¿Cuánto seguro de vida necesito?
Actualizado: January 1
La cantidad de seguro de vida que puede desear depende de una serie de factores diferentes. Es probable que desee considerar sus obligaciones financieras actuales, como su hipoteca, deuda y cuidado de niños. Considere las necesidades futuras integrales de su familia, incluidos los costos educativos y los fondos para la jubilación. También tomar en cuenta los activos corrientes que podrían aumentar de valor. Estas consideraciones, junto con la duración y el tipo de póliza que elijas, pueden ayudarte a estimar la cantidad de seguro de vida que podría ser adecuada para ti y tu familia.
Con base en estos factores, y la duración y el tipo de póliza que elijas, este artículo puede ayudarte a decidir cuánto seguro de vida es adecuado para ti.
Cómo elegir un seguro de vida para compradores primerizos
Los beneficios de una póliza de seguro de vida pueden ayudar a tu familia a cubrir gastos como pagos de hipoteca, colegiatura universitaria y gastos del día a día si tu falleció. Algunas pólizas incluso tienen un componente de ahorro, llamadovalor en" efectivo, del" que puedes pedir prestado en caso de emergencia¹.
Si estás comprando un seguro de vida por primera vez, conocer los conceptos básicos a medida que inicias tu búsqueda puede ser útil. Aquí hay algunas cosas a tener en cuenta al considerar las pólizas de seguro de vida.
Razones para adquirir un seguro de vida a plazo
Una póliza de seguro de vida a término puede ser útil si quieres cobertura por un período de tiempo específico, tal vez hasta que tus hijos se gradúen de la universidad o tu hipoteca sea pagada. Las pólizas a plazo generalmente brindan cobertura por un período determinado, generalmente de 10 a 30 años, siempre y cuando continúe pagando las primas. Si usted falleció durante el periodo de su póliza, sus beneficiarios recibirán el beneficio de la póliza. Las pólizas de seguro de vida a término suelen ser más asequibles que las pólizas de seguro de vida permanente, porque solo brindan cobertura por un período de tiempo designado, según el Instituto de Información de Seguros (III).
Si le preocupa que sus necesidades puedan cambiar o eventualmente querrá una cobertura permanente, hable con su agente sobre cómo obtener una póliza de" plazo" convertible. Las pólizas convertibles brindan la oportunidad de convertirse a una póliza de seguro de vida permanente. Ten en cuenta que tus primas probablemente aumentarán con el cambio.
Razones para adquirir un seguro de vida permanente
Con el seguro de vida permanente, siempre y cuando sigas pagando primasadecuadas, la póliza seguirá vigente. El seguro de vida permanente puede ser una buena opción si quieres tener cobertura para el resto de tu vida. El III dice que las primas suelen seguir siendo las mismas a lo largo del tiempo.
Además de la prestación por muerte, el seguro de vida permanente también proporciona un elemento de ahorro, llamado valor en efectivo. El valor en efectivo puede estar disponible para que usted pueda pedir prestado de1 o usado para ayudar a pagar las primas de su póliza de seguro de vida.
Las primas del seguro de vida permanente tienden a ser superiores a las pólizas a plazo, debido a la característica de valor en efectivo y a la duración de la cobertura, dice el III.
Dependiendo del tipo de póliza de seguro de vida permanente que elija, opciones y beneficios adicionales pueden estar disponibles para usted. Por ejemplo, con el seguro de vida entera, el valor en efectivo suele aumentar en un horario predeterminado. Elseguro de vida universal puede ofrecer la flexibilidad de prestaciones por muerte ajustables y pagos de primas. Una política universal variable puede ofrecer la flexibilidad de la vida universal, así como una selección de opciones de inversión para el valor en efectivo de su póliza.
Tu agente te puede ayudar a explicar los tipos de pólizas de seguro de vida permanente para que puedas decidir si alguna de ellas podría ser adecuada para ti.
