¿Qué es el seguro de contenidos?

Cuando compras una póliza de seguro para propietarios de viviendas, inquilinos o condominios, tu aseguradora normalmente te permitirá elegir entre dos tipos de cobertura de propiedad personal para ayudar a proteger el contenido de tu vivienda: el valor real en efectivo y el costo de reemplazo.

• La cobertura de costos de reemplazo le ayuda a reembolsarle el costo de reemplazar un artículo dañado por uno de tipo y calidad similares.
• Lacobertura real de valor en efectivo generalmente te paga el valor en efectivo de los contenidos que aseguraste, pero factores en la depreciación del rubro, dice el Instituto de Información de Seguros (III).

Aquí un ejemplo de cómo funcionan estas dos coberturas. Digamos que presenta un reclamo de seguro después de que le robaron su televisión de cinco años de edad. Una póliza de seguro de contenidos con cobertura de valor efectivo real solo te reembolsará un porcentaje de lo que pagaste por ella. Mientras tanto, una póliza con cobertura de costo de reemplazo probablemente brindaría suficiente cobertura para que usted compre un reemplazo de la misma calidad al valor actual.

Tenga en cuenta que si elige la cobertura de costo de reemplazo, la prima de su póliza puede aumentar.

Entonces, ¿cómo sabes cuánta cobertura —y qué tipo— es la adecuada para ti? Una forma de comenzar es creando un inventario de tus pertenencias. Además de enumerar o fotografiar tus pertenencias, incluye detalles como números de serie en electrónica, marcas y modelos, y año de compra, sugiere el III. También es una buena idea adjuntar cualquier documentación oficial, como recibos y tasaciones, al inventario de tu casa. Documentar las cosas que tienes, desde la electrónica hasta los zapatos, puede ayudarte a darte una idea más clara de lo que tienes y cuánto vale. Eso puede ayudarte a decidir cuánta cobertura de propiedad personal necesitas, y también puede ser útil si necesitas presentar una reclamación de seguro.

Ya sea que elija una cobertura de costo de reemplazo o una cobertura de valor real en efectivo, tendrá un límite de cobertura y un deducible. Un límite es la cantidad máxima que su póliza pagará para un reclamo cubierto. Un deducible es la cantidad que paga de su bolsillo antes de que su aseguradora ayude a pagar una reclamación cubierta. Es posible que pueda elegir su límite de cobertura en función del valor de sus pertenencias, por ejemplo, $50,000 de cobertura de contenido. También es posible que pueda elegir su monto deducible cuando compre la cobertura, $500, por ejemplo. Esto significa que si tus pertenencias fueron destruidas en un incendio, tu aseguradora pagaría hasta $50,000, menos tu deducible de $500, para ayudar a reemplazar tus cosas.

Sin embargo, pueden aplicarse limitaciones de cobertura para ciertos artículos valiosos. El seguro de contenido estándar suele limitar la cobertura de ciertos tipos de pertenencias valiosas como joyas y pieles, dice el III. Por ejemplo, digamos que te roban el anillo de diamantes. Si bien su cobertura de propiedad personal puede ser mayor que el valor del anillo, puede encontrar que una póliza estándar brinda una cobertura más limitada; por ejemplo, la póliza solo puede pagar hasta $1,500 cuando se roba una pieza de joyería.

Aquí es donde la cobertura de propiedad personal programada puede ayudar. La propiedad personal programada, a menudo denominada jinete, flotador o endoso, es una cobertura opcional que puede adquirir para brindar protección adicional para ciertos objetos de valor como arte, antigüedades, pieles, joyas o instrumentos musicales. Para programar un artículo, normalmente necesitarás que el artículo sea valuado profesionalmente, de acuerdo con el III. Otros beneficios de programar artículos pueden incluir cobertura para un mayor número de riesgos y ningún pago deducible si necesita presentar una reclamación.

El seguro de contenido generalmente cubre tus pertenencias personales mientras están en tu casa o en tránsito a un nuevo hogar, según el III. Sin embargo, esta cobertura generalmente no paga por daños a tus pertenencias cuando fue causado por mudanzas, ya sea cuando estaban empacando los artículos o moviéndolos físicamente. Es una buena idea hablar con tu agente de seguros cuando estés comprando una nueva casa para entender cómo se cubren tus pertenencias durante una mudanza. También es importante recordar que necesitarás una nueva póliza de seguro de vivienda cuando compres una nueva casa. Esto se debe a que un nuevo hogar tiene diferentes riesgos y necesidades que pueden requerir diferentes coberturas.

Si traslada alguna pertenencia a una unidad de almacenamiento, el seguro de contenido puede brindar protección a los artículos contra ciertos peligros, como incendio o robo. Sin embargo, tenga en cuenta que los límites de cobertura pueden ser menores para los artículos que están fuera de las premisa. Por ejemplo, si tu póliza de seguro para propietarios de vivienda tiene un límite de cobertura de propiedad personal de $75,000, la cobertura para tus pertenencias que se mantienen fuera del sitio puede tener un límite de $7,500. Asegúrate de consultar con tu póliza o consultar con tu agente para entender cuánta cobertura tienes para estos artículos.

Con una mejor comprensión de cómo los seguros ayudan a proteger el contenido de su casa o departamento, puede estar preparado para seleccionar las coberturas adecuadas para su situación.