¿Cuánto seguro de vida necesito?

Tal vez un nuevo bebé provocó pensar sobre el futuro, o tal vez quieras ayudar a proteger el estilo de vida de tu familia. Sea cual sea tu razón, el seguro de vida puede ser una parte importante de tu estrategia financiera y una red de seguridad para tus seres queridos.

Los beneficios de una póliza de seguro de vida pueden ayudar a tu familia a cubrir gastos como el pago de la hipoteca, la matrícula universitaria y los gastos diarios si llegas a fallecer. Algunas pólizas incluso tienen un componente de ahorros, llamado "valor en "efectivo" que puedes pedir prestado en caso de una emergencia¹.

Si estás comprando un seguro de vida por primera vez, conocer los conceptos básicos a medida que inicias tu búsqueda puede ser útil. Aquí hay algunas cosas a tener en cuenta al considerar las pólizas de seguro de vida.

Razones para adquirir un seguro de vida a plazo

Una póliza de seguro de vida a término puede ser útil si deseas cobertura por un período de tiempo específico, tal vez hasta que tus hijos se gradúen de la universidad o tu hipoteca sea pagada. Las pólizas a plazo generalmente brindan cobertura por un período determinado, generalmente de 10 a 30 años, siempre y cuando continúes pagando las primas. Si falleces durante el periodo de vigencia de tu póliza, tus beneficiarios recibirán el beneficio de la póliza. Las pólizas de seguro de vida a término suelen ser más asequibles que las pólizas de seguro de vida permanente, debido a que solo brindan cobertura por un plazo designado, según el Instituto de Información de Seguros (III).

Si le preocupa que sus necesidades puedan cambiar o eventualmente querrá una cobertura permanente, hable con su agente sobre cómo obtener una póliza de" plazo" convertible. Las pólizas convertibles brindan la oportunidad de convertirse a una póliza de seguro de vida permanente. Ten en cuenta que tus primas probablemente aumentarán con el cambio.

Razones para adquirir un seguro de vida permanente

Con un seguro de vida permanente, mientras continúes pagando las primas, la póliza se mantendrá vigente. El seguro de vida permanente puede ser una buena opción si quieres tener cobertura por el resto de tu vida. El III dice que las primas suelen permanecer iguales con el pasar del tiempo. Sin embargo, algunas pólizas pueden financiarse con un solo pago grande o un número limitado de pagos, como pagar por 10 años, 20 años o hasta cierta edad.

Además de la prestación por muerte, el seguro de vida permanente también proporciona un elemento de ahorro, llamado valor en efectivo. El valor en efectivo puede estar disponible para que puedas pedir prestado de1 o usarlo para ayudar a pagar las primas de tu póliza de seguro de vida.

Las primas del seguro de vida permanente tienden a ser superiores a las pólizas a plazo, debido a la característica de valor en efectivo y a la duración de la cobertura, dice el III.

Dependiendo del tipo de póliza de seguro de vida permanente que elijas, puede haber opciones y beneficios adicionales. Por ejemplo, con un seguro de vida completa, el valor en efectivo normalmente aumenta en un programa determinado. El seguro de vida universal puede ofrecer la flexibilidad de prestaciones ajustables por fallecimiento y pagos de primas. Vale la pena aprender más y sopesar los beneficios del seguro de vida a término vs. del seguro de vida universal. Una póliza universal variable puede ofrecer la flexibilidad del seguro de vida universal, así como una opción de inversión para el valor en efectivo de tu póliza.

Tu aseguradora puede ayudar explicando los tipos de pólizas de seguro de vida permanente para que puedas decidir si una de ellas podría ser la adecuada para ti.

Elegir montos de cobertura de seguro de vida

Además de elegir el tipo de póliza de seguro de vida, también necesitarás determinar cuánta cobertura necesitarás. Antes de todo, es una buena idea planificar el beneficio de tu póliza para cubrir tus gastos finales, incluidos los gastos funerarios y los impuestos patrimoniales, dice el III. Estos son algunos factores adicionales que pueden influir en la cantidad de cobertura de seguro de vida que desearás comprar:

• Sus ingresos
• Tu edad
• Deuda existente
• Gastos corrientes
• Gastos futuros, como enviar niños a la universidad

La cantidad que pagas por una póliza de seguro de vida se basa en parte en la cantidad de cobertura que compras. Otros factores que pueden afectar tu prima de seguro de vida incluyen tu edad y tu salud al momento de la compra. Su compañía de seguros de vida puede requerir que se someta a una evaluación médica o proporcione información médica detallada.

Elegir comprar un seguro de vida es una decisión importante, y por eso se necesita elegir una póliza que se ajuste a las necesidades de tu familia. Si solo logras cubrir una parte de tus necesidades actuales de seguro de vida debido a tu presupuesto, es importante trabajar con tu aseguradora o agente para encontrar una solución que al menos brinde cierta protección.

La decisión de comprar un seguro de vida a menudo fomenta vacilación, confusión o incluso negación. No es un tema fácil del cual hablar. Pero cuando se trata de proteger a tus seres queridos con un seguro de vida, es importante separar los hechos de la ficción.

