de financiamiento de automóviles, simplemente completa todos los campos anteriores y la calculadora te dará una estimación de cuánto costará el financiamiento en comparación con el pago por adelantado. Puedes ajustar el valor de cada entrada que ingreses hasta que encuentres una opción de financiamiento o pago en efectivo que se adapte a tu presupuesto.

Aquí hay una descripción general de cada valor que ingresarás. Debería ayudarte a tener una mejor idea de los factores importantes que intervienen en el financiamiento de un vehículo frente a pagarlo por completo.

Precio de compra

El precio de compra del vehículo representa su valor total, incluidas las tarifas de registro, las tarifas de transporte, los impuestos de venta y más, según Credit Karma.

Pago inicial

El pago inicial es la cantidad que “pones” hacia un vehículo antes de que tu préstamo entre. Se expresa como un cierto porcentaje del precio de compra del vehículo. El estándar es un mínimo del 10% y 20% para autos usados y nuevos, respectivamente, según Car and Driver.

Plazo del préstamo

El plazo del préstamo describe cuánto tiempo tomará pagar tu préstamo y generalmente se representa en meses. Los plazos más largos suelen aumentar el costo general del préstamo, pero vienen con pagos mensuales más bajos, según The Balance.

Tasa de interés regular

La tasa de interés ayuda a financiar el préstamo en sí y se expresa como un porcentaje del monto total del préstamo. Las tasas de interés son diferentes de las tasas porcentuales anuales (annual percentage rates, o APR), que es un porcentaje del monto del préstamo más otras tarifas, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

Reembolso

A veces los fabricantes ofrecerán devoluciones en efectivo a compradores calificados. Estos se llaman reembolsos en efectivo, dice Kelley Blue Book (KBB). Los reembolsos se pueden enviar como un pago único que podría destinarse a ahorros o se puede destinar al pago inicial. La calculadora de finanzas incluye un menú desplegable para ambos.

Los reembolsos pueden oscilar entre $500 y $5,000, según Car and Driver. Depende de factores estacionales, de tu vehículo en particular y del fabricante.

Financiamiento especial de concesionarios

Muchos concesionarios ofrecen financiamiento ellos mismos, según Bankrate. Puede ser una compañía financiera propiedad del concesionario, fabricante o una compañía separada con la que se hayan asociado.

La idea es hacer que el proceso de compra de un auto sea más conveniente. En lugar de tener que ir al concesionario y buscar una compañía financiera, puedes hacer todo en el concesionario. La desventaja es que el financiamiento a través de un concesionario tiende a ser más caro.

Sin embargo, algunos concesionarios ofrecen financiamiento especial a clientes calificados. Al igual que los reembolsos del fabricante, están diseñados para atraer compradores de autos.

Tu tasa de impuestos estatales y federales

Estos son los porcentajes de tus ingresos que le debes al gobierno estatal y federal. El sitio web oficial de tu estado debe tener un desglose de las tasas de impuestos por nivel de ingresos, y normalmente puedes encontrar información sobre los impuestos federales sobre la renta en el sitio web del IRS.

Tu tasa de interés de ahorros

Las cuentas de ahorro pueden generar intereses con el tiempo; esto es lo que tu banco te paga por permitirles guardar tu dinero, dice Forbes. Tener una cuenta de ahorros que acumula intereses puede destinarse a “fondos para emergencias” y a ciertas metas financieras, agrega CNBC.

Hay dos tipos principales de financiamiento de vehículos: obtener un préstamo a través del concesionario o directamente de un banco o institución financiera. Para decidir cuál es el adecuado para ti, es importante saber cómo funciona cada uno.

Financiamiento de concesionarios

Cuando aceptas comprar un vehículo en el concesionario, es posible que te ofrezcan financiar el vehículo a través de su departamento de finanzas, según la CFPB. Puede ser un prestamista externo o un prestamista interno. Estas son las ventajas y desventajas a considerar.

Ventajas del financiamiento del concesionario:

• Hace que sea fácil probar y comprar un vehículo en un solo día sin tener que buscar un préstamo.
• Los concesionarios pueden tener ofertas especiales del fabricante.
• El financiamiento del concesionario puede ser una buena opción para aquellos que no han calificado con un prestamista externo, según Bankrate.

Desventajas del financiamiento del concesionario:

• Puede haber opciones de pago inicial de $0, pero normalmente pagarás más intereses a largo plazo, según Bankrate.
• Las personas pueden ser más propensas a incumplir, en promedio, cuando obtienen un préstamo a través de un concesionario, según un estudio realizado por la CFPB.
• Las ofertas de tasas bajas pueden estar limitadas a ciertos vehículos o requerir pagos anticipados más altos, dice la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés).

Cualquiera que decidas, Bankrate recomienda el financiamiento de un banco antes de ir al concesionario, ya que te da poder de negociación. Además, los concesionarios generalmente se acercan a algunos prestamistas y cuando te presentan un préstamo, puedes preguntar sobre los demás, incluidas sus tasas de interés y términos, dice la CFPB.

