¿Cuánto seguro de vida necesito?
El monto de seguro de vida que puedas necesitar depende de diferentes factores. Probablemente desearás considerar tus obligaciones financieras actuales, cómo la hipoteca, las facturas de servicios públicos, las deudas, el cuidado de niños y más. Considera las necesidades futuras de tu familia, incluidos los costos de educación y los fondos de jubilación. También toma en cuenta los activos actuales que podrían aumentar de valor. Estas consideraciones, junto con el plazo y el tipo de póliza que elijas, pueden ayudar a estimar el monto de seguro de vida que podría ser adecuado para ti y tu familia.
Con base en estos factores, y la duración y tipo de la póliza que elijas, este artículo puede ayudarte a decidir cuánto seguro de vida es adecuado para ti.
Calculadora de seguro de vida
Para obtener una estimación de cuánto seguro de vida podrías necesitar, selecciona “comenzar” y empieza a ingresar los datos en cada campo. A continuación hay un breve desglose de algunos de los campos que completarás.
Sustitución de ingresos
Tu “ingreso anual neto” describe cuánto ganas en un año antes de impuestos. La siguiente pregunta es sobre el apoyo financiero que tu familia recibiría en caso de tu fallecimiento, con base en los términos de tu póliza de seguro. Específicamente, quiere saber cuántos años de tus ingresos actuales estarían cubiertos por el beneficio por fallecimiento de tu póliza de seguro. Esto es importante porque ayuda a determinar cuánto tiempo tu familia estaría financieramente segura después de tu fallecimiento.
Saldo hipotecario
Un saldo hipotecario es la cantidad de dinero que aún le debes al banco o al prestamista después de haber pedido prestado para comprar una casa. Es como un gran préstamo que usas para comprar tu casa. Cada mes, realizas un pago al banco que cubre una parte de este préstamo, junto con algunos intereses. A medida que realices estos pagos, el saldo hipotecario baja. Eventualmente, cuando hayas pagado todo el préstamo, tu saldo hipotecario se vuelve cero y eres el dueño de tu casa por completo.
Otras deudas y gastos
Tu deuda incluye pagos periódicos que debes efectuar. Esos podrían ser pagos mensuales de tarjeta de crédito, pagos de auto, pagos de seguro de auto, préstamos estudiantiles, otros tipos de préstamos y más. Se lo más preciso posible para obtener la mejor estimación posible.
Tus gastos finales son un total de lo que aún se debe después de tu fallecimiento, como facturas médicas o gastos relacionados con el funeral (es decir, parcela funeraria, ataúd, ceremonia). De nuevo, esto es solo una estimación. Para un punto de referencia, el costo medio de un funeral con visitación y entierro en 2021 era $7,848, según la Asociación Nacional de Directores de Funerales (NFDA). Estos costos continúan aumentando anualmente y pueden variar mucho, dependiendo de dónde te encuentres y tus preferencias específicas.
Gastos de educación
Aquí, ingresarás los gastos de educación de tu hijo, que pueden incluir la matrícula universitaria o de escuela privada, libros y útiles, excursiones, tutoría, planes de almuerzo o comidas y más. Recuerda, estos costos pueden variar ampliamente dependiendo de la escuela, la ubicación y las necesidades específicas de tu hijo.
Tus activos
Tus "activos disponibles” se refieren a la cantidad de dinero y pertenencias valiosas que tienes que pueden convertirse en efectivo con rapidez. Esto ayuda a tu aseguradora a entender mejor tu situación financiera.
Los activos disponibles pueden incluir:
- Dinero que tienes en tus cuentas bancarias.
- Inversiones como acciones o bonos que se pueden convertir en efectivo.
- Los objetos de valor como joyas o colecciones valiosas.
- El valor de cosas como tu casa o auto.
- Seguro de vida a grupo a través del trabajo
Todo esto tiene en cuenta la cantidad de seguro de vida que puedes necesitar para proteger a tu familia si algo te sucede. Cuando se trata del seguro de vida a través del trabajo, muchas veces no es suficiente para cubrir tus obligaciones financieras y no viene contigo si cambias de trabajo. Es importante ser honesto al responder estas preguntas para que puedas obtener una póliza de seguro de vida que se adapte a ti.
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El seguro de vida a término es perfecto para cualquier persona que intente ahorrar dinero hoy y mantener a sus seres queridos protegidos en el futuro.
cotizar¿Qué es el seguro de vida?
El seguro de vida es como una promesa que haces de cuidar a tus seres queridos aunque ya no estés cerca. Pagas una cierta cantidad de dinero a una compañía llamada compañía de seguros, compañía mutualista o sociedad fraterna de beneficiente. A cambio, si algo te sucede y falleces, la aseguradora le da una suma global de dinero a las personas que elijas, como tu familia u otros beneficiarios. Ellos pueden usar este dinero para cubrir cosas como facturas, hipoteca o gastos de educación.
