¿Qué es el seguro hipotecario privado?

Los prestamistas generalmente requieren PMI cuando el pago inicial de una casa es inferior al 20% del valor de la propiedad.

El PMI actúa como garantía de que, si un prestatario incumple los pagos de una hipoteca, la aseguradora pagará al prestamista hipotecario cualquier pérdida que incurre en la ejecución hipotecaria, hasta un monto predeterminado. Los prestamistas generalmente requieren un PMI cuando el pago inicial es menor al 20% del precio de compra, pero también puede ser requisito debido a consideraciones económicas, dice el III.

Comprender los matices del PMI implica explorar los diferentes tipos, cada uno adaptado a las diferentes necesidades del prestatario y prestamista. Estas categorías distintas delinean cómo se estructura y paga el PMI, pero todos son enfoques diferentes que los prestamistas pueden tomar para mitigar su riesgo. Estos son los cinco tipos principales de PMI, según Investopedia:

• Seguro hipotecario pagado por prestatario: los prestatarios pagan las primas directamente a la aseguradora.
• Seguro hipotecario de prima única: los prestatarios pagan una prima única al cierre.
• Seguro hipotecario pagado por prestamista: el prestamista cubre el costo del PMI a cambio de una tasa de interés más alta.
• Seguro hipotecario de prima dividida: Ccombina elementos de opciones pagadas por prestatario y pagadas por prestamistas.
• Protección hipotecaria federal de vivienda (MIP): se utilizan únicamente con préstamos de la Administración Federal de Vivienda (Federal Housing Administration, o FHA) y se requieren para pagos de anticipo del 10% o menos. Éstos no pueden ser removidos sin refinanciar el hogar.

Los costos del PMI pueden variar en función de varios factores. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau, o CFPB por sus iniciales en inglés) menciona los siguientes puntos que pueden afectar el costo del PMI:

• Tipo de préstamo: dependiendo del tipo de préstamo que se obtenga, esto puede impactar significativamente el costo del PMI.
• Pago inicial: los pagos iniciales más altos pueden reducir los costos del PMI.
• Puntaje de crédito: los puntajes de crédito mejores a menudo conducen a tasas de PMI más bajas.
• Relación préstamo-valor (loan-to-value ratio, o LTV): cuanto menor sea el monto del préstamo en comparación al valor total de la casa más los costos de cierre menos el pago inicial, puede disminuir el costo del PMI.
• Tasas de interés: las fluctuaciones en las tasas de interés pueden influir en los costos del PMI, así como si tienes una tasa fija o ajustable.

La forma más sencilla de evitar tener que tomar un PMI es hacer un pago inicial que cumpla con los requisitos del prestamista para evitarlo. Alternativamente, algunos préstamos respaldados por el gobierno no requieren seguro hipotecario, siempre que califiquen. El seguro hipotecario pagado por prestamistas también puede ser una alternativa viable para algunos prestatarios, según Investopedia; puede tener una tasa de interés más alta pero los pagos mensuales podrían ser más bajos que hacer pagos mensuales de PMI.

El mayor beneficio del PMI es que brinda a las personas que no pueden hacer un pago hipotecario inicial del 20% la oportunidad de poseer una casa. El PMI también ayuda al mercado de viviendas, según Travis Credit Union, por qué permite que más compradores potenciales entren al mercado.

El seguro hipotecario privado está diseñado para proteger al prestamista en caso de que el prestatario incumpla, mientras que el seguro de vivienda protege al propietario al asegurar la propiedad y su contenido contra daños y responsabilidades. Los dos son tipos de seguros completamente diferentes. Como se mencionó anteriormente, el PMI puede ser requerido dependiendo del monto del pago inicial. Necesitarás un seguro para propietarios de vivienda si estás financiando tu casa, independientemente de si tienes o no PMI. Se recomienda un seguro para propietarios de vivienda incluso después de que se haya pagado la hipoteca.

El PMI es específicamente para préstamos convencionales con pagos anticipados más bajos, mientras que el seguro hipotecario regular puede abarcar varios tipos de seguros para diferentes programas de préstamos, cómo los préstamos VA o los préstamos FHA.

Sí, los prestatarios generalmente pueden presentar una solicitud para cancelar el PMI una vez que alcanzan al menos el 20% de plusvalía en su vivienda, ya sea a través de apreciación, pagos o una combinación de ambos. Asegúrate de hablar sobre estas opciones con tu prestamista para conocer qué hace más sentido para tu situación financiera específica.