¿Qué es el seguro de brecha?
Puntos clave
- El seguro de brecha ayuda a cubrir la diferencia entre lo que debes en un préstamo o arrendamiento de auto y el valor depreciado del auto si llega a ser totalizado o robado.
- Es una cobertura opcional, disponible solo para el arrendador original de un vehículo nuevo.
- Ayuda a protegerte de deber más que el pago de tu seguro en una pérdida total, lo que reduce el riesgo financiero cuando la depreciación supera el saldo de tu préstamo.
El seguro de brecha es una cobertura opcional de seguro de auto que ayuda a repagar tu préstamo si tu auto es pérdida total o robado, y debes más que el valor depreciado del auto. Esta cobertura, a veces denominada cobertura de brecha de préstamo/arrendamiento, solo está disponible si eres el titular original del préstamo o arrendamiento de un vehículo nuevo.
¿Por qué necesitas un seguro de brechas?
Si estás arrendando o financiando un auto nuevo, muchos prestamistas requieren que tengas cobertura de colisión e integral en tu póliza de seguro de auto hasta que tu auto esté pagado.
El seguro de brecha está destinado a usarse junto con la cobertura de colisión o la cobertura completa. Si tienes un reclamo cubierto, tu cobertura de colisión o cobertura completa ayudaría a pagar tu vehículo pérdida total o robado hasta su valor depreciado. Cuando conduces un vehículo nuevo del concesionario, pierdes el 20% o más de su valor en el primer año, según Kelly Blue Book (KBB).
Pero, ¿qué pasa si aún debes más en tu préstamo o arrendamiento que el valor depreciado del vehículo? Ahí es donde el seguro de brecha puede ayudar.
¿Quién necesita un seguro de brechas?
Aquí hay algunos casos comunes en los que alguien debería considerar un seguro de brecha, ya que la cobertura está diseñada para ayudar a pagar un préstamo de auto si el auto es robado o totalizado, y se adeuda más en el préstamo de lo que vale el auto.
Pago inicial pequeño o nulo
Si estás financiando una gran parte de tu auto, es posible que debas más en el préstamo que el valor real en efectivo o ACV (el valor que tu compañía de seguros pagará bajo cobertura de colisión o contra todo riesgo) del auto. La depreciación del auto varía de un auto a otro, pero la mayoría de los vehículos nuevos pueden perder un 20% en valor dentro del primer año, afirma KBB. Entonces, si hiciste un pago inicial del 20% o menos en tu auto nuevo, es probable que debas más de lo que vale.
Financiamiento a largo plazo
Si tienes un préstamo de auto por más de cinco años (60 meses), tus pagos mensuales reducen el saldo de capital que debes a un ritmo muy lento (especialmente al principio, pagas mucho más intereses que capital). Esto significa que la depreciación de tu auto probablemente superará el capital que estás pagando con tu préstamo.
Arrendar un vehículo
Muchos pagos de contratos de arrendamiento se basan en la depreciación prevista del auto durante el plazo del arrendamiento. La cantidad que deberías por el auto si el contrato de arrendamiento termina antes de tiempo (debido a una pérdida total) a menudo excede el ACV del auto, explica la Reserva Federal. De hecho, muchas compañías de arrendamiento requieren cobertura de seguro de brechas en el contrato de arrendamiento.
Comprar un auto que se deprecia rápidamente
Ciertas marcas y modelos de autos pierden valor más rápido que otros. Si compras un auto que se deprecia más rápido, el riesgo de deber más de lo que vale puede ser mayor. Los autos de lujo de alta gama a menudo son los que más se deprecian, dice Investopedia. Asocian esto con características y tecnología que los compradores de autos usados no siempre valoran.
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cotizar¿Cómo funciona el seguro gap?
Este es un ejemplo de cómo puede funcionar el seguro de brecha: supongamos que compraste un auto nuevo por $25,000. Todavía debes $20,000 en tu préstamo cuando el auto se vuelve una pérdida total en una colisión cubierta. Tu cobertura de colisión pagaría a tu prestamista hasta el valor depreciado del auto totalizado, digamos que vale $19,000. Si no tienes un seguro de brecha, tendrías que pagar $1,000 de tu propio bolsillo para liquidar tu préstamo sobre el auto totalizado. Si tienes un seguro de brecha, tu aseguradora te ayudará a pagar los $1,000.
Ten en cuenta que, en el caso anterior, el reembolso del seguro de auto va completamente a tu prestamista para pagar un auto que ya no se puede conducir. Si crees que necesitarías ayuda para comprar un auto nuevo después de que el tuyo haya sido una pérdida total, podrías considerar comprar una cobertura de reemplazo de auto nuevo. Algunas aseguradoras venden la cobertura de brecha de préstamo/arrendamiento y la cobertura de reemplazo de automóvil nuevo juntas, como un solo complemento a una póliza de seguro de auto para un vehículo nuevo.
¿Puedes obtener un seguro de brecha después de comprar un auto?
Podrías obtener un seguro de brecha después de comprar un auto, dependiendo del año modelo del vehículo. El seguro de brecha no solo se vende en los concesionarios de autos, muchas aseguradoras ofrecen un seguro de brecha como parte de una póliza de seguro de auto. Y, según el Instituto de Información de Seguros, comprar cobertura de brecha de una compañía de seguros a menudo cuesta menos que comprarla en un concesionario de autos.
Algunas aseguradoras requieren que tu vehículo sea nuevo antes que puedas comprar un seguro de brecha. Eso podría significar:
- Que eres el propietario original del vehículo (tienes el contrato de arrendamiento o préstamo original sobre el vehículo)
- Que el vehículo no tenga más de dos o tres años modelo
Consulta con tu aseguradora para ver qué requisitos son necesarios para comprar un seguro de brecha.
¿Vale la pena el seguro de brechas?
Si estás considerando comprar un seguro de brecha, es importante recordar que este tipo de cobertura solo puede estar disponible si estás arrendando o financiando un vehículo nuevo. Luego, piensa en cuánto deberás en tu préstamo para auto comparado con el valor de tu auto. Puedes obtener estimaciones de lo que vale tu auto visitando un sitio como KBB. ¿Cuánto valdría tu auto si fuera totalizado en el primer año? ¿El segundo año? ¿El tercero? ¿Podrías pagar la diferencia desde tu bolsillo?
Si la carga financiera de pagar la diferencia entre lo que debes en el auto y el ACV del auto es una significativa, la cobertura de seguro de brecha puede valer la pena para ti.
¿Tienes más preguntas sobre el seguro de brechas? Habla con tu aseguradora, que puede explicarte tus opciones.