Financiamiento bancario

También llamado “financiamiento directo”, el financiamiento bancario significa financiamiento a través de una institución financiera de tu elección. No tiene que ser una institución con la que ya realices operaciones bancarias. Al igual que con el financiamiento del concesionario, el financiamiento bancario tiene ventajas y desventajas, dependiendo de tus necesidades y situación financiera.

Ventajas del financiamiento bancario:

• Puedes comparar precios con tantos (o tan pocos) bancos como desees hasta que encuentres las mejores tasas de interés y términos de préstamo.
• Las tasas de interés con los bancos tienden a ser más bajas que a través de los concesionarios, dice la CFPB.
• Tienes mayor control sobre los términos de tu préstamo.
• El financiamiento bancario puede ser una buena opción para préstamos más grandes, según Bankrate.

Desventajas del financiamiento bancario:

• El financiamiento bancario generalmente toma más tiempo que el financiamiento del concesionario.
• Ciertos puntajes crediticios pueden descalificar a los conductores para un préstamo bancario, según Bankrate.

Antes de firmar cualquier cosa, asegúrate de entender los términos de tu contrato, aconseja la FTC. Además, comprender los costos y conocer el pago mensual es fundamental para garantizar que puedas realizar pagos cómodamente.

Los préstamos para auto pueden ayudar a dividir lo que podría parecer un precio desalentador. Pero si tienes los medios, y puedes hacerlo cómodamente, comprar un vehículo tiene muchos beneficios.

• Pagas menos a largo plazo: los pagos mensuales de préstamos para autos vienen con intereses, además de una serie de otras tarifas y seguros adicionales mencionados anteriormente – mientras que pagar directamente significa evitar miles de dólares de todos esos costos adicionales.
• Sin cuotas mensuales: es posible que ya tengas la carga de los pagos mensuales, por ejemplo, tu préstamo hipotecario o alquiler. Comprar un vehículo por completo te permite tener un pago mensual menos de qué preocuparte. Además, no hay necesidad de preocuparse por los pagos atrasados del auto o los cargos por mora.
• Es posible que obtengas un descuento: algunos concesionarios ofrecen descuentos por pagos en efectivo a compradores de autos que califiquen, explica Car and Driver.
• Eres dueño del auto: Obtener un préstamo le da al prestamista la propiedad técnica de tu vehículo. Pero comprar tu vehículo en su totalidad significa que eres el dueño absoluto del vehículo.
• Evitar el capital negativo: también llamado estar “al revés” – el capital negativo es cuando debes más en tu préstamo de lo que vale tu vehículo, explica la CFPB. Ese capital negativo debe cubrirse antes de que puedas intercambiarlo y sacar un préstamo para un vehículo nuevo.

Tienes muchas opciones a la hora de comprar un vehículo. Ya sea que decidas financiar o comprar el tuyo directamente, hay cosas importantes que considerar.

Obtén la información del precio del vehículo con anticipación

Pídele al concesionario que te envíe el precio total del vehículo antes de visitar el concesionario, aconseja la CFPB. De esa manera, puedes comparar con otros concesionarios e identificar cualquier costo adicional. Además, no te sentirás obligado a una sola opción de pago, que puede no ser la mejor para ti.

Compara precios de préstamos

Como mencionamos, es importante comparar los préstamos. Compara precios con cooperativas de crédito, bancos, miembros en línea y concesionarios, dice Bankrate. Hacerlo es esencial para obtener las mejores tarifas. Llegar al concesionario con múltiples cotizaciones puede darte una ventaja al hablar del precio.

Además, ten cuidado con los costos y penalizaciones adicionales. No hay términos de préstamos para autos únicos: lo que es correcto para otra persona puede no serlo para ti, y viceversa.

Entiende tu presupuesto

Saber cuánto puedes pagar te ayudará a establecer un rango de precios, sin mencionar si pagar tu nuevo auto en efectivo o sacar un préstamo para auto. Si es lo último, tener un presupuesto hace que sea más fácil concentrarse en las tasas y términos que mejor se alineen con tu situación financiera, y te da una idea del pago inicial que puedes pagar cómodamente.

Considera alternativas

Pagar en efectivo o financiar no son tus únicas opciones para comprar un vehículo. Otra vía que podrías explorar es el arrendamiento.

El arrendamiento es muy parecido al financiamiento, excepto que los plazos del arrendamiento tienden a ser más cortos y devuelves el vehículo después de que finaliza el plazo. Por lo general, es más barato porque no estás pagando el precio completo del vehículo, según CNBC.

El arrendamiento puede ser especialmente atractivo para los compradores de autos que quieren un vehículo de alta gama a un precio más asequible, o para aquellos que prefieren no quedarse con el mismo vehículo durante años.

Ten en cuenta los costos adicionales

Además del precio del vehículo y todos los molestos cargos que vienen con él, ten en cuenta los costos asociados con el vehículo, aconseja Kelley Blue Book. Por ejemplo, economía de combustible, mantenimiento y seguro de auto.

Ten en cuenta, también, que si financias un vehículo, tu prestamista puede requerir que compres cobertura adicional, incluyendo un seguro completo, de colisión y de brechas.

Tener en cuenta todos los gastos potenciales te ayuda a presupuestar en consecuencia y alivia cualquier sorpresa no deseada en el futuro.