Entendiendo los autos totalizados
Puntos clave
- Un automóvil se considera totalizado cuando los costos de reparación más el valor de recuperación exceden el valor real en efectivo del vehículo.
- Si tu auto es pérdida total, tu asegurador generalmente paga el valor real del efectivo del auto, menos tu deducible.
- Saber cómo las aseguradoras determinan la pérdida total puede ayudarte a comprender tu desembolso y planificar los próximos pasos, como reemplazar tu vehículo.
Después de daños significativos a tu vehículo —ya sea por la caída de la rama de un árbol en el parabrisas o una colisión por alcance en una señal de alto—, es posible que te preguntes cuándo y cómo una aseguradora declara el vehículo totalizado (pérdida total). Desde cómo los diferentes estados definen el término hasta lo que sucede cuando hay un préstamo por el vehículo, esto es lo que necesitas saber sobre los autos totalizados.
¿Cuándo se considera totalizado un auto?
En términos generales, un auto se considera pérdida total cuando los daños serios hacen imposibles las reparaciones seguras o el costo de reparación del auto se acerca o excede el valor del auto. Dependiendo de tu cobertura de seguro, tu aseguradora de auto puede reembolsarte el valor actual de mercado de tu auto.
Ejemplo del mundo real: después de un accidente, un ajustador de reclamos investiga el reclamo de seguro del conductor y determina que el reclamo debe ser cubierto y que el vehículo cuesta $11,000 para repararlo. Sin embargo, en condiciones aceptables, el auto solo vale $10,000. En este caso, la aseguradora probablemente consideraría el auto una pérdida total porque no tiene sentido financiero pagar más por las reparaciones que el valor del auto antes del accidente.
Cómo los estados definen diferentemente a los autos totalizados
Algunos estados tienen leyes que definen un vehículo totalizado por límites específicos. En Alabama, por ejemplo, un auto puede totalizarse cuando el daño es superior al 75% de su valor. En ese caso, si un vehículo vale $5,000 y el estimado de reparación es de $4,000, es probable que el vehículo se considere totalizado. Otros estados pueden tener diferentes porcentajes, y en algunos casos, las aseguradoras pueden establecer sus propios límites.
¿Qué tipos de cobertura pueden cubrir un auto totalizado?
La cobertura completa y la cobertura de colisión pueden ayudar a pagar el reemplazo de un vehículo totalizado. Estas dos coberturas separadas generalmente se requieren en tu póliza de seguro de auto si estás alquilando o financiando tu vehículo. Si tu auto está pagado, son opcionales. Pero, si tu vehículo está totalizado y no tienes cobertura completa o de colisión, es posible que tengas que pagar de tu bolsillo para comprar un auto de reemplazo.
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cotizar¿Qué pasa si mi auto es totalizado en un accidente?
Si estás involucrado en un accidente automovilístico y crees que tu vehículo podría ser totalizado, aquí se muestran los pasos generales de cómo se desarrolla el proceso si estás cubierto.
- Presentar un reclamo de seguro
- Tu aseguradora determinará si el vehículo es una pérdida total, con base en los costos de reparación y consideraciones de seguridad.
- Si se acepta tu reclamo, tu aseguradora emitirá el pago por el valor real en efectivo (actual car value, o ACV) menos tu deducible en tu cobertura total o de colisión.
El ACV de tu vehículo es cuánto vale considerando la depreciación. Para determinar el ACV de tu auto, las aseguradoras consideran varios factores, como la edad, condición, millaje, valor de reventa del vehículo y el precio de venta de vehículos similares en tu área.
¿Todavía tengo que pagar un préstamo sobre un auto totalizado?
Si tu vehículo está financiado o arrendado, sigues siendo responsable de pagar el préstamo, dice US News. Es probable que el pago de tu reclamo deba destinarse primero a cubrir esos costos, si el pago no se envía directamente al prestamista que aparece en el título del vehículo.
Aún puedes adeudar a tu prestamista más por el auto que el pago del seguro que recibes. En ese caso, eres responsable de pagar el saldo restante en el arrendamiento o préstamo del automóvil.
Por ejemplo, supongamos que debes $15,000 en tu préstamo de auto, pero el valor de tu vehículo se ha depreciado a $13,000 cuando se considera una pérdida total. Si tienes cobertura de colisión, tu aseguradora puede reembolsarte el valor real en efectivo de tu auto, en este caso, $13,000. Tú serías responsable de los $2,000 restantes de tu propio bolsillo.
Agregar cobertura de brecha de préstamo o alquiler a **tu póliza** de seguro de auto es una forma de ayudar a protegerte contra pagar a un prestamista de **tu** bolsillo por un vehículo totalizado. De hecho, algunos prestamistas lo requieren. Esto cubre la diferencia entre lo que **debes** en **tu vehículo** y su ACV en el momento en que **se totaliza**.
¿Y si la pérdida total no fue culpa mía?
Si tu auto está totalizado y el otro conductor es culpable, su seguro de responsabilidad por daños a la propiedad puede reembolsarte el ACV de tu vehículo. A veces lleva un tiempo determinar la culpa, y tu aseguradora puede pagar por tu automóvil dañado mientras tanto – si tienes cobertura de colisión.
En algunos casos, un auto totalizado puede no ser culpa de nadie. Supongamos, por ejemplo, que un arbol se cae sobre tu auto estacionado y tu aseguradora declara que está totalizado. Si tienes cobertura integral en tu póliza de seguro de auto, es probable que te reembolse el valor real en efectivo de tu vehículo (de nuevo, menos tu deducible).