¿Cuánta casa puedo pagar?

Actualizado: July 2022

Si estás considerando comprar una casa pronto, probablemente tengas una lista de características deseadas y hayas pensado cuidadosamente en lo que quieres de una casa. La responsabilidad financiera de ser propietario de una casa es un compromiso importante, por lo que antes de comenzar a buscar seriamente las casas, es importante evaluar cuidadosamente sus finanzas. Esta calculadora de asequibilidad del hogar analiza toda su situación financiera para ayudarlo a determinar cuánto puede gastar de manera realista en la casa de sus sueños.

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Cómo calcular la asequibilidad de la vivienda

Si alguna vez te has preguntado si puedo pagar una casa, no estás solo. Para averiguar la cantidad de vivienda que puede pagar, necesita pintar una imagen completa de su panorama financiero. Considera tus ingresos, efectivo a mano para un pago inicial y costos de cierre, puntaje crediticio, pagos regulares de deuda, gastos mensuales y pago mensual estimado para ver qué puedes pagar.

¿Qué es un pago mensual estimado?

Una de las primeras cosas que debes hacer es calcular tu pago mensual esperado. Los pagos mensuales suelen consistir en lo siguiente, según Bankrate:

  • El principal es la cantidad de dinero que comienzas a devolver a tu prestamista.
  • El interés es un porcentaje del principal.
  • Elseguro de propietarios de vivienda es requerido por la mayoría de los prestamistas y protege tu casa, las estructuras de tu propiedad, tus pertenencias personales y responsabilidad civil.
  • El impuesto predial es cobrado por su gobierno local para pagar escuelas, carreteras y servicios públicos.

Si pones menos del 20% de descuento en una vivienda, tu pago mensual también incluirá el seguro hipotecario privado (PMI) para ayudar a proteger al prestamista en caso de que dejes de hacer pagos, dice Forbes.

¿Qué es el ingreso bruto anual?

El ingreso bruto es la suma de todas tus ganancias antes de impuestos, según el IRS. El ingreso bruto anual es lo mucho que ganas en un año, y juega un papel importante en la cantidad de casa que puedes pagar. Por lo general, puede pagar pagos mensuales más altos a medida que aumentan sus ingresos. Sin embargo, el ingreso bruto anual es solo un factor en la asequibilidad del hogar.

¿Qué es una relación de vivienda?

Una relación de vivienda describe qué porcentaje de tus ingresos gastarías en el pago de una hipoteca, según Rocket Mortgage. Los prestamistas utilizan esta cifra cuando evalúan si aprueban o niegan una solicitud de préstamo. Por lo general, quieren que una relación de vivienda sea del 28% o menor, lo que significa que no más del 28% de tus ingresos deberían destinarse a los pagos de la casa. Los prestamistas pueden pensar que sus finanzas se verían demasiado estiradas por una hipoteca si su relación de vivienda está por encima del 28%.

¿Qué son los pagos mensuales de deuda?

Los pagos mensuales de deuda, como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, renta o hipoteca en otras propiedades, son cualquier pago regular que debes devolver a un prestamista, según Forbes. Cuanto más aumenta su deuda, menos casa puede pagar normalmente debido a algo llamado relación deuda-ingresos.

¿Qué es una relación deuda-ingreso (DTI)?

La relación deuda/ingreso es la suma de tus pagos mensuales dividida entre tus ingresos brutos mensuales, de acuerdo con la Oficina de Protección Financiera al Consumidor (CFPB). Casi todos tienen una tarjeta de crédito, préstamo para automóvil o préstamos estudiantiles, por lo que su ratio de deuda casi siempre será un porcentaje mayor que su relación de vivienda. Por lo general, los prestamistas quieren que su relación deuda/ingresos sea del 36% o inferior. Pagar deudas y reducir tu DTI puede ayudarte a aumentar tus posibilidades de ser aprobado para una hipoteca.

¿Qué es un anticipo?