Elegir montos de cobertura de seguro de vida
Además de elegir el tipo de póliza de seguro de vida, también necesitarás determinar cuánta cobertura necesitarás. En primer lugar, es una buena idea planificar para el beneficio de tu póliza para cubrir tus gastos finales, incluidos los gastos funerarios y los impuestos patrimoniales, dice el III. Estos son algunos factores adicionales que pueden influir en la cantidad de cobertura de seguro de vida que le gustaría comprar:
- Sus ingresos
- Tu edad
- Deuda existente
- Gastos corrientes
- Gastos futuros, como enviar niños a la universidad
La cantidad que pagas por una póliza de seguro de vida se basa en parte en la cantidad de cobertura que compras. Otros factores que pueden afectar tu prima de seguro de vida incluyen tu edad y tu salud al momento de la compra. Su compañía de seguros de vida puede requerir que se someta a una evaluación médica o proporcione información médica detallada.
Elegir comprar un seguro de vida es una gran decisión, y es importante elegir una póliza que se ajuste a las necesidades de tu familia.
Mitos del seguro de vida desmentido
La decisión de comprar un seguro de vida suele encontrarse con dudas, confusión o incluso negación. No es un tema fácil de hablar. Pero cuando se trata de proteger a tus seres queridos con un seguro de vida, es importante separar la realidad de la ficción.
Mito: No tengo hijos, así que no necesito un seguro de vida
Incluso si no tienes cónyuge o dependientes, los beneficios del seguro de vida pueden usarse para ayudar a tus seres queridos a pagar tus deudas (como préstamos universitarios privados, por ejemplo) si falleces. Considera deudas como tu hipoteca o tu préstamo de auto. Planear temprano puede ayudar a proteger a sus seres queridos de gastos onerosos.
Mito: No puedo pagar un seguro de vida
Muchos consumidores sobreestiman el costo de una póliza de seguro de vida a término, según Life Suappens. El seguro de vida puede ser asequible para muchas personas, dependiendo del tipo y cantidad de cobertura que estés buscando. Puede comenzar con una póliza que se ajuste a su presupuesto, y es posible que pueda adquirir cobertura adicional más adelante.
Mito: Soy padre que se queda en casa, no tengo ingresos — no necesito seguro de vida
Si eres un padre que se queda en casa, el seguro de vida sigue siendo importante. Si bien es posible que no traiga un cheque de pago real para el hogar, es probable que brinde servicios que podrían costar decenas de miles de dólares para reemplazarlos cada año. Estos pueden incluir cuidado de niños, transporte diario, mantenimiento del hogar y cocina, por nombrar algunos. Si fueras a falleció, los beneficios del seguro de vida pueden ayudar a cubrir algunos de estos costos.
Mito: Tengo una póliza de seguro de vida a través de mi trabajo — si cambio de trabajo o me despiden, puedo llevarme la póliza conmigo
Por lo general, tu póliza de seguro de vida ofrecida por el patrón no es portátil, lo que significa que si dejas tu trabajo, probablemente también estés dejando atrás la protección de tu seguro de vida. Sin embargo, cuando compras tu propia póliza de seguro de vida, por separado, decides por cuánto tiempo quieres que te cubran. Adicionalmente, con una póliza individual, es posible que pueda obtener una cobertura más personalizada que se ajuste a sus necesidades financieras.
Mito: mis beneficiarios tendrán que pagar impuestos sobre la renta sobre los ingresos de mi póliza de seguro de vida
Sus beneficios de seguro de vida generalmente están libres de impuestos sobre la renta y no tienen que ser reportados en su declaración de impuestos, según el Servicio de Impuestos Internos (IRS). Eso significa que si usted falleció, sus beneficiarios no serían gravados sobre el beneficio pagado de su póliza. Sin embargo, cualquier pago de intereses además del monto de la póliza puede ser gravado.
Mito: si obtengo un seguro de vida a término, no puedo convertirlo en una póliza de seguro permanente o de vida completa
Es posible convertir algunas pólizas de seguro de vida a término en una póliza de seguro de vida permanente, dependiendo de la póliza que hayas comprado. Sin embargo, es una buena idea hablar con su agente por adelantado, ya que las políticas de plazo convertible generalmente deben convertirse dentro de un período de tiempo específico. También puede encontrar requisitos adicionales con una póliza de plazo convertible, como aumentar las primas.
Mito: No necesito seguro de vida una vez que mis hijos son adultos
El seguro de vida puede ayudarte en muchas etapas diferentes de tu vida. Tener un seguro de vida más adelante en la vida tiene una serie de ventajas, como ayudar a aliviar la carga de pagar los costos finales, pagar los impuestos estatales sobre el patrimonio que puedan enfrentar tus herederos, pagar la deuda que quizás hayas dejado atrás, o simplemente dejar a tus hijos con una herencia.