Existen diferentes tipos de seguro de vida. Algunos duran un cierto número de años, mientras que otros duran toda tu vida. La cantidad de dinero que reciben tus seres queridos depende del tipo de seguro y de cuánto hayas pagado por él. El seguro de vida te da tranquilidad, sabiendo que tu familia contará con apoyo económico aunque no estés ahí para proporcionarlo. Es una forma importante de cuidar a las personas que te importan, incluso después de que te hayas ido.
¿Quién suele necesitar un seguro de vida?
El seguro de vida es especialmente importante para las personas que tienen otros dependiendo financieramente de ellos. Esto puede incluir padres que tienen hijos pequeños; si algo les sucediera a los padres, el seguro de vida puede ayudar financieramente a cuidar a los niños y ayudar a pagar cosas como la educación y las necesidades diarias. También es importante para las parejas que comparten responsabilidades financieras, como pagar una hipoteca u otros préstamos.
Si tienes padres mayores u otros miembros de la familia que dependen de ti, un seguro de vida puede ayudar a proveerlos. Incluso si eres soltero, el seguro de vida puede ser útil si tienes deudas que no querrías pasar a tu familia. En resumen, si hay personas que dependen de ti para obtener apoyo financiero, tener un seguro de vida es una manera de asegurarte de que estén atendidos si algo inesperado te sucede. Y, si eres dueño de una pequeña empresa, el seguro de vida puede ayudarte con la planificación de la sucesión y el financiamiento.
Cómo elegir un seguro de vida para compradores por primera vez
El seguro de vida es especialmente importante para las personas que tienen otros dependiendo financieramente de ellos. Esto puede incluir padres que tienen hijos pequeños; si algo les sucediera a los padres, el seguro de vida puede ayudar financieramente a cuidar a los niños y ayudar a pagar cosas como la educación y las necesidades diarias. También es importante para las parejas que comparten responsabilidades financieras, como pagar una hipoteca u otros préstamos.
Si tienes padres mayores u otros miembros de la familia que dependen de ti, un seguro de vida puede ayudar a proveerlos. Incluso si eres soltero, el seguro de vida puede ser útil si tienes deudas que no querrías pasar a tu familia. En resumen, si hay personas que dependen de ti para obtener apoyo financiero, tener un seguro de vida es una manera de asegurarte de que estén atendidos si algo inesperado te sucede. Y, si eres dueño de una pequeña empresa, el seguro de vida puede ayudarte con la planificación de la sucesión y el financiamiento.
Cómo elegir un seguro de vida para compradores por primera vez
Tal vez un nuevo bebé provocó pensar sobre el futuro, o tal vez quieras ayudar a proteger el estilo de vida de tu familia. Sea cual sea tu razón, el seguro de vida puede ser una parte importante de tu estrategia financiera y una red de seguridad para tus seres queridos.
Los beneficios de una póliza de seguro de vida pueden ayudar a tu familia a cubrir gastos como los pagos de la hipoteca, la matrícula universitaria y los gastos diarios si falleces. Algunas pólizas incluso tienen un componente de ahorro, llamado "valor en efectivo", que puedes pedir prestado en caso de una emergencia¹.
Si estás comprando un seguro de vida por primera vez, conocer los conceptos básicos al comenzar tu búsqueda puede ser útil. Estas son algunas cosas que hay que tener en cuenta al considerar las pólizas de seguro de vida.
Razones para comprar un seguro de vida a término
Una póliza de seguro de vida a término puede ser útil si deseas cobertura por un período de tiempo específico, tal vez hasta que tus hijos se gradúen de la universidad o tu hipoteca sea pagada. Las pólizas a plazo generalmente brindan cobertura por un período determinado, generalmente de 10 a 30 años, siempre y cuando continúes pagando las primas. Si falleces durante el periodo de vigencia de tu póliza, tus beneficiarios recibirán el beneficio de la póliza. Las pólizas de seguro de vida a término suelen ser más asequibles que las pólizas de seguro de vida permanente, debido a que solo brindan cobertura por un plazo designado, según el Instituto de Información de Seguros (III).
Si te preocupa que tus necesidades puedan cambiar o que finalmente quieras una cobertura permanente, habla con tu agente para obtener una póliza temporal "convertible". Las pólizas a término convertibles brindan la oportunidad de convertir a una póliza de seguro de vida permanente. Ten en cuenta que tus primas probablemente aumenten con el cambio.