Mito: No tengo hijos, así que no necesito un seguro de vida

Incluso si no tienes cónyuge o dependientes, los beneficios del seguro de vida pueden usarse para ayudar a tus seres queridos a pagar tus deudas (como préstamos universitarios privados, por ejemplo) si falleces. Considera deudas como tu hipoteca o tu préstamo para auto. Planificar temprano puede ayudar a proteger a tus seres queridos de gastos onerosos. Además, tu salud puede cambiar en el futuro; por lo general, es más asequible comprar un seguro de vida mientras eres joven y saludable.

Mito: No puedo pagar un seguro de vida

Muchos consumidores sobreestiman el costo de una póliza de seguro de vida a término, según Life Suappens. El seguro de vida puede ser asequible para muchas personas, dependiendo del tipo y cantidad de cobertura que estés buscando. Puede comenzar con una póliza que se ajuste a su presupuesto, y es posible que pueda adquirir cobertura adicional más adelante.

Mito: Soy padre que se queda en casa, no tengo ingresos — no necesito seguro de vida

Si eres un padre que se queda en casa, el seguro de vida sigue siendo importante. Si bien es posible que no traigas un cheque de pago a casa, es probable que proporciones servicios que podrían costar decenas de miles de dólares reemplazarlos cada año. Estos pueden incluir el cuidado de niños, el transporte diario, el mantenimiento del hogar y cocina, solo por nombrar algunos. Si falleces, los beneficios del seguro de vida pueden ayudar a cubrir algunos de estos costos.

Mito: Tengo una póliza de seguro de vida a través de mi trabajo — si cambio de trabajo o me despiden, puedo llevarme la póliza conmigo

Por lo general, tu póliza de seguro de vida ofrecida por el patrón no es portátil, lo que significa que si dejas tu trabajo, probablemente también estés dejando atrás la protección de tu seguro de vida. Sin embargo, cuando compras tu propia póliza de seguro de vida, por separado, decides por cuánto tiempo quieres que te cubran. Adicionalmente, con una póliza individual, es posible que pueda obtener una cobertura más personalizada que se ajuste a sus necesidades financieras.

Mito: mis beneficiarios tendrán que pagar impuestos sobre la renta sobre los ingresos de mi póliza de seguro de vida

Tus beneficios de seguro de vida generalmente están libres de impuestos sobre la renta y no tienen que ser reportados en tu declaración de impuestos, según el Servicio de Impuestos Internos (IRS). Eso significa que si falleces, tus beneficiarios no tendrían obligaciones fiscales sobre el beneficio pagado por tu póliza. Sin embargo, cualquier pago de intereses además del monto de la póliza puede ser gravado.

Mito: si obtengo un seguro de vida a término, no puedo convertirlo en una póliza de seguro permanente o de vida completa

Es posible convertir algunas pólizas de seguro de vida a término en una póliza de seguro de vida permanente, dependiendo de la póliza que adquieras. Sin embargo, es una buena idea hablar con tu agente por adelantado, ya que las pólizas de términos convertibles generalmente deben hacerlo dentro de un período de tiempo específico. También puede haber requisitos adicionales con una póliza a plazo convertible, como aumento de primas.

Mito: No necesito seguro de vida una vez que mis hijos son adultos

El seguro de vida puede ayudarte en muchas etapas diferentes de tu vida. Tener un seguro de vida más adelante en la vida tiene una serie de ventajas, como ayudar a aliviar la carga de pagar los costos finales, pagar los impuestos estatales sobre el patrimonio que puedan enfrentar tus herederos, pagar la deuda que quizás hayas dejado atrás, o simplemente dejar a tus hijos con una herencia.

Mito: Tengo una cantidad cómoda de ahorros, así que no necesito un seguro de vida

Si bien tus ahorros pueden durar hasta tu jubilación, ¿has pensado en los gastos finales? De acuerdo con la Asociación Nacional de Directores de Funerarios, el costo medio nacional de un funeral con un entierro es de alrededor de $7,300. Si no tienes suficiente dinero ahorrado cuando falleces, es posible que tus seres queridos tengan que pagar los gastos del funeral.

Otra cosa a tener en cuenta es tu hipoteca. Si no tienes suficientes ahorros y tu hipoteca no ha sido pagada, es posible que tus seres queridos tampoco puedan retener tu casa. El beneficio por muerte de una póliza de seguro de vida puede ayudar a aliviar parte de esta carga después de fallecer.

El seguro de vida es un compromiso con tus seres queridos, brindándoles apoyo financiero si ya no estás cerca. Puede ayudar a cubrir gastos importantes como facturas, hipotecas o las matrícula de tus hijos. Pero no hay dos pólizas iguales de seguro de vida. Por eso, es crucial elegir el tipo y la cantidad de cobertura adecuados a tus necesidades específicas. Puedes usar la calculadora de Allstate para hacerte una idea de cuánto seguro de vida podría ser adecuado para ti, además de comparar cotizaciones para ver qué aseguradora ofrece más por lo que pagas. Si ya cuentas con un seguro de vida, no dudes en comunicarte con tu aseguradora con cualquier duda que puedas tener.