Mito: Tengo una cantidad cómoda de ahorros, así que no necesito un seguro de vida
Si bien tus ahorros pueden durar hasta tu jubilación, ¿has pensado en los gastos finales? De acuerdo con la Asociación Nacional de Directores de Funerarios, el costo medio nacional de un funeral con un entierro es de alrededor de $7,300. Si no tienes suficiente dinero ahorrado cuando falleces, es posible que tus seres queridos tengan que pagar los gastos del funeral.
Otra cosa a tener en cuenta es tu hipoteca. Si no tienes suficientes ahorros y tu hipoteca no ha sido pagada, es posible que tus seres queridos tampoco puedan retener tu casa. El beneficio por muerte de una póliza de seguro de vida puede ayudar a aliviar parte de esta carga después de fallecer.
Preguntas frecuentes sobre seguros de vida
Si has decidido adquirir una póliza de seguro de vida permanente, tendrás que elegir qué tipo de seguro de vida permanente es mejor para ti. Cuatro tipos de pólizas permanentes —enteras, universales, universales variables y universales indexadas— suelen ofrecer un componente de ahorro incorporado (llamado valor" en efectivo"). Las pólizas varían en la forma en que se invierte el valor en efectivo y si puede afectar los beneficios o pagos de primas de la póliza.
Cuando adquieres una póliza de seguro de vida, deberás seleccionar a un beneficiario que recibirá los beneficios de la póliza en caso de que seas fallecido. El beneficiario puede ser una persona, como un cónyuge, hermano o hijo. Tu beneficiario también puede ser una entidad, como tu alma mater o una organización benéfica favorita. Elegir un beneficiario puede ser una decisión muy emotiva, pero es importante que ayuda a garantizar que los beneficios de su póliza se dispersen de acuerdo a sus deseos.
De acuerdo con el Instituto de Información de Seguros (III), tu cobertura de seguro de vida puede fallar si pierdes el pago de una prima en una póliza de vida a término.
El III señala, sin embargo, que es posible que tengas algunas opciones si no puedes pagar una prima en una póliza permanente. Es posible que pueda usar el valor en efectivo de la póliza para la prima, lo que le permitiría permanecer cubierto. Algunas pólizas también pueden permitirte detener o reducir temporalmente tus pagos de primas. Para que estas opciones estén disponibles, sin embargo, la póliza debe tener suficiente valor en efectivo acumulado para cubrir el monto del pago. Si no puede acceder a estas opciones y no puede pagar la prima, su cobertura puede caer.
Las pólizas de seguro suelen tener un período de gracia para evitar que una póliza falte si se atrasó en un pago. Este periodo de gracia está determinado por la normatividad estatal, y también puede variar entre aseguradoras y pólizas. Consulta tu póliza o pídele a tu agente que se asegure de saber cuál es tu periodo de gracia y cuándo necesitas pagar la prima.
El Servicio de Impuestos Internos (IRS) dice que los beneficios pagados con una póliza de seguro de vida generalmente no están sujetos a impuestos federales sobre la renta, siempre que se reciban como resultado del fallecimiento del asegurado. En ese caso, tus beneficiarios no tendrían que reportar el monto ni incluirlo como ingreso bruto en las declaraciones de impuestos federales.
Sin embargo, cualquier interés que los beneficiarios reciban además del monto de la póliza se considera gravable y debe ser reportado al IRS. Si sus beneficiarios reciben los ingresos en cuotas que incluyen pagos de intereses, el monto de los intereses incluidos en el pago generalmente se considera ingreso imponible, dice el Instituto Americano de CPAs. Por ejemplo, si tus beneficiarios reciben un total de $101,000 por una póliza de seguro de vida de $100,000, los $1,000 están sujetos a impuestos a su tasa de ingresos.
Las reglas fiscales estatales varían de un estado a otro. Un asesor fiscal o la agencia tributaria de tu estado pueden proporcionar información sobre qué beneficios, en su caso, son gravables en tu estado.
Si tienes una póliza de seguro de vida con valor en efectivo o beneficios por muerte acelerada, es posible que puedas hacer un retiro parcial de los fondos de tu póliza sin incurrir en un impuesto federal sobre la renta.