Razones para comprar un seguro de vida permanente
Con un seguro de vida permanente, mientras continúes pagando las primas, la póliza se mantendrá vigente. El seguro de vida permanente puede ser una buena opción si quieres tener cobertura por el resto de tu vida. El III dice que las primas suelen permanecer iguales con el paso del tiempo. Sin embargo, algunas pólizas pueden financiarse con un solo pago grande o un número limitado de pagos, como pagar por 10 años, 20 años o hasta cierta edad.
Además de la prestación por muerte, el seguro de vida permanente también proporciona un elemento de ahorro, llamado valor en efectivo. El valor en efectivo puede estar disponible para que puedas pedir prestado de1 o usarlo para ayudar a pagar las primas de tu póliza de seguro de vida.
Las primas para el seguro de vida permanente tienden a ser más altas que las pólizas a término, debido a la característica del valor en efectivo y la duración de la cobertura, según el III.
Dependiendo del tipo de póliza de seguro de vida permanente que elijas, puede haber opciones y beneficios adicionales. Por ejemplo, con un seguro de vida completa, el valor en efectivo normalmente aumenta en un programa determinado. El seguro de vida universal puede ofrecer la flexibilidad de prestaciones ajustables por fallecimiento y pagos de primas. Vale la pena aprender más y sopesar los beneficios del seguro de vida a término vs. del seguro de vida universal. Una póliza universal variable puede ofrecer la flexibilidad del seguro de vida universal, así como una opción de inversión para el valor en efectivo de tu póliza.
Tu aseguradora puede ayudar explicando los tipos de pólizas de seguro de vida permanente para que puedas decidir si una de ellas podría ser la adecuada para ti.
Elegir los montos de cobertura del seguro de vida
Además de elegir el tipo de póliza de seguro de vida, también necesitarás determinar cuánta cobertura necesitarás. Antes de todo, es una buena idea planificar el beneficio de tu póliza para cubrir tus gastos finales, incluidos los gastos funerarios y los impuestos patrimoniales, dice el III. Estos son algunos factores adicionales que pueden influir en la cantidad de cobertura de seguro de vida que desearás comprar:
- Tu ingreso
- Tu edad
- Deuda existente
- Gastos vigentes
- Gastos futuros, como enviar a tus hijos a la universidad.
Cuánto pagas por una póliza de seguro de vida se basa, en parte, en el monto de cobertura que compras. Otros factores que pueden afectar la prima del seguro de vida incluyen tu edad y estado de salud al momento de la compra. Tu compañía de seguro de vida puede requerir que te sometas a una evaluación médica o que proporciones información médica detallada.
Elegir comprar un seguro de vida es una gran decisión, y es importante elegir una póliza que se ajuste a las necesidades de tu familia. Si solo logras cubrir una parte de tus necesidades actuales de seguro de vida debido a tu presupuesto, es importante trabajar con tu aseguradora o agente para encontrar una solución que al menos brinde cierta protección.
El método DIME
El método DIME es una manera sencilla de calcular cuánto seguro de vida podrías necesitar. Cada letra representa una variable que puede ayudar a estimar la cantidad de seguro de vida adecuada para ti:
- D - Deuda: Esto significa sumar todo el dinero que debes, como hipotecas, préstamos o deudas de tarjetas de crédito. Esto es importante porque quieres que tu seguro de vida cubra estas deudas para que tu familia no tenga que preocuparse por ellas.
- I - Ingresos: Piensa en cuánto dinero ganas en un año. Multiplícalo por el número de años que deseas que tu familia esté financieramente segura si algo te sucede. Esto ayuda a reemplazar los ingresos que habrías obtenido.
- M - Mortgage/Hipoteca: Si tienes una casa o condominio, piensa en cuánto queda en tu hipoteca. Esta es la cantidad que querrías pagar con tu seguro de vida para que tu familia pueda quedarse con la casa.
- E - Educación: Si tienes hijos, piensa en cuánto dinero te gustaría reservar para su educación, como la universidad o clases especiales. O, ayudar con otras grandes cargas financieras como la primera casa o una boda, si no puedes estar ahí.
Suma todas estas cantidades para tener una idea de cuánto seguro de vida podrías necesitar. Es una buena manera de asegurarse de que tu familia tenga suficiente dinero para cubrir las cosas importantes si no estás ahí para proveerles.
Mitos desmentidos sobre el seguro de vida
La decisión de comprar un seguro de vida a menudo fomenta vacilación, confusión o incluso negación. No es un tema fácil del cual hablar. Pero cuando se trata de proteger a tus seres queridos con un seguro de vida, es importante separar los hechos de la ficción.
Mito: No tengo hijos, por lo tanto no necesito seguro de vida.
