Seguro de vida para personas mayores

La disponibilidad del seguro de vida de ciertos planes puede verse afectada por ciertos factores, incluyendo la edad y cualquier condición de salud preexistente. Todos estos puntos pueden afectar tu elección de una póliza de seguro de vida para personas mayores.

Para la mayoría, el seguro de vida ayuda a proteger a su familia de cargas financieras como los costos funerarios, las deudas pendientes y más, después de su fallecimiento. Entonces, si bien el seguro de vida no es requerido por ley, generalmente se recomienda. Evaluar las obligaciones financieras y las metas de todos los involucrados puede ayudarte a decidir el camino correcto a seguir.

Hay muchos tipos de pólizas de seguro de vida disponibles a aquellas personas mayores que desean brindar a sus familias una sensación de seguridad financiera después de su muerte. Diferentes tipos de pólizas pueden proporcionar diferentes beneficios y pagos, según cómo estén estructuradas.

Comprender estas opciones puede ayudarte a elegir la cobertura que mejor se adapte a tu edad, salud y metas financieras. Exploraremos algunas de las opciones comunes y lo que pueden cubrir.

Seguro de vida a término

El seguro de vida a término ofrece cobertura por un período de tiempo determinado. Si la persona asegurada fallece dentro del período cubierto, se paga el beneficio por fallecimiento. Un beneficio por fallecimiento es una suma de dinero que se paga de una póliza de seguro cuando el titular de la cuenta fallece.

Con esa limitación de tiempo, el seguro de vida a término a menudo tiene primas más bajas en comparación con el seguro de vida completa, lo que lo convierte en una opción de seguro de vida más asequible para las personas mayores.

Las pólizas de seguro de vida a término generalmente se recomiendan para personas mayores más jóvenes y saludables que aún tienen gastos financieros serios, como una hipoteca. Vienen en diferentes niveles de plazos (período de cobertura), según el Insurance Information Institute (III), tales como:

• Término anual/renovable anual
• Término de renovación de 5 años
• Plazo de 10 años
• Plazo de 15 años
• Plazo de 20 años

Algunas pólizas de seguro de vida a término son convertibles, lo que significa que el titular de la póliza puede cambiarla a un tipo de seguro de vida permanente en cierto momento sin tener un nuevo examen de salud, explica el III.

Seguro de toda la vida

El seguro de vida completa pretende ser una póliza de seguro de vida permanente. Mientras se mantenga, durará hasta la muerte y no hay proceso de recalificación.

Con este tipo de seguro, tu pago se destina a asegurarte a ti, a las tarifas de la póliza y a acumular valor en efectivo en tu póliza con impuestos diferidos. Estos tipos de pólizas funcionan como una cuenta de ahorros. Algunas pólizas pueden incluso pagar dividendos para ayudar a pagar la prima o ser utilizados por el titular de la póliza.

Con este tipo de póliza, tus primas, crecimiento del valor en efectivo y beneficio por muerte están fijos, lo que significa que no cambiarán.

El seguro de vida completa puede ser una excelente opción de seguro para las personas mayores. Muchos planes de seguro de vida completa tienen restricciones de edad máxima más altas, lo que brinda opciones de cobertura a las personas mayores. Además, la prima fija puede ayudar con la planificación financiera en una situación de ingresos fijos.

Pero, una cosa a considerar es que las primas del seguro de vida completa tienden a ser más altas que las del seguro de vida a término, y si se pierde un pago, el plan puede caducar.

Seguro de vida universal

El seguro de vida universal es una opción de seguro de vida permanente más flexible. Cómo la póliza de seguro de vida completa, las pólizas tendrán una prima, un crecimiento del valor en efectivo y un beneficio por fallecimiento. Pero esos valores son fijos en una póliza de seguro de vida entera, mientras que el seguro de vida universal está diseñado para ser más flexible.

Con el seguro de vida universal, puedes ajustar tus pagos de primas, lo que a menudo lo hace menos caro que el seguro de vida completa si así lo deseas. Pero si eliges hacer pagos más pequeños, eso podría afectar el crecimiento de tu valor en efectivo y el monto del beneficio por fallecimiento.

Esta opción puede ser atractiva para las personas que no tienen la certeza total de poder pagar la prima de una póliza de seguro de vida completa o que desean la flexibilidad de pagar un monto variable.

A medida que envejeces, tus opciones de seguro de vida generalmente se vuelven más limitadas y más caras debido al mayor riesgo, explica Investopedia.

Por lo general, las personas de 50 años tendrán una amplia variedad de opciones. Para las personas en las últimas décadas de la vida, estas opciones pueden ser más limitadas. Por encima de los 90 años, las opciones de cobertura se vuelven extremamente difíciles de encontrar. Esta es la razón por la que debes planificar con anticipación a medida que comiences a llegar a la jubilación, dice CBS.