Un pago inicial es la cantidad de dinero que pagas por adelantado por una compra costosa, como una casa, que no puedes pagar por adelantado. Los pagos iniciales suelen ser parte de un préstamo o plan de pago donde el dinero restante que debes se divide en pagos más manejables y programados regularmente. Normalmente, cuanto más pongas, menor será tu préstamo, dice el CFPB.

¿Cuáles son los términos de un préstamo?

Los términos del préstamo describen todos los detalles de su préstamo, según Forbes. Estos datos incluyen la fecha de vencimiento de su pago, el monto del pago y la tasa porcentual anual (TAE).

¿Qué es la APR?

LaAPR revela lo costoso que es su préstamo al combinar su tasa de interés y los cargos financieros relacionados en un porcentaje conveniente, lo que le permite comparar opciones de préstamo más fácilmente.

Si puedes encontrar términos de préstamo que te funcionen bien, comprar una casa puede resultar más asequible. Una fecha de pago conveniente podría significar que sus cuentas bancarias se sientan menos estiradas cuando vence un pago. Un pago mensual bajo mantiene más dinero en su bolsillo cada mes, y una APR baja significa que sus costos por pedir dinero prestado son relativamente bajos.

¿Qué es una tasa de interés y cómo se calcula?

El interés es esencialmente una comisión por pedir dinero prestado. Cuando un prestamista le permite pedir prestada una gran suma, usted es responsable de pagar esa cantidad de dinero más intereses. El interés generalmente se muestra como un porcentaje llamado tasa de interés. Cuando se trata de hipotecas y tasas de interés, están determinadas por una serie de factores, según Forbes. Estos incluyen:

  • Puntajes de crédito
  • Cuestiones financieras pasadas (quiebra, ejecución hipotecaria, etc.)
  • Ingresos
  • Historial de empleo
  • Deudas pendientes
  • Efectivo en la mano y activos
  • Pago inicial
  • Tipo de préstamo

¿Qué es el puntaje crediticio?

Un puntaje de crédito es una medición de tres dígitos para determinar la probabilidad de que una persona devuelva un préstamo a lo largo del tiempo, según Equifax. Cuando se trata de obtener un préstamo hipotecario, cuanto mayor sea su puntaje crediticio, mejor.

Existen diferentes modelos de puntuación, por lo que el tuyo puede variar ligeramente de una empresa a otra, pero en términos generales, mirarán tu historial crediticio completo para ver si has sido un prestatario confiable. ¿Utiliza un gran porcentaje de tu línea de crédito disponible en tus tarjetas? ¿Realiza pagos puntuales para tu préstamo de auto? ¿Tienes años de pruebas de que eres un prestatario confiable? Las respuestas a estas preguntas pueden dar forma a tu puntaje crediticio. Los rangos de puntaje crediticio varían según el modelo de puntaje, pero los de Equifax son un buen ejemplo a tener en cuenta.

  • Mal crédito: 300-579
  • Crédito justo: 580-669
  • Buen crédito: 670-739
  • Muy buen crédito: 740-799
  • Excelente crédito: 800-850

Impuestos, seguro de propietarios de vivienda y tarifas de asociación de propietarios (HOA)

Estás pagando por más de cuatro paredes y un techo cuando compras una casa. Además de devolver tu préstamo e intereses, eres responsable de pagar impuestos, cualquier prima de seguro necesaria y tarifas.

El impuesto a la propiedad es un número evaluado por el gobierno local en función del valor de su casa y el terreno en el que reside. Elseguro para propietarios de viviendas protege tu propiedad de los daños cubiertos y a ti de la responsabilidad por incidentes cubiertos que ocurran en tu propiedad. Los impuestos a la propiedad y el seguro de propietarios de viviendas a menudo se agrupan en su pago mensual dependiendo del tipo de préstamo que tenga y cuánto ponga, según Experian. Las tarifas de HOA se pagan por separado. Cuando termine de pagar su hipoteca, será responsable de los impuestos a la propiedad y la cobertura de los propietarios de viviendas por su cuenta si aún no lo está. Vale la pena señalar que estos tres gastos están sujetos a cambios, por lo que tu pago mensual podría subir o bajar.

