Entendiendo los autos totalizados

En términos generales, un auto se considera pérdida total cuando los daños serios hacen imposibles las reparaciones seguras o el costo de reparación del auto se acerca o excede el valor del auto. Dependiendo de tu cobertura de seguro, tu aseguradora de auto puede reembolsarte el valor actual de mercado de tu auto.

Ejemplo del mundo real: después de un accidente, un ajustador de reclamos investiga el reclamo de seguro del conductor y determina que el reclamo debe ser cubierto y que el vehículo cuesta $11,000 para repararlo. Sin embargo, en condiciones aceptables, el auto solo vale $10,000. En este caso, la aseguradora probablemente consideraría el auto como una pérdida total porque no tiene sentido financiero pagar más por las reparaciones que el valor del auto antes del accidente.

Cómo los estados definen diferentemente a los autos totalizados

Algunos estados tienen leyes que definen un vehículo totalizado con límites específicos. En Alabama, por ejemplo, un auto puede ser totalizado cuando el daño es mayor al 75% de su valor. En ese caso, si un vehículo vale $5,000 y el estimado de reparación es de $4,000, es probable que el vehículo se considere totalizado. Otros estados pueden tener diferentes porcentajes y, en algunos casos, las aseguradoras pueden establecer sus propios umbrales.

La cobertura completa y la cobertura de colisión pueden ayudar a pagar el reemplazo de un vehículo totalizado. Estas dos coberturas separadas generalmente se requieren en tu póliza de seguro de auto si estás alquilando o financiando tu vehículo. Si tu auto está pagado, son opcionales. Pero, si tu vehículo está totalizado y no tienes cobertura completa o de colisión, es posible que tengas que pagar de tu bolsillo para comprar un auto de reemplazo.

Si tienes un accidente automovilístico y crees que tu vehículo podría ser totalizado, estos son los pasos comunes del proceso si estás cubierto.

• Presentar un reclamo de seguro
• Tu aseguradora determinará si el vehículo es una pérdida total, con base en los costos de reparación y consideraciones de seguridad.
• Si se acepta tu reclamo, tu aseguradora emitirá el pago por el valor real en efectivo (actual car value, o ACV) menos tu deducible en tu cobertura total o de colisión.

El ACV de tu vehículo es su valor con depreciación. Para determinar el ACV de tu auto, las aseguradoras consideran varios factores, como la edad del vehículo, condición, millaje, valor de reventa y precio de venta de vehículos similares en tu área.

Si tu vehículo está financiado o arrendado, aún eres responsable de pagar el préstamo, dice US News. Es probable que el pago de tu reclamo deba destinarse primero a cubrir esos costos, si el pago no se envía directamente al prestamista en el título del auto.

Aún puedes adeudar a tu prestamista más por el auto que el pago del seguro que recibes. En ese caso, eres responsable de pagar el saldo del arrendamiento o préstamo hacia el auto.

Por ejemplo, supongamos que debes $15,000 en tu préstamo de auto, pero el valor de tu vehículo se ha depreciado a $13,000 cuando se considera una pérdida total. Si tienes cobertura de colisión, tu aseguradora puede reembolsarte el valor real en efectivo de tu auto, en este caso, $13,000. Tú serías responsable de los $2,000 restantes de tu propio bolsillo.

Agregar cobertura de brecha de préstamo o alquiler a tu póliza de seguro de auto es una forma de ayudar a protegerte contra pagar a un prestamista de tu bolsillo por un vehículo totalizado. De hecho, algunos prestamistas lo requieren. Esto cubre la diferencia entre lo que debes en tu vehículo y su ACV en el momento en que se totaliza.

Si tu auto está totalizando y el otro conductor tiene la culpa, su seguro de responsabilidad por daños a la propiedad puede reembolsarle el ACV de tu vehículo. A veces pasa tiempo antes de determinar la culpabilidad, y mientras tanto, tu aseguradora podría pagar los daños a tu auto dañado si cuentas con la cobertura de colisión.

En algunos casos, un auto totalizado podría ser culpa de nadie. Supongamos, por ejemplo, que un árbol se cae sobre tu auto estacionado, y tu aseguradora lo declara una pérdida total. Si cuentas con la cobertura completa/integral en tu póliza de seguro de auto, probablemente te reembolsará el valor real en efectivo de tu vehículo (menos tu deducible).