Estas son algunas consideraciones al investigar tus opciones de seguro de vida. Por lo general, es importante tener en cuenta el panorama financiero total tanto a corto como a largo plazo al elegir la mejor póliza para tu situación.

Edad y salud

Tu edad e historial de salud juegan un papel importante en la adquisición de un seguro de vida. Algunos planes pueden tener limitaciones relacionadas con condiciones preexistentes y puede haber una edad máxima para la cobertura: en muchos casos 75 años para el seguro de vida a término y 85 para el seguro de vida completa, según Experian.

Necesidades de cobertura

Las personas que estén considerando un seguro de vida deben explorar sus necesidades de póliza para asegurarse de que el beneficio por fallecimiento cubra lo que se necesita. Esto puede incluir costos funerarios, deudas pendientes o ayudar a dependientes u otros seres queridos con gastos de subsistencia después de la muerte.

Primas y asequibilidad

Siempre debes considerar cuidadosamente tus obligaciones financieras y los posibles gastos futuros, y los de tu familia, para ayudar a determinar el monto de cobertura adecuado. Para las personas mayores, puede haber una mayor necesidad de una planificación atenta, ya que los ingresos pueden verse afectados por la jubilación y los cambios de salud. Planificar con anticipación puede ayudar a garantizar que las primas puedan cubrirse hasta la fecha de vencimiento de la póliza, también conocida como el día en que la póliza finaliza.

El seguro de vida ofrece numerosos beneficios para las personas mayores, brindando seguridad financiera y tranquilidad. Estas son algunas de las ventajas clave, según el III:

Seguridad financiera para seres queridos

El seguro de vida garantiza que los seres queridos estén protegidos financieramente en caso de fallecimiento del titular de la póliza. Puede cubrir los costos funerarios, las deudas pendientes y otros gastos, evitando dificultades financieras para tu cónyuge u otros miembros de la familia.

Cobertura para gastos finales

El seguro de gastos finales está diseñado específicamente para cubrir los costos al final de la vida, como los gastos funerarios y de entierro o los impuestos estatales y federales sobre la muerte, según Investopedia. Este tipo de póliza ayuda a aliviar la carga financiera de los miembros de la familia durante un momento difícil.

Pago de deudas

El seguro de vida puede ayudar a pagar cualquier deuda pendiente, incluyendo hipotecas, préstamos personales y saldos de tarjetas de crédito. Esto evita que estas deudas se conviertan en una carga para los familiares sobrevivientes.

Planificación patrimonial

Las pólizas de seguro de vida entera y universal pueden ser herramientas valiosas para la planificación patrimonial. Proporcionan un beneficio por fallecimiento que se puede utilizar para pagar impuestos patrimoniales, lo que garantiza que el patrimonio se pueda pasar a los herederos con menos complicaciones financieras.

Acumulación de valor en efectivo

Las pólizas como el seguro de vida entera y el seguro de vida universal acumulan valor en efectivo con el tiempo. Este valor en efectivo se puede pedir prestado o retirar, proporcionando un recurso financiero para emergencias u otras necesidades.

Contribuciones caritativas

El seguro de vida se puede utilizar para dejar un legado al nombrar a una organización benéfica como beneficiaria. Esto permite a las personas mayores apoyar causas que les importan incluso después de que se vayan.

Cuando investigas qué póliza de seguro de vida es mejor para las personas mayores, es importante recopilar la mayor cantidad de información posible para asegurarte de aprovechar al máximo una póliza. Aquí hay tres consejos sobre cómo puedes recopilar parte de esa información.

Investiga las aseguradoras

Investiga detenidamente las compañías de seguros de vida cuando busques pólizas. Algunas aseguradoras pueden especializarse en pólizas para personas mayores u otros tipos de planes. También puedes investigar las reseñas de los clientes u obtener reseñas de personas que conoces.

Comparar cotizaciones

Siempre obtén múltiples cotizaciones cuando busques una nueva póliza de seguro de cualquier tipo. Normalmente, comparar dos o tres cotizaciones puede ser útil para comprender lo que deberías esperar para los costos. Al hacer una comparación de cotizaciones, asegúrate de seleccionar todas las mismas opciones con cada póliza, para que puedas obtener precios para una cobertura precisa.

Comprender los términos y condiciones de la póliza

Revisa los detalles de tu póliza, incluidas las posibles exclusiones, limitaciones o requisitos antes de comprometerte. Es importante verificar que tu póliza se alinee con tus necesidades antes de comprometerte.