¿Qué tipos de préstamos para vivienda hay?

Cada individuo o familia tiene una situación financiera única, por lo que hay muchas opciones de préstamos para vivienda disponibles. Aquí hay cinco tipos de préstamos hipotecarios para que los compradores de vivienda consideren, según el Saldo.

  1. Hipotecas de tasa fija (FRM): Si te gusta presupuestar y tener pagos mensuales consistentes, una hipoteca de tasa fija podría ser para ti. Tu tasa de interés está bloqueada durante la duración de tu hipoteca aunque haya inflación o recesión. Sin embargo, si las tasas de interés son altas cuando compra la casa de sus sueños, es posible que se quede atascado con esa tasa a menos que pueda refinanciar.
  2. Hipotecas de tasa ajustable (ARM): Si no te importa una tasa de interés fluctuante y montos de pago mensual, una hipoteca de tasa ajustable podría ser una opción para ti. Las hipotecas de tasa ajustable suelen tener tasas de interés iniciales más bajas que las hipotecas de tasa fija, pero pueden subir y bajar a ciertos límites en diferentes momentos según lo acordado en su préstamo.
  3. Hipotecas convencionales: Este es el nombre que se le da a las hipotecas que no forman parte de un programa especial respaldado por el gobierno, convirtiéndola en el tipo de hipoteca más común.
  4. Hipotecas respaldadas por el gobierno: Ciertas agencias gubernamentales, como la Administración Federal de Vivienda (FHA) y el Departamento de Asuntos de Veteranos de Estados Unidos, tienen programas especiales de hipotecas para ayudar a las personas calificando a obtener mejores ofertas o asegurar una hipoteca cuando no podían por medios tradicionales. Lea más sobre estas opciones especiales de hipoteca a continuación.
  5. Hipotecas Jumbo: Este término se utiliza para describir las hipotecas que son mayores que los límites tradicionales. A menudo se utiliza para financiar propiedades costosas y extravagantes.

Las hipotecas de notas de saldo suelen caer bajo múltiples de las categorías anteriores. Por ejemplo, puedes tener una hipoteca convencional de tasa fija o una hipoteca convencional de tasa ajustable.

¿Qué es un préstamo de la FHA?

La Administración Federal de Vivienda respalda una opción hipotecaria única, llamada préstamo de la FHA, que está disponible para individuos con puntajes crediticios y montos de pago inicial más bajos que muchos otros préstamos, según Bankrate. Puede facilitar que las personas más jóvenes o los compradores de vivienda por primera vez compren una casa. Sin embargo, Bankrate señala que hay una compensación porque los préstamos de la FHA significan que los prestatarios se ven obligados a pagar el seguro hipotecario de la FHA para ayudar a proteger al prestamista de los incumplimientos.

¿Qué es un préstamo VA?

Los miembros elegibles en servicio activo, reserva y jubilados en servicio (y sus cónyuges en ciertos casos) pueden aprovechar esta opción especial de hipoteca. Los préstamos VA permiten a los miembros de las fuerzas armadas comprar o construir una casa sin dinero abajo, tasas de interés de calidad y financiamiento sin un tope obligatorio, según Military.com. Los préstamos VA son emitidos por prestamistas privados, pero están respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de Estados Unidos, permitiendo pagos iniciales bajos y eliminando PMI en muchos casos. Según los informes, el compromiso de VA ha ayudado a que las viviendas sean más asequibles para más de 25 millones de militares desde 1944.

Proteja lo que podría ser la mayor inversión que jamás haya hecho

El seguro para propietarios de viviendas podría ayudar a cubrir todo, desde tornados, huracanes, vandalismo, demandas, robo de pertenencias personales dentro o fuera de casa, y más. Es probable que tu prestamista te exija que compres protección para tu hogar, pero incluso cuando hayas pagado tu hipoteca, vale la pena conservarla.