Incluso si no tienes cónyuge o dependientes, los beneficios del seguro de vida pueden usarse para ayudar a tus seres queridos a pagar tus deudas (como préstamos universitarios privados, por ejemplo) si falleces. Considera deudas como tu hipoteca o tu préstamo para auto. Planificar temprano puede ayudar a proteger a tus seres queridos de gastos onerosos. Además, tu salud puede cambiar en el futuro; por lo general, es más asequible comprar un seguro de vida mientras eres joven y saludable.
Mito: No puedo pagar un seguro de vida
Muchos consumidores sobreestiman el costo de una póliza de seguro de vida a término, según Life Happens. El seguro de vida puede ser asequible para muchas personas, dependiendo del tipo y la cantidad de cobertura que estés buscando. Puedes comenzar con una póliza que se adapte a tu presupuesto, y podrás comprar cobertura adicional más adelante.
Mito: soy un padre o madre que se queda en casa, no tengo ingresos – no necesito seguro de vida
Si eres un padre que se queda en casa, el seguro de vida sigue siendo importante. Si bien es posible que no traigas un cheque de pago a casa, es probable que proporciones servicios que podrían costar decenas de miles de dólares reemplazarlos cada año. Estos pueden incluir el cuidado de niños, el transporte diario, el mantenimiento del hogar y cocina, solo por nombrar algunos. Si falleces, los beneficios del seguro de vida pueden ayudar a cubrir algunos de estos costos.
Mito: tengo una póliza de seguro de vida a través de mi trabajo; si cambio de trabajo o me despiden, puedo llevarme la póliza
Por lo general, tu póliza de seguro de vida ofrecida por tu empleador no es transferible, lo que significa que si dejas tu trabajo, probablemente también dejes atrás la protección de tu seguro de vida. Sin embargo, cuando compras tu propia póliza de seguro de vida por separado, tú decides cuánto tiempo quieres estar cubierto. Además, con una póliza individual, podrías obtener una cobertura más personalizada que se ajuste a tus necesidades financieras.
Mito: mis beneficiarios tendrán que pagar impuestos sobre la renta sobre las ganancias de mi póliza de seguro de vida
Tus beneficios de seguro de vida generalmente están libres de impuestos sobre la renta y no tienen que ser reportados en tu declaración de impuestos, según el Servicio de Impuestos Internos (IRS). Eso significa que si falleces, tus beneficiarios no tendrían obligaciones fiscales sobre el beneficio pagado por tu póliza. Sin embargo, cualquier pago de intereses además del monto de la póliza puede ser gravado.
Mito: si consigo un seguro de vida a término, no puedo convertirlo en una póliza de seguro de vida permanente o de vida entera
Es posible convertir algunas pólizas de seguro de vida a término en una póliza de seguro de vida permanente, dependiendo de la póliza que hayas adquirido. Sin embargo, es una buena idea hablar con tu agente por adelantado, ya que las pólizas de términos convertibles generalmente deben hacerlo dentro de un período de tiempo específico. También puedes encontrar requisitos adicionales con una póliza de término convertible, como el aumento de las primas.
Mito: No necesito seguro de vida una vez que mis hijos son adultos
El seguro de vida puede ayudarte en muchas etapas diferentes de tu vida. Tener seguro de vida más tarde en la vida tiene varias ventajas, como ayudar a aliviar la carga de pagar los gastos finales, pagar los impuestos estatales sobre el patrimonio que tus herederos puedan enfrentar, pagar deudas que hayas dejado, o simplemente dejarles una herencia a tus hijos.
Mito: tengo una cantidad cómoda de ahorros, por lo que no necesito seguro de vida
Si bien tus ahorros pueden durar hasta tu jubilación, ¿has pensado en los gastos finales? Según la National Funeral Directors Association, el costo medio nacional de un funeral con entierro es de aproximadamente $7,300. Si no tienes suficiente dinero ahorrado cuando fallezcas, tus seres queridos pueden tener que pagar tus gastos funerarios.
Otra cosa a tener en cuenta es tu hipoteca. Si no tienes suficientes ahorros y tu hipoteca no ha sido pagada, es posible que tus seres queridos tampoco puedan aferrarse a tu hogar. El beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida puede ayudar a aliviar parte de esta carga después de tu fallecimiento.
El seguro de vida es un compromiso con tus seres queridos, brindándoles apoyo financiero si ya no estás cerca. Puede ayudar a cubrir gastos importantes como facturas, hipotecas o las matrícula de tus hijos. Pero no hay dos pólizas de seguro de vida iguales. Por eso, es crucial elegir el tipo y la cantidad de cobertura adecuados a tus necesidades específicas. Puedes usar la calculadora de Allstate para hacerte una idea de cuánto seguro de vida podría ser adecuado para ti, además de comparar cotizaciones para ver qué aseguradora ofrece más por lo que pagas. Si ya tienes un seguro de vida, no dudes en comunicarte con tu aseguradora con cualquier pregunta que puedas tener.